提前还贷款引热议，交通银行出奇招：提前还款收1%补偿金

日前，交通银行（601328.SH）调整了相关贷款提前还款补偿金的收费标准。

红星资本局注意到，随着贷款利率下行，有不少背负房贷的人在想办法提前还款。

8月1日，交通银行在官网宣布，从今年11月1日起，当用户提前偿还相关贷款时，补偿金的比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定的基础上，各地分行有优惠减免权限。

图据ICPh

提前还款收取1%补偿金

客服：各地分行有优惠减免权限

今年以来，是否要提前还房贷、提前还房贷是否划算等问题，成为了社交媒体上的热议话题。（详见此前报道《这不比买基金赚钱？银行罚息都挡不住这届年轻人提前还房贷》）

从央行公布的金融统计数据来看，今年2月和4月，住户贷款分别减少3369亿元和2170亿元。其中，2月的中长期贷款减少459亿元，4月的住房贷款减少605亿元。

目前，银行方面也有所行动，最先动起来的是交通银行。交通银行发公告宣布调整提前还款补偿金的收费标准，此次调整涉及的贷款为个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费）。

从今年11月1日起，当交通银行的用户提前偿还相关贷款时，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

8月2日，交通银行的客服对红星资本局解读称，在合同约定的基础之上，各地的分行是有优惠减免权限的，“具体的需要详细咨询当地的相关贷款支行。”

截图自交通银行官网

红星资本局注意到，此前，交通银行实行的标准为：

部分提前还款补偿金

每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。

全部提前还款补偿金

对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1％：①贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；②贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

从7.23%到8.01%

交行个人住房按揭贷款仍保持增速

有银行从业人士此前告诉红星资本局，一般而言，银行是不希望客户提前还款的。当客户提前还款后，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。

红星资本局翻阅财报发现，在过去一年中，交通银行的客户贷款总额稳步增长。

在2021年第二季度、第三季度、第四季度和2022年第一季度末，交通银行的客户贷款分别为6.35万亿元、6.47万亿元、6.56万亿元和6.93万亿元。

其中，个人住房按揭贷款的数据仅在半年报、年报中披露。

截至2021年6月30日，交通银行的个人住房按揭贷款余额13873.39亿元，较上年末增长7.23%；截至2021年12月31日，这一数据为14895.17亿元万亿元，较半年报增长8.01%。

也就是说，交通银行目前在个人住房按揭贷款领域仍然保持着增速。

而从最新的2022年一季度财报来看，交通银行的营业收入约为736.08亿元，同比增加约7.70%；归母净利润约为233.36亿元，同比增加约6.33%。

8月2日，交通银行的收盘价报4.57元/股，跌0.44%，总市值约为3394亿元。

红星新闻记者杨佩雯

编辑杨程

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实锤！多家银行放宽贷款审核要求！提前还款免违约金

1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

跟上个月持平，没有变动。

这也是意料之中的，毕竟今年调整的频次和幅度不小，房贷利率已经在低位。

LPR虽然按兵不动，但市场放松的脚步并没有停下。

最近有市场消息称，现在买房已经可以不看流水了，放宽了首付来源的审核。

目前各银行最新利率如何，是否放松首付来源审核、流水等？有哪些银行审核要求相对宽松呢？

部分银行已放松！

先说说房贷利率。

我们了解到目前广州各大银行首套房贷利率普遍为LPR零加点，即4.3%；二套房贷利率则是LPR+60，为4.9%。

整体来看，各家银行利率情况比较统一，保持低位水平，分化现象已经成为过去式。

对于银行是否放松了首付来源、流水审查等要求，我们也作了进一步了解与核实。

第一：确实有银行可以免查流水，而且范围还在不断拓宽

今天我们致电了四大行以及多家商业银行、外资银行进行咨询，发现有四家银行表示，满足相应要求，可以不查收入流水。

满足贷款首付比例，或者就职于优质单位等，可视情况免查流水。

另外，我们发现之前银行提到优质工作单位时，主要列举的都是事业单位，公务员等，这次提及到了一些上司公司，央企等，认定的范围更广。

值得注意的是，各家银行认定优质企业单位条件或有不同，如果需要免流水的，建议提前咨询。

第二：部分银行首付来源、流水审核要求放宽

虽然有不少银行表示，还是需要查看流水情况，但整体审核要求在放松，不少银行表示可以“酌情处理”。

换而言之，看还是要看的，但要求没那么严格。

相比于流水，更关注的是个人偿还能力，比如收入证明是否能覆盖等等。

而首付来源审核方面，对直系亲属的限制，与三个月前了解的情况对比，放松的银行增多了。

一般情况下，首付来源银行只认定自有资金以及来源于直系亲属的，非直系亲属，比如兄弟姐妹，亲戚朋友这种，是不算的。

但现在，部分银行是认可非直系亲属的资金。

比如说借给亲戚的钱，现在还了，或者通过A卡转B卡等方式，都能认可。

工商银行的工作人员表示，“会综合考察年龄、工作单位等，可视情况放宽对流水的要求。”

民生银行的工作人员表示，“工作单位资质比较优秀的，满足相应条件，不用看流水，流水不够也可以考虑提高首付或找父母做担保人等。”

第三：“隐形福利”增多

虽然贷款利率上已经“躺平”,但购房者的“隐形福利”在增多。

比如提前还款时银行一般会收几个月的违约金。但中国银行的工作人员表示，如果在他们银行做贷款，可以减免提前还款的违约金。（注：不同分行要求不一样，具体以现场为准）。

总结一下：

各家银行利率保持低位，首套利率最低4.3%，二套利率最低4.9%，告别分化，走向统一。

利率水平低位，银行额度相对充足，放款较快，适当地讨价还价，有机会争取到一些“隐形福利”。

整体来看，贷款条件确实在进一步放松，部分银行放宽了对首付来源、流水审核的要求，购房者可以多比较看看，了解各家银行具体情况再进行贷款。

现在是入手时机吗？

整体来看，虽然这次LPR没有继续下调，但对于购房者们来说，还是有不少好消息的。

从今年整体的趋势来看，下调幅度明显。

数一数，今年总共调整了三次。

1月份，4.65%降到4.6%。

5月份，4.6%降到4.45%。

8月份，4.45%降到4.3%。

LPR调整的次数和幅度不小，再加上银行在BP上的调整，房贷利率下降幅度已经是比较大的。

那么，房贷利率会再次开闸放水，继续下调吗？

我认为，下调的可能性还是有的。

新政策金融16条强调“支持个人住房贷款合理需求”，而且从近期市场情况来看，广州一二手市场依旧是下行趋势。

即便是“金九银十”，市场数据，表现都不太理想。

综合考虑政策面，市场表现，经济环境等因素，预计LPR还是有进一步下调的机会。

宋清辉：银行可以要求提前还款的三种情况

著名经济学家宋清辉向《每日经济新闻》记者表示，一般而言，在三种情况下，银行可以要求公司提前还款或冻结资金、房产，冻结公司在银行的资金：“一是公司凭借虚假的证明材料取得贷款；二是公司发生其他足以影响其偿债能力的变故；三是公司有违反借款合同的行为。”

每经记者吴凡每经编辑张海妮

1.73亿元资金被冻结

公告显示，今年4月13日，保千里下属公司深圳市保千里电子有限公司（以下简称保千里电子）、深圳市鹏隆成实业发展有限公司、保千里（香港）电子有限公司联合向汇丰银行深圳分行申请1.5亿元综合授信额度，保千里为上述下属公司提供连带责任担保，并与汇丰银行深圳分行于2017年4月13日签订担保合同。

《每日经济新闻》记者了解到，目前保千里在汇丰银行深圳分行未清偿的授信函项下的款项为：本金加利息折合人民币约7200多万元。

实际上，此前保千里与汇丰银行早已有合作。保千里称公司与汇丰银行之前合作良好，未出现过逾期或欠息的情况，亦不存在包括银行在内的金融机构逾期或欠息的情况。

而事情的“转折点”始于8月14日，保千里在回复函中表示，彼时，汇丰银行深圳分行曾口头要求公司对已开出信用证补充全额保证金，这相当于变相提前收贷，因为原授信合同是纯信用授信无须保证金的，公司认为其中途改变授信合约的理由不充分，况且按1:1比例中途要求公司为已开出信用证增加保证金，会让公司白白支付利息差给汇丰银行，损害公司利益，因此拒绝了汇丰银行的要求。

而在9月3日晚的公告中，保千里称，近日，汇丰银行深圳分行以“有权随时单方面取消借款人的授信、有权随时要求借款人立即偿还相关贷款”等理由，单方面冻结了公司存放在平安银行深圳分行的非公开增发募集资金7272.8万元。

此外，保千里下属公司保千里电子曾在去年末向平安银行深圳分行申请3亿元综合授信额度，保千里为其提供连带责任担保，受此次汇丰银行深圳分行单方面冻结保千里在平安银行的资金的影响，平安银行深圳分行出于控制自身风险的考虑，被迫连带冻结了保千里部分资金及房产。

截至目前，公司被冻结资金总额为1.73亿元，其中非公开增发募集资金约1.7亿元。此外，平安银行深圳分行同时冻结了公司位于深圳市南山区的两处房产，总建筑面积约4800平方米。

其他银行会跟进吗？

那么，此前一直与保千里保持良好合作的汇丰银行深圳分行，此次突然单方面冻结保千里存放在平安银行深圳分行的资金，又是出于什么目的呢？

著名经济学家宋清辉向《每日经济新闻》记者表示，一般而言，在三种情况下，银行可以要求公司提前还款或冻结资金、房产，冻结公司在银行的资金：“一是公司凭借虚假的证明材料取得贷款；二是公司发生其他足以影响其偿债能力的变故；三是公司有违反借款合同的行为。”

保千里在回复函中表示，汇丰银行是外资银行，对于公司前期接受证监会调查一事过于谨慎，之前对方口头指出是与公司被证监会行政处罚有关。

《每日经济新闻》记者了解到，保千里于去年12月收到证监会立案调查通知书，于今年8月11日收到行政处罚正式决定书，公司及相关责任人在借壳上市时因信披违规被罚款共计235万元。

需要注意的是，由于保千里因前期重组上市虚构协议受到行政处罚，上交所在8月10日向保千里下发监管函，要求保千里核实并说明目前生产经营情况是否正常，流动性是否存在困难？公司董事会应提出稳定公司经营的有效措施，切实防范抽贷风险，并充分评估公司债券是否存在提前清偿风险。

最终，保千里还是被银行冻结资金。不仅如此，保千里还在公告中表示，不排除其他合作的银行采取同样措施，要求公司提前还款或冻结资金、房产。公司不排除上述事项有可能会影响公司资金链，从而影响公司正常生产经营。

需要注意的是，除上述可能存在的风险外，由于保千里存在前期重组上市虚构协议，《每日经济新闻》记者获悉，投资者的集体维权诉讼将启动，计划9月上旬提交法院立案。

在宋清辉看来，“它（保千里）未来即将面对的高额索赔，是其面临的最大的法律风险”，“这也可能是汇丰银行深圳分行出于谨慎角度的考虑，单方面冻结公司在银行的资金的原因”。

保千里还向记者表示，8月31日，公司发现，客户回款到保千里在汇丰银行开立的结算账号上的384万被汇丰银行划扣。汇丰银行在足额冻结保千里借款数目的前提下，又把保千里客户的回款直接划扣，严重影响了保千里的正常经营。不过，对于上述说法，记者未从其他方面得到证实。保千里表示，针对汇丰银行深圳分行的行为，公司向深圳市中级人民法院提起了法律诉讼。原标题：虚假陈述索赔未了保千里1.73亿元资金又被银行冻结