信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

你真的知道小额贷款公司吗？

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限公司或股份有限公司。是受地方金融监督管理局监督管理的地方金融组织。

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。

我国最早是从2005年开始小额贷款公司试点，第一家小额贷款公司是2005年12月26日成立的山西省平遥县日升隆小额贷款有限公司。随着2008年原银监会、中央银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布后，小额贷款公司在全国各地迅速得到发展。

在我国，小额贷款公司主要分为互联网小额贷款公司和传统小额贷款公司即区域性小额贷款公司。目前小贷行业以传统小额贷款公司为主。互联网小额贷款公司对其注册资本较高，至少要达10亿元以上，跨省级行政区域经营的互联网小额贷款公司要求注册资本不低于50亿元。而传统小额贷款公司对注册资本要求就不那么高，通常在亿元以上即可，但传统小额贷款公司经营范围受区域性限制较大。

传统小额贷款公司主要面向“三农”、小微企业、个体工商户发放贷款。互联网小额贷款公司主要是发放互联网消费贷款为主。小额贷款公司坚持“小额、分散”的经营原则，以其“方便、快捷”的特点为市场主体提供贷款服务。经过10几年的发展，我国小额贷款行业已经成为传统金融业的有益补充。为促进我国农民创业增收、帮扶个体工商户和助推小微企业发展发挥了重要作用，有力支持了我国实体经济的健康稳定发展。

西部企业，迎来了贷款的黄金时间窗口

“过了这个村，可能就没这个店了。”2022年12月3日，重庆银行一位基层网点的客户经理说道。

这位客户经理从业十年，他说近期大量银行客户经理都在做业务，争取把银行手上的钱贷出去。

重庆、四川、陕西等地的企业反馈，现在是一个实体经济贷款的黄金时间窗口。

这一个黄金时间窗口，是国内外多重因素共同作用的结果。

以美国为首的国家正在大举加息对抗通胀，而中国反其道而行之，选择了降息。

2022年8月，1年期贷款市场报价利率（LPR）下行0.15个百分点，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）下行0.35个百分点。

央行还在积极号召银行向实体经济注入“活水”。

央行公布的金融机构人民币贷款数据显示，8、9、10三个月，人民币贷款分别增加1.25万亿元、2.47万亿元、6152亿元，总量明显增加，结构进一步优化。以9月份为例，人民币贷款增加2.47万亿元，其中1.35万亿元都是企业部门的中长期贷款，占比超过一半。

因此，可以看到罕见的一幕，全国的大中小银行，都在开足马力发放贷款。

以重庆银行为例，它的信贷在稳步增加——截至2022年三季度末，重庆银行贷款余额3433亿元，较年初增长252亿元，增幅8%。

为了让中小企业拿到贷款，政府也很拼。

一直以来，政府和企业是水和鱼的关系，政府一直在放水养鱼，当池子里水不够的时候，政府希望金融机构能注入活水，让鱼活下去。

现在各个省市，除了人民银行、银保监局、地方金融监督管理局等部门，还有发改委、经信厅等多个部门都亲自下场，为中小企业贷款出力。

“地方政府当前的一个工作重点就是稳经济，中小企业抗风险能力相对较弱，它们是当前的一个帮扶重点，只要中小企业能稳住，就业就能稳住。”一位研究西部经济的观察人士这样说道。

据观察，西部地区的政府机构都在做几件事，替企业铺平贷款的道路。

第一件事，详细解释各种贷款政策。

以重庆为例，2022年11月，人民银行重庆营业管理部联合重庆市发展改革委召开设备更新改造贷款及制造业中长期贷款工作推进会。会上，人民银行重庆营业管理部通报了全市设备更新改造贷款、制造业中长期贷款、科技创新贷款、交通物流贷款等推进进展。人民银行重庆营业管理部强调，应贷尽贷、能贷快贷，推动设备更新改造贷款持续扩面增量，确保制造业中长期贷款快速增长。

第二件事，是搭建企业和金融机构沟通的平台。

以四川为例，2022年11月4日，由四川省经济和信息化厅主办的“四川优质中小企业推介对接会”在成都举办，对接会通过“线上展示+直播推介”的方式同步开展，让四川优质中小企业与二十余家投资机构、金融机构、企服机构进行面对面接洽，解决中小企业发展道路上的融资问题。

第三件事，是搭建企业信用信息共享平台。

以陕西为例，近期，陕西省广泛听取金融机构和市场主体意见建议，制定出台《陕西省涉企信用信息共享应用清单》，明确31大类58项信用信息的共享内容、方式、责任部门和完成时限。截至目前，物理归集水费、燃气费缴费信息13万条、企业名下不动产信息79万条、纳税信息155万条，实现全量接口调用电费缴费信息、科技研发信息。

这个企业信用信息共享平台一旦建立，今后，金融机构想给陕西企业贷款，可以从水费、电费、不动产、纳税等多重信息来判断企业的征信情况。

“活下去，比什么都重要。”——这是许多中小企业的共同心声。

据了解，许多中小企业最近两三年都在“节衣缩食”。

一位中小企业负责人表示，2022年以来，公司搬到了租金更廉价的办公场所，缩减了办公面积，取消了绿植维护、取消了旅游团建、取消了端午节中秋节的福利，尽一切可能缩减开支，保证公司正常运营。

“幸好融资环境比较宽松，如果去拿银行贷款，现在利率处于低点，期限容易拿到长期。”上述中小企业负责人说道。

从重庆、四川、陕西多地反馈的信息是，中小企业现在拿到年化利率5%以内的贷款是比较容易的，而往年，中小企业的贷款利率通常在7%或8%。

什么样的企业比较好拿贷款呢？

据重庆银行的一位客户经理反馈，制造业是最容易拿到贷款的——重庆银行聚焦重点客群，围绕该行所在三省一市（注：重庆、四川、陕西、贵州）的制造业百强企业、重庆市33条产业链核心企业、专精特新企业等重点客群，主动开展定制业务。

相对于制造业，服务业拿贷款稍微难一些，但贷款规模较以往也有不少增长。

一位中小企业负责人表示，现在选择贷款时，企业和银行都越来越理性。如果企业所在行业处于夕阳产业，老板多半会认命，企业该关就关，不盲目负债让自己今后成为老赖；如果企业所在行业处于朝阳产业，老板可能会选择搏一把，而银行员工也会主动建议，要考虑一下后路，要考虑一下投入的底线在哪里，不要盲目i。