大部分银行的贷款都是百分之3点多的年息，真的吗？
大部分银行的贷款都是百分之3点多的年息，真的吗？
嗯，是真的！但是有一些前提条件。
先说一点，现在公布的商贷的LPR最新利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，这已经是有史以来最低的利率了，而且北京市管首套房住房公积金贷款已执行5年以下（含5年）2.6%的利率，5年以上执行3.1%的利率，这个利率你自己品一品就知道香不香了。
今天主要说的还是商业性贷款，商业性贷款现在很多银行还是有很大的放贷压力，每年的任务还没有完成，市场上有人报价利率3.35%、3.3%、3.2%的，都是比比皆是，其实这个利率是放款银行贴息来放款的，银行就是一个人民币的中转站，吸纳存款再放贷出去，那现在存款的人越来越多了，钱倒是放不出去了，那银行拿什么来给存款客户付收益，所以本来银行可以赚点差价的，现在的情况就是，少赚了或者是不赚钱了，也得放款出去，所以市场上给的利率优惠力度是很大的。而且再说一点，这个贴息的方式基本上是短期的授信5-10年，但是使用期限是1年的，到期是要归本的。
虽然你会收到很多来自四面八方的降息的消息，但是一定要理性，如果你之前的贷款利率不低，那可以做一个对比，如果确实对比后各项成本都加进去，感觉还算合适，你可以研究研究转贷的事儿，如果不合适，那就按兵不动就对了。
现在的社会经济，以不变应万变的方式也不是不可行的。
国债3年期票面年利率下调至3.05%，面对利率再次下降你还会认购吗
国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。由于国债安全系数较高，年化收益率也较为可观，因此，常年吸引大量的居民进行认购，其积极性颇高，因为财政部每个月发行的国债数量有限，从而导致有些人抢不到，甚至会感到有点失落。
当然，对国债利率变化情况较为关心的人，可能早就发现近些年3年、5年期票面年利率均不断下调，认购一定资金数量的国债之后，最后产生的收益也一年比一年较低。以2021年为例，国内发行的3年、5年期储蓄国债（电子式）年利率分别为3.8%和3.97%，那时候不少人认为该年化收益率已经算是较低了，然而今年以来储蓄国债（电子式）年利率又继续下调，3年与5年期实际执行年利率分别为3.40%、3.57%，这一降再次刷新了投资者的认知，甚至有些人重新预判国债利率的走势。
随后不久，让人始料未及的是国债利率再次迎来下调，3年、5年期票面年利率降至3.35%与3.52%，不过这下很多人已经完全适应了，由于每次下降幅度较小，加上全国宏观经济处于下行期，各行各业都不太景气等，所以，国债利率下调一方面是为了促进消费，另一方面也与最近央行下调金融机构外汇存款准备金率有关，根据最新消息，央行宣布：9月15日起下调金融机构外汇存款准备金率2个百分点。与此同时，财政部官网发布公告，决定发行2022年第三期和第四期储蓄国债(凭证式)，第三期和第四期国债均为固定利率、固定期限品种，最大发行总额300亿元，两者利率皆有所下调。其中，3年期票面年利率下调至3.05%，那么，面对国债利率再次下降你还会认购吗？
首先，国债利率与银行存款利率是同步变动的，国债利率下调之后，各大商业银行存款利率大概率紧随其后也会发生变化，有消息称，最近一些银行正酝酿进一步下调存款产品利率水平。随着商业银行资产端收益率不断下降，负债端利率也明显走低。与此同时，加上今年贷款市场报价利率（LPR）以及债券市场利率走低，所以，有银行业内人士预计，银行业内各类存款产品利率会迎来新一轮下调，有工作人员称，预计下一期100万元起售的大额存单利率会有所下降，年利率从3.45%降至3.43%，显然这一切都说得通。
其次，按照财政部官网公告本月国债发行消息，9月10日发售储蓄国债（凭证式）利率再次下调，3年期票面年利率降至3.05%，5年期票面年利率降至3.22%，较上一期利率又迎来下降，虽说降幅不大，但对于认购者难免会产生一定心理影响，毕竟国债利率已经连续多次下调，即便有些人表面上显得很淡定，但其实多少心里难免会有点小情绪。当然，与往年对比来看，假如认购10万元所产生的收益显著缩水，说不影响认购是假的，但预计大多数人仍然会进行认购，即在整体上影响不大。
再者，在银行业内存款产品利率普遍下调的背景下，国债的安全性高、起买点低、收益相对较高、变现灵活等特点，依然成为吸引多数人积极认购的优势。所以，尽管9月10日即将发售的国债3年期票面年利率下调至3.05%，但面对利率再次下降仍然会有许多人进行认购，由于以现在的行情，市民更愿意将钱放在一些风险低、年限长的产品中以锁定收益，这也或许是较好的选择。
银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息
这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。
千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。
但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。
01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。
还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。
不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。
但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。
在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。
实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。
正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。
02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。
举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。
那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。
但实际情况并不是这样。
教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。
累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。
结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。
但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。
我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。
也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。
给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。
当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。
只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。
信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。
