如何分析贷款客户的银行流水

从理论上来说任何授信业务的风险都来源于信息不对称。商业银行开展小微业务授信所面对的信息不对称程度更高。由于此客观事实的存在，商业银行不得不在有限的材料中进行发掘潜在的信息或风险。今天来谈一谈如何在借款人提供的银行账户流水中挖掘我们需要的信息。

一、首先说说银行流水收集的必要性

很多银行对经营单位的指导意见也是很明确的，要求提供企业的主要结算流水、个人的主要结算流水。通常这是授信材料清单的必备资料。但是经营单位往往认为客户的抵押率已经这么低了还要流水干什么？其他某某银行都不需要流水，为什么我们行还要流水？因此，对提供借款人流水有一定的抗拒心理。

事实上银行流水能干的事情太多了。对于流水的收集是风险判断中的重要环节，现金流是借款人的第一还款来源，更是对借款人信息发掘的有效途径，它还是最后风险保障的措施。可是经营单位从心里上就会很抗拒：人家银行都不要、抵押率已经这么低了、客户体验不好、给客户带来麻烦等等，各种抗拒因素。但是一旦出险后再去查借款人名下的主要结算账户，再去封账户等等，那个时候手忙脚乱一通，结果就为时已晚了。

所以，第一要务提升经营单位对流水收集的重视程度，务必要对流水有清晰的认识。企业和实控人个人都应该要提供。有些借款主体以小微企业名义贷款，仅仅提供企业账户，实际控制人的主结算个人账户却不肯提供，这是有问题的。如果事后转移资金，银行的贷后保全等措施基本就无从下手了。

二、银行流水怎么看?

很多经营单位仅仅为收集流水而收集流水，拿到借款人的银行流水匆匆扫一眼，所有进项一汇总了事了。可是，客户的流水真这么简单就好了。下面是实操中对于银行流水察看要点的分析：

（一）拿到流水，一看复印件还是原件，二看有没有银行业务章。再看最起码的要素。银行名称、账号、户名、起止日、打印页码等等。有些流水拿上来一看就是网银拉出来的EXEL版本。如果是网银流水那么一定要有网银截屏进行比对或者去网点加盖业务章。这个网银截屏比对一定要我们的客户经理现场截屏，否则真假还真难以辨别。

（二）看结息日。流水有没有结息日？三六九十二月每月21日结息状况。如何判断结息日的结息正不正常？我们知道银行活期结息都是按照利息积数来的。利息=累计计息积数×日利率。其中累计计息积数=计息期间内每笔计息积数余额合计数，再计算每笔计息积数=每笔余额账户留存天数*该笔余额数。通过上述计算公式，我们可以列出EXCL表格将数据拍进去计算出季度利息，看看我们的计算与实际发生的结息差异大不大，在确认方法正确的情况下来判断这张流水的真伪。

（三）看银行业务章。有心的经办人员或经营单位可以收集一下各个银行的流水格式以及银行业务章的格式。同一家银行业务章格式基本是一致的，这个要求我们平时看得多、要积累。像工商银行自动打印系统的章，每页下面的章是自动生成的，每页的12位编码都是不一样的。有些银行的业务章内是有经办人员名字的，对于有名字的经办人员可以试着打个电话问问支行有没有这个柜员等等。都可以作为辨别的手段

（四）流水中的隐形负债。

1)看清楚每月有没有固定支出项，这个扣款项是正常的银行扣款还是其他机构的扣款。

2)有没有固定每个月打给个人的款项。

3)有没有对方账户显示租赁、小贷、金融信息服务公司等

4)有没有备注显示还款，还贷等字样

5)有没有第三方支付公司的代扣6)突然进来的一笔款项，有没有标注借款，暂借等字样

7)流水余额巨大：借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高相近的余额，进出虽然频繁但余额稳定。这类账户一定要仔细查看，一定要多问问为什么？要通过逻辑判断要有怀疑的分析精神。

（五）同名户、关联户的余额剔除。

很多经营单位只要是进项流水全部汇总不加以分辨。实质上这样的计算汇总放大了客户的真实流量。因此对于同名户、当天进出大额往来、关联账户如股东往来款、父母子女往来打款等款项在核算的时候予以剔除。有些流水一笔打进，分笔划出当天或隔天完成，这类流水做的迹象是比较明显，需要关注这些流量的真实性，切不要大额小额不管三七二十一。

（六）流水的进出要与借款人或经营主体的主营业务、经营模式相匹配，这要有较高的分辨技能。有些经营单位对于企业的行业、主营业务不了解更是无法分辨流水的真伪。比如货代公司，行业特征是分散的客户，每笔进项不会太大，每天的进行会很频繁，笔数会很多。出项一般支付上游运费、代理费，通常单笔金额会大一些。那这些特征是这个行业应该反映的。如果拿到的流水都是大额进出，那是不是要多一个心眼，这样的流水有没有反映借款人的行业特性出来？要多问一个为什么了？

（七）银证转账、银期转账。关注借款人流水中的这两项，有些客户有做期货这些要引起关注，与借款人的经营的行业有没有相关性，有没有联系？股票账户、期货账户可以不以打开看看，手机截个屏也很简单，不要怕麻烦，贷前麻烦，贷后就不麻烦了。

（八）看交易对手。有些银行的流水是注明交易对手及账号的，这就很好分辨，客户的下游质量怎么样，下游客户群是什么样的，哪些是大客户，哪些客户是每月都固定的回款等等。这些信息都是可以在调查报告中反映的。这些客户的回款备注是货款、还是欠款、还是往来款等等，切不可对这些信息视而不见。

（九）代发工资。流水里有没有固定每月对员工的工资奖金发放，每月的工资奖金有没有增减，有多少员工，每月员工有没有大幅的波动等等来推断企业经营的稳定性、人员的稳定性。

（十）有没有水电扣款。每月有没有水电固定扣款，水电费的支付是否都正常，有没有大的下降，来推断企业经营的稳定性。

「房贷早知道」贷款买房时，银行怎样核实流水的真实性？

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银行为什么要审核流水？

1、银行流水是借款人工作收入、工资流水的重要证明。

不管你是上班还是做生意，从银行流水中一定程度上反应了申请人的月收入、单位性质及一定范围内的消费记录，放款机构根据部分记录推算申请人的财力及还款能力，为什么很多自存的银行流水得不到银行的认可？因为自存流水随意性比较大，不能真实反应客户的工作收入。2、银行流水是客户还款能力的重要证明。

银行贷款不是说你信用好了就会给你贷款，银行流水，资产证明这些才是硬道理，才是还款最有利的保障。3、银行流水是决定授信额度的重要因素。

有过房贷的人最清楚，房贷一般要求银行流水必须达到月供的两倍以上，不要说什么收入证明，银行也知道那是虚的，真实的银行流水才是靠离谱的，所以很多人申请房贷都是因为流水不足而被拒。4、如果银行客户经理或审核员对银行流水审核不严，导致客户出现逾期或者贷款还不上，他们个人会受到影响，轻的克扣奖金，严重的直接被辞退，所以他们也不敢马虎。

图片来源于网络

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银行具体审核流程

1、流水的时长

正常要求贷款申请人提供六个月以上银行流水，打印银行流水时间最好不能超过一星期，必须是最近的。2、流水的真实性

真实性这点稍微有经验的审核员几眼就可以看出，如果经验不足的会通过电话核实银行流水的真实性，或配合社保，生意经营情况等方式来核实。3、流水的多少

重点看的是申请人每个月进账的实际收入，比如工资收入等，申请人条件越好借款金额越高，越容易审批。申请人近期平均收入水平要高于贷款产品每月所需月供，否则会遭到银行拒贷。4、流水的稳定性

流水的稳定性一般主要看的是最近一年的流水波动，比如你上个月进账三万，而这个月进账只有三千，这种流水就是不稳定，很容易被拒或降低贷款额度，也会影响贷款审批。5、流水余额

流水余额重点看申请人月度余额还有季度余额，这个可以看出客户的支出情况，如果一个客户连续多个月月度余额都是0，那也是很容易被拒。6、银行结息

现在市场上有很多专门做假银行流水的造假公司，这些流水是真实可以查到，但基本是快进快出。所以为了防止这种情况，银行除了看流水的进出频率之外，还会通过结息来核实。7、流水的持续

指申请人近一年每个月都要有一笔稳定的收入，每个月不能断，否则也会被贷款机构拒绝。8、流水的出入

指银行流水的进出账，这里要说的是进账的性质，分工资、个人转账、公司转账。个人转账会打折扣，出账，如果银行流水一进账就转出，或银行流水大额度出账较单一，贷款机构也会怀疑。9、流水稳定的进账时间

申请人是上班族，会看工资进账时间，这方面的考核为了合理安排还款日，避免申请人发了工资后用作他用影响还贷款。

去银行做贷款有房子抵押不就行了，为什么还要看流水，征信？

强烈反驳杰克马的说法：银行绝不是当铺！

这个问题，代表了一大波非金融行业人士的观点：有房子抵押就能贷款，有土地抵押就能贷款，优质抵押物是银行求之不得的。事实上，这是个大大的误解。

按照银行的政策和监管要求，借款人向银行申请一笔贷款，在保证借款用途合法合规的基础上，银行主要关心借款人的还款意愿和还款能力，抵押物并不是必须品。是的，你没看错，抵押物房产或土地并不是贷款所必须提供的。

我们一条一条来分析：

还款意愿主要是看借款有人没有主观的不想还贷款的迹象，主要通过审查分析借款人的征信报告、调查借款人以往的履约记录（不限于借债还钱，还有欠供应商货款、欠员工工资、欠水电气费等等）、有没有涉及诉讼或其他重大负面信息。在没有其他可信的可供参考的信息的情况下，银行只能审查借款人的征信报告。目前，央行征信是比较靠谱的，有的银行会增加大数据征信分析，最后给一个综合评分，确定贷款能不能贷。

如果征信有些小的瑕疵，却又不是致命的问题，比如，征信比较花，征信白户，申请信用贷款很可能会被拒绝，银行会要求借款人提供担保，或者提供抵押物，目的是增加一道保险——万一借款人到期赖账，这个抵押房产就成了背锅侠了，拍卖变卖抵押物所得价款，优先用于归还贷款本金利息，以及实现债权的费用。

还款能力主要是看借款人有没有合法的、持续的、稳定的现金收入，用于归还到期贷款。这个收入叫做第一还款来源，而借款人提供的担保、抵押、质押等，叫第二还款来源。

判断借款人还款能力是不是充足的标准，主要是看借款人的财务数据（企业借款人）、水电气费、合同发票单据、银行流水等，以及通过分析借款人名下的资产、负债来判断他的资产积累能力，侧面印证还款能力是不是充足。

如果借款人的还款能力比较弱，但又不是致命问题，那么，银行很可能要求借款人提供优质抵押物，如房产、土地，或者提供第三方担保人，这些都是第二还款来源。

理论上讲，银行要求对第二还款来源的调查审查并不弱于第一还款来源。但是在信贷业务实践中，很多信贷人员甚至一些银行的领导也跑偏了，过度重视第二还款来源，有客户申请贷款先问有没有抵押物，给客户的印象就是，有房子抵押一定能贷到款，这是个很大的误解。

说到这里，相信大家明白了，申请贷款不一定需要房产抵押，如果你的还款意愿良好，还款能力充足，就勇敢地去申请吧。