贷款必须要知道的注意事项有哪些？

针对最近操单落地之后，一些朋友们常问的贷款问题，做一个详细的解答。后面持续更新常见注意事项可追更

Q

1.按揭的房子是否可以抵押？

答：

按揭的房子抵押需要满足2个条件：

1.房本已经出了，不管是押在银行还是在押哪里，房本已经制成了，对于按揭一手房未收楼无房本，和已收楼无房本，不能抵押，没有房本，不能押购房合同。

2.房产价值要有抵押空间：即房产7成减去按揭未还大于50w，才有折腾的意义。所以对于3成首付购房的朋友，房子没有明显涨幅，无资金空间，不大建议转抵押，毕竟也有摩擦成本，除非仅仅只需要换还款方式。

按揭房抵押的误区：不需要先赎楼，不需要先赎楼。重要的事情一再强调。先去抵押银行出批款，再赎楼，节省垫资成本，降低抵押风险。

Q

2.抵押对征信比较宽松，有房子就可以了？

答：

这样的说法实则片面，抵押对征信的要求也并非宽松，毕竟有抵押物，只是相比信贷宽松，这并不是让抵押人胡乱造征信的理由。

查询最好是1个月不超3，2个月不超4，3个月不超7，1年不超12，重复机构可折叠次数。如果抵押吃亏在征信上而不是负债上，则需要养一段时间。实在没时间窗口，就选择机构抵押，机构抵押对征信查询无要求。

Q

3.抵押贷款不需要大数据评分吗？

答：

凡是要你扫码的，都会涉及到大数据，即使你征信非常干净，也有可能拒，所以对于过风筛的产品，没有100%的确定性，扫码过系统，是机器人筛查，黑匣子数据，只能说根据经验总结，哪些情况可能不过。

大数据不过的情况，果断走线下，不要迷恋低息产品，忽略贷后风控。

Q

4.没有营业执照，怎么做抵押？

答：

抵押分为经营性抵押和消费性抵押，区别就是用途，拿去经营还是拿去消费。

经营性抵押顾名思义需要营业执照，可以根据方案匹配执照情况。

消费性抵押，用途是消费，不需要提供营业执照，两者不仅有操作步骤的差别，利率差也比较多，消费性抵押普遍是4.6-5.8%年化，经营性抵押现在已经有3开头的利率优惠了。

咨询这个问题的大多是工薪族，无真实经营，又不愿意做消费抵押贷，又怕JYD的风险，还是有矛盾的一面，除了需要专业信息解说，还需要自己对这件事情的认知准备。基本每年做正常的工商记账，极少概率会有抽贷现象，我也只能话说到这了。

Q

5.小微企业融资，无固定资产，公账少，个人流水较多，可以做低息信贷吗？

答：

发现融资的很多小微企业，为了节省成本，避税，走账不走公账，没有资产，仅仅只有个人流水。让我想起了之前和某客户经理的谈话内容：

无法认定收入，因为个人流水作假门槛过低，结息又难看的情况，无法判定收入。

所以建议，作为经营者，固然已经有自己的生意，其实收入是比大多工薪族多的，但往往为了节省成本，收入不打税，对公不开票，无法有官方数据，给到资金方作为判断。所以尽量把三件套：“个税+社保+公积金”都交起来，创造些数据。

如果生意做得足够大，税和票都是齐的，可以考虑对公信贷。

在操作的过程中发现小微企业的纳税和开票，是无法达到银行融资的条件的，那怎么办？融资主体就要变成个人，而不是公司，以上的三件套就要交全来，这是优化资质最简单的方式。

Q

6.征信查询次数多，大数据花，是不是养养就好？

答：

如果是负债多，在广州超过了月收入的30倍收入后，进行线上借贷被拒，基本是负债问题占大头。

如果负债在月收入12倍内，查询很多被拒，就要看下负债结构还有查询，如果负债结构都是小贷，而不是银行贷款，基本上就是贷款账户+查询问题。

这里提到一个概念：负债结构

银行负债优于消金负债，长期负债优于短期负债，月供低优于月供高负债中如果都是短期，小额高月供的负债，也是会给征信减分的。

Q

7.怎样才算是一个比较划算的信贷产品？

答：

低息（年化6%以下），月供不超过可支配收入三分之一，先息1年起或者等额3年起，提前还款无违约金。

低息：综合的成本低，对还款的方式更建议是先息后本，或者3年以上的等额本息。

月供：占可支配收入的三分之一，还款压力不大，不容易走入以贷还贷的路子。

提还：提还无违约金，全程无违约金固然最好，但还是要结合用款情况。

个人贷款谨记“五要”“五不要”

中国消费者报讯（记者聂国春）“各类个人贷款有效满足了广大消费者的金融需求，提升了生活品质，但相关风险也不容忽视。”近日，北京银保监局发出风险提示：个人借贷谨记“五要”“五不要”。

一要树立正确借贷观念。消费者应提高风险防范意识，养成理性消费习惯。要树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。

二要选择正规贷款途径。若确有贷款需求，消费者应选择正规金融机构和正规渠道申请贷款，可通过拨打金融机构官方客服电话、前往金融机构营业网点、通过手机APP申请等多种渠道进行咨询办理。消费者应客观评估自身资信状况，每月还款金额以不超过收入的50%为宜。

三要了解借款合同约定。消费者应仔细阅读借款合同条款，明晰自身权责义务，重点关注贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途、还款时间、还款方式、提前还款约定、逾期还款影响等要素，尤其是合同中重点提示的部分，谨防隐形成本。签署合同前，充分知悉并理解有关权利义务，避免产生纠纷。对于有意向购买贷款保证保险产品的消费者，一定要充分了解相关产品的功能和特点，认真阅读贷款合同和保险合同条款，关注相关费用并了解逾期后保险公司代偿贷款、追偿欠款、上报征信等情况。

四要按时归还合同借款。珍惜自己的“信用名片”，在还款日前将还款资金足额存入还款账户，避免因还款日未能及时足额还款产生逾期信息。

五要理性维护自身合法权益。消费者在办理个人贷款业务时，如果发现存在捆绑销售、收取不合理高额服务费、违规催收贷款等违规行为，可以向监管部门进行书面举报。

北京银保监局同时提醒消费者，贷款时谨记“五不要”：不要不计后果盲目借贷，不要听信不法中介虚假宣传，不要随意泄露个人信息，不要随意给陌生人转账汇款，不要轻信洗白个人征信。

来源：中国消费者报

贷款需要注意哪些？

很多人希望贷款额度越高越好，但他们不知道贷款是由你自身条件来决定的。贷款机构受理贷款申请后，将对您提交的资料进行审核，并根据你的资信，年龄资产，职业，婚姻，抵押等各方面进行评估最终获得贷款。

其中账户流量、信贷、工作和资产对最终匹配的额度影响是比较大的。由于各贷款机构的风控、政策、产品和处理时间不同，不同机构在同一情况下评估的金额差异较大或较小。

这时候，由于我们对银行的不了解。可能需要花较多的时间去比较，这时候就需要由中介机构来根据贷款机构的不同，贷款中介来为我们制定最合适的贷款计划，确保我们的贷款额度最大化。

贷款期限主要是根据产品决定的当你的产品。当你满足产品要求的范围内，可以可以决定申请时间，对于固定金额的贷款，贷款时间越长越好。相应的还款金额越低，相对来说压力就会越小。在贷款期限的选择上，我们应该有一个原则，我们应该尽量在自己的可控范围内。

贷款利率是根据您申请的贷款产品，以及国家规定的利率，是在一定的范围类，如果超出了国家规定的利率将不受法律保护。

一般来说，信用贷款的利率高于抵押贷款的利率，银行年利率低于10%，小额贷款的年利率高于10%，网上的贷款利率是较高的，最高的应该是现金贷款。

贷款利率一般分为日利率、月利率、年利率。

放款时间主要取决于贷款机构的处理时间，相对来说抵押贷款的时间比信用贷款的时间更长。抵押贷款需要各种审核，经过各种抵押审查，而信贷审查的过程相对来说比较简单。

贷款费用一般分为两种，一种是通过中介为您提供服务收取一定比例的服务费，另一种是小型贷款机构，他们将服务费分摊到利息中。好像是没有服务费，但是可能月利率相对来说会比较高，但是无论是以哪种方式收费，费用都会在合同中体现，如果没有在合同说明那尼需要仔细考虑。