用住房公积金归还房贷月供，不用花一分工资，是真的吗？

用住房公积金归还房贷月供，不用花一分工资，是真的吗？

房地产市场，一是要坚决贯彻房住不炒，二是要促进房地产市场健康发展。如何促进房地产市场健康发展呢？在住房价格保持稳定的情况下，买房的资金就成为了主要问题。买房的资金有两部分，一是首付款，二是房贷。目前，房贷利率已经有较大幅度的降低，市民买房的资金成本相应有了较大幅度的降低。不管如何，如果能使用住房公积金归还贷款，那么市民买房的压力就会降低不少。

既然用住房公积金归还贷款，那对于买房的市民来说，是一个大大的利好啊！然而，我们在调研时发现，有不少企业的职工没有住房公积金。

我们发现，不少人认为，住房公积金是可缴可不缴的。他们认为，“五险一金”中的“五险”是强制缴纳的，“一金”不是强制缴纳的。

这样的观点是非常错误的。这是我们的法律法规宣传不到位的结果，也是部分企业长期误导和漠视职工利益的结果。

其实，住房公积金的缴纳情况远比不少人想象的乐观。2021年，全国住房公积金实缴单位416.09万个，实缴职工16436.09万人，分别比上年增长13.88%和7.23%；缴存额29156.87亿元，比上年增长11.24%；6611.21万人共提取20316.13亿元，提取额比上年增长9.51%。截至2021年末，住房公积金累计缴存总额224991.31亿元，缴存余额81882.14亿元，分别比上年末增长14.89%、12.1%。

住房公积金的缴纳的职工人数达到了1.64亿人，这说明住房公积金的缴纳情况总体来讲是比较良好的。

当然，仍然有的人发出这样的疑问，你经常可以看到劳动仲裁五险，但是你看到过劳动仲裁住房公积金了吗？这样的疑问，确实是对的，劳动仲裁住房公积金是不存在的，因为住房公积金不归劳动仲裁委管辖，住房公积金归住房公积金最新管辖。自然而然的，劳动仲裁委不可能仲裁住房公积金了！

因此，如果单位不给职工缴纳公积金，职工应该去住房公积金管理中心投诉举报，而不是到劳动仲裁委提起劳动仲裁。劳动仲裁委对住房公积金的争议是不予受理的。

按照法律的规定，单位必须要给职工缴纳住房公积金。相关的法律依据是国务院的《住房公积金管理条例》。国务院的《住房公积金管理条例》很明确的规定，用人单位要办理公积金的缴存登记、需要设立公积金的账户、每月汇缴公积金等事项，强调“应当办理”。在法律上的“应当”就是“必须、强制”的意思。因此，住房公积金也是强制缴纳的。

有的人质疑，公务员、事业单位和国有企业当然会为职工缴纳住房公积金，然而私营企业难道不可以不为职工缴纳住房公积金呢？

答案依然是必须的。

国务院的《住房公积金管理条例》明确规定：住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

很明显的，私营企业也在必须为职工缴纳住房公积金的范围之内。

任何单位如果不依法给职工缴纳公积金，将承担相应的法律责任：单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理核心责令限期办理逾期不办理的，处一万元以上五万元以下的罚款。单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理核心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”

如何才能让所有单位缴纳住房公积金呢？首先是加大普法力度，让所有单位和职工都清楚用人单位必须为职工依法缴纳住房公积金。其次是加大对用人单位不依法为职工缴纳住房公积金督查和执法力度，真正的负起责任，为广大职工的合法权益不受到侵害。只要进行严格执法，如果哪个单位不交，就严惩哪个单位，加大惩戒力度，这个问题能迎刃而解。

在过去，拖欠农民工工资的现象是非常严重。如今，国家对拖欠农民工工资的行为采用高压态势，对拖欠农民工工资的行为采取强有力措施，现在的拖欠农民工工资的现象比以前良好了许多。

当然，解决问题一定是循序渐进的。我们打个比方，今年50%单位交，明年60%单位交，后面70%单位交，以此类推，情况就会越来越好，就会有越来越多的单位为职工依法缴纳住房公积金。

2022年度，住房公积金缴存基数上限最高的城市是深圳市，达到38892元，其次是南京市的37200元和宁波市的36789元。按照职工和单位住房公积金的缴存比例为职工上一年度月平均工资的5％-12%计算，深圳市的住房公积金的单边缴纳最高额可达为4667元，这是一个非常可观的数据。

假如我们在二线城市工作和生活，使用住房公积金归还房贷，可以实现全额覆盖房贷吗？

买一套100平方米的房子，单价2万元一平米，总价就是200万元。首付60万元，贷款140万元，贷款30年的话，月供大概是7000-8000元。请注意，我们是按照商业贷款的月供进行计算，如果是住房公积金贷款，那么月供就会进一步降低。

8000元的月供如何归还呢？夫妻二人共同买房，那么夫妻二人的住房公积金都可以用来冲抵房贷月供。

假设夫妻二人的住房公积金个人扣款均为2000元一个月，那么夫妻二人每月的住房公积金入账均为4000元，两人合计每月为8000元。

也就是说，夫妻二人使用两人的住房公积金就可以冲抵8000元的月供，还贷就没有任何的压力。8000元的月供，不需要花费夫妻二人一分钱的工资。

用住房公积金归还房贷，让我们买房供房更容易！

房贷的还款方式你知道几个？选择适合的能省不少利息

嗨~大家好，我是财小猫~

不知道各位已经买了房的是用的什么还款方式？

我们买房后，如果选择的是贷款买房，后续隔一段时间都得还贷款，大家所熟知的还款方式有等额本息和等额本金。

除此之外，房贷其实还有很多种还款方式，在长达十几年甚至几十年的还贷期内，选择好适合自己的还贷方式能为自己节省一大笔利息，财小猫给大家盘点下房贷的主流还款方式。

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等额本息还款

等额本息还款最大的特点就是每个月的还款月供是固定不变的，前期主要偿还的是利息，后期才是本金。

缺点就是利息较高，因为一开始利息的占比较多，一般来说，在房贷利率持续上调时，选择这种还款方式最好，这样可以避免因为利率上调而导致多还房贷利息的风险，在长期还款中还可以应对通货膨胀带来的损失。

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等额本金还款

等额本金还款，其实就是借款人将贷款本金分摊到每个月，先还本金，利息会根据本金的波动而不断减少。

这种方式的主要特点就是前期的还款压力比较大，每个月的还款金额会逐月递减。

但等额本金还款的优点也很明显，就是总利息支出较低，在所有还款方式中，算是利息比较少的。

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双周还款

双周还款顾名思义就是还款频率由每月一次改为每两周一次，单次还款金额会有一定的减少，因为还款的频率增加了，所以能大大减少利息。

不过因为大部分人的薪资都是按月发放，银行对双周还款是有很高的限制，因为频率是按周计算，碰上7月8月这种连续大月，要在两个月内还款5次，还款压力很大，普通工薪阶层很容易产生逾期。

因此审批比较严格，罚息也比正常月供高，适合双周发薪或者资金流动快速的人士。

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按期付息

在还贷款时，购房者根据自己的资金周转时间可以将本金与利息分开时间段归还，比如占还款少些的利息按月归还，占比多的本金按季度归还。

这类方式就很适合收入周期不是很稳定的人群，像是跟随项目打款的项目负责人和销售中介。

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公积金对冲还贷

在用公积金买房后，购房者的公积金还是会继续增长的，在有一定时间后可以选择再次将公积金用于房贷的还款。

不过公积金对冲还贷是有一个时间限制，如果离上次使用公积金间隔了12个月就能立刻进行还贷，未满12个月则不行。

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固定利率还款

这种方式就比较考验购房者对经济形势的眼光了，因为选择这种方式将会把利率锁死。

不管未来央行对利率做出何种调整都不会改变之前签署的还款利率，如果未来利率变高就相当于规避了风险，但如果大幅降息，购房者就成了冤大头。

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房贷的还款方式可以变更吗？

答案是可以的

房贷中途更改还款方式比较麻烦，办理更改手续时要拿着之前的贷款申请表到银行办理。

不过银行一般也不会轻易办理，因为中途更改还款方式肯定会影响贷款利润，而且更改还款方式还要同时更改购房合同，房产的开发商也需要进行盖章，在正式更改前，银行还会重新评估一次借贷人的贷款资格，防止坏账的可能性增加。

总的来说，每种还款方式都各有优劣，借款人根据自己的实际情况选择最适合自己的即可。

好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥疑问，或想了解其他信贷知识和产品，关注财小猫盘点，点击文末“发消息”吧。

每月工资都得被动安排，负债女孩有苦不能言语

每月5号前，工资卡总会收到上个月的工资，若遇到节假日还会提前发，从未拖欠过，这也是公司给员工最大的保障了。

今早上10:11收到10月份的工资，晚上21:20被花得精光，现在卡里余额不足500元，距离下次发工资还有31天，该怎么熬？

每支出一次，都会收到消息提示

短短半天，我的血汗钱都被这样安排走了，满满的辛酸苦楚无处发泄，心如刀绞，却又不得不面对现实，不得不接受现实。

工资入账花销第①笔：中国银行贷款还款579.37元。

这是去年为95年弟弟婚礼置办酒席填补缺口，共借款5万元，分期还款，分120个月十年还清，每月最低还款579.37元，目前还了1年多了，仅还了7%，等年底发十三薪了看情况提前还一点，这样到2023年了压力会小很多。

截取最近3个月的还款记录，利息太高了

工资入账花销第②笔：支付房租1199元。

在天河城中村租了个步梯6楼的1居室，每月需缴纳房租1100元，卫生费30元，水费15元，电费54元。

由于住高楼层（6楼），采光和信号都比较优，就没有拉网线，所以不用额外支付网费，每月也节省大几十块，这里拉网要65元/月，还是最低兆的网络，超级不划算。平时都是用手机数据流量（月租30元），平时不看剧、不看电影、刷短视频玩游戏等，每月80G流量妥妥地够用了。

每月与房东的对话，都是转账记录

工资入账花销第③笔：结清沃易贷378.10元

沃易贷是360分期借条里面的，从2021年接触，分3次借了2000元，分12期还，就算不提前结清，下个月也是最后一期了，终归得还清的，早还早轻松啦！

提前结清，立马申请结清证明，留了私人邮箱，等平台处理好了，会一一发送到我预留的邮箱里面备存。申请结清证明，是给自己的保障，不用嫌弃麻烦，一定要申请，也安心。

截取了其中某次借贷的结清证明申请界面

工资入账花销第④笔：小弟伙食费1000元。

99年的小弟大三了，每个月的生活费由我支付。一方面是家里爸妈年老了，网络支付不会用，每次给小弟汇款都要跑镇上去银行柜台弄，而且还得填一堆单据签名等，家里还种着农作物，农忙时期经常顾不上，而我也心疼爸妈，不想他们跑来跑去。另一方面，家人不知道我负债的事情，所以我提出给小弟伙食费他们也同意，只是让我别太辛苦，好好照顾自己。

至于小弟都20岁了，伙食费还是伸手要的问题，我也简单说明下：我并不是伏地魔，小弟不是不能吃苦，现在疫情十分不稳定，学校经常封校，校内外的兼职也不好找，还是以安全为重，以学习为重。

给小弟转账的回执记录单，每一笔都保存着

工资入账花销第⑤笔:花呗提前还款2019.11元

花呗原本2月份已结清关闭了，重开是因为3月中下旬猫咪病危，被诊断为干性猫传腹，吃不下也拉不出，无法行走，还尿失禁，最后尿喷血，凭借养育的它1年多的情感和对生命的敬畏，没有放弃它，治疗了半个月，逐渐好转。现在已经是13.6斤的大中型布偶猫了，带给我的欢乐是无法用金钱衡量的。

猫咪的治疗费用，全部一起1万出头，借了闺蜜接近4千元买441（治猫传腹的特效药），其余都是各种检查、药物和住院的费用（7千多），幸运的是我没有放弃它，猫咪也没有放弃我。

花呗还了大半年了，现在还差1800多块就结清了，等结清了我会选择关闭，没有受到生命威胁的意外，绝不重启了。

花呗的待还款分期明细

工资入账花销第⑥笔：好客贷还款798.16元

这笔贷款来源是5月份为了填补借呗窟窿，以贷养贷养养出来的，挪借了1.2w去补缺口，现在借呗结清关闭了，好客贷还差9k待还，计划今年提前还一半，争取2023年2月份之前全部结清关闭。

这是最后一笔以贷养贷，从5月份这次挪借后，到现在11月份了，没再循环挪借了，好在所有负债都被我控制住了，全面锁定，一点一点啃噬，一定可以全部结清上岸的。

催款信息，每月都提前3天发提醒

工资入账花销第⑦笔：苏宁小额贷款184.5元

原本是想这个月提前结清的，奈何这个平台在升级中，要到11月25日之后才能发起提前结清，所以就把剩余的钱提前还了花呗其中一个分期。等12月5发工资了再申请提前结清，这样压力又会变小了啦。

催款信息，每月都提前3天发信息提醒

工资入账花销第⑧笔：交通费+通讯费+猫咪伙食216元

交通费：60元。今年99%出行都是公交，在华为钱包买了虚拟羊城通，用法跟实体羊城通一样，每月刷到第16次有折扣优惠，综合下来每月交通在55上下，所以每月充值60妥妥地够用了。

虚拟羊城通充值记录

通讯费：30元。目前用的电话卡是流量套餐的，月租30元，含80G流量（通用流量60G+定向流量20G），因为我不玩游戏不煲剧不看电影等，尽管不拉网每月流量还有剩余可以结转到下个月使用。

通讯费充值记录

猫咪伙食：54元猫粮+72元猫砂养了一只公布偶，差不多2年了，陪我走过最艰难最低谷时期，情感很浓厚，尽管我负债累累，还是认真养育着它，并且把它养得很好。

配图为我养得公布偶，胖嘟嘟的移动暖手宝

以上8笔花销，就把我的刚收到的工资安排得明明白白的，现在卡里余额严重不足，如何才能撑到下一次发工资的日子？负债女孩还能迎来春天吗？