贷款延期还款政策落地！已有多家银行推出先还息、后还本方案，快看你能享受吗

为缓解居民因疫情导致的信贷还款压力，已有多家银行推出延期还款、征信异议修改等金融支持措施。4月21日，北京商报记者梳理发现，面对受疫情影响用户的燃眉之急，已有多家银行推出延期还款、征信异议修改等金融支持措施，在延长还款周期方面各家银行的把控也较为稳健。分析人士指出，各银行需灵活配置金融资源，针对不同客群优化合理还款计划，同时加大对受困严重群体的倾斜力度。

图片来源：壹图网

多银行落地差异化还款政策

为了缓解疫情期间房贷、消费贷等用户的还款压力，4月21日，北京商报记者梳理发现，当前已有包括工商银行、中国银行、交通银行、兴业银行、浙商银行、浦发银行、张家港农商行、江阴农商行在内的多家银行对“还款服务”进行调整为用户纾困。

各家银行推出的“还款服务”方案共性是均设置了延后还款举措，差异性则主要体现在还款延后时间的不同。近日，兴业银行针对满足一定条件的存量房贷用户推出了“随薪供”还款服务，该产品设置了两个阶段的还款周期，第一阶段只还利息，暂缓归还贷款本金，第一阶段还款期限最长为三年；第二阶段为按原借款合同中约定的还款方式按期还本付息。

工商银行大连分行针对经申请对符合条件的未逾期用户单次可提供最长6个月的调整还款计划服务，在还款方式上也设置了多种选择，例如，6个月内只还利息，第7个月后将宽限期内6个月未还本金摊分到贷款剩余期限；6个月内一分不还，第7个月一次性偿还宽限期内6个月未还利息，宽限期内6个月未还本金可摊分至贷款剩余期限等方式。

建设银行针对临时因疫情防控、隔离、封路等原因还款不便的用户，提供最长至28天的短期延后还款服务，用户在疫情期间可申请延后一次，如还款日之后的28个自然日内足额归还贷款，视为正常履约，不催收、不影响征信。

“在疫情等冲击下，市场就业环境受挫，因此在这样的特殊时期，银行对贷款政策作出相应的调整较显必要。”诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪在接受北京商报记者采访时表示，目前推出的银行延期还款政策存在一定的共性，延后还款时间的举措占比较高，且在延长周期的把控方面较为稳健，这也进一步凸显了政策调整的谨慎性。

针对不同客群优化合理还款计划

为了避免用户“征信”在申请延期还款的过程中出现污点，多家银行对征信逾期修复方案也做出了明确指示，主要包括征信异议修改、宽限期之内还款的不会影响征信记录、延期期间内不催收、不影响征信几大类。

盛京银行沈阳分行对因受疫情影响未能及时还款的企业及个人，经企业及个人申请并提供相关材料，经银行审查认定后，相关逾期贷款可不作为逾期记录报送征信机构。已经报送的，此后可提供有效证明材料，核实无误后可对其征信提交征信异议修改。

交通银行辽宁省分行对于参加疫情防控的医护人员等，确诊患者、隔离人员，或者其他受疫情影响暂时失去收入来源的个人房贷用户，经核实相关情况后，为用户提供还款宽限期延长纾困服务，给予房贷用户最长90天还款宽限期。对于已设置还款宽限期的贷款，在宽限期之内还款的，不会影响征信记录。

不过需要关注的是，虽然多家银行推出了保障公众征信的相关权益，但用户也应谨慎了解政策细则，避免出现逾期而被误报征信的情况。一位涉疫地区国有大行相关人士对北京商报记者表示，若涉疫地区有相应延期还款政策，符合要求的人员申请当月逾期暂不视为违约，但此前出现逾期的记录会报送征信。

实际案例中，有部分用户误认为延期还款就不需要归还延期期间未还贷款本金对应的利息。对此，建设银行表示，在受理用户申请时，会详细说明延期归还的贷款本金会正常计算利息，在以后的还款期内偿还，并向用户展示详细还款计划安排。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，银行应主动摸清用户存在的困难跟延期还款的需求；制定合适的规则防止有心之人钻政策的漏洞，同时也不能过于繁琐，在合理限度内用更为效率的方式解决用户的燃眉之急；要提供便捷的延期还款通道，在PC、移动端等渠道开设相应的服务模块；要建立畅通的客服沟通机制，为用户提供良好的咨询、交流渠道。

“各银行需灵活配置金融资源，充分考虑贷款人的实际情况，针对不同客群优化合理还款计划。调整方向也应具多样化，如延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期等，同时加大对受困严重群体的倾斜力度。另外，缓解部分群体压力的同时，也不可放松对借贷群体信用的把控。”关荣雪如是说道。

北京商报记者宋亦桐

房贷也能“先息后本”，前三年只还利息，值不值？

“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期盼。近来，一款以“安居”命名的房贷业务在浙江温州官宣，首套房灵活调整按揭还款方式，借款人前三年可选择只还利息。

“先甜后苦”的安居贷，能让人安心吗？

温州出新招，系统还在上架中

日前，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”发布消息，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

据介绍，此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

17日，中新财经记者致电华夏银行温州某支行，客户经理介绍称，安居贷主要针对优质楼盘的购房客户，申请须符合公众号文章中提及的准入条件，以及仅限于该行新办理的按揭业务。

该客户经理同时表示，此项业务也是银行的首次尝试，为满足购房者的合理住房需求。目前系统还在上架当中，暂时还只能办理之前已有的还款方式。

促进市场，减轻压力

“从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力是最大的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期，会鼓励购房者爱贷敢贷，同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

温州市统计局数据显示，2021年末，温州常住人口为957万人，地区生产总值7585亿元。温州也长期以来被认为是经济强省浙江的第三大城市，仅次于杭州和宁波的存在。

但就是这样一个不缺人也不缺钱的城市，近来也没少因为楼市发愁。国家统计局16日公布的2022年5月份商品住宅销售价格变动情况统计数据显示，温州新房、二手房价格继续下跌，新房价格环比下跌0.5%，二手房价格环比下跌0.6%。

除了安居贷的推出，不久前，温州刚刚出台了降首付、增加公积金贷款额度等支持群众刚性住房需求的一揽子政策。

公积金政策调整后，温州市区单人缴存的最高贷款额度可达65万元，夫妻双人缴存的最高贷款额度可达100万元。同时，个人首套房商贷首付降至20%，第二套房商贷则为30%。

上述华夏银行客户经理对中新财经表示，当前银行首套房首付已降至20%。至于首套房最低房贷利率是否能达到4.25%，他表示，还要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析：“最近楼房的政策也是实时变化，更新速度特别快，我们也要结合最新的优惠措施。”

如何利好？有无风险？

“同样都是先息后本，这让我一下子想到经营贷了。一般的经营贷年限只有3到5年，安居贷则能直接按揭几十年，会不会也存在贷款买房几年后就把房子出售的炒房风险呢？”对于安居贷，有网友提出了这样的疑问。

“从现有材料来看，安居贷还是购房按揭贷款的一种，只是调整了按揭还款方式；经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经记者表示，经营贷是给中小企业经营的惠民举措，利息往往少于房贷利息，但是不允许流入楼市的。

但仍然需要买房人注意的是，安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式，购房者整体的还款负担并未因此减少。

“这并不是减免利息，房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，前期不还本金，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高，长远来看利息就更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

“本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算；但按照现有的主流按揭方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理对中新财经解释称。

但诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也提到，“安居贷”可能更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力。因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低，随后阅历逐渐丰富，工作和收入愈加提升。

新的贷款模式，靠谱吗？

近来，随着各地房地产相关政策陆续放宽，不止安居贷，不少曾经的贷款模式也“重返江湖”，引发了不少争议。

4月，广州传出有银行再次启动“接力贷”的消息，但很快在一天内“夭折”。最近，“循环贷”、“存抵贷”等五花八门的贷款产品名目也有了重现市场的风声。

消费者如何判断这些贷款模式的风险？王玉臣建议，首先一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的，消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的。一旦被查出往往可能会被解除贷款合同，要求提前还款，而且征信也会受到影响。

“天上不会掉馅饼，一些贷款名目上看起来是减轻还贷压力，或者延迟周期，但是名目越多，流程越长，越容易有风险。很多的宣传可能只是理想化的宣传，千万不要轻易相信，要自己去正规银行算笔细账。”王玉臣说，务必充分评估自己的资金能力，尤其是在疫情时期，对自己的资金能力要相应保守评估，避免将来出现问题。

“只有房子直接降价，或者银行直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他只是模式的改变而已，购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。

你愿意尝试类似还房贷的方式吗？

栏目主编：张武文字编辑：李林蔚题图来源：图虫图片编辑：苏唯

来源：作者：中新财经左宇坤

银行贷款常见的还款方式，你知道几种？

银行贷款常见的还款方式，你知道几种？

随着社会经济的发展，以及人们生活水平的提高，越来越多的人会选择去做银行贷款，因为银行贷款利息低，额度高，还款方式灵活。而且在越发达的城市，人们的投资观念越先进，他们也愿意去做银行贷款，进而去做投资，赚取更大的收益。现在在中国绝大多数有钱人，基本上都是用银行的钱，然后去生钱。然而一些没有钱的人，他们只懂得把钱存在银行里面，以至于他们存款的利息，都跑不赢社会的通货膨胀。

就像下面这张网络图片一样，互联网大佬们，都是欠过银行钱的人，而那些没钱的人，才把钱存到银行。

今天，主要是给大家介绍一些银行常见的五种还款方式，而且这个还款方式，也是很多客户很关心的点。今天在这里，就给大家介绍常见的5种还款方式：

第一，等额本息:顾名思义，就是将贷款本金与总利息相加，平摊到每个月，所以每个月的还款金额是固定的。但每个月本金和利息的比例不是固定的，前期利息占比较高，本金占比低，后期每个月的本金占比递增，利息逐月占比递减。这种还款方式，是市面上绝大多数信用贷款的还款方式，除了用公积金申请的贷款，其他的比如：按揭房月供申请，车主贷申请，以及其他信用贷款申请。而且这种还款方式，适用于有持续资金收入，并且收入相对稳定的借款方。

第二，等额本金:每月的还款总金额不同，但是每月还的本金是相同的，利息逐月递减，所以前期的还款压力大，但贷款总利息相对来说是低的。现在市面上绝大多数房屋按揭贷款，都是这种还款方式。它适用于收入相对较高，有提前还款打算，有持续收入能力的借款方。

第三，先息后本:先还利息，再还本金，每个月只偿还贷款所需的利息，贷款到期时再一次性偿还本金。还款压力小，贷款资金的利用率高。这种客户基本上是用住房公积金来申请的，而且公积金的月缴存在1000元以上。还有一种就是房屋抵押的经营性贷款，它也是可以做先息后本的。这种还款方式，适用于前期资金需求大，并且前期无还款需求或能力，但后期还本无压力的借款方，多为做资金周转需要。它最大的一个缺点，就是到期时候，需要一次性归本，这是很多客户比较头疼的一点，因为很多客户在生意周转的时候，归本会有些困难。

第四，一次性还本付息:一次性偿还利息，贷款到期后再一次性归还本金，适用于一年以内的短期贷款。这种还款方式，现在市面上的银行，基本上是没有了的。因为银行最注重的就是客户的还款能力，以及现阶段的还款情况。如果时间拖得越久，银行越不了解客户情况，它自己也不愿意把贷款放给客户。所以，这种还款方式，更多的出现在民间，银行这边已经逐渐取消这种还款方式。

第五，随借随还:银行将贷款一次性发放给借款人，在贷款到期前，借款人根据自己的现金流收入情况，随时可归还全部贷款或部分贷款，可一次性归还，也可分多次归还。而且这种就是“用多少资金，算多少利息，不用就不算利息”。这种通常在授信期内可以循环使用，利息一般按天进行计算。适用于资金需求不连贯或者不确定的借款方，多作为储备资金。以上五种还款方式，是目前市面上银行使用最多的还款方式。