新民快评｜信贷乱象之下，风险不得不防

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最近，不少朋友都反复接到贷款中介的电话，贷款名目越来越多，甚至还有人说可以贷到“空间贷”。

什么是“空间贷”？据说在南方某城市，现在房抵经营贷一般可贷出的成数是房屋的银行评估价七成左右，不参考官方二手房价，不赎回在房产“一押”的情况下，可申请空间贷三成，被称作“空间贷”。在中介的电话推介中，房屋抵押贷、消费抵押贷、信用抵押贷、资金过桥、用经营贷替换房贷等，名目繁多让公众“耳不暇接”。如此种种，中介是正常操作，还是与银行“合谋”违规操作？

适度负债正常，企图钻政策空子不当举债，不可控的风险就会变大。就“空间贷”，有记者咨询银行，银行称“二押”基本很难完成。贷款中介当然不会“出卖”合作银行，多称“空间贷”是独家产品，但又称会和银行签合同。问题是，如果房价稍有向下波动，中介公司的风险将相当高，试问这种风险不转嫁到贷款人身上，贷款公司难道自己吞？

当然，信贷中介在推销时，都是将贷款品种说得“花好稻好”，仿佛中介个个是神算，算着算着你的利息就省下了一个月的生活费。事实上，想节省利息的普通购房人将贷款转来转去的，倒不可能带来很大的风险。怕就怕有投资考虑，经不起中介的巧言推销而过度负债——如果投资失利，则可能房财两空。过度负债的风险，并非人人都能承受得起，贷期可能面对诸多变数。比如，有人通过中介，贷了“中长期经营贷”，但这款产品事实上只是额度授信，经营贷续贷一般每3至5年向银行递交一次申请材料，如果贷款期限与借款人的生产经营周期、资金收支规律不匹配，经不起审查，后续就可能不续贷。

一定要警惕过度负债的风险。也许有人说，如果能够办妥“空间贷”，全部把房子的价值套出来，还怕什么房价下跌？问题是，如果你有多套房，一套房不够低债，中介公司会否不肯承担风险，“变脸”要求你卖掉另一套？如果你只有一套房，那房子被折价拍卖后，失信的你又住到哪里？借贷一事，本身就有成本，其实质在于坚守契约。如果没有负责任的借贷意识，因过度负债毁掉一家人的生活，也就在一“念”之间。

‍赵红玲/文

贷款月息不能超过3%？贷款，不得不知道的常识

一问如何界定贷款利率是合法的还是非法的？

答：最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》如果借贷双方约定的利率不超过年利率24%属于合法网上借贷利息，出借人请求借款人按照约定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。

如果借贷双方约定的利率超过年利率36%的话，那么超过36%的利息属于非法高利贷，一律无效，不受法律保护。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

介于年利率24%和36%之间的利息不受法律保护，但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。另外，《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

二问：签完合同之后利率会不会变化，出借人不会自己涨利息吧？

答：不同贷款有着不同的利率类型，买房子商业按揭贷款是LPR浮动利率，与LPR的变动有关，目前的计算公式：按揭贷款利率=最新LPR+X(各银行浮点)；而公积金贷款、抵押消费贷、经营类贷款是固定利率，也就是固定利息合同，在合同期间内贷款利率和利息总和时不变的；而如果是每年续贷的贷款方式，就会按照每年的贷款利率执行，一个授信期限可能有多个利率。

LPR:中国人民银行主导的基准利率，向以各商业银行作为报价行来集中自主报价的贷款基础利率的基础上、指定发布人对报价进行算术计算、形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布的方式转变。每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各1家报价后，将剩余报价作为有效报价，以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均计算，得出贷款基础利率报价平均利率，于每月20号通过上海银行间同业拆放利率网对外公布。市场利率定价自律机制将按年对报价行的报价质量进行监督评估，促进提升贷款基础利率的基准性和公信力。根据2022年11月最新数据，我国现行LPR是7.8%

三问：五级贷款账户指的是什么意思？

五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》

1、正常：持卡人有还款能力，且还款意愿良好，或者存在一定的消极因素，但不影响还款能力。

2、关注：持卡人有负债，个人固定资产变少，或在银行的资产有下滑，经济实力减弱。

3、次级：持卡人还款能力不足，贷款、信用卡逾期在90天到180天之间。

4、可疑：持卡人经济状况恶化，没有还款能力，有逾期超过180天以上的贷款或信用卡。

5、损失：持卡人经过银行的追偿仍无法还款，银行准备核销欠款。

四银行有哪些种类，哪些银行可以借钱？

根据《银行业金融机构法人名单》，截至2021年12月末，银行业金融机构法人共计4602家，其中包括3家政策性银行、6家国有大行、12家股份制银行、128家城商行、19家民营银行、3886家农村中小金融机构（农商行1596家、农村合作银行23家、村镇银行1651家、农信社577家、资金互助社39家）、1家住房储蓄银行、41家外资法人银行，以及506家银行业非银金融机构。

中国人民银行是银行的管理机构，也就是我们常说的央行，没有存贷款业务，作用类似美国的美联储。

三家政策性银行：国有开发银行，中国进出口银行，中国农业发展银行这三家属于是政策性银行，是不以盈利为目的的银行，主要是为了配合政府社会经济政策或意图，一般都是直接或者间接投资一些投资大，资金回收慢的的项目。

六家国有银行：工商银行，农业银行，建设银行，交通银行，邮政银行，中国银行，以工行最强，排名全球第一，这六家三家政策性银行家可以算做是真正的国有银行。

12家股份制银行：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

19家民营银行：辽宁振兴银行、湖南三湘银行、四川新网银行、天津金城银行、吉林亿联银行、安徽新安银行、重庆富民银行、温州民商银行、无锡锡商银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、威海蓝海银行、江西裕民银行、北京中关村银行、武汉众邦银行、梅州客商银行、浙江网商银行、、福建华通银行、江苏苏宁银行。

五问：企业纳税等级有哪些，各有什么区别？

答：分为五级A级、B级、C级、D级和M级。在五个等级中，A级最佳，D级最差。纳税信用级别是指税务机关根据纳税人履行纳税义务情况，就纳税人在一定周期内的纳税信用所评定的级别。

A级：年度评价指标得分90分以上；

B级：考评分70分以上不满90分；

C级：考评分40分以上不满70分；

D级：考评分40分以下的或直接判级确定；

M级：新企业年度内无收入且70分以上。

2019年11月，国家税务总局发布《关于纳税信用修复有关事项的公告》，自2020年1月1日起，对纳入纳税信用管理的企业纳税人通过作出信用承诺、纠正失信行为等方式开展纳税信用修复，进一步鼓励和引导纳税人增强依法诚信纳税意识，积极构建以信用为基础的新型税收监管机制。

这类贷款，延期还本付息

六部门发文进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度

中国人民银行等六部门14日发布通知明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。

为深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，助力稳住经济大盘，近日人民银行、银保监会、财政部、国家发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。

通知明确，延期贷款正常计息，免收罚息。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道，提高小微企业办理贷款延期的便利度。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。

为充分调动银行业金融机构的积极性，通知提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。

来源：新华社

记者：吴雨

监制：姜晨

编辑：周喆、王宜玄、伍越

来源：新华社