贷款4万被收中介费1万，法官详解金融“黑中介”套路

随着金融行业的不断发展，贷款市场上开始出现各种“黑中介”“非法中介”，通过“套路”满满的所谓贷款居间服务，收取借款人高额的中介费用，增加了融资风险，扰乱了信贷秩序，侵害了借款人合法权益，“套路贷”乱象亟须引起重视。

在江西省南昌市第二金融法庭审理的多起金融借款合同纠纷案件中，债务人或将中介费与砍头息相混淆，或轻信贷款中介许诺的“空头支票”，或未能保存中介相关证据，最终导致了败诉的法律后果。《法治日报》记者对此类案件进行梳理，旨在通过以案释法，让大家有所警示。

中介费并非砍头息举证不能后果自担

2018年6月，徐某接到某贷款中介的电话，声称自己是某银行内部人员，可以帮忙办理低息贷款。由于正急需用钱，在贷款中介协调下，徐某与某银行签订了《个人经营贷款合同》，约定贷款金额15万元，贷款期限1年。合同签订后，某银行履行了贷款发放义务，依约发放贷款15万元。徐某获得全部15万元贷款后自行支付7500元的贷款中介费用。贷款期满后，因徐某未能按期归还贷款本息，某银行将其诉至法院。

庭审中，徐某辩称，贷款中介曾自称是银行内部人员，能够帮助其走绿色通道快速办理贷款手续。在实际操作中，该中介与银行内外串通，收取了自己7500元贷款中介费用。为此，徐某主张该笔费用应从其贷款本金中予以抵扣。

法院认为，贷款中介费并非“砍头息”，无须从贷款本金中予以抵扣。银行已经履行贷款发放义务，并无过错。徐某与贷款中介形成的中介服务合同关系与本案金融借款合同关系分属两个不同的法律关系，故案涉7500元贷款中介费不在本案审理范围之内，不能从贷款本金中予以抵扣。据此，法院依法判令被告返还贷款本金15万元及利息、罚息。

承办法官表示，贷款中介费有别于“砍头息”，二者支付时间不同，“砍头息”是指在放款时预先在本金中扣除利息的情况。本案中，徐某获得贷款后，又自行支付贷款中介费用，不能视作“砍头息”。同时，“砍头息”与贷款中介费的支付对象不同，“砍头息”一般是直接由贷款人收取，而本案中的贷款中介费是支付给作为案外人的贷款中介。“砍头息”被法律明确禁止，应在本金中抵扣，但本案贷款中介费并非“砍头息”，亦无证据证实存在内外串通，徐某应承担举证不能的后果。

轻信广告被套路贷辩解无效还本付息

2019年9月，赵某在银行办事时“偶遇”某贷款中介，听到该贷款中介打着“无抵押、无担保、正规公司、内部有人、当天放款”等诱人广告和承诺，急需用款的赵某在贷款中介协调下走“绿色通道”办理贷款手续，与某银行签订《个人授信协议》和《个人循环借款支用单》，申请借款金额70万元，并就借款利率、期限等进行了约定。合同签订后，某银行依约发放了贷款，但赵某未能按约定归还借款本息。为此，某银行将赵某诉至法院，起诉时赵某尚欠某银行本金70万元及相应利息、罚息7417.17元。

庭审中，赵某认为银行内外串通，收取了其2万元贷款中介费用，但并不清楚贷款中介的具体名称。

法院认为，某银行已经履行贷款发放义务，并无过错。赵某作为完全民事行为能力人，自愿支付中介费给他人，系其自由处分行为。且赵某与贷款中介形成居间服务合同关系，与本案金融借款合同关系分属两个不同的法律关系，赵某可收集证据另行向贷款中介主张。据此，赵某辩解未获法院采信，并判令赵某返还原告剩余借款本金70万元及相关利息、罚息。

承办法官庭后表示，非法中介套路满满，往往打着诱人广告，使用“零利息”“低息贷款”“免费办理”“洗白征信”等惯用招揽方式，利用人们希望利息低、急需贷款的心态，采用电话轰炸、银行门口偶遇等途径，通过收取服务费、管理费、咨询费等各种费用或办理中途“加价”等方式，设置贷款骗局，恣意收取借款人高额费用。因此，广大民众在贷款时一定要擦亮双眼，务必到正规银行依法依规办理贷款手续，切不可听信各类贷款中介忽悠，陷入贷款诈骗的套路。

为打麻将老人贷款不明真相被骗万元

2019年7月，何某接到了某中介公司的来电，得知支付一定比例的贷款中介费后可以帮忙办理银行贷款。因何某打麻将缺少资金，且年龄较大、风险意识不强，遂同意中介帮助其办理贷款手续。嗣后，在中介的指示下，何某与某银行签订《个人在线消费贷款借款合同》，并获取了银行贷款4.48万元。贷款发放后，中介帮何某领取了银行卡，并刷卡消费9828元，告知何某该款项为银行一次性收取的利息。急着贷款打麻将的何某并未在意，并按双方约定的贷款金额4%的比例，另行支付1792元的贷款中介费。至此，何某贷款4.48万元，中介费达11620元，实得33180元。而后何某未能按期归还银行贷款，由此涉诉。

法院认为，关于何某提出中介费达11620元的辩解，其一、因何某自愿将银行卡交由中介消费9828元和微信支付1792元，某银行对此并无过错；其二、何某称支付的9828元为银行一次性收取的利息，与合同约定的按月付息到期利随本清的利息支付方式不符；其三、何某主张交付中介费的事实并无证据予以佐证，应承担举证不能法律后果。据此，何某辩解未获法院采信，判令何某全额返还贷款本金4.48万元及利息。

承办法官庭后表示，此类案件的借款人均是自然人，大多年龄较大，或文化水平不高，或没有正式工作且急需用钱；普遍法律知识比较欠缺，风险防范意识较差，保存证据意识不足，且信用观念相对淡薄，对不法贷款中介引发的法律风险预估不足。该庭2021年受理5起该类案件中，3人为50岁以上的老年人，4人为高中以下文凭，且5人均无正式工作。

情人冒名办卡透支涉嫌犯罪移送公安

廖某名下信用卡因拖欠借款本息4万余元而涉诉。庭审中，廖某表示案涉信用卡申请表上的签名并非本人签字，是他人冒用其名义签字，且廖某并没有持有案涉信用卡并消费。经笔迹比对，廖某的签名与申请表上的签字明显不同。当法官进一步询问为何会泄露身份信息给他人可乘之机时，廖某支支吾吾表示可能是其身份证保管不善，被当时同居的情人冒名办理信用卡并使用，现已不记得其具体名字和去向。

法院经审查认为，廖某没有透支涉案信用卡，无需对涉案信用卡的透支款项负偿还责任。信用卡并非廖某本人申请并使用，而是其同居的情人冒用其名义办理的，本案有经济犯罪嫌疑。依据法律规定，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，并将本案相关材料和线索依法移送公安机关处理。

经办法官庭后表示，信用卡诈骗罪频发，一方面源于广大群众未妥善保管好自己的身份信息，给犯罪分子可乘之机；另一方面与部分银行急于拓展信用卡业务时“看重数量、不看重质量”有关，审查审批上存在漏洞而被犯罪嫌疑人所利用，从而给广大群众和银行均造成损失。为此，应教育和提醒群众增强信用卡风险防范意识，妥善保管好个人的身份证原件，谨防丢失。同时，建议银行应加强申办流程管理，坚守好信用卡办理“三亲见”这第一道防线，做好视频影像采集留痕工作，以避免类似案件再次发生。

民法典相关规定

第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。

第六百七十二条贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。

第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第九百六十二条中介人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。

中介人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得请求支付报酬并应当承担赔偿责任。

法官点评

随着社会的发展、居民消费观念的改变和投资意识的加强，贷款需求和规模逐年增长，由此贷款中介行业也迅猛发展。中介费是合法的收费项目，只要不超标，法律就支持。因为贷款过程中确实有些费用产生，比如保险费、代办费、办证费、招待费等等，所以贷款中介公司收取中介费是合法的。但通过本期案例可以看出，不少贷款中介“套路”满满、鱼龙混杂，该行业因“黑中介”乱象丛生、客户对行业价值的不理解被广为诟病。主要问题有：一是贷款中介通过收取服务费、管理费、咨询费等各种费用或办理中途“加价”等方式，设置贷款骗局，恣意收取借款人远超原约定的高额费用。二是借款人法律意识淡薄，往往无法自行提供抵押物、担保人或者本身资信存在问题无法正常贷款，加之风险防范意识较差，且信用观念相对淡薄，容易轻信贷款中介许诺的“空头支票”。三是贷款中介费用高昂。借款人必须预先缴纳一定数额的定金、服务费、会员费，或者银行贷款下来后需将银行卡由中介公司保管，扣除高额中介费后才将银行卡返还借款人。

因此，贷款中介行业的规范化、标准化、透明化、规模化经营是大势所趋。为此，法官建议：一是加强普法宣传。树立正确的消费观，到正规银行依法依规办理贷款手续，量入为出、理性借贷。二是强化打击力度。加大对“黑中介”的打击和惩治力度，净化信贷市场环境，让不法贷款中介无滋生的土壤。三是拓宽救济途径权。一旦陷入“黑中介”贷款陷阱，保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。

来源：法治日报

最新爆料：黑中介的“AB贷”骗局，让无数人莫名背上几十万贷款

今天这篇文章价值10万，无论你有没有贷款，这件事也都必须清楚，可助你或你身边的好友脱离贷款骗局...过去你是否遇到过我明明没申请过贷款，征信上却多出20万贷款...我申请几家银行都被拒，这家说我授信了50万，但需要找个34我陪朋友去“金融公司”拍了几张照，办理了个贷款...

如果你遇到过这些，恐怕你正在陷入一场有预谋的贷款骗局，可能让你背上几十万的负债，甚至背负法律责任！

请认真看完下面这个真实案例：

小陈自身资质条件较差，尝试了几个贷款产品都没批款，但小陈近期急用钱，就在网上找了一个“贷款中介”，不到30分钟，这个“中介”就给他申请了一笔银行贷款，并且告诉他银行已经批复了50万，之后还把批复截图发给了小陈，小陈深信不疑，并邀请小陈来公司详谈。

P一张银行审核批复图

于是小陈带上相关证件去了这家贷款公司，结果去了后他们告诉小城：由于他的风险系数比较高，“银行风控经理”要求他提供其他担保人、加分人、紧急联系人或者找个人来过账，把贷款资金放到第三方账户里，然后让这个第三方（朋友）帮你转出来即可。

并且这个加分人、担保人、紧急联系人或第三方账户人都必须满足以下条件：

这些都是能贷款的优质客户

为了打消小陈的顾虑，贷款中介除了将批复的截图发给他看，还告知贷款并不会上他提供的联系人的征信，也不会对他们有任何影响，只需过来一起拍个照就行。

黑中介在诱惑小陈朋友担保

如果他的朋友同意了，“AB贷”骗局就算被“黑中介”预谋成功了：小陈是A，朋友是B，A拿走了贷款，B实际承担了贷款风险，一旦A不还款，B就被坑惨，一分钱没拿到还莫名背上几十万负债，而黑中介收了高额中介费后，消失的无影无踪。

这就是最近十分猖狂的“AB贷骗局”，多家银行表示已有多起相关案件发生，多家银行损失惨重，很多无辜者也深受其害，尤其这几年疫情的影响，很多老板都在面临资金难题，这给“黑中介”有了钻空子的机会。

留言详文如下，再次揭露AB贷的险恶：

近两年全国开了非常多家款诈骗公司，外地老板，公司装修非常豪华，有取号中心面签中心。大几十个电销工作人员。

第一步：给你打电话告诉你利息很低的产品，无论你有没有房子，有没有公司，有营业执照叫你发个营业执照，没有营业执照叫你发个身份证。然后通过P图告诉你，贷款通过了！！

第二步：你去到他们公司后就会觉得公司规模那么大不会骗你钱，因为缺钱会放松警惕，他开始跟你说银行贷款通过你也看到，交钱就能面签，然后给完钱叫你回去等15个工作日。

第三步：之后就叫你交钱补材料。各种各样，处理征信问题，最后还是你的问题贷款通不过但是费用不退因为已经拿去帮你做材料了!

第四步：只要你不满足，用各种理由叫你找你的朋友帮你做担保，从而继续拉人头被骗。(他们也有贷款产品可能真的能通过，但是概率很低，都是通过天眼查获取法人号码，从征信不好的客户下手)

——后台用户留言（未删减）

“AB贷骗局”如何预防？一、个人定期查征信

个人信用报告又被称为个人“经济身份证”，会直接影响金融机构对客户的信用评定及放贷，甚至会影响你的相亲、升职等。

所以必须学会自查征信，而且通过征信可以查出以下问题：

1.信用报告中是否有人盗用或者冒用我的身份证，导致我“被贷款”？如果有的话，及时报案或者通过诉讼的方式主张贷款无效。

2.信用报告中是否有“未经本人授权”的查询记录？如果有的话，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉，也可以直接向人民法院起诉。

3.信用报告中有没有“错误记录”？如果有的话，可以及时向征信中心或业务发生银行“申请纠正”。

查询征信的方式：→线上简版查询：中国人民银行征信中心官网或各银行手机也可查询

→线下详查询：当个各大银行可打印纸质详版的征信

二、千万不要做贷款担保人

提示大家千万不要给亲戚朋友做担保人或者一定要慎重，因为一旦你做了对方的担保人，你就会承担巨大的法律责任，如果对方耍赖不还款，而你就会成为还款责任人，后果严重的会被起诉。

三、保护好个人信息

正如“被贷款”以及“AB贷骗局”事件的层出不穷，在申请贷款过程中我们绝不可忽视阅读相关条款，切不可随意授权个人信息。个人信息也不要随意透露给他人，包括身份证、职业、联系方式、家庭状况、工作单位、住所、个人收入、纳税等等信息。

如果个人信息泄露，请第一时间告知亲朋好友，因为犯罪分子可能会利用这些信息诈骗你身边的亲友，让人防不胜防。

四、不要相信“无资质还能贷款的幌子”

最近政府关于反诈骗的宣传很频繁，“凡是不要求贷款资质，先交钱后放款的”就是诈骗，大家切勿自以为是，天真的认为天上真的会掉下馅饼，如果真的有，那一定是陷阱。

诈骗止于智者，切勿相信某些人的鬼话

最后：

贷款中介从业人员素质参差不齐，行业竞争激烈，如今的获客成本也越来越高。为了业绩，一些贷款黑中介也常使用套路忽悠欺骗客户，即坑了银行，也害惨了客户。

但这种新型“AB贷骗局”可能就在我们身边，我们要警惕任何以“增信、担保”为名，诱导客户提供新的借款人签署贷款相关合同材料！此行为均为诈骗行为，而借款人实际承担了贷款偿还义务，并承担了逾期责任，为了保护自我合法权益及维护良好的征信，请远离这些非法黑中介。

最后，请收藏这篇文章时刻告诫自己，也告诫身边朋友，对于“贷款担保”要时刻保持警惕，面对“贷款馅饼”一定杜绝侥幸心理，远离套路贷，保护好自己。

无需审批、洗白征信......揭秘贷款“黑中介”的那些“定制圈套”

仅凭身份证，当天就可放款？特殊渠道快速、低息贷款？近期，“黑中介”贷款正呈现死灰复燃迹象。

记者调查发现，受新冠肺炎疫情影响，不少个体经营者现金流压力增大，由于自身资质不足，暂时难以从正规渠道获取贷款，这给中介代办等“打擦边球”行为提供了可乘之机。

此外，不少信用卡持卡人近期也面临贷款偿还难问题。尽管监管层已出台延期还本付息等多项措施，仍有部分消费者“铤而走险”，选择向贷款中介求助。

北京银保监局相关负责人警示，谨防贷款“黑中介”的5个“定制圈套”。

圈套一：包装贷款

“黑中介”谎称可用“包装资料”的方法帮借款人解决“银行流水不够、收入不达标”等资质困难。然而，借款人拿着造假资料申请贷款时，潜在风险非常很大。一方面，如果造假材料被金融机构识破，借款人不仅会被拒贷，还会被金融机构列入黑名单；另一方面，借款人相关信息还可能会被“黑中介”拿去为其他人申请贷款，造成个人信息泄露，产生不良后果。

圈套二：无需审批

“黑中介”一般将行骗目标锁定在收入不稳定人群身上，常常假借“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”等噱头吸引借款人注意。从实际结果看，借款人拿到的多为“天价”合同，最终陷入无力偿还困境。

圈套三：贷前收费

“黑中介”虽然承诺低息、快速放款，但前提是借款人先缴纳一定数额的保证金、押金，以证明自身还款能力。一旦借款人交了钱，部分“黑中介”会立即消失得无影无踪。

圈套四：宣称有关系

“黑中介”通常宣称自己在金融机构有熟人、有关系，可以帮助借款人轻松获得低息贷款，但借款人需要缴纳一定数额的服务费。大家要知道，正规金融机构均有严格贷款审核流程，并非仅靠内部人员就能够办理成功。

圈套五：洗白征信

“黑中介”谎称仅需几千元就能帮借款人洗白个人征信。然而，真相是征信报告只有上报的商业银行才有权修改、更正。除此之外，任何机构或个人均无权更改。根据目前监管要求，不良征信记录会在借款人还清全部逾期欠款及罚息5年后自动消除。因此，如果借款人发现自身征信有不良记录，要积极还款，而不是通过歪门邪道来“洗白”。

那么，该如何辨别金融机构是否正规呢？

首先，要看联系方式与经营场所。正规金融机构会有固定经营场所与联系方式，并非只有一个简单贷款网站或一个QQ号。

其次，要看前期费用和贷款利率。正式放款前，正规金融机构不会向借款人收取任何费用，而且“无门槛、低利息”贷款产品不符合市场规律。

此外，要看受理区域与营业执照。正规金融机构一般仅办理当地业务，有利于控制信贷风险；非正规机构一般声称“可办理全国业务”，这恰恰是他们异地行骗的一种手段。正规金融机构会在当地工商部门注册，借款人可登录当地工商部门网站查看。

如果不幸陷入“黑中介”贷款陷阱，应保留相关证据，及时向公安机关报案，用法律武器保护自己。

再次提醒您，贷款道路有多条，防范套路第一条！

来源：经济日报（ID：jjwx记者：郭子源）

编辑：渠洋常煜张香平

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