被判违法放贷的美团小贷，疑云重重却继续无证上岗？谁给的勇气？

针对河南省焦作市中级人民法院驳回重庆美团三快小额贷款有限公司（下称“美团小贷”）执行申请，裁定美团小贷未经金融监管依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益。美团回应媒体称，法院裁定的事实有严重错误，美团小贷已提起上诉。

据了解，该案中，美团小贷与闪某通过美团点评借钱平台在网上签订《贷款合同》，合同约定：闪某向重庆三快小额贷款有限公司进行“经营或流动资金周转需求”的分期借款，借款金额为80000元，借款期限为18个月，借款年利率18%，还款方式为等额本息。后闪某偿还本金3904.46元，剩余本金76095.54元及逾期违约金、利息未偿还。因此，美团小贷于2019年11月26日向河南省焦作市中级人民法院申请执行，河南省焦作市中级人民法院于同年12月立案执行。但在执行中，美团小贷未在指定期限内向法院提交证明出借人具有放贷资质的证据。

法院表示，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动；民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。

美团方认为法院裁定有严重错误，但在执行期内又不提交出借人具有放贷资质的证据，这种表里不一的做法着实令人费解，拿出放贷资质难道不比喊一声“法院裁定事实有严重错误”更具说服力？令人如此困惑不解的行为，归根结底，美团怕是根本就没有底气拿出证据。

作为美团金融业务的一个版块，美团小贷主要面向中小微餐饮企业，向美团点评的合作商户提供金融服务。重庆美团三快小额贷款有限公司成立于2016年11月，注册资本4.6亿美元，法定代表人为彭千，经营范围包括开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资（其中股权投资余额不得超过注册资本的30%；上述业务的开展必须符合监管制度的规定）。工商登记的经营范围中还指出，依法禁止经营的不得经营；依法应经许可审批而未获许可批准前不得经营。

今年1月，焦作市中级法院也曾处理过同类案件，美团小贷从事的相关业务也被认定不合法。此外，该公司还有多个法律诉讼，涉及借款合同纠纷、合同纠纷、民间借贷纠纷、小额贷款合同纠纷。

而查询相关资料就能发现，美团小贷屡次被判不合法不是没有原因的。根据美团招股书，重庆市政府规定，具有良好经营管理地位和风险控制能力，资金等于或者超过2亿元的小额信贷公司，可以在重庆市行政辖区内设立分支机构，经批准后在各县、自治县开展业务。

据此规定，美团小贷可以在重庆市行政辖区内开展业务。但要在网上开展小贷业务，则需要有网络小额贷款资质，否则就有可能涉嫌违规。

这里先解释一下小额贷款和网络小额贷款的差别，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司的经营范围，由各省市结合实际，在省、区、市范围内开展，而网络小额贷款则是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，具有通过互联网平台上获取借款人，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息等评定信用风险，在线上完成贷款全业务流程等特点。

2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾经下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求全国各省暂停批设互联网小贷牌照。这让那些取得网络小额贷款牌照的公司变得更值钱，而随着政策层面的收紧，想要再申请是难上加难。

据《企业观察报》报道，重庆金融局的机构名录中包括重庆三快小额贷款，但仅有重庆市众网小额贷款有限公司和重庆市中旅安信小额贷款有限公司的经营范围明确自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展。

这种结果对美团来说显然是不利的，具不具备网络小额贷款资质先不做结论，声称“法院裁定错误要上诉”，但焦作市中级人民法院就处理过同类案件，裁判认定也相同，却未见上诉结果，这是为什么呢？

需要注意的是，美团小贷资质问题不过是美团金融合规问题的暗角之一。2016年2月，美团第三方支付结算业务因“无证经营”被举报；2017年8月，美团点评又因“代收代付”模式不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，被支付清算协会责令整改；2018年11月，职业打假人王海就在其微博公开举报美团，称“美团涉非法经营支付业务，可被挪用或吃利差的资金高达70亿”。

这些暗角的存在让美团金融的未来充满了不确定性，再加上网络上关于美团金融“暴力催收”、“骚扰”、“泄露个人隐私”等投诉内容的增多，美团金融要想满足王兴“打造一个千亿资产规模的金融事业”的野心，还有很长的路要走。

中国支付通(08325.HK)拟转让建佳25%股权以结算债务金额

格隆汇12月10日丨中国支付通(08325.HK)公告，于2021年12月10日，公司与借款方微科睿思在綫（北京）科技有限公司（公司全资附属公司）、贷款方上海珠泰信息科技有限公司及抵押代理人HwHiLii订立契据，据此公司有条件同意转让，而抵押代理人（由贷款方指定）有条件同意收购标的股份（即合共25股建佳普通股股份，于本公告日期占建佳已发行股本总额的25%），代价为人民币7430万元，其相当于债务总额，根据其条款及条件悉数及最终结算债务金额。

于本公告日期，建佳为投资控股公司，持有百联投资有限公司（一间于香港注册成立的有限公司）100%股权，该公司全资拥有重庆市众网小额贷款有限公司（众网小额贷款，一间于中国成立的有限公司）。上海洋芋信息科技有限公司（一间于中国成立的有限公司）为众网小额贷款的全资附属公司。建佳集团主要于中国从事互联网小额信贷业务。

鉴于抵押代理人（由贷款方指定）根据契据就出售事项向公司支付的代价将被借款方欠贷款方的债务金额按同等金额基准抵销，出售事项将(i)降低集团的资产负债比率及减少财务成本，从而在毋须利用集团现有现金资源的情况下增强集团的流动资金及财务状况；及(ii)使集团于建佳集团的投资中实现未经审核收益约1928万港元。因此，董事认为契据的条款及其项下拟进行的交易属公平合理，且出售事项符合公司及股东的整体利益。

本文源自格隆汇

2.25亿出售小额信贷75%权益 中国支付通断臂求生

2020年对从事支付及小微金融公司的中国支付通(08325-HK)来说，是祸不单行的一年。

2月26日，中国支付通因资金问题而进一步延长4800万美元(约3.36亿元人民币)债券的到期日；2月28日，公司旗下的开联通因为身份不明的客户提供服务等原因被中国人民银行罚没共计2320万元人民币。

而在3月13日，中国支付通又走上了出售资产求生的道路上。

拟2.25亿港元出售小额信贷业务75%权益

中国支付通发布公告，于2020年3月13日，公司向G(HK)Lii橡树湾国际有限公司出售重庆市众网小额贷款有限公司(下称“众网”)75%股本，代价总额为2.25亿港元。

公告指，出售事项所得款项净额将约为2.237亿港元。公司计划将所得款项净额约1.90亿港元用作偿还其部分现有债项，并将其中约3360万港元用作一般营运资金。

完成后，中国支付通仍持有众网25%股权。中国支付通出售众网的大部分股权后，称可重新分配资源至其核心业务，特别是预付卡业务及高端权益业务。而在2016年，支付通曾扬言其目标是在五年内追上“支付宝支付”和“微信支付”两大支付行业龙头，并与其看齐，目前还有一年时间就到了5年，中国支付通此次出售难道与追赶支付宝和微信有关？

资料显示，众网于2016年成立，为中国支付通三大子公司之一，拥有稀缺的网络小额贷款牌照、聚合支付能力、大数据风控能力，开发各类消费金融类产品，并为各类开展消费金融服务的企业提供一站式金融基础设施服务。

互联网小额信贷业务是中国支付通的重要营收组成部分，在2019财年中期，该业务营收为1531.3万港元，占总营收比重为11.52%。不过当期该业务的业绩仅为83.6万港元，相较于高端权益业务和商户收单业务逊色不少。出售了互联网小额信贷业务大部分权益后，中国支付通的营收也将有一定的影响。

为何放弃小额贷款业务？

本次出售拥有稀缺的网络小额贷款牌照的众网75%权益，中国支付通为何对小额信贷业务不再感兴趣？

财华社认为有三大原因。

一方面，中国支付通财务数据糟糕，需断臂自救。公司此次出售众网75%权益是在旗下公司开联通遭到罚没超过2300万元(人民币，下同)后作出的卖资产动作，而且称要将其中所得款1.9亿港元用于偿还债务。由此可看出，中国支付通已经到了十分缺钱的地步，此次吃的罚单无疑让公司雪上加霜。

根据过往业绩报，中国支付通亏损惨重。2007年至今，中国支付通仅有两个财年度挣了钱，2008财年赚了34.52万元，2016财年赚了6382万元。2016财年过后，中国支付通经营业绩加速下滑，2019财年度在营收增长的情况下，亏损更是创新高达到3.08亿元。

在多年的亏损下，为维持业务运营，中国支付通采取了借钱和卖资产的措施。尤其是2018年以来，中国支付通加速了变卖资产。

2018年6月，中国支付通以500万港元转让其投资控股公司VNwk全部股权；2019年2月，中国支付通旗下全资子公司怡浩投资拟以9042.4万港元向DiIi出售智城控股14.25%股权。同年12月，中国支付通旗下非全资附属子公司开联通作为卖方与买方甄连海订立买卖协议出售物业，代价总额为2050万元。

2020年1月，中国支付通宣布将以配售方式出售现有东方支付集团20%股份，配售事项所得款项净额将约为1680万港元。

另一方面，中国支付通加码东南亚市场需要大量资金。以新加坡为代表的东南亚移动支付市场成为中国支付通未来拓展的市场重点，近年来，中国支付通拓展以新加坡为代表的东南亚移动支付市场，尤其是服务华人游客的聚合支付。目前，公司在新加坡、泰国和柬埔寨均有业务，在新加坡成功推出了星狮通收款APP，合作伙伴包括了甲骨文、TWG等品牌。

不过，中国支付通在东南亚市场的业务正处于初步发展阶段，东南亚的消费者对移动支付并不完全感兴趣。再者，新加坡人口基数较小，拥有当地的聚合支付牌照并不会对其业务发展有太大的帮助。此外，目前已经有200多家支付相关企业将目光投向了东南亚支付市场，只是尚未形成寡头垄断格局，但未来发展趋势与国内相同，随着市场日渐成熟，市场份额将集中在竞争力强劲的龙头手里。

最后，政策严管下小额信贷业务受限制。我国政府一直对小额贷款公司采取强监管政策，在金融严监管下，盲目扩张的小贷行业面临洗牌和分化，偏离普惠业务初衷的小贷公司面临挑战。据央行发布《2019年上半年小额贷款公司统计数据报告》，截至2019年6月末，全国共有小额贷款公司7797家，较年初减少336家；从业人员数量虽未跌破8万人大关，但较年初减少了6056人。

如果小额贷款行业继续保持原有的销售模式，按兵不动不寻求新的销售模式，极大可能会在监管政策收紧、宏观经济不景气及激烈市场竞争中遭淘汰。

我国政府对互联网小贷业务网路推广做出限制，总体要求不得进行网路业务性推广。众网为此不得不更改营销策略，该策略原为完全依赖供应商以推广产品及转介潜在借款人。

在2019财年上半年，众网小贷业务于在国内暂停放贷业务，因其受重庆财政部的监察机构监察，并须按重庆财政部的规定优化系统，这并不利于中国支付通在信贷业务方面的拓展。

总结：中国支付通的预付卡及互联网支付业务在激烈的竞争市场中并未取得理想的战果，在政策的强监管以及行业洗牌压力下不得不变卖众多资产以求生存。在东南亚众多竞争者中，中国支付通并没有突出优势，未来面临的挑战仍很大。

来源:财华社

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