百度金融推出“房抵贷”业务 随借随还打造便捷用户体验

继持续深耕教育信贷，并进一步布局家装贷市场后，百度金融旗下消费金融品牌百度有钱花近期又将触角延伸到了房屋抵押贷款领域，并将房贷与互联网深度融合，依托自身独特优势加速抢占房贷市场。

据了解，百度金融此次推出的房屋抵押贷款产品具备放款速度快、额度高、随借随还、提前还款不收取手续费等特点。还款方式先息后本，减轻还款者的压力。

一直以来，传统银行抵押贷产品普遍流程繁琐，审核时间长，放款速度相对较慢。而此次百度推出的在线房屋抵押贷款产品最快T+1即可放款，可满足对于相对紧急的大额资金需求。

“一些小贷公司和非持牌机构(如2等)也具备快速放款特征，但其利率是非常高的。如此之高的资金成本，让不少个人消费需求和商业资金需求都望而却步。但百度有钱花这次推出的贷款产品，不但具备高速放款优势，而且其利率比起上诉小贷公司等机构要低至少30%。在保障资金灵活性的同时极大程度上为客户降低了资金成本。”百度有钱花房生态负责人告诉记者。

百度有钱花房生态负责人还称，除本次推出的单笔住房抵押贷款产品外，百度有钱花还将在近期推出循环额度房抵贷产品。该产品支持一次授信多次提取，每次提取作为单笔借据，随借随还，方便频繁需要流动资金进行周转的用户使用。该产品授信额度有效期可达60个月。目前市场同类产品普遍至多仅有36个月左右有效期限，且无自动续贷功能。因此该产品竞争优势明显。

与此前的教育信贷和家装贷类似，百度有钱花此次推出的抵押贷产品同样主要基于线上申请。手机登录百度钱包点击有钱花按钮即可在线申请。

近期，百度金融在信贷领域发展迅速。在过去的一年时间里，百度有钱花已经构筑起从MBA学历教育，到在职语言、IT技能培训，再到初级职业教育、留学、幼教等全领域的教育金融服务生态。此外，还在家装、租房、旅游等领域持续深耕，不断完善百度消费金融的多重场景布局。

而在房抵贷领域，通过庞大的百度搜索入口与人工智能技术相结合，百度有钱花可实现住房抵押贷产品低成本的精准获客；而依托百度强大的大数据优势和用户画像等先进技术，百度有钱花可在传统银行征信系统基础上实现全方位风险数据管理，从而破解国内消费金融行业普遍面临的风控难题。

据悉，目前百度有钱花此款住房抵押贷产品已经向北京、上海用户全面开放申请，广州、深圳、杭州、郑州、苏州、厦门、武汉、天津、南京等地的用户也即将开放申请；借款期限最长为12期；包括商品住宅、处于可交易期的经济适用房、限价房、成本价房及别墅均可申请抵押。

以百度钱包为例谈竞品背后的逻辑思维

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如果你们公司要做钱包类产品，要你当这款产品的产品经理，你应该怎么样设计呢？今天，就以百度钱包为例，来谈一谈如何做分析竞品背后的思想。

先上图：

百度钱包的产品定位是什么呢？做竞品分析首先要弄清楚竞品的定位。当然，对方是不会直接告诉你的，你需要透过产品现象看本质，从产品外观、功能、布局上分析竞品背后的逻辑和思想。

了解一款产品应该先从公司背景入手，这不难获取。

百度，全球最大的中文搜索引擎、致力于让网民更便捷地获取信息，找到所求。百度超过千亿的中文网页数据库，可以瞬间找到相关的搜索结果。旗下产品有百度搜索、团购、百科、贴吧、游戏、软件工具、百度房产、外卖、电影、优步、钱包等等。

如果百度要做钱包应该是什么样的呢？从第一印象出发，百度钱包应该是一款与钱相关的理财产品。百度是定语，只是为了说明公司出处，钱包才是重点。百度钱包的广告语是“做一个能返现金的钱包”，“返现金”从这个词上来考虑百度钱包应该是花钱的钱包，重点而不是理财的钱包，只有消费了才会返现金。再来看它的产品是不是这样设计的，以印证我们的思路。从钱包产品首页自上向下来看：

从设计角度来说，用户看页面是扫描形式的，从上到下、从左到右的扫描。所以，一般设计时，都遵循页面上方元素比下面元素重要，左面元素比右面元素重要。

“扫一扫”应用场景一般是付款时使用，如商家有个二维码，直接扫描支付；“二维码”一般是收款时使用，自己提供收款的二维码，别人扫描后支付；“卡券包”应该是一些商家活动的优惠券。这三个放在最上，说明一点，产品的重点应该就是为了花钱和收钱，并与商家联通以促进用户消费的。

初步分析：百度钱包目的应该是促进便捷性消费。

继续分析，接下来的功能如下：

钱包里提供四个应用入口，外卖、团购、电影、出行。这四块都属于消费性服务，再次印证百度希望通过钱包以促进消费的目的，让用户可以方便的进行购物、出行。为什么这里没有百度搜索、文库等功能呢？搜索等功能属于基础服务，用户不会花钱购买。

分析：再次印证，百度钱包目的是促进用户消费，将消费性服务引到其它频道。

新用户专享，这是个拉新功能，让更多的新用户加进来，通过一些小利诱惑新用户使用。理财、教育贷款，是从钱的理和贷两方面出发，理财是资产增值；教育贷款是教育投资。

分析：钱包希望通过一些活动引进新用户，并让用户把钱留下来。

这块是钱包的基础性服务，话费、流量充值属于生活服务，转账、信用卡还款属于银行服务，一分钱专享属于活动，办信用卡、百度上门属于百度服务，消费众筹属于众筹投资。

分析：钱包通过这些基础功能以扩大服务品类，为用户提供更多样化服务。

海外购是海外购物、商城服务。

分析：购物功能还是为了促进用户消费。

产品菜单分“首页”、“理财”、“我”三大块，“首页”为各栏目入口、“理财”为钱包提供各种理财服务，“我”为此产品的个人信息、资金情况及消费信息。从这块看出，钱包还是非常重视理财频道的，将它单独拿出来与首页并列展示。

分析：产品在重视消费时，又想兼顾理财属性。

总体分析：百度钱包定位应该是以消费为核心目的，平台希望通过钱包实现购物、用车、订餐、团购、购票等生活服务，也希望通过钱包实现理财、众筹、贷款的投资类服务，用投资属性吸引资金。百度希望通过它促进自有平台的消费，为平台提供资金支持。

百度钱包问题：

消费和理财两手都想抓，两手都想硬，重点不突出。在首页上功能分类不明确，手机显示空间有限，不适合展示太多功能。钱包消费目的明确，但入口都在“首页”里，标题与内容切合度不强。修改意见：

用户如想用钱包进行消费，必须先让用户愿意把钱放到钱包里，将来才可能消费。平台应该把重要放在吸引用户资金，让用户体验性消费。如想促进消费，平台的理财产品应该引导用户活期投资或短期理财，长期定期理财的资金是没法促成消费的。将功能分类组合，相似功能分组合并，减少首页入口数，让APP显示主要功能，其它功能到相应栏目中查看。减少首页功能，突出重点。首页目的是吸睛，应该将最重要的信息展示给用户。手机首页功能不建议太多，功能点过多会导致重点不突出。为了弱化首页内容，突出重点，需要增加一个“生活”栏目，将生活相关的功能放到新栏目中，也便于用户查找功能。首页有“二维码”、“扫一扫”、理财列表、“新用户专享”。重点放在理财上，尽量吸引用户把钱放到“钱包”中。只要用户愿意把钱放到“钱包”中，就可能需要消费服务。“用户——钱”、“用户——钱——消费”，每多一个环节，就会有一定的用户损失，只要做好用户与钱的关系，让用户习惯于使用“钱包”，将来才可能有更多的人进行消费。用户在钱包里看到一款团购产品，有购买意愿，让用户把钱充到钱包里，充钱时还要绑定银行卡和身份信息，之后充钱进行购买，这个过程较长，很多用户在中途就可能放弃了。所以，先引导用户把钱放进来，不要步子跨的太大。百度钱包我们已经梳理完了，做为产品经理的我，要如何做这款产品呢？

先来了解什么是需求分析，需求分析属于业务性分析，从一条条业务线开始，通过问题的梳理而将产品清晰化、具体化。需求分析的过程是需求的分解过程，从业务视角细分需求。需求分析多采用建模的方式，用不同的模型来细化需求。模型实际就是用图形的方式来代替文字，让思想更清楚，梳理更方便，理解更深刻，同时也便于分析、交流。通过模型将抽像的问题具体化，更好的梳理思路。

我们要如何做钱包呢？我们从平台角度、用户角度来谈。平台角度，百度希望通过钱包为其它兄弟平台提供资金服务，让用户进行消费。用户角度，希望通过钱包实现资金的增值服务，次之实现消费方便化。实际像百度外卖、U都有自己的支付方法，百度钱包只是百度自有的一种支付方式，用户不会为了适应百度而特意去钱包充值。钱包如果想要吸引用户主动进来并愿意使用一定得有其独特魅力才行。对于钱包来说什么才能真正吸引用户？钱包最直接的价值应该是资产的增值，自从余额宝领航互联网金融开始，人们开始关注互联网金融，钱包类产品应该包括两个属性，金融属性和消费属性。只有钱包的金融属性增强了，它的消费属性才会增强。试想，一个瘪瘪的钱包如何进行消费，一定让用户愿意把钱放进来。只有通过资产增值，用户才可能把钱放进来，只要钱放进来了，还怕用户不消费吗？余下的只是时间问题。

分析：金融增值属性是钱包的核心，先让用户愿意把钱放进来。

再来理下整个百度钱包有哪些功能，如下图：

从上图上看出，钱包要干的事还真不少。前面分析了，如果钱包类产品要想发展起来，先要满足用户资产增值的需求，之后再满足用户消费的需求，先让用户愿意把钱放到钱包里。为了满足让用户愿意把钱放进来的需求，我们对产品优先级重新排序，如下图：

首页，主要功能入口，重点突出理财及新用户专享。

理财，展示各种类型理财产品，并建立好分组。

生活，外卖、团购、购票、用车、充值、购物等这些都属于生活类频道，将它们统一合并成一个栏目，将它们从首页中抽出来，使首页清楚化，当首页中淡化了生活类功能也可以更好的突出理财功能。

我，还是记录用户的资金，消费等信息，保持不变。

产品应该让用户能体验到“用后即走”，“用后即走”就是要让产品功能规划清晰，用户可以直奔主题的找到自己想要的功能，节省用户时间，而不是让用户迷路，到处翻找。

经过整理后的栏目功能分类如下：

工具类和主要理财产品放到“首页”栏目，理财类产品放到“理财”栏目，生活类功能放到“生活”栏目，各栏目入口分类清晰，便于用户查找。

理财类功能可细分如下：

这里要说的是，虽然我们着重突出理财，但我们心理要时刻提醒自己，平台的目的是要促进用户消费。只有用户把钱都放在活期理财、或时间较短的定期理财中，才会更好的促进用户消费。所以百度钱包的天数多的定期理财与天数少的定期理财间的利率差要减小，用户才会更有意愿购买天数少的理财产品，这就是百度钱包为什么不同时长的产品收益率差别这么小的原因。

总结：产品的需求分析主要指的是业务性需求分析，我们在分析竞品时一定要透过现象看本质，从产品的布局、功能、设计上认真思考对方产品的定位、目的。最好的产品设计是“用完即走、下次再来”的设计，让用户轻松找到自己想要的功能，提供简单、简杰的设计。钱包类产品设计重点应该是尽量让用户把钱放进来并留住，只有留住了资金就有可能促进消费。

本文由@产品人老吴（微信公众号：ChPiLW）原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。

支付宝都收费了，李彦宏你为什么还做不好百度钱包

文｜J

微信号｜商业与生活（xiizh8）

3月1日，微信提现收费的时候，“马云承诺支付宝永久免费”的新闻立即占领了大大小小的头条。而这一次，支付宝宣布提现、转账要收费，新闻里却没有一点儿李彦宏的声音。

虽然，百度钱包在微博上表示百度余额继续免费，但转发和评论少的可怜，只有27个评论。看看人家支付宝的那条声明，转发都超过三万个。

大概这届百度公关真的不太行。但不会创新，还不会模仿吗？

吃瓜群众看着都着急，是因为作为一个技术出身的CEO本质里还是太老实了吗？李彦宏就这样生生放过了一个为百度钱包做宣传的机会。

李彦宏应该是重视百度钱包的。9月初的百度世界大会上，还请来了百度钱包的代言人胡歌。两个人还进行了一段有趣的对话：

胡歌：之前我听说过人脸支付，如果以后能在一大堆人中进行人脸识别进行支付就太便捷了。以后，我和Ri一起吃饭，到结账的时候，我肯定把头转过去，不给识别，让你买单。

李彦宏：对对对没问题，我以后可以买单。

只是，百度钱包的用户数实在时太少。6月22日的互联网大会上，百度钱包总经理章政华提到，百度钱包推出两年的激活账户数达到6500万。

但你知道，有一个叫K的健身A创业公司18个月的用户数就突破了1亿。支付宝在2012年11月支付用户数就超过了1亿，微信支付和QQ钱包的用户在2015年3月超过1亿。背靠百度这个在线搜索入口大树，百度钱包的增长速度实在是谈不上迅速。

百度钱包一直没有给人一个使用它的理由。身边有朋友在用百度钱包点外卖，但像我这样既不是外卖的用户，更不是百度外卖的用户，完全找不到动力去下载一个百度钱包。

当支付宝宣布提现要收费后，我终于下载了一个百度钱包，因为都是用支付宝给房东转账房租。虽然，转账（到他人的银行卡）的手续费并不高，0.1%，可能每个月扔掉的快递纸箱子和农夫山泉的瓶子卖掉的话就比手续费高，但，人们的心里上就是不想给啊。

比较了一下百度钱包的理财产品——百度钱包理财的活期利率（9月14日近7日年化），2.816%，而余额宝是2.306%，微信理财通是2.624%。从用户的角度看，百度钱包的产品比支付宝、理财通更具优势才对。

但内嵌的应用，明显不在一个量级。我要是没数错行的话，微信支付里有19个功能，包括艺龙的旅行、58到家、美丽说、京东精选、微票儿、美团点评的吃喝玩乐。支付宝里有48个功能，包括淘票票，滴滴，外卖，天猫，淘宝，阿里旅行。

百度钱包呢？只有14个，一屏都不满。你投的蜜芽，携程、去哪儿，倒是给他们个入口啊，留着那么大的屏幕孵蛋吗？连生活缴费功能都还没上线，就算让胡歌代言，SO能Wh啊？

现在，又在传言百度会出售百度外卖。如果属实的话，百度钱包里就只剩个“钱包”了。

有做投资的朋友说：百度外卖可能会外部消化掉，百度现在的问题不是追赶的问题，而是如何把握未来，而O2O布局不是布局未来。

今天（9月14日），BAT市值分别是：阿里，2404亿美元；腾讯，19690亿港元，约2538亿美元；百度，595亿美元。阿里的支付宝还准备独立上市，百度显然没法追。

但是，不要只看到O2O烧钱，看不到用户的价值啊。O2O就是用户，在高喊流量越来越贵，获取新用户越来愈难的今天，还有什么比外卖这样的生意，能更容易抵达用户的吗？

6月，李彦宏在接受《财经》采访时曾说，“百度任何的好与不好，归功和归罪都应该是我。”

里面有个对话的细节，李彦宏说身边的人也会发一些百度的负面信息给他，说你看看外面都在说百度什么。李彦宏会发一些表达他们真实意思的文章，说能不能也转转这些。

显然，他们在说的是关键词或者贴吧的事。

但百度的危机，并不是来自外界的质疑。魏泽西事件也只持续发酵一两个月就过去了。真正的危机，是百度的业务。

PC时代做搜索，移动互联网时代做什么？百度一直没有找到好的答案。

BAT2016年Q2财报，腾讯阿里营收增幅都超过5％，百度只有1%。有人说，百度就像一个守着祖业的土财主，茫然的站在路口，不知道下一步往哪里走。

百度内部也一直在努力探索，有个做教育创业的朋友，去年底曾跟我提到，百度在内部做了50多个企业应用，但都没有成功。

有时候，觉得李彦宏运气真是不好。在出行领域好不容易投了一个U中国，结果它被滴滴合并了。合并后，U中国的司机和用户都越来越少。

现在，从各种公开消息来看，百度把重心放在了人工智能、无人驾驶，VR／AR上。这是一个对的方向，但是这个方向还有点儿远。

就算以最快的速度看，无人驾驶时代在5年后到来。那么，在这5年里，百度想过自己要做什么吗？

（移动）互联网来时代，5年实在太长、变数太大了。盛大、雅虎、人人的的衰败，都是活生生的、就在眼前的例子。

谈论人工智能的爆发，为时尚早。李彦宏的当务之急，还是要抓住眼下看得见的机会。而眼下，百度钱包、百度外卖、百度地图是百度少有的能够看得见的TC的产品。

李彦宏也曾有过艰难的时刻，大概想过辞职。2005年，百度上市前夕，董事会曾想过把百度卖给谷歌。当时，软银孙正义希望百度保持私有公司的身份，而德丰杰的美国合伙人则想把百度卖给谷歌。据说，当时的董事会认为，谷歌给20亿美元就卖，但谷歌只肯给16亿美元。后来，百度上市，并最终占据了中国搜索市场78%的份额。

今天的李彦宏要解决的问题实在太多：投资太过谨慎，没能做出符合移动互联网时代的产品，大公司病也很明显——财经的报道里提到，2015年2月17日，李彦宏去百度办公室发现有很多人已经回家过节了，他控制情绪想请高管吃饭，结果一半的高管也休假了

2010年，谷歌退出中国时。美国《商业周刊》做了一期封面文章《Bi:BEvi，HwBiWChi》。那一年，李彦宏打败了谷歌，成为中国第一的搜索引擎，并幻想将业务拓展至全球。

6年后，李彦宏面临了一个尴尬的局面。如果在人工智能、VR/AR、无人驾驶等布局不能成功的话，将来的杂志封面很可能就是：HwBiLChi（百度如何输掉了中国）。如果TC的产品没能做好，那么这个封面很可能比人工智能时代更先到来。

我们倒是很想看看，李彦宏如何反击，能否成功。

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