上海一退休老人被诱导贷款370万买保险 每年支付利息超20万

日前，太平洋保险被曝出业务员诱导老人贷款370万元买保险。此事经媒体报道后，太保寿险上海分公司和当事人章先生已经达成和解，章先生部分保单予以退保，其余保单继续持有。

章先生为何贷款370万元买保险？有必要办理保单贷款吗？来看《中国消费者报》记者调查。

业务员推销

老人贷款370万元买保险

据媒体报道，上海退休老人章先生在2010年至2019年近十年时间里，买下29只太平洋人寿保险产品，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。梳理保单明细发现，章先生购买的多是分红型年金险和两全保险等一些理财型保险。

章先生为何如此热衷理财险？

这与太平洋保险业务员周某梅（2020年已离职）的“积极”推销有关。章先生回忆称，当时周某梅告诉他“3年交150万元，5年后能拿200多万元，购买这份保险，以后能免费入住太保养老社区”。就这样他很快把自己的400多万积蓄都买了保险。钱花光了，周某梅告诉他，可以使用贷款方式交付保费和购买新的保险。

从2014年1月办理第一笔保单贷款算起，章先生又买了13款保险产品。章先生的老伴统计，其先后累计贷款370.37万元，现在每年要支付的贷款利息超过20万元，而他们俩的退休工资加起来，一年仅有11万元。

当心不法分子盯上你的保单

已有消费者被骗

记者调查发现，由于手续简单、放款快，保单质押贷款也被不法分子盯上。对此，监管部门已多次发布消费警示。

2021年9月

北京银保监局发布典型案例称，消费者张女士接到来电邀约，被不法分子以按照保单回馈现金为由，骗取身份证、银行卡和手机号码等信息。6个月后，张女士收到保险公司短信，提示其偿还保单借款。经与保险公司核实发现，不法分子利用张女士手机、身份证和银行卡，为其办理了保单贷款，而张女士配合做了短信验证、人脸识别等验证操作，造成了资金损失2.9万元。

2021年12月

山西银保监局联合公安机关对一个非法营业网点进行了查处。该网点的不法人员拨打保险消费者电话或发送短信，谎称自己为保险公司售后服务人员，受中国银保监会委托，处理客户对保险分红收益不满的投诉，需要保险消费者携带身份证、保单和本人银行卡到该网点办理分红核算及补偿等事宜。待客户上门后，该网点不法人员诱导保险消费者直接在保险公司APP或官方公众号在线办理保单贷款，签订“分红服务协议”，并将贷款所得款项转入不法人员指定账户。

北京银保监局提示消费者

收到可疑邀约时，可通过保险公司官方网站、客服电话等官方渠道核实机构营业场所是否为保险公司地址、相关人员是否为保险公司工作人员。

如果发现可疑情况，建议保留相关证据，及时向保险公司反映并向公安机关报案。

通过手机APP办理投保、退保、保全、保单贷款等业务时，确保自身充分知晓相关业务的具体情况，避免造成损失。

上海兰迪律师事务所律师陈禹彦提醒说，既然是贷款，就要考虑好自己的偿付能力，若贷款到期不能按时还款，保险公司会对保额进行扣减，如果贷款本息积累到退保现金价值时，保险效力也将终止，被保险人也将丧失保险保障。

链接-保单质押贷款01保单质押贷款是什么？

贷款买保险，上述事件中章先生用于质押的正是曾经购买的保单。

陈禹彦告诉《中国消费者报》记者，保单贷款是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。保单质押后，原有的保障不变，出险后仍可按原合同获得理赔，但赔款首先将用于清还借款。

02所有险种都可以贷款吗？

一般来说，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等寿险保单，同时，已支付2年及以上保险费或趸交保险费，可以用来贷款。

医疗险、意外险和其他财产保险则不能用于贷款。另外，已经发生保费豁免的、自动垫交保费和正在申请理赔的保单，也不能办理贷款。

03保单贷款能贷到多少钱？

这在保险合同的保险单贷款这一条有明确规定。一般来说，贷款不得超过保单现金价值的80%。例如，趸缴10万元购买一款保额20万元的产品，第二年该产品的现金价值为5万元，此时可以利用此保单贷款4万元。

太保人寿客服对《中国消费者报》记者表示，保单贷款一般由投保人或被保险人申请，提供保险单、保险单发票、身份证复印件和存折复印件，需要申请人亲自来公司网点办理，签字同意后很快就能办理，每次贷款期限不超过6个月。

04贷款买保险划算吗？

记者了解到，多数保单贷款的利率是以同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者+2.0%确定计息利率，大致利率在6%左右，比银行贷款利率要低，还不到微粒贷等信用贷产品利率的一半。

尽管保单贷款利率比银行要低，但在陈禹彦看来，保险产品的收益是不可能超过保单贷款利率的，贷款买保险，非常不划算。

记者注意到，太平寿险最新公布的2022年第一季度账户型产品结算利率仅为4.80%，而章先生2019年3月25日办理的贷款，利率则是5.55%。

05质押保单贷来的钱可以随便用吗？

2020年10月，银保监会发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》。根据这个文件，投保人应按照贷款协议约定的用途使用贷款，并如实向保险公司提供使用情况信息或证明。保单质押贷款不能用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资等。

对于太保当日发放50万元装修贷款次日又收取60万元保费的情况，陈禹彦认为，保险公司收取保费时，应该询问资金来源。像章先生这种情况，在业务员岗前培训时，肯定是明令禁止的。

责编:史健审核:李震总监:万军伟

（来源：中国消费者报）

四川广元市：公积金贷款年限可放宽至退休后5年

广元市风光广元市人民政府官网图

9月21日，四川省广元市住房和城乡建设局发布“2022年购房利好政策”，2022年9月21日起执行，于年底前结束。本措施中市城区指东坝、嘉陵、南河、万缘、雪峰、上西、河西7个办事处辖区。

在广元市城区范围内购房的，可享受财政补贴政策。购买第一套新建商品住房的给予100元/平方米的财政购房补贴，单套最高不超过1万元(不含限价商品房)；再次购买新建商品住房的给予150元/平方米的财政购房补贴，单套最高不超过1.5万元(不含限价商品房）；购买新建商业用房的，按总房款的1%给予财政补贴；购买新建车库车位的，首个给予3000元/个的财政补贴，再次购买给予5000元/个的财政补贴。

广元市还将实施公积金购房支持政策。提高公积金贷款限额，单职工贷款限额由50万元提高到60万元，双职工贷款限额由70万元提高到80万元。

降低公积金贷款首付比例，缴存人在广元市行政辖区内购买首套普通自住住房，申请公积金贷款时，最低首付款比例由30%降低为20%，再次购买普通自住住房的最低首付款比例由40%降低为30%。

调整房屋套数认定方式，以公积金贷款记录作为住房公积金贷款房屋套数认定依据，无住房公积金贷款记录的执行首套房贷款政策；有一次住房公积金贷款记录且已结清贷款余额执行第二套房贷款政策。

放宽公积金贷款年龄限制，对个人信用良好且具有偿还能力的贷款人，可适当放宽贷款期限至退休后5年（贷款年限不超过30年)。

推行灵活还贷方式，缴存人公积金贷款本金结清前，可申请使用一次本人及配偶公积金余额提前部分偿还公积金贷款本金。

实行同城化贷款政策，异地缴存职工连续正常缴存住房公积金满6个月及以上，且个人住房公积金账户状态正常，在广元购买自住住房享受本地缴存职工同等贷款政策。

房贷期限并非越长越好

有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题，归根到底是民生和房地产金融问题，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。

延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。

房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。

回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。

延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。（郭子源）

来源：经济日报