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文章来源：一览红山人才网

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宜信背后的神秘引路人，他的模式全球风靡，在中国水土不服？

文晨曦

曾经有一位老人，推动了中国互联网金融的萌芽。

宜人贷的唐宁，拍拍贷的张俊，都曾表示自己步入互联网金融，来自这位老人的启发。

这位老人就是穆罕默德·尤努斯，他因开创“格莱珉银行”模式，被授予了诺贝尔和平奖。

而这个模式，被100个国家复制，全球出现200多个试点。

但格莱珉模式落地中国后，大多失败，只有寥寥几个项目得以存活。

格莱珉模式的核心“5户联保”：“一个人不还，其他人帮忙出谋划策”；而在中国，直接变成了“一个人不还钱，一个小组都不还”。

全球热捧的格莱珉模式，为何偏偏在中国受挫？

01穷人的银行

“当你将高大的树种，种植到贫穷的土地上，你得到的就只能是盆栽，种子没有问题，你需要改变的，是土壤”，2006年12月10日，穆罕默德·尤努斯穿着一身素淡的孟加拉国服装，站在了诺贝尔和平奖的领奖台上。

他创造了“格莱珉银行”模式，被誉为“穷人的银行”（Bkf）。

在孟加拉语中，“格莱珉”意为“乡村的”，这个银行的成立，源于一起偶然事件。

1976年，在孟加拉一个叫乔布拉的村庄，尤努斯遇到了一个叫贝格姆的贫困妇女。

她正在编竹凳。

为了生产，贝格姆要先从放高利贷的手中，借22美分买原材料的竹子，编制成凳子后，再把凳子以24美分的价格，卖给放高利贷的。

她一天只能挣约2美分。

高利贷商人算得很精，给的钱只够贝格姆勉强活下去。

而在乔布拉村，这样的人有42个，他们跌入贫穷泥沼中，难以逃脱。

这个事实让尤努斯很震惊。

其实，只要贝格姆能低成本获得买竹子的钱，然后自己去市场上卖凳子，这个无止境的剥削循环，就可以彻底打破。

尤努斯就此开始了他的小额信贷试验：贷款期为一年，年利息10%，每周偿还一次。

这个模式最为创新的一点，是组成了一个“五户联保”同盟：申请人组成五人小组，组员背景相似。

“成员可以相互监督，相互帮助”，尤努斯称，同盟也有严苛的惩罚制度：如果一个组员不还款，其他组员在几年里也将无法获得贷款。

这个模式加入了连带机制，充分利用了人际压力。

有趣的是，尤努斯发现，借钱给妇女，她们更有意愿投入生产，比借钱给男人，更容易改变他们的生活。

“穷人可以比富人更诚信”，尤努斯观察到，这个模式慢慢走通，有人即使因为天灾等原因一时没还上钱，情况好转时，总会还上。

1983年，格莱珉银行正式作为一家独立银行成立，并迅速发展壮大。根据资料，目前这家银行在孟加拉有2200个分行，坏账率只有2%。

作为它的创始人，尤努斯被称为“穷人的银行家”。

此后，这一模式开始从孟加拉国起飞，在全球落地开花。

截止2015年4月，格莱珉模式已被马来西亚、菲律宾、印度、美国、挪威等100多个国家复制，出现了200多个项目。

这个模式对中国的影响，比我们想象中要深远得多。

1997年，唐宁结识了尤努斯，并深入孟加拉国，考察这种“小额贷款”模式，不久之后，唐宁回国，创办了“宜信”。

2006年，3个年轻小伙在前一个项目“菠萝网”后折戟后，在办公室中抱团取暖，前路难明。

此时他们看到了尤努斯获奖的消息，觉得小额信贷是个好方向，就凑了10万元，创办了“拍拍贷”。

而如今，这两个中国互联网金融最早的前行者，都已成功赴美上市。

某种意义上说，这位来自孟加拉国的老人，启迪了中国互联网金融的觉醒。

然而，真正的格莱珉银行模式在中国，却走得磕磕绊绊，一路艰难……

02中国实践

1993年，格莱珉模式漂洋过海而来。

学者杜晓山、茅于轼等人，是最早的尝试者。他们分别建立了四川松潘格莱珉公司，河北涞水“扶贫经济合作社”。

但经营数月之后，前者被关停，后者直接交由中国扶贫基金会下属的中和农信项目管理有限公司（以下简称中和农信）管理。

迄今为止，格莱珉银行模式已进入中国24年，曾经有过无数尝试者。

“目前只有6个较成功的项目，除众所周知的中和农信、惠民信贷外，还有赤峰韶乌达妇女可持续发展协会、河南兰考扶贫资金互助社、和河北易县扶贫经济合作社存活”，中国供销集团合作金融部副经理解辞称。

“从引进到弃用，格莱珉模式在我们平台只存活了三个月。”某平台高管吴曦对一本财经坦言。

在全球有200多试点的格莱珉模式，为何偏偏在中国水土不服？

“伪贷、欠债不还的现象实在太多了。”吴曦称。

他发现，部分意识薄弱的农民经常被“有心人”利用。“一些人为了借钱，就去凑5个人，把亲戚朋友直接骗到贷款处签字，然后将所有的贷款拿走”，吴曦称。

最夸张的是，本来是格莱珉精髓的“五户联保”，在某些地区，完全失效。

“小组的一个人不还钱了，其他的人都不还了”，吴曦坦言。

“所有的村民都会觉得，凭什么别人借的钱，要我去还？但事实是，这些在培训的时候就已讲清楚了，彼此之间需要相互担保，可一旦其中有人出现逾期，其他人就不认账了”，吴曦称。

格莱珉模式的核心理念是：相互帮助，相互牵制；而在中国农村，盛行的是“个人自扫门前雪”的逻辑，两个理念背道而驰。

而如今已比较成功的中和农信，在2008年探索模式的早期，中国南方小组也屡屡出现骗贷现象。

中和农信总经理刘冬文之后分析原因，可能是因为南方地区，人多地少，利益竞争比较激烈。

“邻里关系并不融洽，村民很难自发形成小组。即便强行拉拢在一起，彼此帮助的可能性也比较小”，刘冬文称。

村民相互勾结之外，内外还有勾结——公司的信贷员有时也会参与其中。

“如果基层员工叛变，平台被骗贷的几率为百分之百”，刘冬文称。

“从目前发生的逾期来看，绝大部分是由于员工的违规操作造成的”，中和农信副总经理陈殿左称，防范基层信贷员道德风险才是重中之重。

为此，中和农信设置了一些措施，用来增强信贷员的“黏性”。

“为他们提供五险一金，工资保底，绩效上不封顶。”陈殿左称，需要给信贷员提供体面的工作和较高收入；同时发现作弊，小则开除，大则追究刑事责任。

中国农村土壤复杂而特殊，落地这一模式的第一步，需要先“战人性”、“反欺诈”。

03制度掣肘

即便排除了骗贷情况，格莱珉银行模式要想在中国成功落地，还有许多硬性门槛。

“只针对贫困的山村地区、资金小额分散、借款人为妇女，任何一个条件发生改变，都可能失败”，宁夏贷CEO王治强总结了几点经验。

首先是，格莱珉模式更适合极度贫困的山区，生活在贫困线以下的穷人——穷人中最穷的人。

在尚未创建格莱珉银行模式之前，尤努斯就已对这一限制因素有所察觉。

他甚至认为这样的区分还不够细致，在此基础上，他还常以地区、职业、宗教、种族背景、性别、年龄等等做更细的分类，从而辨别到底谁才是真正需要帮助的穷人。

曾有机构试图离开山区，在经济较发达的“平原区”进行试点，很快便以失败告终。

实际上，较富裕的农村地区，更适合借贷灵活的个贷。

而第二个核心要素，是超低成本的资金。

实际上，尤努斯创办格莱珉模式，带有极为鲜明的公益性质，而出发点，也不是为了盈利。

正因此，他得到了孟加拉最大两家银行的支持，也获得过福特基金会和国际农业开发基金的外部支持。

无可回避的是，中国大部分项目，并非以“公益”“深耕”的方式进入，而是急功近利，因此，他们很难找到“低成本资金”。

“很多项目都因为没有固定的融资渠道、低成本的资金而倒闭了”，吴曦称，金融机构对这种“穷人模式”，并不太感冒。

而另一方面，格莱珉模式尚未在中国被广泛承认，并证明成功。

“银行等传统金融机构，并不太愿意给他们提供资金”，一位业内人士表示。

“而这个模式如果没有资金渠道、政府支持，将很难存活”，王治强坦言。

反观现在做得还不错的中和农信，因为前身是“中国扶贫基金会”，早期得到了政府和资金方的支持。

同时，中和农信已通过发行ABS的方式，低成本获得了数十亿资金。

一个国外模式，并不能直接照搬，需要进行本土化改造。中和农信也并非在一成不变地复制格莱珉模式。

“我们学习的只是格莱珉模式的理念”，刘冬文解释称，各国的国情大不相同，需要因地制宜。

比如说，中和农信设计了一套防止内外勾结的内控体系。

而惠民信贷也在授人以渔，不仅为借款人提供金融服务，还为他们培训种植技能。

被一百多个国家复制，在中国却只有寥寥几个项目得以存活，这实在让人觉得遗憾。

作为农业大国，我国的农村依然有自己特色的土壤和习性。

只有深耕细作，因地制宜，才能让这一模式真正在中国落地。

全球股市波动率加大 黄金等避险资产脱颖而出

步入新年第二个月，全球金融市场“春寒料峭”。芝加哥期权交易所波动指数以超过100%的涨幅抢镜。从周一的美股市场，到周二的亚洲及欧洲市场，主要股指全数下跌。即便是加密货币市场也未能幸免，比特币价格较去年末“腰斩”。

面对这样的市况，多位业内人士告诉上证报记者，调整主要源于技术性因素，不会是“熊市”的开始。相反，其背后反映出同一显著的宏观趋势动因，即真实的普遍复苏。而黄金及日元在风暴中获得机构青睐，成为避险标的。

技术性调整或是股市下跌主要原因

风暴始于美股市场。继上周五大跌后，美股三大股指周一再度全线下滑，跌幅在3.8%至4.6%不等。衡量投资者恐慌情绪的芝加哥期权交易所波动指数暴涨115.6%。

周二亚太市场，主要股指追随美股走势下滑，日经225指数的跌幅超过4%。北京时间6日18时53分，英国、德国及法国股市的跌幅都接近2%。同一时间段，COMEX近月期金价格报每盎司1346.1美元，涨幅0.72%。报价平台CiMkC的数据显示，比特币的价格为6588.15美元，跌幅超过16%。去年年末时，比特币价格还位于15000美元上方。

渣打银行（中国）财富管理部投资策略总监王昕杰对上证报记者表示，导致市场大幅波动的原因包括两方面。其一是交易太过拥挤后的必然反应。过去一年全球风险资产的波动率几乎接近历史新低，具体体现到交易行为就是持仓集中。而持仓集中发展到一定程度，波动性加大是必然。其二是十年期美债收益率上升过快，过快上升的无风险利率对风险资产价格造成冲击。

富达国际及瑞银财富管理等机构则都认为，技术性因素可能是抛压累积以及尾盘加速下跌的主要原因。

不过，经济学家指出，这些市场躁动共同确认了全球宏观重量级趋势变盘的形成。工银国际首席经济学家程实对上证报记者表示，尽管市场震荡惨烈，但从长期来看，这对实体经济是一件好事。只有风险出清，市场冷静下来，才能激励资源配置从金融转向实体。比特币闪崩、美股美债遭遇“黑色星期五”、美元急贬、波动率抬升等一系列市场细节的背后，存在着同一显著的宏观趋势动因，即真实的普遍复苏。

王昕杰认为，全球经济复苏的主要逻辑依然没有改变，经济周期继续向周期后端靠拢，资本支出增加不可逆。金融危机后的8年至10年左右，随着需求端回暖，设备需要迭代更新。从传导机制而言，这种市场波动并没有和实体经济产生直接联系，本质上和当年的次贷危机有一定区别。

黄金及日元成机构优选避险标的

基于上述原因，机构人士并不认为市场前景会因此转向悲观。宜信财富资产配置策略研究负责人李琳对记者分析称，就标普500指数而言，在估值本就已经很高的情况下，年初以来该指数继续以更快的速度攀升，这增加了回调风险。但截至目前，该公司不认为这是股市“熊市”的开始。尽管2018年将是美股面临较大风险的一年，但美国经济增长较好的前景和盈利会稳定住下跌的局面。

瑞银财富管理全球首席投资总监马克·赫弗莱表示，在最近由技术面因素引发抛售之后，市场或已从“早该回调”转为“过度调整”状态。富达国际多元资产投资主管詹姆斯·巴特曼也认为，目前所见的这种波动也许可以说是长久以来反映市场真正健全运作的最明显迹象。

伴随全球股市剧烈波动，黄金的避险属性凸显。黄金板块在6日的A股交易中亦呈现逆势上扬的走势。西部黄金收盘时封于涨停，赤峰黄金、恒邦股份、湖南黄金、中金黄金、山东黄金均有不同程度上涨。

卓创资讯金属行业分析师张伟接受上证报记者采访时表示，国际金价从去年12月中旬起强势上行，业内原本预计近期将出现一轮回撤，由于股市抛压激发避险情绪，对金价有所支撑。

张伟表示，近期可能对金价产生影响的事件，主要是市场预计美联储将在3月再度升息25个基点，在此之前市场将维持相对宽松的局面。国际金价预计将在2月底出现波动。

“根据往年经验，金价一季度上涨是大概率事件。”张伟表示，美国税改政策令美元持续贬值也将利好黄金。总体而言，黄金长期走势与对抗通胀紧密相关，短期的事件对金价的冲击有限。

Wi数据显示，随着近期国际金价上涨，今年以来中国市场的四只黄金ETF场内份额回升，新增规模达0.246亿元。

而嘉盛集团首席中文分析师黄俊看好日元的走势。他认为，由于日元本身的特点，在2018年买入日元来对冲全球股指潜在下跌风险，或成为市场中一道靓丽的风景线。无论从规模、流动性，还是从汇率的风险上来看，日元都有对冲全球股指回落风险的先天条件。