12月LPR出炉，房贷用户注意了！给你算算明年能省多少钱

新一期贷款市场报价利率（LPR）如期出炉，据央行官网，2022年12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，均与此前保持一致。

需要注意的是，5年期LPR的定价也关乎所有购房者月供。因大多居民房贷重定价日为每年的1月1日，据北京商报记者测算，在等额本息计算方式下，以北京地区贷款100万元25年期为例，相较2022年1月1日之前的房贷，2023年1月1日之后，“房奴”们首套每月月供可少还204.18元左右，二套月供可少还209.26元左右，一年下来可省约2500元。

图片来源：北京商报

缘何LPR按兵不动

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，两类均与此前保持一致。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

图片来源；央行截图

最新一期LPR维持不变，符合市场预期。事实上，自8月LPR实现非对称下调后，近几月LPR报价均“按兵不动”，主要与MLF等政策利率维持不变，资金利率快速上行和市场波动使得银行负债端承压、信贷需求不足下净息差已处于历史低位等因素有关，LPR报价没有相应下调空间。

正如光大银行金融市场部宏观研究员周茂华解释了多个方面的因素，“作为LPR的锚，本月MLF利率不变，市场对本月维持LPR不变已有预期；另外，近年来，国内银行受宏观经济波动与持续让利实体经济，部分银行的净息差和经营压力明显增大；考虑国内因城施策稳楼市政策措施仍有较大空间，国内需要继续引导各区域用好政策空间；市场对经济复苏前景持续增强，稳楼市一揽子政策效果滞后显现，楼市有望筑底企稳回暖”。

中国民生银行首席经济学家温彬进一步补充，12月MLF利率维持不变，则主要源于内外因素的综合考量。一方面，美国CPI虽连续第二月超预期回落，但美联储决议及鲍威尔讲话偏鹰，且利率终值预期提升，2023年至少还有75个基点的加息空间，短期仍对我国政策利率下调形成一定制约；另一方面，近期防疫、地产等稳增长政策持续加码，各项重要会议积极定调提振市场信心，经济回稳向上的大趋势已基本确定，政策效果显效观察期内继续下调政策利率的必要性不高。

除了政策观察期原因，也有人士提出房贷利率重定价日效应。正如仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟向北京商报记者说道，LPR按兵不动，最大可能是要配合多数居民房贷的重定价日（每年1月1日），同时作为LPR报价基础12月MLF利率未发生变化。“但是总体来看，2023年尤其是2023年上半年居民房贷利率下行的概率比较大。”庞溟说道。

明年房贷能省多少？

因5年以上贷款大部分是房贷，其利率下调情况备受购房者关注。北京商报记者根据央行数据统计，今年以来，LPR一共调降过3次，时间分别在1月、5月和8月。

图片来源：央行截图

其中，1月两个期限LPR出现非对称下降，1年期LPR下调10个基点至3.7%，5年期LPR下调5个基点至4.6%；5月，1年期LPR不变，但5年期以上LPR单独下调15个基点至4.45%；8月，1年期LPR下调5个基点至3.65%，5年期则下调15个基点至4.3%。

值得一提的是，因大多居民房贷重定价日为每年1月1日，因此后一年房贷利率水平，一般要依据上年12月5年期LPR报价。据北京商报记者粗略计算，今年内5年期LPR共调降35个基点，假设某购房者在等额本息的计算方式下，按照基准计算，存量房贷利率变化即，贷款100万分25年期，明年首套月供可少还204.18元左右，1年内可省下2450.16元；二套月供可少还209.26元左右，1年内可省下2511.12元。

在庞溟看来，下调LPR尤其是优先调降、单独调降5年期依然很有必要，这样可以逐步降低增量和存量房贷利率以及购房成本，满足和进一步释放居民刚需、改善型按揭贷款需求，提高居民购房意愿与能力，促进房地产市场销售，推动楼市尽快出现趋势性回暖势头。

“如果要降低LPR，在未来几个月内降息也就具有必要性和可能性。因为降息可以有效帮助商业银行降低利息收入下降带来的资产端的压力，同时最近存款利率进入新一轮下调趋势，也助力了报价行下调LPR报价加点的动因。”庞溟说道。

一季度LPR调降仍有可能

同日，央行发布消息称，为维护年末流动性平稳，12月20日人民银行以利率招标方式开展了1460亿元7天期和14天期逆回购操作，其中7天期50亿元，14天期1410亿元，利率与此前保持一致，因今日有20亿元逆回购到期，实现净投放1440亿元。

“近日央行加大逆回购操作力度，以熨平年末短期资金面扰动因素影响。整体看，国内经济复苏前景更加乐观，物价整体温和可控，宏观政策环境友好，市场流动性保持合理充裕，对股、债均偏有利。”周茂华评价道。

事实上，近期各项稳经济政策不断加码，中央经济工作会议释放出更强的稳增长、扩内需、提信心信号。在业内看来，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，2023年LPR仍存在下调空间。

时间点上，温彬认为，考虑到明年初银行面临“开门红”任务，在信贷亟待发力的情况下，LPR调降可有效带动实体融资成本下降，推动信贷扩张。同时，金融支持地产“16条”措施出台后，按揭贷款等仍在低位徘徊，也需要信贷政策进一步配合，推动地产销售和投资回升。因此，明年一季度LPR调降或存在可能，且以能够更好支持实体的5年期以上LPR调降最为必要。

同时，从银行息差角度考虑，居民房贷重定价日多为每年1月1日，也不排除报价行从维护全年资产收益角度考虑，推迟到2023年一季度再下调5年期LPR报价的可能，这样既可以有效促进信贷增长，又给予了自身进一步降低负债成本的时间窗口，具备可行性。

温彬进一步称，考虑到当前新发放的按揭贷款利率已经较低，多地首套房贷利率降至4%以下，进入“3时代”，部分地区房贷利率已处于历史性低点。而今年居民按揭贷款持续疲弱的一个重要原因，则是存量房贷与新增房贷之间利差不断扩大（有客户利差高达2.27%）造成的按揭早偿率大幅提升。为此，在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费恢复。

北京商报记者刘四红

年内两次降准释放长期资金超万亿元——流动性合理充裕润泽实体

日前召开的中央经济工作会议要求，要保持流动性合理充裕，引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。其中，降低存款准备金率是满足货币信贷增长对中长期流动性需求的常规手段。年内第二次全面降准已于近日落地，加上今年4月落地的首次降准，两次降准共降低金融机构存款准备金率0.5个百分点、释放长期资金超万亿元，金融机构加权平均存款准备金率降至约7.8%。

专家认为，适时适度降准，体现了货币政策的前瞻性，有利于稳定市场预期，增强市场主体信心。

为稳增长提供适宜流动性

人民银行有关负责人表示，降准有以下三方面作用：一是保持流动性合理充裕，保持货币信贷总量合理增长，落实稳经济一揽子政策措施，加大对实体经济的支持力度，支持经济质的有效提升和量的合理增长。二是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响行业和中小微企业。三是此次降准降低金融机构资金成本每年约56亿元，通过金融机构传导可促进降低实体经济综合融资成本。

在专家看来，央行此次降准传递的主要信号之一就是为稳增长、宽信用、降成本提供适宜的流动性环境。

“降准释放的资金没有成本和到期期限，这为金融机构提供了长期、无成本的资金来源，有助于提升金融机构信贷投放能力，为企业提供充足的中长期信贷支持。”中国银行研究院研究员梁斯表示，由于降准释放的资金没有利息成本，能够帮助金融机构缓解财务负担，这也会传导至实体经济，同步降低企业的利息成本。

央行金融统计数据显示，三季度以来，企业中长期信贷需求同比连续保持多增态势。即使10月份金融数据整体表现疲弱，但企（事）业单位中长期贷款依然增加4623亿元，同比多增2433亿元，延续了8月份以来的良好势头，这意味着企业对中长期资金的需求在持续回暖。而此前央行发布的《2022年第三季度中国货币政策执行报告》也提出，将引导商业银行扩大中长期贷款投放。

中国民生银行首席经济学家温彬同样认为，降准的背后依然是偏弱的基本面和年底前一系列稳增长政策发力的需要，宽信用需要宽货币的配合。

“考虑到四季度经济在全年中分量最重，是巩固经济回稳向上的关键时点，需要货币政策发力稳增长，提振信心。”温彬表示，在当前物价、汇率压力阶段性缓解之时，货币政策首要目标相机抉择、适时调整，通过降准来保持流动性合理充裕，支持信贷发力，对于稳增长保就业意义重大。此次降准共计释放长期资金约5000亿元，有助于保持四季度货币信贷总量合理增长，加大对实体经济的支持力度。

与此同时，在仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟看来，此次全面降准将有利于满足和进一步释放居民刚需、改善型按揭贷款需求，提高居民购房意愿与能力，促进房地产市场销售。

巩固经济回稳向上基础

自央行宣布降准以来，市场对于资金未来的预期已有所改善。而随着降准的落地，具有市场资金面风向标意义的同业存单等市场利率近期已出现下行趋势。Wi数据显示，1年期同业存单利率（股份行）12月5日为2.45%，较前一个交易日下行0.05个百分点，相比11月23日这一下半年以来的最高值下降了0.1个百分点。

“进入11月以来，市场资金面确实出现偏紧态势。此前政策性开发性金融工具加快落地、专项债结存限额集中发行等吸收了大量流动性，叠加防疫政策优化以及稳地产政策发力等影响了市场预期，市场利率持续攀升。”温彬表示，截至11月中旬，同业存单、国债收益率等都升至近几个月最高水平。债市利率的快速上行引发了理财赎回潮，“产品赎回—被迫抛售—净值下跌—产品赎回”的负反馈过程，使资金面进一步收紧。

11月中旬之后，尽管央行已通过加大逆回购规模引导市场利率回落，但考虑到债市调整尚未结束，以及12月和明年1月仍有5000亿元和7000亿元中期借款便利（MLF）到期，叠加春节临近、专项债提前发行等因素，都使得降准释放流动性的必要性增强，以此来避免市场波动冲击实体经济。

温彬分析认为，从金融市场角度看，降准为金融市场运行提供了适宜的流动性环境。从实体经济角度看，降准有助于提高货币乘数和货币供应量，进而助力实现宽信用目标。“相比于MLF等渠道，降准能够提供更为长期稳定的资金来源，并引导金融机构将资金投向受疫情影响严重的行业和中小微企业，以及当前政策着力扶持的房地产业。降准带来的资金成本节约，有望优先向这些重点领域倾斜。”

对于股市债市的影响，专家认为，降准有利于推动经济回稳向上，经济基础决定了股市长期的表现。在东方金诚研究发展部高级分析师冯琳看来，降准落地有利于改善资金面，对债市中短端的利好更加明确，有望带动此前因资金面收敛而大幅走高的短端利率进一步下行；资金面担忧缓和对长端也有利，但在稳增长政策力度加码、宽信用预期升温扰动下，长端利率下行阻力较大，预计未来一段时间10年期国债利率将在2.75%—2.85%之间震荡。

此外，东方金诚首席宏观分析师王青分析认为，本次降准落地后，12月5年期以上贷款市场报价利率（LPR）下调的概率大幅度上升。当前政策面稳楼市力度正在持续加码。如果说以上两项政策更多针对楼市供给端发力，未来下调5年期以上LPR报价则主要指向需求端。

货币政策保持稳健基调不变

降准落地后，接下来是否会降息？货币政策下一步如何走？成为市场关注的焦点话题。

“作为近年来少数几个实施正常货币政策的主要经济体之一，我国货币政策近年来虽然加大对实体经济的支持力度，但一直保持稳健的基调不变，并未超发货币，未实施‘大水漫灌’等宽松手段。”招联金融首席研究员董希淼表示，而且我国物价水平保持基本稳定，通胀形势温和可控，未来通胀压力并不大。我国金融机构加权平均存款准备金率为7.8%，还处于相对较高的水平。因此，未来降准还有一定空间。

“今年两次降准都是25个基点，从珍惜正常货币政策空间角度来看，不排除这可能成为未来降准的新标尺。”温彬认为，至于降准能否触发随后的LPR下调，仍需观望。预计此次降准将不足以带动12月LPR的全面下调。但考虑到近期稳楼市政策正在全面加码，不排除5年期以上LPR小幅下调的可能性。

12月6日召开的中央政治局会议指出，“稳健的货币政策要精准有力”。近年来，稳健货币政策不仅有总量上的支持，也有结构上的特色。比如，聚焦供给侧结构性改革的堵点、难点，发挥结构性货币政策作用，持续加强对“三农”、小微企业、民营企业等领域的金融服务，推动普惠金融“量增、面扩、价降”。

专家认为，此次降准虽为全面降准，但并不意味着货币政策就此转向。未来，央行将继续加大稳健货币政策实施力度，着力支持实体经济，不搞大水漫灌，兼顾内外平衡，支持重点领域和薄弱环节融资，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。（记者姚进）

来源：经济日报

急需20万哪里可以贷款？看一看几个审核流程简单的，注意适度贷款

20万，一听是个大数额，很多人可能都会觉得只能选择办理银行贷款，毕竟20万也不是随便就能拿出来的。小编在这里告诉大家，其实想要贷20万元，网贷也是可以满足的，可不要小看网贷。

一、急需20万哪里可以贷款？

虽然说银行贷款的额度很高，但是它审核的很严格，审核时间也比较久，而且放款还需要一段时间。对急需用钱的人来说，想要贷款，选择审核流程简单，下款速度快的网贷是再合适不过的了。

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二、贷款时需要注意什么？

很多人因为急需用钱，而且额度还不少，所以在申请贷款时就会手忙脚乱，容易轻易相信他人的言语，掉入高利贷的陷阱。我们在贷款时需要注意这些：

1.不要轻易相信身份证秒贷款、无息贷款等一些夸张的词汇；

2.要选择正规的贷款平台，不要选择无证经营的贷款平台；

3.规划好自己的资金，认清自己的经济能力，不要过度消费贷款。

贷款是先使用后还钱，并不是你用了之后就没事了，一定要在自己的能力范围内贷款，不要花钱一时爽，还款火葬场。

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