10城首套房商贷利率已降至4.0%以下

“记得去年这个时候，武汉首套房商贷利率还是5.85%，最近我约了几个中介看房，得知目前利率竟然已经低至3.9%了。”准备在武汉市购入第一套房的市民刘先生告诉《金融时报》记者，即便是在售楼部看房时，工作人员也都是按照首套3.9%的利率来进行计算的。

近日，《金融时报》记者从各地的银行机构以及房地产中介处了解到，今年10月以来，全国多地的首套房商业性个人住房贷款利率迎来下调。贝壳研究院数据显示，截至10月19日，其监测范围内已有石家庄、贵阳、天津等10个城市首套房贷利率降至“3”字头，最低已经降至3.7%。

房贷利率进入“3时代”

购房成本将持续降低

“目前接到了几家合作银行的通知，首套房商贷利率已经降到了3.9%，其他银行正在进行商议，估计很快就会保持一致。”武汉市某地产公司按揭部经理表示。

近日，建设银行武汉分行某工作人员向《金融时报》记者透露，虽然目前建行还没有公布确切的消息，但预计今年年底前，该行首套房贷款利率大概率会降至3.9%。

9月29日，人民银行、银保监会发布了《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》（以下简称《通知》），明确符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

根据人民银行发布的最新一期贷款市场报价利率（LPR），首套房贷款利率下限最低可至4.1%。在《通知》发布后，除武汉外，清远、济宁、阳江等多个城市的首套房商贷利率下限在近期进行了调整。

9月30日，广东市场利率定价自律机制发布的《关于调整辖内房地产信贷政策的决议》显示，10月1日至12月31日，广东省部分地市实施阶段性调整首套房商业性个人住房贷款利率下限。

其中，江门、云浮、湛江取消利率下限，清远利率下限调整为LPR下调60个基点，阳江利率下限调整为LPR下调40个基点。

“按照当前5年期LPR计算，目前首套房商贷利率最低已经降至3.7%，不过这一政策仅执行到今年12月底。”清远市某国有大型银行工作人员告诉《金融时报》记者。

济宁市住房和城乡建设局发布的公告显示，从10月5日（含）至年底，济宁市阶段性下调全市首套住房商业性个人贷款利率下限15个基点，调整后全市首套住房贷款利率下限为3.95%。

“调整后的房贷利率将实质性地降低购房者的购房成本。”植信投资研究院资深研究员马泓在接受《金融时报》记者采访时表示，据悉，济宁市某商业银行首套房贷利率已从4.1%降至3.95%，若以100万元30年期的商业个人按揭贷款为例，总额大约可节省利息支出3万多元。

招联金融首席研究员董希淼也表示，“目前，首套房贷利率已经‘破4’，接近多年来的低位。对刚性需求而言，房贷的成本已经显著降低。”

刚性住房需求

将得到更好满足

值得关注的是，并非所有地区的首套住房商业性个人住房贷款利率下限都会在今年年底前进行调整。

根据人民银行、银保监会发布的通知，阶段性调整差别化住房信贷的政策仅针对2022年6月至8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。

易居研究院提供的数据显示，在国家统计局每月公布的70个大中城市商品住宅销售价格变动情况中，共有23个城市符合上述条件，所有一线城市均与政策失之交臂。

其中，符合要求的二线城市有8个，包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳；三线城市有15个，分别是泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

值得注意的是，此项政策的覆盖面并不局限于70个大中城市，业内专家认为，预计还有更多四线城市符合政策条件。

马泓分析称：“之所以针对这类城市阶段性调降房贷利率下限门槛，与当地短期需求释放较为缓慢、住房销售低迷、住宅库存去化周期较长等因素关系密切。”

“根据人民银行此前公布的信息来看，符合条件的23座城市中，大部分已经将首套房房贷利率调至历史最低水平。”马泓对《金融时报》记者表示，房贷利率下调将有助于更好地满足各地刚性和改善性住房需求。

董希淼表示：“需要强调的是，符合条件的城市调整的是首套房贷利率下限，商业银行仍将根据自身业务定位、客户资质来进行差异化定价，并非所有房贷客户都能享受利率下限。”

房贷利率下降空间有限

谈及后续房贷利率的趋势时，业内专家认为，未来进一步下调房贷利率仍有可能，但空间比较有限。

董希淼对《金融时报》记者表示，“接下来，预计将有更多的城市跟进调整利率下限。不过，从目前实际情况看，利率下限调整的幅度相对有限，多在10个至20个基点，未来应该还有下调的空间，但空间不大。”

马泓则认为，当前困扰楼市的主要原因不仅仅是在需求侧，部分购房者持观望态度与其关注楼市风险有关。

除首套房商贷利率下限调整外，近期，多个城市的首套房公积金贷款利率也陆续下调。

9月30日，人民银行发布通知，决定自10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

据《金融时报》记者不完全统计，目前已有北京、杭州、南京、河南、石家庄等30多个城市下调了首套个人住房公积金贷款利率。

随着楼市利好政策的频频出台，不少消费者的购房意愿将被进一步激发。

对此，马泓表示：“建议购房者不要盲目跟从、甚至投机炒房，要注意局部风险。”

来源：金融时报

记者：张冰洁

来源：中国金融新闻网

2022最新贷款政策

出于经济条件、抗通胀等方面考虑，大部分购房者都会选择贷款买房。贷款买房流程复杂，不少购房者对贷款环节中的各种问题，比如公积金及商业贷款的贷款资格、还款方式、贷款利率等不是太清楚。本文将从这些维度出发，为各位奉上详细解答↓↓↓

（一）商业贷款资格

1、具有合法有效的身份证明。年满18周岁至65周岁的中国公民，最长贷款期限30年。

2、征信较好。一般出现“连三累六”——连续三个月逾期还款、累计六次逾期还款，就会被认定为征信差。逾期越多，征信越差，贷款被拒的可能性越大。

3、具备按时偿还贷款本息的能力。偿还住房贷款的月支出不得高于月收入的50%，且月所有债务支出不得高于月收入的50%。也就是说收入应至少达到总负债月供的2倍。

【例】客户A，名下车贷每月还款1300元，无其他负债记录，现欲通过商业贷款购买市北区一套商品房，月供6000元。请问，小A开具收入证明的最低金额是多少？

【解】收入证明最低金额为（1300+6000）*2=14600元。

（二）公积金贷款资格

根据《青岛市个人住房公积金贷款管理办法》规定，青岛市公积金贷款资格主要如下：

1、是所购住房的产权人；

2、具有青岛市行政区域内的常住户口或有效居留身份

3、符合申请贷款的住房公积金缴存条件

4、具有购房合同或协议及相关证明材料，且购房首付款比例符合规定要求

5、有稳定的职业和收入，信用良好，有按规定偿还贷款本息的能力

6、同意办理公积金中心认可的贷款担保及相关手续

7、借款申请人所购买的住房须为家庭（包括借款申请人、配偶及未成年子女）首套自住住房或第二套改善型普通自住住房；购买第三套及以上住房或者已经两次使用过公积金贷款的缴存职工家庭不得申请公积金贷款；

8、借款申请人及配偶均无尚未还清的公积金贷款。

在异地缴存住房公积金的本市户籍职工（胶东四市缴存职工不受户籍限制），符合上述申贷条件，可以持相关证明，按照规定要求向公积金中心申请公积金贷款。

在当前青岛限购政策下，购房者买房前除了要了解自己是否具有购房资格外，还要关注的就是首付，这直接关系到购房预算是否充裕。有房无房，有贷无贷，有几套房子都会影响到首付。

小贴士：首套房、二套房认定标准

以下三点同时满足，以贷款年限短的为准：

（1）房龄：多数银行要求房龄≤30年。

（2）借款人年龄：借款年限+借款人年龄≤70。

（3）最长贷款年限：银行贷款年限≤30年。

注：以上为多数银行普遍标准，具体执行以银行实际为准。

【例】客户B，青岛户籍，今年53周岁，现欲通过中国建设银行的商业贷款购买一套市北区的二手住宅，建成年代为2010年，请计算B的最长贷款年限。

【解】①根据房龄，建成年代为2010年，房龄为2022-2010=12（年），50-12=38（年）（注：建设银行要求银行贷款年限+房龄≤50年）；②根据客户年龄和银行贷款政策，建设银行最大贷款年龄为70岁，70-53=17（年）；因此，根据青岛市贷款政策，小B的最长贷款年限取最短为17年。

根据贝壳找房交易中心提供的青岛14家重点银行利率数据来看，目前主流执行利率首套房基本维持在5.10%左右，二套房维持在5.40%左右。

其中，汇丰银行房贷利率最低，首套房贷款利率可做到5.05%，二套房贷款利率可做到5.30%。

注：以上银行利率采集时间为2022年4月21日，仅供参考，具体以银行当前执行利率为准。

1、等额本息

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。因此，还款人每月还款金额固定，但每月还款额当中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

【适合人群】由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。所以，比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体也适合这种还款方式。

2、等额本金

将本金分摊到每个月内，同时付清上一个交易日至本还款日之间的利息。因此还款人前期支付的利息较多，还款负担逐月递减。

【适合人群】由于每月的还款本金额固定，而所还利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，随着时间的推移每月还款额越来越少。因此，比较适合前期还款能力强的贷款人，比如经济实力较好的中年人。

以贷款100万，计划还款20年为例对两者进行区分：

（图片源自网络，侵删）

以上即为2022年青岛最新贷款政策，不同银行对贷款房屋、房屋可贷款年限、借款人年龄等方面有不同规定，购房者如果想要了解更加具体的细则，可以咨询贝壳找房交易中心负责人员或直接拨打银行电话咨询。

贝壳找房青岛站感谢您的观看。

2022商业贷款利率、条件及流程盘点

自2005年3月17日起，个人住房贷款利率改为商业贷款利率，放宽上限，实行下限管理。商业银行制定贷款政策的主要依据是：

1、金融法律法规政策和银行货币政策

2、银行资金的来源和结构

3、国内经济发展

4、银行工作人员的能力和经验。

2022年央行商业贷款基准利率

1、一年期商业贷款利率由3.80%调整为3.70%，较上一次下降了0.1个百分点。

2、五年期商业贷款利率由4.65%调整为4.60%,较上一次下降了0.05个百分点。

商业贷款需要满足的条件

1、具有合法居留身份有稳定的职业和收入有能力按时偿还贷款本息有贷款人认可的资产进行抵押、质押，或者(和)有符合规定条件的担保人

2.有购房合同或者协议

3、申请贷款时，在银行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件

4.贷款银行规定的其他条件。

2022商业贷款流程介绍

1、提交申请材料

当您签订一手按揭或二手按揭时，您必须将您的申请材料提交给负责办理按揭业务的银行客户经理。提交的材料是否齐全是商业贷款流程中最重要的一步。

2、银行受理调查

商业银行收到您的贷款申请材料后，将对您的材料进行审核。银行在受理期间，会根据情况要求您补充一些资料。因此，您最好在此期间减少出差，与银行进行沟通，保持联系。

3.银行审批核实

主要是验证几个方面：房子的情况(对房龄有限制，一般超过20年的房子会比较难)，借款人的资质(查看征信是否有不良记录以及是否有还款能力)。

这一步是商业贷款过程中最关键的一步。如果信用不好，会直接导致贷款申请失败。因此，普通个人信用的积累非常重要。

4、办理贷款相关手续

银行通知你贷款审批下来后，你要在该银行开户，领储蓄卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、担保、质押、保险等相关担保手续。这里值得注意的是，您在签订合同和办理担保手续时，一定要详细了解合同的细节，明确自己的权利和义务，避免不必要的冲突。

5.银行放款

银行将贷款资金发放至借款人账户，你领取贷款合同、还款明细以及还款账户卡，按照规定日期开始还款即可。