追踪｜提前还贷线上渠道恢复了？一年只能还4次，间隔60天才能重新申请

“线上提前还贷渠道终于恢复了……”9月25日，北京商报记者注意到，此前因产品升级而受阻的线上提前还贷渠道正在陆续恢复，有不少北京地区购房者表示，“银行已经恢复了线上还贷渠道的申请入口，不过预约后需要排队一个月才可以进行还贷，间隔60天才能重新申请下一次还贷，一年只能还4次”。

不过，虽然北京地区线上提前还贷渠道已经恢复，仍有多地购房者尝试申请提前还贷时失败。对此，银行客服人员给出的回应为，“10月将陆续开放其他城市的线上还本预约渠道”。分析人士指出，未来如何提升技术手段优化线上还贷渠道功能、缩短线下还贷排队时间是银行亟待解决的问题。

陆续恢复线上还贷渠道

今年9月中旬，北京市民王洁（化名）本打算通过银行A提前多还一些房贷减轻后续压力，但她却遇到了麻烦。在填写好还贷信息时，银行却弹出“由于后台系统正在分区域分产品升级，目前暂时无法受理本笔贷款发放机构所在地区的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响”的字样，这也让她的提前还贷计划被迫中止。

“等待许久，终于能再次通过线上还房贷了！”近日，在得知银行恢复线上提前还贷渠道入口的消息后，王洁迫不及待提交了提前还贷申请。但系统显示，“本笔贷款在2022年10月6日后（不含当日）方可预约线上提前还本”。

和她的情况一样，北京地区多位购房者都在社交平台晒出银行恢复提前还贷渠道入口的截图，有的购房者已经预约成功，不过当日并不能提前还贷，而是需要等待一个月才能扣款。一位购房者晒出的截图信息显示，他在9月23日提交了提前还贷申请，预约成功后，银行提醒购房者，“应在10月24日将资金存入银行卡中，如未按时、足额存入款项造成扣划失败，需要重新提前还本”。

虽然这家银行北京地区线上提前还贷渠道已经恢复，不过仍有广西、河南、上海、湖北、江苏、四川、浙江、湖南等多地的购房者表示自己在申请提前还贷时失败，系统提示为“暂时无法受理您的提前还本申请”。对此，北京商报记者致电该行客服电话进行咨询，客服人员表示，“目前只有北京地区开放了线上提前还贷的预约渠道，10月将陆续开放其他城市的线上还本预约渠道”。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，伴随着理财投资收益的走低，越来越多的金融消费者倾向于通过提前还贷来降杠杆，优化自身负债结构。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，此前已有过银行对提前还贷作出收费等“限制性措施”的试水动作。该银行只放开北京地区线上提前还贷申请，其他城市暂未放开，预计后续银行将根据不同地区信贷业务的具体情况进行动态调整。

间隔60天才能重新申请

事实上，存量购房者普遍面临一个问题——“房贷利率高位”，所以在今年LPR一降再降的背景下，不少人踏入了提前还贷的“潮流”，不过，近一个月来，很多动手提前还贷的购房者遇到了“新问题”，那就是银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请、线下还贷排队时间过长。

从一年前的当天申请就可以还贷到如今的排队一个月后才可以偿还，这也让不少购房者吐槽银行系统升级后的服务越来越差。

“如今，升级后的系统也有了新的变化。”购房者依诺（化名）提到，除了提交申请后一个月才扣款之外，在本次还贷完成后，需要间隔60天才能再次申请提前还本，算上中途排队的时间，一年只能提前还贷4次。也就是说：若购房者A在今年10月1日通过手机银行A提交了线上提前还贷申请，那么需要排队一个月才能扣款成功，扣款成功后需要间隔两个月，也就是在2023年1月购房者A才可以申请第二次提前还贷。

对银行设置间隔60天才能再次还贷的规定，有不少购房者表示不理解，认为被限制了还贷自由。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，今年受LPR下调等多因素的影响，提前还贷人数增多，设置间隔60天才能再次还贷的规定和银行自身策略有关，同时也避免因提前还贷人数增多而对线上系统运行造成压力，所以通过拉长还贷期限对此类行为进行限制。

在苏筱芮看来，提交申请后一个月银行才会扣款，本次还贷后需要间隔60天才能再次申请，是通过拉长时间、降低频次的方式来对提前还贷行为进行限制，防范短期内频次过快的提前还贷申请影响到银行自身优质资产快速流失。

应简化提前还贷相应流程通道

当前，提前还贷渠道有两种方式，一类为线上、一类为线下，由于线下还贷排队时间较长、时间成本较大，有不少购房者便选择了线上这一方式，但体验感不佳、申请许久未通过审核、线上办理预约还贷后，未有相关业务员办理对接后续业务等问题也频频被诟病。

在分析人士看来，对银行来说，无论从责任方面还是技术手段支持方面，都应为购房者提供便利。正如苏筱芮所言，对银行来说，一方面需要强化与购房者之间的沟通，明晰提前还贷规则，便于其做好提前还贷方面的资金安排，在还贷时明确提示还贷后的剩余本金、剩余期数等关键信息。

苏筱芮进一步指出，另一方面也要简化提前还贷相应的流程通道，尤其是线上还贷这样的无接触通道，在微信服务号、小程序、A等多渠道引导和告知购房者相应服务、设立相应功能；此外，也要通过客服系统收集购房者在提前还贷方面存在的共性问题、高频问题，及时、高效为拥有提前还贷需求的购房者排忧解难。

“对银行来说，除了优化手机银行A线上还贷渠道之外，更是要提升服务意识，引导购房者理性还贷、真正为购房者提供便利。”王蓬博说道。对购房者来说，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，是否提前还贷因人而异，需要看原先房贷利率是否偏高、剩余年限是否够长、是否有足够闲置资金等，提前还贷一般数目都不小，需要考虑未来一段时期流动性问题等。

北京商报记者宋亦桐

贷款实在还不上了，可以申请平台协商，让期限和利息做出调整

生活中，总会因为各种问题，需要一些大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......咋办？借钱，暂时调度周转。

但是如果借款后遭遇一些突发情况无法还款，只能逾期。其实可以和银行商量进行协商还款，很多人因为没有接触到贷款，所以对协商还款不是很了解。

小猫就来教大家，假如无力偿还贷款，应该怎么和银行进行协商，知道的多了总没坏处。

-01-

如何与银行进行协商还款

1、用户先理清手中的可支配资金，结合自己的收入水平和日常开支，看自己可以拿出多少钱来还款。

同时用户需要制定可行性较高的周期性还款计划，这样在协商时可以告知银行自己的还款计划。

2、主动联系银行后，用户需要展现出真诚的沟通态度，表示出自己的还款意愿，先说明自己的财务状况（收入情况、负债情况），告诉银行自己确实无力偿还贷款的合理原因。

3、向银行提出协商还款的还款计划，提出的协商内容一定要合理。比如说，几万块的贷款，用户申请分60期还款，这种请求就是不合理的。

用户需要根据欠款金额，提出合理的请求，这样银行同意协商的概率才会增加。

4、向银行提交协商还款的申请后，银行通常会要求用户提供证明材料，证明材料包括征信报告、收入证明、病历证明等，材料一定要真实有效，用户不能提供虚假的材料。

5、收到证明材料后，银行会对用户的实际情况、证明材料进行审核，审核通过，用户就可以与银行沟通还款方案。还款方案协商一致后，银行可能会与用户另外签订贷款合同或者贷款协议，之后用户按照约定还款即可。审核不通过，银行就会拒绝用户的协商请求。

6、用户提交协商还款的申请后，一定要积极与银行沟通还款方案。

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协商技巧

1、协商失败，用户需要坚持不懈地向银行提出协商申请，毕竟协商次数没有限制，而用户多次申请协商还款，可以增加银行同意协商的概率。

2、协商失败后，用户可以先尽最大能力偿还部分欠款，，这样可以向银行表明自己的还款能力和还款意愿，有助于后续向银行申请协商还款的成功率。

3、如果用户已经处于贫困状态，达到了生活困难地步，可以去当地的村委会或者居委会，开具一份经济困难证明。根据银保监规定，有相关证明资料证明借款人经济困难的话，可以和银行申请协商还款，重新制定还款计划。

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协商失败怎么还款

1、用户需要制定可行度较高的还款计划，有了还款计划，用户才可以有计划地还款。

2、用户还款能力不足，那么可以选择分期归还欠款。只要每月都归还一定的欠款，后续就可以还清所有欠款。

3、用户向银行提供抵押物，银行收到抵押物以后，可以通过处理抵押物来获得一定的资金，这些资金可以用于归还逾期的欠款。

温馨提示：银行贷款逾期期间，用户一定要注意接听逾期电话，同时接听电话的态度要良好。拒绝接听催收电话，银行可能会认为用户存在恶意逾期的嫌疑，那么之后银行就有可能会起诉用户。

逾期1天到90天差别大，想要再贷款操作也不同

对于逾期，大多数人的认识还处在，逾期会有罚款，时间长了，就变成“被执行人”了，至于具体会产生什么样的后果，观点差异较大。

有的人觉得逾期后果很严重，千万不能逾期；有的人觉得逾期几天没什么大不了，不就是多交点利息的事嘛；还有的人比较乐观，觉得反正都逾期了，几天和几十天应该也没啥差别吧？

其实，信用卡逾期远没有大家想的那么简单，逾期也分等级，逾期1天、30天、90天的后果都不一样，采取的措施也不尽相同。

一、逾期1天、30天和90天的区别1、逾期1天；

信用卡在最后还款日1天之内的非刻意逾期不属于逾期，因为除了工行之外，其他所有银行的信用卡都有还款宽限期2-3天，只要在还款宽限期内按时还款，就不算逾期。所以逾期1-2天的不要慌，及时还进去就行！

实际标准参考当地银行

2、逾期3-30天；

逾期天数达到30天，就属于较为严重的逾期了，银行会将你的逾期记录上报央行征信，在这期间你会收到催收电话，你的征信报告中信用卡一栏也会被计入“1”！

3、逾期90天；

信用卡逾期时间一旦超过90天，不管金额大小，这都已经是很严重的问题了，如果持卡人没有让银行信服的逾期理由，不和银行进行沟通，银行不会轻易将此事搁置，会认为持卡人恶意逾期，必然会造成问题的升级。

如果逾期金额超过一定额度，而且逾期时间超过90天，信用卡将会面临被冻结，将会面临催收方式手段的升级，如果催收没有达到银行的目的，很有可能将会面临银行的起诉。

一旦起诉被法院受理，宣判成为被执行人，除了自身被限制高消费，无法乘坐高铁、飞机等，出行受到影响，自己名下的财产也会被强制执行，而且自己的子女未来的学业和工作都会受到不同程度的影响。

4、逾期超过90天；

信用卡超过90天未还，会变成呆账！信用卡呆账就是在持卡人逾期后，银行采取了一系列措施，仍然无法收回信用卡本息。

一般来说信用卡逾期的天数超过了181天，在此期间银行经过了6次以上的催收，欠款人依然无动于衷拒绝还款，这样就形成了信用卡呆账。信用卡代账的后果如下。

1、冻结信用2、产生高额罚息，3、被不停催收。4、影响征信。

经过上面的梳理，我们能看到，银行对借款人的逾期态度是根据逾期时间长短做变化和调整。

二、央行与银行对逾期用户的态度？1、央行对逾期的态度

征信是银行为了明确个人或者企业的信用情况，建立的信用档案资料，通过专业化、独立的第三方机构，依法采集的信用信息。用于解决金融信息不对称的问题，而银行通过查阅这些信用信息，作为对个人贷款审批的重要依据之一。

在征信报告当中，会客观反馈出客户目前和往期的资产、负债、消费、住址、工作单位、公积金缴纳、月偿还能力等多项客观准确的信用记录。

人行征信不会关心你逾期的原因，不管是逾期1天还是逾期90天，都会如实记录在征信系统中。既不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”的欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，人行征信并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

2、银行对逾期的态度

如果你的征信报告上超过银行规定的最低容忍信用，就会判定为信用恶劣，进入银行的黑名单，从而拒绝你的银行业务申请。

征信中尤其不能出现“连三累六”，即一年内连续3个月，累计6次逾期，这类客户申请贷款100%拒绝。另外，如果你有多次逾期记录或审批贷款查询次数过多，同样也会影响你的房贷、车贷等审批结果。

新版征信显示逾期情况

如果借款人因某段时间的资金短缺造成逾期，后期还能再次借贷吗？

三、已逾期，仍想贷款该怎么办？在有逾期记录的情况下，如果你确实还急需一笔资金周转，可以考虑以下方法：

1、重新选择金融机构

不同的金融机构对于逾期的风控审批不一样，有的机构更看重还款能力，有的公司风控较为宽松。

在银行系有股份制银行、商业银行、城镇农商行等，对于贷款产品的风控都有不同，另外如小贷公司、消费金融公司，对于逾期的规定远低于银行的严格要求，你可以针对性地进行选择申请，不过利率会更高一些。

2、重新选择贷款产品

目前市场上除了常规的消费贷款，还有针对缴纳商业保险人群的保单贷、针对长期缴纳社保/公积金人群的社保贷和公积金贷、针对拥有专利的创业贷、针对受疫情影响行业的担保贷款、也有抵押贷款、二抵等业务等，如果借款人自身资质符合对应的贷款产品的申请条件，可以尝试重新选择产品。

3、降低额度降低风险

在有逾期记录的情况下，机构会慎重地评估你的还款能力及还款意愿，以此判断放贷风险，若你申请的贷款金额较大，被风控系统判定为拒贷的可能性就较高。

所以从这点来看，建议你可以适当通过降低贷款额度，来降低风控评判的风险，这样通过审核的概率会更大一些。

小结：

信用卡逾期在1天之内的非刻意逾期，除了工行，大多数银行都会有宽限期，此时及时还款，是不会对后续再贷款造成大的影响的。相反，一旦出现“连三累六”会严重影响后期贷款申请，直接被拒。其他逾期行为则根据逾期时间、贷款金额、机构及产品政策不同，得出不同的判定结果。

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