女子着急用钱欲网贷 钱没贷到反被骗

众多的网贷平台给急需用钱的人解了燃眉之急，但一些不法分子也盯上了网贷平台，他们通过搭建虚假贷款平台，收集受害人信息，然后让受害人加QQ，下载指定的APP进行贷款，再以账户冻结需解冻等为由，一步步诱骗受害人将钱转入他们的“账户”。

五一假期，家住南通市海门开发区的唐女士因为急需钱用，想到了网贷。于是她通过手机应用下载了“贝呗钱包”APP，并注册填写了个人信息。之后马上就有一个外省的座机打来电话，让她加QQ，唐女士按照对方要求加了QQ号，随后对方询问贷款用途和金额，并让提供电话和姓名以便开户登记。接着，唐女士又按对方要求下载了一个名为“亚联财”的APP，注册登记之后，唐女士申请贷款5万元。此时，对方又联系唐女士，说她输入的收款银行账号错了，银行卡被冻结，需要转2.5万元到对方提供的账号上来解冻，到时候会连贷款的5万元和解冻的2.5万元一起打到唐女士的收款账号上，并发来一张中国银行保险监督管理委员的文件，写有需要解冻金2.5万元。唐女士相信了，通过自己的手机银行向对方提供的账号转了2.5万元。转完钱以后，对方让她去APP上看是否到账，唐女士看了一下确实有7.5万元到账了，但是不能提现。对方讲还有最后一步没有操作好，所以又被冻结了，让唐女士再转7.5万元解冻。此时，唐女士意识到自己可能被骗，立即报了警。

警方提醒：疫情蔓延，手头拮据，很多人将目光转向了网贷，但网贷平台五花八门，想要网贷一定要檫亮眼睛，通过正规平台，切勿相信“无抵押、低利息、放款快”的网贷，更别听信缴纳保证金、账户解冻金而转账汇款。

通讯员薛爱华

校对盛媛媛

“砍头息”穿上花马甲：贷款要先购物或买保险

在央视3·15晚会曝光“714高炮”小额网贷陷阱以及“砍头息”乱象后，关于“砍头息”的投诉猛增。《中国消费者报》记者梳理3月份消费者在新浪金融黑猫投诉平台的相关投诉发现，“砍头息”已经穿上了“马甲”，并以商品费、会员费、保险费等各式各样的变种形式出现。

专家指出，监管部门对于“砍头息”是明令禁止的，治理变相“砍头息”需要多方联手，实行联动监管。借款人遇到类似的情况，可以向金融监管部门投诉举报，也可以根据合同约定的争议解决方式，通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

要贷款先购物

“砍头息”指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。这些钱借款人虽然没有收到，却一样要支付利息。

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求经营放贷业务必须依法取得经营资质，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，即不允许“砍头息”。

不过，面对禁令，众多平台将“砍头息”改头换面，打起了擦边球。署名“用户6845380675”的消费者3月24日向黑猫平台投诉称，他通过融360平台向多家平台借款，这些平台都有一个共同特点，就是要收取一定的购物额度。

记者看到，投诉人借款涉及小牛呗、信卡、小领带、多点钱、九速钱包、要钱快、利贝、应急贷、信用白卡、闪借呗、好优信、麻麻袋、随借随用等20多个平台。其中，小牛呗贷款2500元，含500元购物额度，期限为15天，需还款2536.75元。信卡、小领带、九速钱包和多点钱贷款1500元，含300元购物额度。应急贷、闪借呗、信用白卡和随借随用贷款2000元，含400元购物额度。

“一般1500元贷款砍头息300元，贷2000元‘砍头息’400元，贷2500元‘砍头息’500元。”投诉人称。

记者发现，收取购物费的不止有不知名的小平台，还有美股上市公司信而富。河北的倪先生投诉称，他3月5日借款1500元，实际到手1200元，另外的300元被强制购买了商品。

除了购物，会员费也是“砍头息”的又一套路。立即贷是上市公司二三四五（6.010,-0.18,-2.91％）旗下的一款贷款类产品，不过，消费者要想通过该平台贷款，得先成为游戏会员，其钻石会员卡收费四五百元，会员期限为15天。实际上，该平台并未提供任何游戏服务和商城礼券。根据新浪黑猫平台的统计，有关立即贷的“砍头息”投诉3月已超过150件，该平台均未处理。

此外，还有些平台玩起了保险新花样。如在惠花花平台上借款1500元，借期14天，要花270元买保险。

变种层出不穷

据了解，“砍头息”的变种除了以上几种形式外，还有些以商城优惠券、增值服务费等形式出现。在央视曝光后，有不少平台已经暂停了服务，或者转为导流超市。水象分期日前发布业务调整公告，于2019年3月21日暂停服务，仅保留用户还款通道。同时，其借款平台速秒钱包已暂停服务。分期还则转为导流平台，为第三方借款APP引流。

不过，零壹研究院院长于百程指出，也有一些平台利用监管的漏洞，在互联网上打一枪换一个地方，不断变更名字，变换形式，铤而走险获取利润。

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，“砍头息”屡禁不止，一方面在于高利贷的高额利润。另一方面从控制风险和提高贷款利率的角度来说，平台倾向于先收取部分费用。

于百程指出，从需求端来看，确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人，导致高息现金贷无法根除。

针对“砍头息”高利贷乱象，中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。通知明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险。通知重申，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。

于百程表示，从监管层面来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面要加强借款人教育，针对合理的借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。对于借贷平台来说，应该更多地对借款人的经济情况、还款能力和借款目的进行考察，而不是从“砍头息”入手去防范风险。

利率红线不可动摇

北京寻真律师事务所律师王德怡指出，借款平台要求强制购买其提供的商品，可能侵犯消费者的选择权。但是，如果借款人在借贷合同中选择同意选项，或者其借款服务协议已经写明“自愿购买相关商品”，而借款人勾选同意，那么对于借款平台的“强制购买”，在证明上将会有难度。不过，上述平台的做法本质上是出借一方利用优势地位，迫使借款方接受不公平的借款条件，它加重了借款人的负担，也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限，演变成其他形式的高利贷。这不仅违反了《合同法》的明文规定，也违反了现行监管政策。

以小牛呗平台为例，如果按2500元借款计算，其年化利率不超过36％。但是，如果扣除500元购物款，按2000元借款计算，则日利率超过万分之八。这远远超过了国家有关民间借贷综合年利率不得超过36％的红线。

事实上，《合同法》第200条亦明文规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。2011年12月发布的《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。而从近年来公开的判例来看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。

2017年5月，北京朝阳区人民法院向银监会发出司法建议：一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费，变相突破法定民间借贷利息上限，银监会应对此类乱象进行进一步的规范。“法定有效的36％借贷年利率红线不可动摇。如果按照实际到手金额计算的年利率超过36％，可以向金融监管部门提起行政投诉，也可以通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超过法律规定的条款无效。”王德怡说。

“714高炮”：披着“普惠”外衣 实则“狮子张口” 律师：合同不受法律保护 只需偿还正常利息

随着“714高炮”在“3·15”晚会曝光,现金贷再次成为敏感词。

中国城市报记者跟踪发现,在被曝光的第二天,一些贷款超市上仍存在“714高炮”类型的网贷产品,如360聚惠平台的容E贷、创世宝等但随着监管趋严,该平台目前在苹果和安卓系统均已下架。

“如果机构没有资质私自放贷,需要追究刑事责任且这样机构所生产的‘714高炮产品’的合同也不受法律保护。”北京市京师律师事务所律师封跃平在接受记者采访时表示,对于这些超过国家红线的高利贷款,借款人还款只需要还本金加上正常利息即可。

这令许多曾经“以贷养贷”的借款人,重燃上岸曙光。

一个月翻16倍

债务像滚雪球越来越大

在与记者的交流中,李红(化名)的情绪崩溃过好几次。

逾期一个多月的时间内,由于使用“714高炮”,她眼看着自己的债务从6000元滚到了10多万元。

李红的父母都是环卫工人。去年端午期间,李红的妈妈在路上清扫时不幸被助力车撞倒,当时所需医药费是9万元,经济困难的李红一家费尽全力地找亲朋好友,最终只借到了8万多元。

“我妈当时就躺在抢救室里面没人管,脸上全是血,我就想赶紧把费用交了。”李红情急之下想到了“714高炮”的广告,通过“贷上钱”贷款超市里的“清风钱包”贷款2500元,但到手的只有2000元——扣掉的这500元,就是“砍头息”。

砍头息,指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,网贷中为了把税率降到红线以下,变相收取服务费、会员费等费用同时,高炮的“逾期费用”也十分高昂,计算逾期利息的方法由平台自行决定。

由于7天之后就需要还钱,来不及等到发工资,为了如期还钱,李红又在“秒呗”上贷款3000元,最后到手的是2375元,需要14天还款。就这样,她“拆东墙补西墙”,一共从30多个平台借了6000元左右。

这时,李红发现,自己挣钱的速度已经难以赶上高炮平台“滚雪球”的速度。

到了还款时间,李红拿不出钱来,逾期第二天就收到一堆催收的电话、短信。“电话刚一开口就是骂,非常难听,甚至诅咒、骚扰我的家人、朋友。”李红说。

如今,李红的朋友们都已经远离她。父母收到消息也很生气,埋怨她从这些平台借钱工作单位随后也收到恶意信息,为消除不良影响开除了李红。

她告诉中国城市报记者,自己因欠债的问题换过好多单位,目前只能以打零工为生,但这笔10多万元的庞大债务让她绝望。

像李红这样陷在漩涡中的人还有很多。他们中有的不堪压力已经离开人世有的已经跟家人坦白,任由高炮平台骚扰,暂时还不上日益高额的贷款有的人打算采取法律手段维权,和这些高炮平台斗争到底。

“本金理应还,但利息实在太高了。而且天天爆我通讯录,对我以及我家人进行辱骂,这些伤害是我们能承担的吗?”李红们普遍认为,高额利息是“压死”他们的最后一根稻草。

多数软件下架整改

贷款资质是重中之重

“3·15”晚会曝光的“714高炮”类型的网贷产品大部分已快速下架。这些软件多由自然人控股,据“天眼查”信息显示,多数企业现在处于存续状态,抽查时存在通过登记的住所(经营场所)无法联系的情况。

央视点名的贷款超市“融360公司”也发布声明道歉和下架整改,与高炮平台名字相似的三六零公司、复星国际、苏宁金融也纷纷发声,澄清与这些平台的关系。

但据用户举报,还有不少平台“潜伏”于地下,包括小金猪、小白兔、51乐宝、蚂蚁借道、金牛贷、众优宝、789信用贷等。

记者随后尝试多款网贷平台,3月16日,在360聚惠平台上,记者发现容E贷、创世宝等仍可以贷款,有用户借款1500元,扣除审核费225元、服务费225元、利息60元,最终到手的只有1050元。

不过,截至发稿时,360聚惠平台在苹果和安卓系统均已下架。

此外一些公司关闭放贷,但保留催收功能。记者了解到,“714高炮”产品在借款前需要签订电子合同。由于缺乏接入征信等方式约束,并且自身属于违规存在,当用户逾期不还时,公司催收时会用合同来威胁。

北京市京师律师事务所律师封跃平对此提醒,无资质放贷机构产生的“714高炮”产品的合同不仅不受法律保护,还要被追究刑事责任。

“现金贷”离场倒计时?

然而事实上,即使平台获得了资质,超过国家红线的高利贷款也不受法律保护。

2015年8月,最高人民法院在相关文件中明确强调:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”

这意味着,对于“714高炮”,借款人只需还本金加上正常利息即可。“贷款方有资质,但存在非法暴力催收等严重违法行为的,贷款公司同样需要承担刑事责任。”封跃平告诉中国城市报记者。

如今,随着高息现金贷乱象浮出水面,行业协会也随即重拳整治。

3月19日,中国互联网金融协会向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》,提出各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作,并于3月底前向协会提交自查报告,对自查发现的问题应立即整改。

事实上早在2017年末,央行、银监会就曾对“现金贷”作出极其严厉的监管措施,尤其是牌照方面,基本上清退了90%以上的现金贷。但短期借贷的需求依然存在,由于市面上缺乏透明的高息产品,一些有“燃眉之急”的用户,只能被超利贷平台任意宰割。

对此,广州互联网金融协会会长方颂认为,首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来,不能混为一谈其次,还需要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理,如对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。