做过贷款的人都知道而你不知道的事是什么？

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就是贷款类型分类!!!!

目前比较常见的个人贷款方式主要分三类，从利息低到高分别是银行贷款，机构贷款，网贷三类。

一、银行贷款

个人银行贷款总体分为两类：个人经营性贷款，以及个人消费贷款。

个人经营性贷款：以个人经营资金周转为目的，强调个人需要有营业执照，经营场地。资金周转方向为向上游采购原材料，支付员工工资，支付场地租金等。

个人消费贷款：以个人消费用途为目的，消费方向也有所指定，比如装修，购物，旅游，出国游学等。

然而不管是个人经营性贷款还是个人消费贷款。严禁资金用途流入房地产，股市等投资性行业。

个人经营性贷款又分两类：

抵押贷款

抵押贷款需要抵押品，常见有住宅，公寓，办公楼，铺面，厂房，土地等。抵押率也都各不相同，通常住宅抵押率七成；公寓，办公楼，铺面，厂房，土地等抵押率为五成。当然各个银行规定不同。甚至评估公司的评估价也都有所不同。

银行抵押贷款年化率各家银行都不同，年化率通常在4%-8%，如果征信等各方面条件好，想要利率低，可以优先考虑四大行。如果想要额度高，可以优先考虑商业银行。

信用贷款

经营性贷款也有信用贷款，不需要押品。比如各大行的税贷，邮政银行的三户联保等。当然信用贷款对征信等各方面要求要比抵押贷款高了许多。

信用类贷款年化率也在4%-8%，额度方面都有基础计算公式可以对应测算。

个人消费贷款又分两类：

1、抵押贷款

消费抵押贷款与经营性贷款相似，但是没有营业执照，经营场地要求，最高额度也在100万以内。

2、信用贷款

消费信用贷款产品更加丰富。总体我们归纳起来可以分为三类

公务员、事业单位、500强企业员工、民营企业单位员工

有商品房住宅的个人

购买过商业保单的个人

公务员、事业单位、500强企业员工、民营企业单位员工，对应产品多如牛毛，然而万变不离其宗，都是根据个人代发工资，公积金基数给出相应额度。

有商品房住宅的个人，主要以按揭房为主，全款房为辅，根据首付额度给出相应额度。

购买过商业保单的个人，目前仅有平安银行一家能提供此类贷款。根据年缴费，已交年限给出相应额度。

二、机构贷款

机构贷款是指机构向银行，信托等融资，再加上保险费，服务费再放给借贷者的企业。受到国家的政策影响，目前所剩机构多数以保险为主，比如某安普惠，某地时贷，某保等。

通常机构融资后到消费者的成本都在国家控制的年化率15.4%以内。相比起银行融资，有点是手续简便，速度快，能做到3天内到账。缺点就是融资成本高。

机构类贷款产品类型多数几种在4类

1、公务员、事业单位、500强企业员工、民营企业单位员工等代发工资为主的工薪族

2、有商品房住宅的个人

3、购买过商业保单的个人

4、有按揭车或者全款车的个人

三、网络贷款

网络贷款日常常见有某宝某呗，某粒贷等。优点就是即时到账，随借随还，不限制贷款客群，对于征信良好的客户，都能借到几百元，甚至几十万不等的额度。缺点就是额度低，不少客户可能因为借了网贷几百元，导致很长一段时间内失去了能从银行申请贷款的条件。这种就是典型的捡了芝麻丢了瓜。原本能向银行申请高额度低利息的资质，因为几百几千块，导致征信发生了变化。

网贷判断客户额度的条件从三方面

1、征信是否良好

2、还款能力（从工作单位判断）

3、与平台的关联程度

邮储银行白山市分行服务三农“贷”动乡村振兴

抚松县向阳村，空气中弥漫着蒲公英的药香；临江市桦树镇西南岔村，漫山遍野的蓝色遮阴棚下，人参、灵芝长势喜人；抚松县万良镇上，一家家店铺生意红火，从孢子粉到林下参，再到林蛙油、丁香茶，应有尽有……

近年来，邮储银行白山市分行始终以服务“三农”为宗旨，不断延伸服务触角，扩大服务对象，充分发挥邮储银行接地气的优势，不断提高“三农”金融供给能力，不断“贷”动乡村振兴。

人参种植火了邮储银行的名头打响了

每年纯收入一百多万元，带动27户农民种植人参，每年光为帮工的村民开工资就要70多万元。临江市桦树镇西南岔村，利民中药材种植农民专业合作社的大院内，成片的贯众正在晾晒、烘干，总经理张建顺不住嘴地夸着邮储银行的服务。

利民中药材种植农民专业合作社，成立于2008年10月23日，主要经营中草药、人参、蒲公英种植、加工、代销等。张建顺表示：“种植的水参至少四年才能上市，这期间一直往里投钱却不见产出，流动资金不够用，别的银行需要三户联保才能贷款，金额只有三万元，邮储银行的审批程序简便，贷款额度也高，多亏有了他们的扶持，才一步步走到了现在。”

临江市支行在2018年-2020年期间，为张建顺办理农贷通业务6笔，金额750万元。主要用于购进参土和参栽子。“去年由于降雪量少，人参出现了冻害，价格由最高点的85元骤降到十几元，资金缺口较大，是邮储银行的农担贷款帮我缓解了压力，合作社才能投资278万修建了一处加工厂。”张建顺说，邮储银行的工作人员一个星期就来一次，现场办公，就地解决，服务到家、更到位。

临江市支行客户经理李伟表示，客户现有参地19300丈，修建加工厂时，张建顺没有可用于抵押的房屋产权证，只有林照，邮储银行主动帮忙联系临江市农担公司，取得有效担保后，顺利帮助张建顺办理了农贷通贷款。

“贷款手续相当简单，前后去了三趟银行，征信、银行流水、签字，钱就打到卡里了。”

有了邮储银行的全力支持，没有了后顾之忧的张建顺干劲儿更足了。以前，村子里没有加工厂，参农种出的人参都要送到万良镇加工。现在，不仅自己可以加工人参，还可以帮助村民代加工，工厂用工也带动了附近村民就业，每年用工的支出就达到了70多万元。

人参交易旺了邮储银行的声誉立住了

从临江到抚松，车程要两个多小时，虽然分管区域不同，但是邮储银行服务三农的热情从未改变，服务的触角没有死角，服务的对象没有厚薄，对此，益生源参茸店的老板牟宗良最有发言权。

作为全国最大的人参交易集散地，抚松县万良镇以人参为主要商品，带动其他土特产品的销售，家家户户都与药材有着直接或间接的联系，2019年被阿里研究院被评为“省级电商示范镇”，实现吉林省“淘宝镇”零突破，在这出生长大的牟宗良大学本科毕业后回乡创业。

都说万事开头难，当时牟宗良刚结婚，手头只有2万元，2012年8月份，得知邮储银行抚松县支行可以提供三户联保贷款，他抱着试试看的态度，竟然获得了10万元商户联保贷款，当年就实现收入30余万元。

规模大了，额度也高了。2013年5月份，邮储银行抚松县支行对其发放个人商务贷款52.4万，帮助其生产加工刺五加茶及蒲公英茶。2015年对其授信80万元个人商务贷款。2021年跟吉林省农担公司合作发放农担贷款200万元。

有了充足的资金，牟宗良的产业规模不断扩大，2014年，新建厂房800多平方米及机器设备投入共计130多万。2018年投入向阳村茶叶生产厂房1期工程1800平方米及机器设备投入210多万元，2020年投入向阳村厂房2期工程2100平方米及机器设备投入170多万。

目前存货500万，资产合计1000多万元。蒲公英茶、孢子粉、丁香茶、五味子等供货淘宝电商10家，线下商户500家，平均每年净利润100多万元。

今年，牟宗良打算扩建一座400平方米的精品茶净化车间却急缺资金，一筹莫展时，想到了合作多年的邮储银行抚松县支行。“今年扩建车间贷款了200万，很快就批下来了，现在车间已经建起来了。”

邮储银行抚松县支行副行长宿颖表示，“从小额贷款、房产抵押到与农担平台合作，我们扩大了客户的担保方式，客户更加方便了。今年和农担公司引入了平台合作，和吉林省农担公司合作发放农担贷款200万元，让客户贷款额度有了进一步的提高，也助力客户发展壮大，不断提升。今年，个人经营性、农业乡村振兴的贷款净增4000多万，年底有望突破5000万。”

合作9年来，牟宗良不但成了邮储银行的忠诚客户，还带来了许多优质客户，只要还完贷款，就会把手中的闲散资金购买该行的理财产品和定期存款，每次都在100万以上。

对此，牟宗良表示，邮储银行信贷人员不“吃、拿、卡、要”，我只能以这种方式表达对邮储银行的感谢。正是因为始终坚持“服务三农”的总体要求，扎根绿野、贴近农户，紧盯农户用款需求，邮储银行白山市分行交出了一份满意的答卷。

个贷业务持续发展，余额规模市场占有率始终保持第一，普惠小微贷款余额、户数实现正增长。截至8月末完成本年行内计划的199%，完成监管计划的484%。

截至8月末，全地区累计新建信用村121个，评定信用户1788户，累计发放信用户贷款1.40亿元，贷款余额4998.28万元。小额贷款放款5.14亿元，同比增长86%；普惠型涉农贷款余额2.53亿元，本年净增6095万元，增速31.72%；涉农贷款余额2.99亿元，本年净增6348万元，增速26.90%。

未来，白山分行将高举普惠金融大旗，立足地方经济社会发展实际，充分发挥和运用邮政金融独特的网络优势、品牌优势、信誉优势、服务优势，持续加大支农服务力度，持续推进涉农金融业务快速发展。

记者侯春强

总编孟繁杰石巍韩铁英

编辑迟瑞冰

甘肃农民“半夏梦”的忧愁：冀现代种植降低风险

甘肃省陇南市西和县石峡镇石峡村药农剡宏和妻子等人成立盈丰半夏种植农民专业合作社，流转土地，引进技术，发展半夏、黄芪、柴胡等中药材产业，带动当地农民脱贫致富。刘玉桃摄

中新网兰州5月24日电(记者刘玉桃)初夏，雨水较少。甘肃省陇南市西和县石峡镇石峡村药农剡宏只好人工给地里的药材浇水，妻子卢亚萍在旁边打下手。“这些药材很金贵，要精心呵护，才能有好收成。”剡宏一边拔地里的杂草一边说。

半夏是中国中药宝库中的一种重要药材，产地只有亚洲的中国和日本。主产甘肃、四川、湖北、山西等地。

剡宏与妻子和邮政储蓄银行人员商谈贷款。刘玉桃摄

剡宏介绍，半夏属于投资大、风险大、回报大的“三高”作物。虽然利润高，但因为其对温度、湿度、光照等要求较高。“1亩半夏投入成本在2万元左右，遇到干旱、高温，或冰雹、霜冻等自然灾害，产量骤降，会造成药农损失严重。”

“为降低半夏种植风险，我们正在尝试发展温室大棚立体种植，运用现代自动化管理，控制药材生长温度、湿度等，同时提高空间利用率。”剡宏称，虽然现在试种已经成功，但是推广还存在困难。

为了提高土地利用率，剡宏将核桃树与半夏套种。钟欣摄

“我们缺乏现代管理人才，因为地处农村地区，从外面引进人才较困难，其次温室大棚造价高，资金短缺，也是制约发展的因素之一。”剡宏说。

西和县素有“千年药乡”之称，其境内气候湿润，光照充足，无霜期149～214天，是典型的大陆型季风气候，适宜半夏生长，被评为“中国半夏之乡”。

2007年，种植玉米、小麦的剡宏一家经济收入少得可怜，偶然间他发现同村有人种半夏，每斤干货最高可卖70元，收入可观，于是他从湖北购买半夏种子，尝试种植半夏。在经历过盈利和亏损后，剡宏总结经验，2009年，他种植的15亩半夏收入达到15万元。

“成功了，有了信心。”剡宏开始流转土地，发展半夏种植产业。2013年，他的半夏种植面积达到50亩。“那年因为一场冰雹，我亏了20多万元，记得那时蹲在地里，差点哭了。”

看中半夏的市场前景，剡宏没有放弃。2014年，他和妻子以及4名合伙人一起成立了盈丰半夏种植农民专业合作社，流转土地50亩，加之自己的50亩土地，发展半夏产业。此外，还经营黄芪、柴胡等中药材的种植、收购、加工和销售。

“当时没有资金购买种子，我到处筹资金，后来我们找到邮政储蓄银行，以‘三户联保’贷了60万元，在其他银行我们贷不到这么多钱”。剡宏说，“那真是一场及时雨，解决了我们的大问题。”

近年来，合作社开拓“互联网+”营销渠道，创新探索“合作社＋网店＋农户(贫困户)”的发展模式，助推精准扶贫。2016年，合作社扩大了规模，继续以“三户联保”贷款135万元，除了100亩半夏，还种植200亩其他药材，年终给社员分红50多万元。

如今，合作社注册“石龛峰”中药材商标，申请产品产地认证书，社员已扩大到200多户，中药材交易量80多吨，资金流400多万元，建成电商服务中心一处，发展中药材基地320亩，带动建档立卡贫困户65户327人，是全县“巾帼脱贫示范基地”之一。(完)