P2P的噩梦：“撸口子”大军难防，网贷业逾期率严重注水

“从信贷记录来看，可能百分之六七十以上的借款人都在多个P2P平台有过贷款申请记录，首次申请的较少。我们在审核过程中有一些风控规则，比如一个月之内如果连续在超过三家以上的平台有过申请记录，我们是需要拒件的，一审通过率平均在30%左右。”

万亿体量的网贷行业，借款人数量在千万人以上，这其中，百分之六七十以上的借款人存在多次借贷行为。信审员的道德风险也侧面帮助劣质客户可以在各处平台借到钱，“飞单群”的存在让借款人和信审员“皆大欢喜”。市场上公开的逾期率不可信是众所周知的事情，然而用什么样的手段才能使逾期率降到个位数，并且还让人揪不出毛病？

以下是《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）与弹钱吧CEO薛俊龙的采访对话。

关于逾期：零点几的逾期率不是真的

NBD：国内信贷市场规模、借款人数量有多少呢？

薛俊龙：数量很难估计，截至2018年6月末，持牌小贷公司的待收规模约9700亿，小贷公司一共是8394家。P2P行业待收规模巅峰时期已经超过这个值了，应该是在万亿以上的级别。经过这一轮雷潮，下滑了一些。借款人数量上,估计在1000万以上,假设都是真标，粗略估算一下，市场规模一万亿，一半个人贷款，一半企业贷款，企业余额按平均一家80万计算，那么企业贷款客户数量为5000亿除以80万，差不多60多万家。剩下的5000亿，如果单人借款平均在3万左右，个人贷款客户数量差不多1700万。

NBD：缩量的话，大概会缩多少？

薛俊龙：缩量是从P2P雷潮后开始的，7月开始整个行业出现了下滑，有些主流性平台“进一块钱要流出两块钱”，也就是说每月不仅没有增量，而且在降，交易额要缩减到一半。7月中旬开始，整个行业一周的净流出额就达到40多个亿。8月19号到25号，当周的净流出环比减少35亿，也就是说净流出额没有那么大但还在流出。

NBD：他们的信用水平、家庭条件一般处于什么范围呢？

薛俊龙：借款人分个人借款人和公司借款人。这个问题应该主要谈个人借款人，根据我的经验，大部分借款人家庭条件一般，信用水平也属于一般。这部分客户从银行往往不能获得便捷的金融服务，也是普惠金融真正服务的群体。当然相对银行的优质客户来讲，相对是偏差的。

NBD：多头借贷的情况如何？

薛俊龙：从信贷记录来看，可能百分之六七十以上的借款人都在多个P2P平台有过贷款申请记录，首次来申请借款的基本上很少。我们在审核过程中有一些风控规则，比如一个月之内如果连续在超过三家以上的平台有过申请记录，我们是需要拒件的，一审通过率平均在30%左右。

NBD：存不存在套现这种行为？

薛俊龙：信用卡套现是借款用户群中常常存在的现象。我们的客户大部分是有消费场景的，需要线下面签放款，和纯线上借贷模式还有些不同。我们的客户有一些信用卡额度余额还很高，三四十万的额度，只用了几万块，还有很高的额度，但他就不愿意套现信用卡，来找我们借钱。我们也问过客户为什么，部分客户说信用卡账单会寄到家里，不希望被家里人知道。纯线上借款那些客户的额度一般来说比较低，存在套现的可能性，而且线上P2P平台也不会核实太多信息，主要还是做一个大数据爬取工作，信用卡套现行为还是比较常见的。

NBD：如果借款人被某家平台放款了，其他平台会接收吗？

薛俊龙：这个要看具体情况，要看是哪家平台放款的。以前有些现金贷平台，他们的放款逻辑是这样，别家平台有给你放过款的话，我就直接给你放款，信审都不做。其实，这也是一种风控思路，包括很多合规的P2P，也会参考别人家的授信，相当于直接利用别人的风控了。

NBD：这种借款人（违约）风险很高吧？

薛俊龙：不一定。比如行业里有一种针对互联网银行客户的二次贷，只要你有微粒贷的额度，就可以再给你增加一个小的额度放款给你。如果经过互联网银行的审核后，给借款人的额度是几万，平台给他几千的额度，是没有太大风险的。就算最后出现逾期，从借款人角度看，也是优先去还几千的小额贷款，因为面对同样的催收，小额借款凑一凑还是能凑出来的，但是十万二十万的额度，真还不起就不还了。

NBD：信贷行业的逾期率水平大概是怎样的？

薛俊龙：现在对外公开数据其实都是注水的，零点几的逾期率绝对不会是真的。据我了解，现金贷的话，比较优秀的公司，基本上逾期率在两位数，劣质公司什么样的借款人都放，坏账率就更高了。但是坏账和逾期率是可以美化的，尤其是纯线上的平台。

第一种美化方式，是借助分期和一次性还本付息的区别。打个比方，如果10个月的贷款，到期之后一次性还款，假如某平台借款人借1000块，约定好10个月之后还1100块钱，年化12%，但是借款人逾期了，一分钱都没有还，或者是还了部分，这一笔的逾期率是百分之百。但是，如果把这一千块钱分成十期来还，每一期还本息110，逾期率100÷1000，只有10%。这是产品结构造成了逾期数据在早期会比较美观，所以，那种做36期，前期逾期率低是正常的，不同的产品不能横向去比较。

第二种造假方式，是做展期。比如说多次借贷，一次借款之后，马上M3了（逾期3个月以上，这种情况一般定义为坏账），借款人还欠500还不上。这个时候，有些平台就会跟借款人说你再复借一个500块，前面的账就给你核销掉，相当于借新还旧，就没有M3这个数据了。可是，借款人接下来借的这500块钱肯定还是还不上。快到下个M3时，再给你做一次续期，这次续期可能就需要借款600，因为他前面一分钱利息都没有还，平台就会把逾期的本金算上去加到600，但是这个逾期并不会出现在平台的统计数据中。

关于“撸口子”：纯线上审核难防范

NBD：如果银行、网贷机构等逾期率未达到红线，是否会将放款条件放宽，给原本不能借到钱的人下额度？

薛俊龙：不太会有这种想法，除非有几种情况。第一，在资金面非常宽松的情况下冲量。第二，企业要去资本市场融资，讲故事，要有足够大的交易额。在现阶段，尤其从7月份开始，每家平台都缺钱。

NBD：给某个借款人做信用评级与授信建议，日常工作流程是怎么样的？

薛俊龙：流程上每家都不太一样。以我们线下为例，第一步，获客，有很多种方式，其中一种为和场景方合作，比如我们和车商合作，有客户去买车，就让车商将客户推荐给我们，这就是一个很好的消费分期场景。第二步，一审环节，客户做相应的大数据评估，包括电信大数据、银行卡流水、征信查询等。第三步，通过一审评估的客户就会进入到线下的面签环节，我们要做现场拍照、搜集更多资料，电审等二审三审工作，对于有疑问的还要打回去让客户经理重新跟进。

NBD：面对借款人使用虚假材料，或者被信贷中介组团撸口子，你们会怎么识别和应对？

薛俊龙：存在线下面签环节的平台，很难被组团撸口子，我们的线下经理需要面签，甚至外访，很难被撸口子，到目前为止，纯欺诈基本没有。

但是那些纯线上借贷平台则不同，他们防欺诈的手段大部分是通过手机去完成的，比如从过去手持身份证拍照到后来的动态脸部识别，甚至是脸部肌肉动态的识别。纯线上因为没办法做到和客户面对面，只能通过科技去防欺诈，但是科技虽然在进步，骗子的科技也在进步。过去用PS照片，现在甚至会制作更高水平的面具来欺诈。

NBD：有逾期记录的这种借款人规模大概是多少？

薛俊龙：其实有逾期记录的借款人特别多，逾期是很正常的。比如我们自己也经常忘记还某张信用卡而导致有逾期的信贷记录，他不一定是借款人主观上造成的逾期，所以要关注实质。比如下面几类逾期，肯定是通过不了信审的：第一种，你有大额逾期记录的，我们肯定不能放款。第二种，在目前依然有逾期的，那么有借新还旧可能性，我们也是不借的。

NBD：信贷市场有一类人群，他们集中活跃在QQ群、微信群内，目的是为了不停地在各种平台借款并且不还，这种群体的规模数量您是否了解？

薛俊龙：我们的人也会加入到反催收联盟一类的QQ群。讲个故事，我朋友圈有个做微商的，养了很多手机（包括QQ、支付宝、微信），微商需要不断在朋友圈晒自己的货。后来转型专门撸口子。他会购买很多成套的、真实的资料，包括真实的身份证、对应的手机号以及银行卡，还会伪装成不同的职业，并用按照假身份的职业发布符合职业设定的朋友圈、互相之间打电话伪造电信运营商数据、伪造转账流水等等，让风控误认为无论哪个方面都是真实借款人。这种纯线上就很难识别，但是只要增加一个线下面签，就露馅了。

关于催收：线上线下不一样

NBD：会不会出现内部信审员和外部联合欺诈？

薛俊龙：道德风险是最重要的，因为信审员是最了解风控标准的人群，他们会有的放矢。而且信审员，他们的流动性非常强，而且有自己的“飞单群”。比如，某业务员好不容易获取的客户被自己公司拒绝了，他会二次利用把这个客户共享到群里，看这个单其他公司能不能接下去，接下之后佣金大家一起分，为了提高过件率，甚至会和客户一起伪造资料。所以，我们会有多级审批，就是去防止线下联合欺诈问题。这也是涉及到线下团队的劣势。反过来，线上没有这种业务员的道德风险，只有防客户欺诈。所以纯线上还是线上线下结合都各有各的优点。

NBD：目前对于借款人逾期不还的催收力度是怎么样的？

薛俊龙：每家平台都不一样，纯线上可能以电催为主，法催为辅。首先，平台自己电催，没有结果的直接打包让第三方处理。其次，电催结束后，可能十个里面有一个催回的概率比较大，这个就继续做法催，因为法催是有成本的，之后进行网络仲裁，这个周期相对较长，威慑力较大。剩下的九个可能就是发律师函，催收是个心理战。

线下就不太一样。首先，如果当天没有还款，门店经理必须当天上门，威慑力比较大，因为借款人不想让家里人知道。而且，分期的话，还款能力一般还是有的。如果当天上门没有谈判结果，接下来我们会电催，也会继续上门。现在上门催收不如以前那么容易，以前催收都是清一色男同胞，现在为了防止被误认为黑恶势力，我们还要加入女同胞前往催收。

NBD：催收成功率大概是多少？

薛俊龙：很难定论，一半以上还是有的。

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每日经济新闻

暗访网贷“撸口子”大军：凭本事借的钱，坚决赖着不还！

信用黑户无处不在，他们中的大多数都有数家平台的逾期记录，现实生活中，他们可能就是你身边很熟悉的亲朋好友，也可能是工厂里你的一位工友，更可能是一位刚刚读大学的学生……而在互联网，他们有一个统一的名称，“撸口子”大军。

“撸口子”大军的力量不容小觑，他们一旦发现某个口子可以快速下款，就会在群里将其公布，并且美其名曰：分享，不能一个人吃独食。而为了躲催收，他们果断地放弃了原本的工作，甚至背井离乡去往谁也找不到的地方，等到催收的风头过了，再回家去。而他们“撸口子”得来的钱财，大部分直接拿去消费了，但也有人一笔一笔攒起来回老家盖房子。

而他们的主要聚集地为QQ群、微信群，为了将聚集地隐匿起来，他们不惜建立并加入数个QQ群，以防群被封杀无处安身。而群名称也从以往简单粗暴表明“撸口子”变成了隐晦如“厨师群”“交流群”“业务群”等。为了保护自己的“家园”，众群主虽然相互之间心不在一起，但是改群名的行动却是那么统一。群友们有时候会“互相帮助”，在夜深时，也会在群内开心地唱起歌来。

深陷泥潭想逃出却被欲望驱使无法自拔

“今天怎么电话变多了，什么情况？”一张满是红色未接通电话的图片被群主小张扔了出来。他在名为“某某厨师总群”的QQ群内问到，某某贷这几天是不是疯了？

单纯看群名称，绝对想不到这是一个聚集了几百号信用黑户的QQ群，在卧底潜伏的几个月内，这个群的名称从简单粗暴的“新口子速撸”发展为“某某大学生兼职”，几经更名成为了现在的“某某厨师总群”，不明真相围观群众可能会以为此群的作用仅仅是简单交流厨艺心得。

群主小张，是一位来自江苏南京的个体户，但是现在他已经不在家中，由于“撸口子”欠款太多，且大部分没有按时归还，不时有催收电话打来，他的亲戚都被烦了个遍。以前严重的时候催收还会上门，他只得从家里出去避风头，最近一年逢年过节也没有回家。现在，小张在一家工厂打工，工资并不高，一个月2000块左右。

“哎，想回家但是不能回，回去了又能干吗？”曾经小张也想过“上岸”，但是无奈工资低，花钱又大手大脚，根本没有办法将以前的欠债窟窿给补上，只能一次又一次地从不同的平台“撸口子”。而撸的口子多了，也就不在乎以前所看重的征信记录了。（个人信用报告日益重要，如何查、怎么用、不良记录如何补救?《每日经济新闻》记者总结了一套攻略，特别适合需要贷款的朋友，关注“添升金融”回复“信用报告”获取。）

“上岸”，是“撸口子”大军对于将所欠平台款项尽数归还行为的说法，一旦有人上岸，众群友会表示祝贺，很少会有人说风凉话。但是对于究竟上不上岸，每个人的态度却又不一样。小张现在不想上岸，因为现在的他已经被成功洗脑：凭本事借的钱为什么要还？如果平台因“爆雷”而宣布清盘，那么他们非常有可能不用还钱了。而且，一旦上岸意味着他必须归还一大笔欠债，这会把他的家都给掏空。

几天前，群里新来了一个大学生小刘，大家却是另外一种态度。小刘是把借的钱买了手机，现在还不起了，又不敢告诉家里人，所以想问问群里的老油条有没有办法先把漏洞给堵上。“趁欠的钱少，赶紧告诉你爸妈，不然以后有你受的。你这才刚刚考上大学，没必要为了几千块钱把前程断送了”。几位老油条苦口婆心劝道，在他们看来，虽然自己撸了一个又一个口子，但是却并不想看着还是学生的小刘陷入这个旋涡。

“撸口子”大军一面挣扎着想要上岸，一面不停地被“撸口子”这种不用本金就能获得钱财的行为吸引，他们想要过回正常生活，但是欲望却使得他们深陷泥潭。

群友之间“互相救助”群内生活“丰富多彩”

“发工资了。”小张在群里说道。“发工资”是“撸口子”大军对成功借款的说法，不同于正常人通过劳动获取报酬，小张的工资是不花费任何劳动得到的，如果真的要用什么等量的东西来进行公平交换的话，可能是他们透支的信用。

“XX贷也发工资，可以撸一下，今天怎么有点安静啊，都在干吗？”群内的气氛似乎不如往日活跃，一位资深“撸口子”人士在群内问道。

小张接过了话：当然是在“撸口子”。在他说话的同时，另一位群友将他“撸口子”的视频进行了直播，一个额度500元，一个额度6800元。

群内这种“撸口子”现象算是日常状态，但是偶尔也会有人信用太差，借不到钱。每到这个时候，他就会向群内的“撸口子”大军“伸手”，请他们“给口饭吃”。

“吃不起饭了，有没有人帮忙转个饭钱？”一位似乎已经无口子可撸的群友在群内喊道，更多的时候没有人搭理这种人，但是有时候运气好，遇到刚撸到口子“大方施舍”的人，会转个十块八块的给他。

拿到转账钱款的群友，也不会嫌弃这十块八块钱少，还会附加一句“你真是个好人”。而作为群主的小张，也曾经在群内以这种方法请求群友支援。

夜深人静的时候，群内有时会突然热闹起来，不是因为聊天的人变多了，而是有人开始唱歌，起哄者会拍手叫好，让他再唱几句。撸口子大军之间，也会相互传递各家平台的消息，一旦某家平台出现了问题，则会把相关文章发到群内一起“庆祝”一番。在他们心里，平台一旦倒闭，他们就能不还钱了。

除了唱歌和分享平台信息这种非日常活动以外，他们也经常会将自己搜集来的下款口子进行分享学习，而且美名其曰“业务交流”，并且称他们的群为“业务交流群”。除了真的在分享自己实际操作过口子的人以外，也会有一些中介出现在群内，定期将其下款成功的图片或者视频发布在群内，以此证明他没有撒谎，没有随便拿一个平台糊弄大家。

在“撸口子”大军群内，虽然这些人来自五湖四海，但是他们的目标都是一致的：不还钱，继续撸，齐心协力反催收。“凭本事借的钱，为什么要还呢？”

“信用黑户”会遭遇多种障碍严重者可能面临刑罚处罚

上海明伦律师事务所律师王志斌告诉《每日经济新闻》记者：“所谓‘信用黑户’指存在不良信用记录的人，‘信用黑户’在办理贷款、信用卡等需要个人信用的场合会遭遇障碍。”

据《每日经济新闻》记者了解，在银行方面，办理贷款或者使用银行信用卡有过多次的逾期还款情况,将会成为银行的黑户。这种情况下，再办贷款就比较难。此外，逾期涉及金额很大、额度很高的情况下，借款人若是不及时还款的话，也容易上银行“黑名单”。

对于借款人“凭本事借的钱坚决不还”的心态，律师对记者表示：“正规平台会（对借款人）进行资质审查，并且会公布借款人和出借人的‘一对一’，（即使）平台进行清盘或者破产清算，这些也都可以清算出来。也就意味着，只要平台正规，借款人一般是跑不掉的，也没有赖账一说。相反，如果是不正规的平台，又很大程度上查询不到借款人的信息，此类平台一旦出现问题，很有可能导致‘老赖’所希望的将债务赖掉的局面。而由于证据的缺失，投资人很有可能血本无归。”

《每日经济新闻》记者梳理发现，一般因民间借贷产生的纠纷，债务人只要没有触犯《刑法》，是不会被追究刑事责任的，在某些特殊情况下，欠债不还将面临刑罚处罚。

债务人欠债不还，债权人向法院起诉，法院判决后，债务人依旧拒不还钱。此时，债权人可以再次向法院起诉，并申请强制执行，假如债务人有能力执行而拒不执行（债权人需向法院提供被执行人有财产而不还钱的有力证据），根据情节严重程度，可判处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

来源：每日经济新闻

“撸口子党”的迷途

“最近有什么新的口子吗？”

“XX贷亲测不错，近期刚上线，下款率高。就是放款有点慢，而且利息小高炮，我前几天刚借了1200，到款900。”

“双黑下款3500，可以分6期还，芝麻分直接往高点填就行，不用授权。”

“无手续费，无视征信，秒审秒下，人人最低1000元。”

“黑户口子，500分都可以真实赚钱，不懒你就可以下钱。”

……

年中被公司裁员的小邓，今年7月加入到“撸口子”大军。

他开始每天寻找“口子”，也就是银行信用卡、网贷平台等一切可以借到钱的地方。

小邓原是一家公司基层员工，以前创过业，当过老板，本就不甘于一辈子做个平庸的小职员，正巧碰上公司裁员，算是圆了他的梦。

没有生计来源的他，先是在几个小贷平台借了点钱，这些钱除了用来交房租，剩下的都用来炒股。

奈何前段股市不景气，小邓亏得一塌糊涂，但他不相信自己会“一直被绿”。而且他坚信，人生要想逆袭，一定得通过一些“非正常”手段。

他的“非正常”手段，起初是想拆东墙补西墙，用借来的钱补窟窿。

随着撸的口子越来越多，小邓“管理”不擅，计划失算，利息和滞纳金随之而来，且越滚越高。小邓索性破罐子破摔，“非正常”手段升级为逃废债。

像小邓这样的“撸口子党”成员庞大。消金界发现，他们是逃废债的重要群体之一。

“撸下来的钱，就是自己的工资”

“撸口子党”是羊毛党的分支。

比起全网搜集优惠券、红包，这些“撸口子党”是羊毛党中更为极端的一派。他们有自己的套路。

小邓的经验是，在填信息的时候，除了姓名和银行卡号，其余的要全填假的；工作单位得百度一家离自己最近的公司；只要有人打催收电话，一律拉黑。

撸的时间久了，对于不同平台，小邓也总结出了各自不同的技巧：“一旦第一次被拒绝，可以适当地使用该平台进行小额理财投入，如果是电商类金融平台，可以进行实名绑定电商，购买虚拟产品等。一般第二天都会放款，平台放款的速度都非常快。”

“马上金融下了3000，平安i贷下了4000，吉利贷下了6000，现金巴士只下了1500……”除了这些金额稍大的，还有曹操贷、贷你嗨等等只下了几百块的小口子，全部加起来，3个月，小邓已经撸了十几个口子，总共欠款7万多。

在撸口子的人中，除了像小邓这样借钱炒股的，其他的主要是沾染了赌博等恶习。消金界听说，有人玩重庆时时彩，一天就输了十几万。

为了填补漏洞，这些人先是从银行的信用贷和贷款开始借钱；后期“熟练业务”之后，林林总总的互联网小贷产品成了主要的资金来源。甚至有人不惜放弃原来的工作，专职“撸口子”，介绍别人贷款，还可以从中赚取佣金。

“撸下来的钱，就是自己的工资”，在他们的人生信条里，再没有“欠债还钱，天经地义”的道德约束，更别提法律要求了。

他们相爱相杀

逃废债的疯狂，除了借贷者自身沾染了赌博吸毒等恶习外，“口子”泛滥也难辞其咎。

不管是安卓还是苹果，只要在应用商店搜索“贷款”，立刻会出现琳琅满目的现金贷APP。

事实上，这些APP里真正放款的不超过一半。绝大多数只是一个集成了其他“现金贷口子”的导流平台，也就是所谓的“贷款超市”。

一个“贷款超市”里集成了少则几十个，多则上百个的现金贷入口。不怕你找不到，就怕你不借钱。

消金界发现，有些平台前期为了扩大规模降低风控标准，后期依赖高额滞纳金和猛烈催收方式，逼迫借款用户还钱。

平台与“撸口子党”，相爱相杀。

事实证明，过高的授信额度、过低的准入门槛，导致平台经营如踩钢丝，稍有不慎，就被“撸口子党”拖垮。

撸口子党每天都会关心各家平台的消息，一旦某家平台出现了问题，就会把相关信息发到群内一起“庆祝”一番。因为对他们来说，平台一旦倒闭，他们就能不还钱了。

渐渐地，心怀不轨、趁火打劫的人也越来越多。

他们甚至组团撸倒平台，集体逃债。还有的更猖狂，不仅借钱不还，还风控举报平台，加速一些平台暴雷，严重扰乱信贷市场。尤其是今年6月份以来，P2P网贷平台频频倒闭，近千家平台停业或出问题，其中“撸口子党”“功不可没”。

“撸口子党”里的成员，成为了“老赖”的主力军。

“老赖”杀手锏来了

种其因者，须食其果。近期“老赖”激增，已遭众怒，监管政策加码。

10月18日，首批逃废债信息已被纳入央行征信系统，涉及金额近2亿元，这些“老赖”面临失信惩戒。

据央行相关人士介绍，经网贷平台和各地金融办筛选审核后，目前首批“老赖”已纳入金融信用信息数据库，这一数据库将同步给3900多家放贷机构。也就是说，首批“老赖”想要再借钱就难了。

同时，首批“老赖”还同步纳入了百行征信系统，成为近期百行征信将推出特别关注名单的一部分，供已签约的241家机构查询。

就在近日，北京地区更细化了这一惩戒措施。

11月2日，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布了打击网贷恶意失信行为的公告。

公告称，将对恶意逃废债者等典型失信人实施信用惩戒，包括他们的姓名或企业名称、身份证号或统一社会信用编码、手机号码等信息，将被4000余家金融机构掌握，他们的房贷、车贷、个人消费贷款，甚至出行，都会受到影响。

迷途中的小邓还在放纵地“撸口子”，从一开始的借新还旧正在滑向“老赖”的深渊。

如今警钟敲响，不甘于平庸的人生理想，决不是走向逃废债。短期透支钱袋子事小，可千万别透支了自己的人生。

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