中国经济信心｜一个指数 一张“白名单”带来“信贷困境之变”

央视网消息：我们知道，贷款难、贷款贵一直困扰着中小微企业。上半年，中小微企业受疫情影响最为严重，但贷款增速却是最高的，这是如何实现的呢？记者在温州和重庆调研时发现，当地结合企业实际情况引入的一个指数、一张“白名单”为解决这种贷款难、贷款贵，实现小微企业的信贷困境之变提供了底气。

在温州，这家公司负责人黄浩每天都在为资金发愁。因为疫情影响，企业的应收账款回款周期拉长，给企业的现金流带来巨大考验。

就在黄浩一筹莫展之际，银行却主动上门给了他一笔495万元的免担保无抵押的贷款，两天时间钱就到账了，年化利率仅为3.5%。

黄浩不知道的是，他的融资难题之所以能如此快速轻易地解决，秘诀都在这张大屏幕上呈现的这个指数。

这是温州瓯海区在全国首创的“科创指数贷”，根据创新能力、创新产出、创新融合等11个具体指标，每个企业都有一个得分，不同得分对应不同的贷款额度。有了这套科学的评价系统，就像给企业做了一次全面的体检，企业的科技资产一下子就转化成了实实在在的信贷资金。

和温州不同，重庆化解贷款难的办法是一张“白名单”。重庆的这家企业刚接到大量的订单，企业负责人却发起愁来。

重庆栢嘉电缆有限公司总经理廖香渝：愁什么？愁资金，因为在银行贷款也是需要时间，需要抵押物，但是我们已经没有足额的抵押物了。

廖香渝不知道的是，就在她发愁的时候，她的公司却被系统自动筛选进了一张“白名单”。

入选名单的当天，廖香渝的企业就收到了银行信贷专员的电话，一笔94.5万元的信用贷款下班前就到账了。

在重庆，政府各部门每个月都会定期梳理企业状况，把包含企业创新能力、健康经营能力等20余项目指标生成这张“白名单”，并且把“白名单”自动推送到银行，银行就可以根据名单联系企业发放贷款。

数据显示，在各种金融服务实体经济的创新举措下，上半年普惠小微授信户数为5239万户，同比增长了36.8%。

来源：央视网

银行累，银行忙，银行开会多又长：银行人开会到底讲些什么？

“银行工作好啊，早上九点上班，下午五点关门，又轻松，工资又高”。一提到银行的工作，相信很多人都是这样的印象。然而，大多数人不知道的是，银行在开门前和关门后，还需要做大量的工作，开会就是其中的一大项内容。夸张一点说，银行人不是在开会，就是在准备开会的路上。开如此多的会，到底都讲些什么呢？

一、晨会。几乎每个银行网点，都有开晨会的要求。一般八点左右，网点人员就陆续都到了，穿戴整齐后，各自带上纸笔，准备开会。

首先，网点主任会梳理并通报昨日的网点整体业绩指标情况，比如储蓄存款新增数、开卡数、保险销售数等，对业绩优秀和不理想的员工分别进行表扬或勉励。之后，主任将昨日收到的上级行通知要求、通报精神、业绩要求等进行传达，比如防治电信诈骗的新要求、反洗钱工作的最新通报、新发售的某保险本月任务数等。接下来，各个网点的做法可能就略有差异了。有的网点，会要求员工们集体做做广播体操，舒缓一下筋骨；有的网点，会让员工们大声呐喊，互相鼓劲，诸如大喊“我能行，我是最棒的！”“XX同事，你真的很棒，我要向你学习”之类；还有的网点，会让员工们跳舞来振奋精神，没错，就是你在路过某些房产中介或保险公司时，看到的“抓钱舞”之类的简单、魔性而快节奏的舞蹈。经过了这些环节后，晨会基本结束，银行人准备迎接运钞车，开始一天的工作。

二、营销动员会。每年的旺季营销前，支行都会召开营销动员会，来下达旺季业绩指标，并公布奖惩措施，意在激励员工拿出干劲儿迎接一季度的营销旺季。这类会上，支行会将各个指标细化分解到每个员工身上，同时制定相应的绩效奖惩措施；鸡汤也是输出不断，诸如“只要你旺季干得好，奖金比行长拿的多”之类的大饼常画不衰。

我清楚地记得，2019年末的某个晚上，支行计划召开旺季营销动员大会。那天历史罕见的大雾红色预警，不到18点，能见度已小于20米。在别的单位纷纷提前下班以确保安全之时，支行却再次通知，动员大会按时召开，任何人不准迟到。

会上，领导慷慨陈词，给每个人都画了大饼，灌了鸡汤，也压下大棒：干得好的，按比例奖励XX元；营销不力的，按比例处罚XX元。大家听得情绪斐然，一心只想早些安全回家。

大会从六点开到九点半，此时，整个城市空无一人一车，并完全被浓雾笼罩，近乎伸手不见五指，开车回家必须开导航来判断当前位置、何时拐弯。此前半小时的回家路，愣是开了一个多小时。想想艰难的回家路，再想想亚历山大的营销指标，心情极其低落。

三、业绩指标调度会。顾名思义，就是重点调度各类业绩指标的会议。以银行信贷部的公司存款调度会为例。在接到分管行长要求后，主任会通知信贷部全体人员提前梳理各自的业绩指标完成情况，准备在指标调度会上汇报使用。调度会上，分管行长简单发言后，各客户经理逐个汇报当前自己业绩指标的完成进展、哪些指标需要进一步提升、准备采取的措施等。放一个汇报的实例，大家感受一下。

“本月，我联系了X家公司，实现了公司存款时点新增XX万元，其中A公司转入XX万元，比较配合，贡献比较大；B公司和C公司已经联系过多次了，但一直不配合，没有转入存款，据我所知，这两家公司在XX银行还有XX万元的存款，希望X行长能再联系两家公司的老总，施加一下压力；下一步，我将继续联系D公司，争取再增加存款XX万元；同时，E公司的XX万元公司贷款预计月底前能放款，受托支付的账户是我支行公户，放款后由E公司跟收款方联系予以挽留的话，这XX万元贷款都可转换为我行存款。”

四、业务培训会。这类会议，主要是针对某类需要特殊培训的新业务或者重点业务而开展，也是银行里为数不多的比较有用的会议，因为它很少务虚，而是真真正正地指导银行人如何做好手头的工作，比如某类信贷产品的专项培训、某种保险产品的营销推介会、某类重点业务的重点难点培训等。培训会一般分为两类：视频培训和实地培训。

视频培训。一般是由省行或总行一级组织并授课，将直播信号开到支行一级进行收看。这类培训比较自由，银行人可根据当前工作繁忙程度灵活选择听或不听、听多少或者由谁去听（某些对实际业务无用的视频培训要求人员必须出镜听课，科室往往会安排工作比较清闲的老同志作为代表去听）

实地培训，这类培训需要人员前往现场听讲，以求达到更好的培训效果。培训地一般分两类。第一类，在当地培训，即各区县一级支行派业务相关人员前往市级分行集中学习。一般时间较短，一天内培训完毕。第二类，外地培训。这类培训，其实含有外出休养的成分在，培训地往往是各家银行自营的培训酒店，往往风景秀丽、景色宜人，比如泰山脚下、蓬莱海滨、杭州近郊等，很受广大员工的欢迎。不过，随着监管日趋严格，外地培训的强度日渐加大，晚上加课、结业考试等成了家常便饭，使该类培训的舒适度大大降低；同时，为了防疫需要，这类培训在2020年后很少再组织了。

五、考试。把考试列入开会的范围之内，是因为它跟开会一样，十分频繁且大都占用非工作时间。银行的考试种类十分繁杂，大体分如下几类：

1、行内常规性业务考试。比如在银行内从事任何一类业务，都需要持证上岗，也就是需要考取相应行内资质证书，每类证书又分为初中高级。2、行内非常规性考试。这类考试往往是上级行临时要求考取的知识，比如反电信诈骗考试、某类业务产品要求全员掌握而举行的产品特性考试等。3、行外考试。这类考试往往是应人行或银保监会等要求而开展，比如案防考试、反洗钱考试、反假币考试等等。

太多的会议，占用了太多本可以用来做营销、处理业务或者陪伴家人的时间，令基层银行员工叫苦不迭，却又无可奈何；坐在会议室里的他，或许早已眼神空灵、神情呆滞，身体虽在，灵魂却早已回到了过去，那时候他还没进银行，周围的人都告诉他“银行工作好啊，早上九点上班，下午五点关门，又轻松，工资又高”。

我是爱吃牛肉面的吵吵，关注我，了解更多银行里的那些事儿。

商铺、写字楼做抵押贷款，有哪些注意事项？

商铺抵押的情况相对商品房住宅抵押要少很多，也就导致很多人对商铺抵押的概念不清晰。其实商铺抵押也是房产抵押贷款的一种，只不过，商铺抵押贷款与房产抵押贷款在细节上还有着些许差别。

商铺抵押额度

商品房住宅的抵押率一般在70%左右，而商铺的抵押率一般为50%~60%左右。

比方说同样价值100万的住宅和商铺做同一个抵押贷款，那么住宅的贷款额度为70万，商铺的贷款额度则为60万。

商铺作为抵押物申请贷款时，银行会对商铺的三方面进行贷前重点考察。

01

商铺所处的地理位置，决定了商铺的价值大小。

一般而言，商铺处于较好的地理位置，比如处于较繁华商圈，人口集中、人员流动较频繁地区的商铺，价值相对较高。

除了看商铺所处的地理位置是否优越外，还要考察所处的周边商铺环境。如果周边相邻多数商铺都处于良好的经营状态，无停业关门、无众多商铺未出租的现象，则反映出抵押商铺有良好的市场需求，抵押价值也相对较高。

反之，银行则会考虑通过追加抵押物或追加担保人的方式，保证贷款的安全性。

02

不同于厂房和住宅，商铺大多为出租状态，实际使用人可能与所有权人不是同一人。银行在贷前会考察客户的商铺是自营还是已出租。如果在贷前商铺已出租，银行就会要求提供租赁合同，并考察租赁期间的租金支付情况。

根据法律规定，如果先租赁后抵押，则“买卖不破租赁”，即租赁合同对新的所有权人仍然有效，新的所有权人不能在原租赁合同期间内驱赶承租人。

03

商铺的所有权人多为个人，现实生活中，有些借款人名下拥有多套商铺。因此，银行往往会考察抵押商铺对借款人的重要性。对银行而言，商铺进行抵押，不仅是一种贷款担保措施，也是预防贷款发生逾期风险的保障，更是对借款人的一种心理牵制，强化其还款意愿。

商铺对借款人越重要，还款意愿越强烈。在很多金融机构看来，自营商铺、租金较高的租赁商铺对借款人更重要。