贷款时与银行信贷员打交道的四大秘籍，让银行行长告诉你

银行的信贷员，现在叫客户经理，为了照顾一些读者的习惯，这里仍然以信贷员相称。银行的信贷员是一个非常特殊的群体，职级不高，有的甚至是刚刚转正的工作人员，但却是你在办理贷款时不可或缺的；权力并不大，但却有可能否决你的贷款。

很多贷款申请企业和贷款个人经常对信贷员的评价是：阎王好见，小鬼难缠。这里的小鬼指的就是银行的信贷员。

那么，在信贷办理过程中如何与信贷员打交道呢？作为曾任10多年银行行长的内部人士告诉你：与银行信贷员打交道的四大秘籍：

01学会相处：不要与银行的信贷员交朋友

经常在现实中有一些观点：一是银行的信贷员是我们的朋友；二是搞定信贷员就能贷款。

但实际上，与银行的信贷员可以成朋友但不要交朋友，更不要以为成了朋友就会帮助你。

曾经有一名言：“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”

银行的信贷员首先是一个职业，他有自己的利益。信贷员做贷款时的第一考虑是安全性，即你申请的贷款是不是合规？能不能还款？还款保障是什么？然后还要考虑贷款利率多高？不要以为你与他交朋友，他就会放弃这些利益。

银行信贷员有很多的任务，如存款、贷款、利润、资产质量、开卡、理财等，这些任务关系到信贷员的业绩、绩效、费用甚至升级和降职，所以，你与银行信贷员交朋友你就必须满足银行信贷员在这些方面的需求，如帮助信贷员拉存款、帮助信贷员购买理财产品、提高贷款利率甚至开办多少信用卡和银行卡，但如果为银行信贷员办理这些业务可能你自己要付出一定的成本。

更重要的是，你即使提供了这些帮助给信贷员，你的贷款仍然不能确保审批下来，因为信贷员只负责办理，审批是另外的人。信贷员在贷款的链条里的角色是他不同意肯定不行，但是一笔贷款他同意了却也不一定行。这才是问题的关键和本质。

因为大家都是利益，你与银行信贷员交朋友，就要在存款、开卡、购买理财等多方面帮助他，但他对你的贷款并不起决定性作用。

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02学会说话：真话不全说，假话全不说

银行信贷员是信贷业务的第一道关，也是贷款的第一责任人。

在做贷款时，银行的信贷员工对最终的还款负责，出现贷款逾期以后直接承担责任的人也是信贷员。如果一笔贷款出现不良，信贷员最低的处罚是扣工资、奖金，再严重的是离岗专门去清收，只拿基本工资，最严重的可能会直接开除，并在为银行系统用工的黑名单人员，其他银行都无法录用。

因此，银行的信贷员要充分了解贷款企业的真实情况、资金流情况、市场情况和回款情况，从而作为贷款审查的依据而做出贷款通过与否决的结论。

对贷款申请人来说，假话全不说是一个基本的原则，说假话以后会让银行觉得这个贷款申请人没有信用，从而对贷款申请没有底。

银行的人都知道，考察一家贷款申请企业，并不单单是考察企业的经营管理状况，更重要的是考察企业负责人的个人品质和诚信状况。所以，不能说假话。

那么，一定要说真话吗？肯定是的。但也不全是。即真话不全说。

每个企业都会存在一定的问题，在经营管理和未来发展中也会的各种各样的困难和问题，如果将企业所有的问题都全部告诉信贷员，任何信贷员都不敢做你的贷款，因为这些困难已经超过他们对贷款申请人的认知。

因此，在面对银行的信贷员时，千万不能说假话，要说企业的真实业绩和未来发展的前景；但是对企业存在的问题也不能全说，否则会给自己的贷款带来负面的影响。

03学会信任：不可不信任，不可全信任

银行信贷员值得信任吗？当然值得信任。但是真的值得全信任吗？却也未必。

比如银行的信贷员告诉你，如果你有较多的存款，你的贷款审批就会更有把握。这事情对吗？肯定对，但不完全对。只有在你的贷款基本符合条件的情况下，即在风险基本可控的情况下，你在银行有多少存款才对银行贷款审批有一定的帮助，但不是绝对的帮助。

比如，有的信贷员告诉你现在的贷款利率都上浮比较多，也可能是真的，但也可能是假的。因为越高的贷款利率对信贷员越有意义。

因此，信贷办理过程中，你至少要与与支行长直接谈，而不要仅仅相信信贷员说的利率。因为存款和贷款利率关系到信贷员的业绩系数，直接关系到客户经理的绩效、费用，信贷员当然希望贷款利率越高越好，给的存款越多越好。

04学会利用：不要相信信贷员的承诺，更不要相信给好处就能办事

如果你在银行贷款过，或者你已经接触银行的信贷员，你就会发现一些信贷员会给你很多承诺，有的说自己与支行长关系多好，有的说自己与分行长关系多铁，还有的说自己与分行的审批人员好得跟一个人一样。这些有用吗？有用，但也不全有用。

曾经有一个小企业向银行申请贷款，这家银行的信贷员要了8万元好处，并承诺一定会将贷款批下来。但是最终贷款却被否决了。老板很生气，向银行举报了这两个信贷员，最终这两个信贷员被开除了，但这个客户再在这家银行贷款也难了。

社会上到处传言，只要给银行的信贷员好处就能贷款、就能发放，因此，经常遇到一些贷款申请人一见面就说，给多少好处可以办下来？实际上，银行的信贷员只是贷款的第一道关，然后有风险经理和信贷科长审核，再然后是支行行长和支行的审查小组，如果支行没有权限或者权限不满足要求，还要上分行的信贷审批处、审查员、专职审批人、贷款审查延长、分行分管行长和贷款审批委员会。看看，这么多人哪个环节如果不同意，贷款基本上就结束了，信贷员又能起多大的作用呢？

不要相信信贷员的鬼话，因为他们即使拿了好处也根本无法决定贷款能够批下来，充其量他们就属于“成事不足、败事有余”角色。（麒鉴）

银行低息贷款的实用攻略

合理计划选准期限

对于资金需求者，需要用款的时间有长、有短。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同。

货比三家慎选银行

当前，银行竞争非常激烈，各自为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此，资金需求者在贷款时，要做到“货比三家”，择低利率银行去贷款。

弄清价差优选方式

银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应，银行在执行贷款利率时，对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白多掏钱。

因此，资金需求者在向银行贷款时，关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。比如，现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定再合适不过了。

贷款协议慎重签订

很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识，往往就会在贷款时多掏利息，造成人为的“高息”。因为有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息。例如，留置存款余额贷款和预扣利息贷款。

所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户，以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还。但就资金需求者来讲，贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息。

一文读懂银行房产抵押贷款审核规则大纲

房产抵押贷款审核规则大纲

很多客户提供房产证到银行办理房产抵押贷款，会因为各种原因被拒绝，很多客户也会疑问，为什么各家银行的抵押贷款审核规则千差万别，差异那么大？下面我们就从银行的审核角度来跟大家解释为什么各家银行的房产抵押贷款会各不相同。也能够通过几个简单的知识点了解清楚银行的审核规则，提前向能够通过的规则靠拢，争取到更好的贷款政策和贷款利息。

银行房产抵押贷款通常会从6个主要的审核方向进行审核分别是：

1.人

2.财

3.物

4.经营主体

5.贷款用途

6.合规管理

以上六个方面对贷款进行审核。

下面用几张图片简单进行解释。

银行房产抵押贷款审核主体

第一部分：人

贷款申请人也就是贷款主体的要求：

银行房产抵押贷款审核主体（人财物）

人包括：主借人，共借人，担保人，相关联的配偶，子女，共有人，股东，父母，其他法律关系人。审核人的点有：国籍，年龄，婚姻关系，占股信息，身份信息，外部信息（审核面包括：1.诉讼信息2负面信息3.犯罪信息4.执行信息5.大数据信息6.企业经营信息）以上的所有审核点都是一票否决机制，也就是如果其中的某一个人，某一个点，某一个原因不符合银行的贷款审核规则，会直接做拒绝处理。

注：所以，你的房产抵押贷款拒绝原因可能不是自己的愿意，二是配偶，子女，父母，或者股东，其他关系人因为某一个原因不符合，直接拒绝的。

第二部分：财

财包括：财力证明，偿还能力证明等。这部分需要从个人流水，公司流水，征信记录，等各个方面来进行评估。评估的主要指标包括：1.资产负债比2.收入负债比3.对外担保4.潜在经营风险5.大数据信息。关键的排除的指标主要包括：1.资不抵债2.借新还旧3.收入小于负债4.企业经营风险5.政策风险6.行业风险。

第三部分：物

物简单值提供给抵押物的价值判定。

主要包括抵押物类型和价值，产权关系是否清晰，为了价值升降潜力，是否利于变现等。

抵押物类型常规包括：普通住宅，别墅，商铺，写字楼，公寓，商住楼，其他特殊房产（房改房，集资房，单位福利房，小产权房和其他特殊房产）

抵押物价值判断还要审核房龄（一般指房龄25年以内的房子）因为超过25年的房龄，代表这个房子太老旧，不利于变现和风险较高，很多银行已经不会接受这样的抵押物了。还包括持证时间，大部分银行对持证时间的要求是必须满足半年以上。

共有权人信息：房子的共有人通常包括子女，配偶，父母，兄弟姐妹。年龄通常要求在18岁以上，70岁以下。这里有个特殊的要求，即贷款人年龄+贷款年限不能超过70岁。也就是如果贷款人如果有65岁，或共有人65岁，贷款期限不会超过5年。

产权是否清晰：通常涉及的是多段婚姻关系。也就是在婚姻存续期间，如果前配偶承担了偿还责任，那需要重新进行析产换证以后才可以进行二次抵押贷款。如果产权不清晰，会有侵犯其他隐形共有人权利的潜在风险。银行不会接受抵押的。

房产来源还包括买卖，赠与，继承，析产。房产来源必须合法合理才可进行抵押贷款。

抵押物本身风险：房子是否有重大改动，是否有拆迁风险等等也是在审核范围内的。

银行房产抵押贷款审核主体（经营主体，贷款用途，合规管理）

第四部分：经营主体

经营主体主要理解为，能否合理支撑贷款金额。比如一个夫妻店的个体户，每个月流水就1万元。想要贷款500万，提供1000万的抵押物。那这个贷款主体是支撑不了那么大金额的贷款的。也就是贷款金额和贷款主体要相互匹配。保证偿还能力和风险可控，贷款合理。

经营主体主要审核的点有公司规模，人员规模，经营规模，潜在风险，行业风险，政策风险等，也包括对股东资产，隐形资产等的审核。还需要审核股东，是否涉诉，是否有股权冻结，股权抵押，对公流水经营规模，上下游合作规模，应收应付是否合理。通过银行审核系统和外部大数据关联，还需要审核诉讼信息，负面信息，执行信息，大数据信息，企业历史经营信息等关键点，判断识别潜在风险。

第五部分：贷款用途

常规的房产抵押贷款合理的贷款用途指的是用于小金额消费或者是大金额贷款用于扩大经营。银保监会有规定，禁止贷款用于炒房，炒股，转放高利贷，贷款借新还旧等高风险用途，扰乱国家宏观经济调控政策，市场秩序等不合理不合规的贷款用途都是不允许的。所以还需要审核贷款用途，需要提供相应的购销合同进行证明贷款用途合理合规。

第六部分：合规管理

合规管理指的是银行内部对于整个贷款审核流程是否做到贷前调查合规，贷中管理合规，贷后管理合规等自查自纠管理动作，防止客户经理伙同贷款申请人骗贷，资料虚假，贷款用途虚假，授信金额过度等问题，保证真个贷款审核过程做到合理合规，公平公正客观。

这就是以上六个贷款审核主要的规则和要求。各位朋友可以从上面六个部分去理解银行贷款流程。做到心中有数，有章法，有规矩，为贷款提前做准备。

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