公积金中心在朋友圈投放借贷广告？原来竟是助贷公司“鱼目混珠”

21世纪经济报道记者周炎炎上海报道

作为微信使用者，你在朋友圈有没有看到过一则来自“公金中心”的广告？

近期，21世纪经济报道记者在朋友圈看到一则“公金中心”发布的广告，再加上“我借了4次都成功了，感谢凭公积金借我18W8，最快1小时到账”以及“年化利率低至6%”的广告词，乍一看还以为是本地的公积金管理中心在放贷。

根据记者查证，这是一家注册在深圳、运营在上海的助贷公司投放在微信朋友圈的广告，并非公积金管理中心发布。作为助贷机构，不得冒用、擅自使用与他人相同或近似等有可能使金融消费者混淆的注册商标、字号、宣传册页，并且微信作为广告发布平台，应负有核对广告内容，不得发布虚假广告的法律义务。

冒充公积金贷款利息不低21世纪经济报道记者从微信朋友圈“公金中心”入口点击进入，是一个自称“正规贷款”的页面，明显位置有“最高可借20万元”，以及“凭公积金申请：安全靠谱、利息超低、通过率高”的字样，需要填写姓名、手机号、手机验证码，并填写申请金额。

在《用户服务及隐私协议》部分，点进去是一份金融贷款居间信息服务协议，但令人疑惑是，整份协议并没有指明贷款机构是谁，仅把甲方和乙方称为“您”和“我们”。

在申请借款页面的最下方，有一行极其不明显的小字，显示：“放贷资金由广州市熊猫互联网小额贷款有限公司提供，助贷机构为前海创新互联网经济研究中心（深圳）有限公司。”并且还暴露了放款人并非公积金中心的事实——小字还写着：“公积金相关资料仅作为贷款服务验资证明，放贷路径与公积金账户无关。”

通过启信宝查询可知，前海创新互联网经济研究中心（深圳）有限公司股权穿透后是4个自然人，注册资本1000万元人民币。资金提供方广州市熊猫互联网小额贷款有限公司是上市公司ST熊猫旗下的小额贷款公司，注册资本1.66亿元。

记者点击了“测测你能借多少”这个入口，发现页面一直显示“正在提交中”，没有进入新的页面。很快记者的手机在一小时内被多个电话打爆，来电者一律自称“做公积金贷款的”。

记者同意了其中一位业务经理的微信好友申请，这位业务经理自称“公积金测评客服经理”，立即询问记者的公积金有无月缴纳满1000元，有无满1年，称如果满足单笔可授信20万元，利息3厘，最长期限5年，当天放款当天到账。比如，10万元每个月还款1966元，随借随还，他还建议记者用这个贷款去置换信用卡贷款，并称“公积金交的越高，利息越低”。

但是，这个所谓的业务经理并未说明“利息3厘”是按照日利还是月利还是年利来计算；再者，10万元每个月还款1966元，是连本带息1966元，还是仅利息，也没有说清楚。计算来看，如果是10万元每个月利息是1966元，那么年化利率是23.59%，刚好满足监管24%以下的红线，但这么高的利息跟宣传中的最低6%的年利率已经相去甚远，并且也高于信用卡分期利率。

当记者质疑利率是否真的低于信用卡时，对方反问“公积金贷款比信用卡网贷利息低，你不知道吗？”并称要给记者办理的就是公积金贷款，还言之凿凿地介绍了所谓公积金的三种作用——提取、冲抵房贷和贷款，“我们这个贷款不扣你公积金的余额，只是根据你缴纳的基数给你贷款，因为缴纳公积金就代表你工作稳定。”

当记者反复询问业务经理是否为公积金管理中心业务员时，对方称：“我们是公积金授权，做公积金贷款，银行放款。”并提示是上海一家城商行为记者贷款，属于正规机构，还邀请记者去浦东南路的一家大楼现场办理贷款。但这个业务经理给的地址，并没有上述城商行的营业网点。业务员给的网点照片里，只有“沪金中心陆家嘴签约中心”字样，并没有显示任何银行，或者是公积金中心。

在点击了微信贷款广告之后，记者反复在朋友圈收到同一款贷款产品的广告。但披上了其他的“画皮”，一会叫“公金中心”，一会叫“沪金中心”，一会叫“公金部”。不过一致的是，在广告词中强调“凭公积金借款”。

拷问微信广告合规北京金诚同达（上海）律师事务所资深主办律师宋海新对21世纪经济报道记者表示，作为助贷公司，对于助贷广告页面的合规要点，根据《广告法》、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等法律法规规定，主要包括：

一是不得冒用、擅自使用与他人相同或近似等有可能使金融消费者混淆的注册商标、字号、宣传册页。如以“公金中心”名义宣传提供公积金贷款服务，容易让消费者理解为提供服务的主体为公积金的官方管理机构“公积金管理中心”，如实际并非该主体提供服务，可能造成消费者的混淆。

二是金融营销宣传不得引用不真实、不准确的数据和资料。如使用“最快到账X分钟/小时”、“最高可借X元”、“最长分期X期”，需要有真实的数据支撑。如真实业务操作中，无相关最快/最高可借/最长分期上限的案例，可能构成虚假宣传。

三是不得使用“最高级”、“最佳”等绝对化的表述。接近绝对值的表述，需要有真实的数据支撑。如使用“利息超低”、“通过率高”，需要有真实的数据证明利息确实较低，贷款申请的通过率确实高，而不能为了吸引人眼球而自行使用该等表述。

四是还包括不得隐瞒限制条件，不得对过往业绩进行虚假或夸大表述等合规要点。

那助贷广告蹭公积金管理中心的名头，作为发布平台的微信负有什么责任？

宋海新表示，从广告合规角度来说，微信作为广告发布平台，其角色属于《广告法》规定的“广告发布者”，其应当查验有关证明文件（广告主的名称、资质证照等），核对广告内容，不得发布虚假广告。因发布虚假广告等侵害消费者的权益，其可能面临没收广告费用、罚款等行政责任，也可能需要与广告主、广告经营者、广告代言人一起承担对消费者侵权的连带责任。

（统筹：马春园）

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金融知识普及月｜警惕借贷广告，建立理性消费观

来源：互联网金融支付安全联盟

打开出行软件，“借款”功能在主功能栏

打开购物软件，“借款”红包放在显眼处

打开拍照软件，“借款”按钮居然在主页

不知何时起，生活中

一些常用的APP，都成了“金融APP”

它们总变着花样，诱惑消费者去贷款

❗️系统弹窗提示获得红包，点击后跳转到借款页面

❗️在主页打上醒目的“xx万额度，快速审批，极速到账”

❗️以“免费领会员”等优惠诱导用户使用借款服务

......

警惕“轻松借钱”背后的风险隐患

1.本无借贷需求，却被诱导消费

即使消费者本无借贷需求，在铺天盖地的“撒网式”广告宣传下，难免有些消费者会被诱导使用借贷服务。

2.注意虚假夸大宣传，低息反变高利贷

有些APP宣称借款额度高，利息低，但用户申请时却不能享受页面承诺的最低年化利率，实际利率比页面显示高了好几倍。

3.平台扣款不规范，重复扣款无法退

在投诉平台上可以看到不少关于借款APP重复扣款、乱扣款、多扣款的投诉，用户往往很难从借款APP拿回多扣款项。

4.不正规平台有漏洞，骚扰电话防不住

一些不正规的借款平台，会把用户的个人信息“打包”出售，只要用户在一家平台借款，就会接到多家借款平台的骚扰电话。

5.信息收集不规范，小心银行卡被盗刷

一旦借款平台超出用户授权范围或非法收集、处理用户个人信息，可能会产生信息泄露、银行卡被盗刷等严重后果。

在生活类APP上大肆推广借贷产品，不仅容易让有借款需求的消费者掉进高利网贷陷阱，也容易让没有还款能力的消费者被诱导使用借款服务，轻则偿还高额利息，重则影响个人征信。

小安提醒✦

1.贷款需选择正规渠道

2.看清贷款内容和服务条款

3.确保具备还款能力

4.量力而行，合理消费

本文素材由中国银联提供（责编：万木）

贷款销售开场话术

信用贷款

客户：你好，你这边是做贷款的吗？

信贷经理：是的，无抵押信用贷款。

客户：怎么贷款？

信贷经理：只要你有稳定的工作和收入，个人信用良好就可以申请，我们平台审核后为你审批贷款！请问你是做生意还是上班啊？（不要先问贷多少钱，而是先了解客户信息，如果先问贷多少，接下来马上会问利息，如果客户觉得利息高，就会直接拒绝）

客户：有什么差别啊？

信贷经理：如果你是上班的，那么会要求工资是银行代发的，而且要正式上班满6个月以上，要是做生意的，营业执照要满一年以上。（直接了当，避免最后发现客户不满足资质）

客户：哦，我是上班的（做生意的）

信贷经理：那你在你现在单位上班多久了啊？

客户：一年多了（XX年）

信贷经理：一个月工资大概多少啊？工资是打卡还是发现金呢？有正常交社保和公积金吗？

客户：5000多，打卡的，有交社保，没有公积金

信贷经理：你社保交了多长时间了？

客户：一年

-02-

信贷经理：除了社保，还有没有其他商业保险呢？

客户：没有，（有，如果有信贷员继续问商业保险交了多少年，每年交多少，投保人是谁）

信贷经理：那你现在在本地有没有其他一些固定资产呢？比如商品房，车之类的

客户：没有，没房没车不能贷款吗？

信贷经理：当然不是了，只不过如果你能提供房产或者车辆等资产证明，可以提高你的贷款额度和审批通过率

客户：哦哦，是这样的呀

信贷经理：是的，那你目前打算贷款多少钱呢？贷款多长时间呢？

客户：5万左右吧，一年左右

信贷经理：你之前有在其他地方贷款过吗？

客户：没有（有，如果有继续问贷款多少钱，每个月还多少，什么时候到期）

-03-

信贷经理：你有没有出现过贷款或信用卡逾期的情况？

客户：有（没有）

信贷经理：什么时候逾期，逾期了多长时间呢？

客户：去年，一个多月吧

信贷经理：逾期次数多吗？

客户：不多，就一次（多，如果多次逾期要问多少次，多少金额，是贷款逾期还是信用卡逾期）

信贷经理：那问题不大，你看你明天有空吗？可以来我们公司进行面谈，然后填申请表（给客户时间选择，而不是说，“你什么时候有空？”）

客户：有（没有，如果没有再次给客户选择时间，比如你看后天早上方便吗？）

信贷经理：那我等会把这边地址发给你，我们明天见面之后在具体谈，我也会把需要哪些资料的清单发给你，你按清单准备材料

-04

客户：你们利息是多少？

信贷经理：刚才我了解了的大概信息，根据你的这种情况，月息在2%左右，稍微比市场低一点，具体要等你提交资料之后才能确定（通过前面对客户的了解，再加上对比，打消客户对利息的疑虑）

客户：2%是多少？

信贷经理：就比如你申请的金额为10000元，还款期限是十个月，每个月的本金部分是1000，利息最低是200，每个月还1200，还10个月就能全部结清（利息具体数字化，简单易懂）

客户：利息有点高，能不能低点？

信贷经理：X总，因为是无抵押无担保，所以整个市场的利息差不多都是这样子的，不管你在哪都是一样的，我们这边给的利息是比较合理的啦，而且我们这个是综合费用，没有其他费用

客户：那怎么还款呢？

信贷经理：还款方式是本金加利息等额分期还款，类似银行的房贷（介绍费用和还款方式的时候需要用最简单，让客户更容易明白）

客户：那多长时间审批下来贷款呢？

信贷经理：正常情况，我们会1—3个工作日审批完成，如果你材料准备的快，最快一个工作日就可以放款了

客户：好，那我准备好了联系你

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