银行坏账是什么意思，会怎么处理？

不管哪一种贷款的方法，借款人都必须给予许多办理手续，并且不一样的贷款平台，对借款人的规定也不一样。这种程序流程贷款平台必须历经财务审计，这代表着贷款必须一定的時间，借款人才可以得到贷款，而不一样的服务平台必须不一样的财务审计時间，那麼金融机构坏账是什么意思?金融机构坏账会怎么处理?为了更好地协助大伙儿更强的了解，下边一起详尽地了解一下。

一、金融机构坏账是什么意思

金融机构坏账实际上便是放下去的资产收不回家，也被称作烂账，造成的缘故关键有这几类：

1、贷款逾期贷款，等额本息贷款款托欠了1五十天之上都还没偿还，归之为坏账。

2、滞销品贷款，贷款托欠贷款逾期三年的。

3、呆帐贷款，贷款人死亡或是逃跑的，也有一些独特应收款静国务院办公厅准许的，也是坏账。

二、金融机构坏账会怎么处理

1、竞拍质押物或是好贷款担保人还款，假如贷款申请办理的情况下，有质押物或是贷款担保人，则能够卖掉财产来讨回资产。

2、如果是贷款人去世，则死前留有的财产必须用于结清借款。假如财产不足结清，则由继承者来还，自然继承者还可以挑选不遗产继承，金融机构认栽。

3、如果是公司借款没有钱还款，可是有宽阔的销售市场室内空间，金融机构会给公司给予周转资金，让公司再次开下来，以借新还旧的方法渐渐地还款。

4、根据资产管理顾问公司来专业收金融机构的坏账，在我国现阶段创立了信达、中国东方、万里长城、东融四家投资管理施工工地，专收坏账，也就是官方网催款。

总的来说，根据之上的內容我们可以了解金融机构坏账便是表明借款人的借款收不回家了，其缘故有贷款逾期贷款，滞销品贷款，呆帐贷款这三种。一般金融机构坏账了以后，会竞拍质押物或是好贷款担保人还款。如果借款人不健在了，会用其留有的财产还款。公司借款没有钱还贷会给周转资金，让其渐渐地还贷。假如你也有别的有关难题，都能够来了解大家。

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中国这家银行给2900万小摊贩贷款，坏账率超低，啥内涵？

导读：5年来这家银行累计服务了2900万家小微客户，有两个最大的收获，第一，在疫情期间，小微企业的受约率都达到98%，说明诚信经营的风气起来了；第二，互联网大数据为风控提供了抓手，在疫情期间都用无接触式服务，给1000万用户提供了贷款。

开办五年的成绩单五年来，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%从来没有过银行贷款记录。

即使在疫情爆发情况下，小伟经营者守约率超过98%，证明了经营者的商业韧性和良好的商业信用。

疫情发生后，网商银行联合全国工商联和各商业银行，开展了无接触贷款服务，仅一个月时间服务了1000万家小微企业。

目前来看，和传统商业银行比，网商银行真的不赚钱，2019年营业收入66.28亿元，净利润为12.56亿元，相当于一家大型银行1.5天的净利润。

马云开办网商银行的初心是因为他当年开办翻译社的时候，为了三万元贷款求爷爷告奶奶也没给办下来，他就决心，如果将来有能力了，一定办一个专门为小微企业服务的银行

这种新型银行的风控网商银行开始从服务阿里体系内电商开始，因为有常年的交易数据，以及客户评价，且现金流可以控制，所以自成闭环，但是随着业务发展，逐渐拓展到了电商之外的小微客户这个就要求有过硬的风控能力了。

观念不同，传统金融首先假设一个客户会违约，然后用办法防范，而网商银行始终认为小微企业，既然在正常经营，就是诚实的劳动者，所以这个善意的假设成为和传统银行最大的不同，表现在审批通过率上，传统银行批贷率只有5%-15%，而网商银行批贷率达到了75%；伴随客户成长，有些小微刚起步的时候，看不清风险，网商银行先用小额介入，随着客户的业务增长，额度逐渐提高，利率逐渐降低；把个体账户关联、经营流水和行为数据一起看，这个是互联网大数据的一个技术优势；实施评估，不会像传统银行，等出了事情再事后处理；技术是网商银行的巨大优势，服务2900万用户，仅仅400名员工，其中200名是负责风控的；疫情期间就发生了，网商银行给偏远地区一个农民贷款，该农户在银行人员指导下用手机实际拍摄和测量土地面积回传，结果贷款申请成功。

这会成为服务实体经济的一个金融风口么？我认为会的，银保监会7月1日发文，要考察各个商业银行服务小微企业的数量、额度、放款时间等指标，而传统商业银行既没有这个风控制度，也没有这个手段，必然要和互联网银行合作，两家刚好互补，商业银行的资金+网络银行的风控，这个想象空间巨大。

另外，凡是从网商银行贷款的客户，银行是有权要求其所有的交易归集到支付宝的，这样，对于支付宝的推广，肯定也是有好处的。

总结监管机构天天操心的服务实体经济、服务小微，而商业银行依靠人力风控，制度不支持，而且人手也不够，最主要的还没有个大数据平台，所以传统商业银行必须要跟互联网银行结合，才能发挥出金融支持实体经济的力量。

银行的东北账本：不良贷款率居高不下，是江浙粤的4.61倍，有的银行在此亏钱运营

《中国经济周刊》记者孙庭阳北京报道

银保监会数据显示，2021年全国银行业不良贷款率同比下降至1.73%，但各地监管局辖区内银行的不良贷款率却参差不齐。江苏(0.74%)、浙江(0.74%)和广东(0.94%)，三地数据较低。而东北大连、吉林、黑龙江同期不良贷款率分别是5.95%、2.81%、2.4%，均高于全国平均值，三地不良贷款率平均值是江浙粤的4.61倍。除了海南(8.75%)和甘肃(6.06%)之外，东北地区银行不良贷款整体处于垫后位置。

根据规定，银行要将借款人的还款能力出现明显问题、无法足额还本付息、采取法律程序仍无法收回本息的贷款，归为不良贷款。如果银行的不良贷款率高过收益率，意味着这家银行的这项贷款，可能难以贡献盈利。

大连、吉林和黑龙江区域内银行不良贷款均高过全国平均

东北地区银行业的不良贷款率，都处于高位。

银保监会大连监管局公布，大连区域内银行2021年末不良贷款余额805亿元，各项贷款余额1.3534万亿元。根据不良贷款率计算方法（不良贷款余额/贷款余额），该地银行业的不良贷款率是5.95%。与此区域内2020年末不良贷款率4.86%相比，升高了1.09个百分点。

银保监会吉林监管局披露，吉林省银行业2021年末不良贷款率2.81%，比2020年末的3.09%下降了0.28个百分点。

银保监会黑龙江监管局披露，黑龙江省辖内银行2021年末不良贷款率2.4%，比年初下降0.03个百分点。

辽宁监管局只公布了辖内银行业（不含大连）的资产总额、负债总额、存贷款余额等内容，没有不良贷款数据。

国内其它地区的银行不良贷款率怎样？

银保监会各地区监管局辖区内银行数据显示，2021年不良贷款率比较低地区如江苏、浙江和广东，分别是0.74%、0.74%和0.94%，这些地区数据远低于全国银行的平均水平。

具体到各银行，不良贷款率情况怎样？先看深耕于东北本地的银行情况。

东北本地上市银行不良贷款率高过全国水平

东北的上市银行中，按营业收入从高到低依次是，盛京银行(2066.HK)、哈尔滨银行(6138.HK)、锦州银行(0416.HK)和九台农商银行(6122.HK)。2021年,上述银行的不良贷款率都超过全国平均水平。

盛京银行营业收入98%来自东北，该行2021年不良贷款率升高0.02个百分点至3.28%。联合资信评级在2021年7月对该行的评级报告中称，该行匿名客户风险暴露程度高，且非同业集团客户风险暴露占一级资本的比重亦处在较高水平，已突破监管限制，需持续关注其大额风险集中暴露情况及相关风险。

盛京银行3.28%的不良贷款率是什么水平？

在A股市场上，截至4月18日已经公布2021年报的银行中，郑州银行(002936.SZ)不良贷款率最高，但也只有1.85%。

如前文所述，全国银行2021年不良贷款率是1.73%，盛京银行3.28%的不良贷款率，高于全国平均值，更远远高于A股上市垫底银行。

盛京银行称，2021“优化股权结构，市属国资企业增持成为第一大股东，风险抵御能力进一步增强”“调整授信策略，优化贷款投向”“积极化解存量风险，持续加大不良资产清收处置和减值准备计提力度，提高拨备水平和风险覆盖处置能力”。

比盛京银行规模稍小的哈尔滨银行，营业收入75%以上来自黑龙江及东北其它区域，此行2021年不良贷款率下降至2.88%。

哈尔滨银行2021年东北其余区域不良贷款率4.99%，同比接近翻番(2020年2.58%）。此行东北其余区域指大连分行、沈阳分行，以及经营地点在黑龙江省以外东北其他地区的村镇银行。此行称要“加大存量客户风险排查力度，主动采取风险防控措施，强化易手清收管理，加速出清存量业务风险。针对新增贷款“根据国家产业政策支持方向以及监管导向，制定房地产类和政信类业务指导意见，在行业领域、重点领域设置差异化的法人客户准入标准、风险限额，严控新增业务风险，提升新增贷款资产质量水平”。

规模更小的锦州银行，2021年不良贷款率增加0.68个百分点至2.75%，该行解释，主要由于受经济形势不确定性及疫情影响，部分行业和企业生产经营困难，偿债能力下降，使不良贷款余额上升所致。

吉林九台农商银行绝大部分业务吉林长春九台区，是东北第一家入围全球500强的农商银行。此行2021年不良贷款率上升0.25个百分点至1.88%。“主要由于受新冠肺炎疫情持续反复及主要生产原料价格上涨、产业结构调整等因素综合影响，区域内企业生产经营复苏未达预期，部分贷款客户经营出现困难，现金流不足，偿债能力下降所致”“不良贷款主要集中于批发及零售业、租赁和商务服务业、制造业”。

上市银行如此，未上市银行情况怎样？

大连银行和吉林银行尚未上市，两银行最新公布数据都高过全国平均水平。大连银行的2021年3季报中，不良贷款余额73亿元，各项贷款余额2458亿元，计算可知不良贷款率是2.97%。

吉林银行2022年同业发行计划中显示，2021年9月不良贷款率1.84%，与2020年的1.85%、2019年的4.39%相比，有所下降。

一般而言，不良贷款率高低，体现着银行的管理水平和风险控制能力。不良贷款率从低到高依次是工农中建交邮六大行、光大银行等股份制、城市商业银行、农村商业银行。

上述东北本地银行，是城市商业银行或农村商业银行，不良贷款率高，贷款质量较低。而管理水平高、风险控制强的六大行和股份制银行，在东北地区贷款质量如何？

六大行中四家东北地区不良贷款率高过其他地区

工商银行(601398.SH)、建设银行(601939.SH)、交通银行(601328.SH)、中国银行(601988.SH),农业银行(601288.SH)和邮储银行(601658.SH)，这六家大型银行经营区域遍布全国，都公布了2021年各地区不良贷款情况。

这六大行都将黑龙江、吉林、辽宁及大连称为东北地区，据此可以看出六大行在东北地区的经营情况。

2021年六大行的不良贷款率全部下降，但建设银行、农业银行、交通银行和工商银行的东北地区不良贷款率均在上升。建设银行增加最多，在此地区不良贷款率增加0.86个百分点至3.81%。

六大行东北地区不良贷款率都处高位。工商银行、建设银行、交通银行、中国银行，这四家银行东北地区的不良贷款率居于各自各区之首，农业银行和邮储银行在此区域的不良贷款率居于第二名。

这并不是首次。在2020年，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行和邮储银行的东北地区不良贷款，即居于各行当年各地区之首。农业银行在此地区的不良贷款率是其六个地区的第二名。

交通银行在全国范围内共有包括东北等8个分部。这些分部产生收入和费用，交通银行的决策者能够评价这些分部的经营成果，并向这些分部配置资源。此行在东北地区有着辽宁省分行、大连分行、吉林省分行和黑龙江省分行。

交通银行东北地区2021年不良贷款率达4.89%，同期，交通银行的客户贷款平均收益率4.33%，不良贷款率已经高过收益率，交通银行东北地区2021年利润亏损59亿元。

交通银行从东北地区获得的存款占比是6.58%，而贷给东北地区的贷款占比只有4.29%。

这并不是个例，其它五家大型银行同样如此。他们在东北获得存款占比是5.1%至7.45%，而贷款给东北地区的占比只有3.5%至5.26%。

比六大行运作更灵活的股份制银行，东北地区不良贷款率如何？

由于银行的风险控制和牌照红利，银行业被大众看成是“躺赚”的行业，但光大银行(601818.SH)和民生银行(600016.SH)在东北地区连续两年亏损。

光大银行2021年在东北地区贷款1078.45亿元，不良贷款58.67亿元，计算出的不良贷款率达5.44%。此行2021年平均利息率只有5.11%，不良贷款率高过平均利息率，此行在东北地区亏损28亿元。此行在此地区2020年亏损45亿元。

民生银行2021年东北地区不良贷款率1.81%，2020年曾达2.7%。此行东北分部2020年亏损1.9亿元，2021年继续亏损2.1亿元，是几个分部中唯一连续两年亏损的分部。

责编：姚坤

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