消费贷利率下调至4%以内，现在办理划算吗？

2020年中国人民币消费贷款余额达49.57万亿元，较比1997年末的172亿元增长2881倍。其中中长期的消费类贷款占比较重，相比之下短期小额消费贷款占比则比较少。同时增速也略有放缓。

今年开始，多数银行的消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以内。

与此同时，线上申请，随借随还，可分期5年，最高可贷100万......消费贷的各类附加效应冲击着每个消费者的神经，对于有买车、装修、家电消费的刚需人群来说，这无疑是一个好消息。

超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

消费贷适合所有人吗？金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，因此，消费信贷利率下调也是顺应大趋势，可以降低融资成本、减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。

从1998年开始陆续出台了多个针对个人消费贷款领域的推动型政策及指导意见，要求各商业银行积极开始各种消费信贷业务，并下调贷款利率，为进一步设置消费贷的变种扩大贷款奠定了基础。

经过发展，形成了包括个人装修、汽车、家电、数码产品、珠宝玉石、品牌服装箱包饰品、助学金、出国旅游等几十个大类、上百个品种的信用消费品种体系。

自此，消费贷是根据个体具体需求而来的个性化基调基本形成，每个银行都有各自的主推产品，至于是否适合最终看消费者的需求是什么。

消费贷真的划算吗？随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

在此背景下，多家国有大行、股份制银行采取了消费贷利率优惠政策，尤其是对信用良好，还款意愿强烈的优质用户，银行会叠加优惠政策，因此最终拿到手的利率相较于以前有很大的降幅，最低年化利率已降至4%以内，对于部分资质优良但未达到银行贷款门槛的用户，以农商行装修贷为例，额度10万元的装修贷产品，月费率仅250元，担保公司为借款人提供全额担保。

对于消费贷利率走势，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英分析，银行降低消费贷利率意在获得更大的市场份额。

不过，目前消费贷利率打折是银行短期促销的行为，消费贷是建立在用户信用基础上的一种短期综合授信的行为，还是存在一定的风险溢价，从这个角度来说，短期下调的概率依旧存在，但长期下调的概率不大。

办理消费贷，审核要点有哪些？从目前各家银行的审批条件来看，总体上并没有太多的放宽，银行通常会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率，另外，公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标。

除了正常的贷前审查外，部分低息产品会对资金流向的限制有要求，银行一般会要求专款专用，例如，你贷款的是装修贷产品，那么该产品的额度只能用于支付装修人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式有刷卡和线上支付，具体看各家银行的标准。

因为消费贷的无抵押信用贷款性质，贷后管理会有一定程度的加强，这也是为了防止各种不确定的因素造成的各类金融风险，如果一家金融机构拥有严格的风险管理措施，对于消费者而言，是反而是好事，在规范化标准化的操作流程下会让消费者略去很多不必要的麻烦。

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国庆节前，多家银行下调消费贷利率，你用到了吗？

在刚刚过去的国庆黄金周，国内的消费市场实现了全面复苏。北京周边民宿价格的10倍增长、饭店门口排起的长队、热门旅游目的地众多的游客……这些都成为城市消费回暖的一个个缩影。

“金九银十”是传统消费旺季，“十一”假期更是居民消费的高峰期。作为促消费的主力军，银行业金融机构从“需求端”和“供给端”两端同时发力，一方面，面向居民推出专属优惠活动，引领国庆假期消费热潮；另一方面，聚焦小微企业、个体工商户等市场主体，减轻经营负担，持续激发消费活力。

“稳增长促消费政策持续发力，国内消费市场呈现向好发展态势。”商务部新闻发言人束珏婷表示，在严格做好疫情防控前提下，商务部持续推进“2022国际消费季”活动，各地也结合本地特色，推出一系列形式多样、丰富多彩的消费促进活动。

01聚焦消费场景

点燃国庆“烟火气”

“国庆节到了，我准备给家里的老人小孩做一顿大餐。”生活在北京的陈女士说，早上去楼下的超市买了3斤排骨和几盒新鲜的水果，付款时领到了商超专属消费券，叠加网银支付的立减金，100多元的食品最后只花了70多元。

市民们痛快地下单消费，不仅是因为消费意愿的增强，更离不开背后金融力量的支持。为了迎接“黄金周”的到来，各家银行机构为市民提供了多场景覆盖的消费优惠活动，通过消费满减、支付红包等方式，释放消费潜力。

在国庆节前夕，多家国有大行、股份制银行以及城商行携手美团平台，为消费者打造了银行优惠专区，为消费者聚合多种支付省钱权益。

《金融时报》记者亲身体验时发现，在美团平台的银行优惠专区绑定储蓄卡后，便领到了10元无门槛的支付优惠券，进入美团支付专属优惠区，还领取到了满20元减8元的外卖红包。

业内专家认为，与拥有丰富生活服务消费场景的互联网平台联手，是商业银行践行金融促消费政策的必然选择和普遍趋势。

“加大与各类消费场景平台的合作，银行能更好地服务实体、促进消费。”星图金融研究院院长薛洪言对《金融时报》记者表示，消费线上化趋势让区域性银行也可触达全国性的消费场景，增大了市场供给，为金融消费者提供了更多选择。

与此同时，不少银行借国庆节之机，推出了信用卡优惠活动。邮储银行推出了信用卡国庆节加油类特惠活动，通过邮储信用卡A即可参与0.01元购“满200减30”支付宝红包券，助力公众假期享受出行消费福利。

为了拉动旅游消费，广发信用卡在国庆节期间推出了低至199元的特价机票，还为消费者配套准备了住宿、门票、租车以及车主服务等相关优惠活动，全方位满足消费者出行及城市微度假需求。

02折扣、优惠齐上阵

消费贷利率再创新低

“之前‘闪电贷’的贷款利率一直是3.95%，国庆节期间有限时优惠活动，利率已经降至3.7%了。”在北京金融街工作的王琳告诉《金融时报》记者，国庆节前夕，她接到了招商银行客户经理的电话后得知，该行推出了消费贷利率限时优惠活动，于是果断办理了贷款，购买了心仪已久的轿车。

在国庆节小长假来临之际，多家银行采取下调消费贷利率以及推出消费贷限时优惠等方式吸引客源、促进消费。

“通过降低贷款利率、提升贷款额度等方式，银行业持续提升消费贷款投放额，对于稳住终端消费发挥了积极作用。”薛洪言表示。

《金融时报》记者在北京市多家银行网点调研时发现，随着消费贷利率的下调，办理贷款的客户也较此前几个月有了明显增加。“自9月22日起，我行推出了‘工行融借’限时优惠，年化利率最低仅为3.7%，当天就有不少客户打电话咨询。”工商银行朝阳区某支行客户经理说道。

同时，中信银行也在近期推出了“信秒贷秋日钜惠”活动，符合活动条件的新老客户均可获赠利息抵扣券以及利息折扣券，新客户折后利率最低为3.85%，老客户折后提款利率为4.05%。

谈及各家银行在国庆节期间推出的消费贷优惠活动，薛洪言对《金融时报》记者表示，“对银行而言，不应满足于一时的优惠政策，应通过持续强化风控能力，降低风险成本、获客成本和资金成本，用更优的产品体验创造差异化竞争壁垒，持续满足优质借款人对更低利率、更高额度的需求。”

《金融时报》记者注意到，今年以来，随着信贷市场的逐步回暖，多家银行消费贷利率较年初均呈现大幅度的下调，不少银行消费贷最低年利率已降至4.0%以下。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华建议，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷款带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。

03降低经营成本

激发市场主体活力

“金九银十”不仅是居民消费的旺季，也是小微企业生产销售的高峰期。国庆假期，银行业从供给端发力，通过减免手续费等方式，为小微企业、个体工商户带来了“真金白银”的经营补贴。

广东省汕头市的一家玩具厂商经营儿童玩具制造已有十多年，面对近期国内外市场的逐步回暖，该企业正在计划扩大生产规模，然而却没有收回足够的销售款。

“现在，我们可忙了，生产线都开起来了。”企业负责人说道，通过申请网商银行的经营性贷款后，玩具厂顺利填上了资金缺口，不仅抓住了这波销售高峰，还通过“免息券”降低了资金成本。

为了支持小微经营者灵活周转资金、增强市场主体活力，全国工商联牵头，与网商银行等机构发起了“助微计划”，共同为小微经营者提供减息贷款，助力实体经济。

在今年9月22日至10月24日期间，全国19个省市范围内的小微工商户、特色产业农户均可以申领“助微减息券”，通过综合信用评估后，即可降低贷款利率，或获得30天的贷款免息券。

据了解，今年以来，网商银行已与全国21个地区的政府性融资担保机构达成合作，通过联合发放贷款减息券等方式，切实降低了小微经营者的融资成本。

餐饮、百货等各类民生消费场景是受疫情影响最大的领域，同时也是各家银行重点支持的关键领域。

今年9月以来，中国银行宁波市分行启动了“兴商助业”专项活动，围绕宁波市内各大商圈市场入驻商户、第三方电商平台入驻商户、烟草零售商户等各行各业的个体工商户群体，量身定制了“商E贷”“税易贷”“烟商贷”等个人经营贷产品和服务方案，将金融活水精准滴灌个体工商户客群。

来源：金融时报

记者：张冰洁

编辑：余嘉欣李柳嘉韩胜杰

校对：李柳嘉

邮箱：fw@126.

银行消费贷利率降至3.2%，居民信贷能否得到改善？

摘要：据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增

文｜唐郡严沁雯

编辑｜张威袁满

受居民个人房贷增长持续低迷影响，一些年初个贷放款计划尚未完成的商业银行，不得不发力消费贷款以完成放贷指标。

据《财经五月花》了解，国有大行、股份行和城商行等商业银行为优质客户提供的消费信贷利率开始进入“3”字头。其中，某国有大行推出的消费分期产品，限时优惠年化利率低至3.53%，低于当前一年期LPR（贷款市场报价利率），即3.7%。

北京地区一位贷款中介人士告诉《财经五月花》，受疫情影响，近期银行消费贷利率总体有所下调，其近期为一位在央企工作的客户提供的贷款年化利率仅为3.2%。

“目前还无法断言银行集体下调消费贷款利率，”招联金融首席研究员董希淼告诉《财经五月花》，“利率极低的消费贷款通常有严格的限制条件，能够申请到该类贷款的人数比较少。”同时，董希淼认为，近期贷款市场利率整体下行，消费贷款利率自然会跟随下调。

一位国有大行信贷业务的负责人告诉《财经五月花》，当前各大银行进行的消费贷促销是正常的市场行为，一方面，市场利率本身就在下行；另一方面，近一段时间，居民个人房贷增长持续低迷，一些年初个贷放款计划未完成的银行，不得不发力消费贷以完成放贷指标。“估计类似促销活动还会持续。”该负责人表示。

消费贷款利率降价促销背后，是持续低迷的居民信贷。据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增。此外，2月和4月居民信贷不增反降，分别减少3369亿元和2170亿元。

近期，招商银行首席经济学家丁安华和招商局集团及招商银行前董事长秦晓共同撰文指出，受劳动力市场前景预期影响，居民部门行为趋于保守，消费和购房需求疲弱，预防性储蓄倾向上升，资产负债表开始收缩。

银行竞夺消费贷

“个人信用贷款利率出现下行趋势。”华北地区某股份行人士告诉《财经五月花》，其所在银行近期加大了消费贷营销力度。

《财经五月花》从公开渠道了解到，建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行推出信用卡账单分期手续费限时六折活动，分期年化利率低至7.88%；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%。

此外，某国有大行北京分行推出的消费分期产品一年期优惠费率低至3.53%，五年期优惠费率低至3.67%，均低于一年期LPR。不过，该产品仅面向存量房贷客户、代发工资客户、教师等优质客户，且该行近期系列信贷利率优惠截止日均为6月30日。

另一位国有大行客户经理告诉《财经五月花》，本月该行推出了消费信贷产品利率“团购”优惠，优质单位有5人以上提款，利率可低至3.85%，而房贷客户的利率为4.32%。

一位上海地区贷款从业者告诉《财经五月花》，目前消费贷低至年化3.85%，但是需要满足一定条件，“公积金1500元以上，或者上海有房”。前述北京地区贷款中介人士则表示，在月缴存公积金1500元以上，且没有其他负债的情况下，个人信贷年化利率大概是4.8%至7.2%，最低可至3.2%。

“疫情缓和后，前期累积的消费需求以及失业积压的信贷需求都被释放出来，银行为了冲信贷规模，就发力这块市场。负债成本不高的银行，还有战略定位押宝零售的银行，都会采用价格促销。”前述华北地区股份行人士告诉《财经五月花》。

萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对《财经五月花》表示，“银行放贷的压力很大，但是企业不愿意或不能借贷，房地产贷款也很难放出去，只能在消费贷上加力，这也符合国家鼓励消费的政策，但是大家都挤在消费贷上，利率价格竞争激烈。”

“个人消费类（信贷利率下调）应该还是希望通过优惠产品留住高净值客户，挖掘存量客户的综合收益。”某城商行分行副行长对《财经五月花》表示，近期银行更多还是鼓励普惠贷款，即1000万元以内的个人经营贷。

居民信贷承压

各大银行消费贷利率打折背后，是低迷的消费和居民信贷数据。

国家统计局此前发布的数据显示，5月社会消费品零售总额33547亿元，同比下降6.7%，连续三个月出现负增长。2022年1月-5月，社会消费品零售总额171689亿元，同比下降1.5%。

央行最近发布的二季度城镇储户问卷调查报告显示，城镇储户收入感受指数比上季度下降5.7个百分点，超过五分之一的城镇储户认为二季度收入减少。同时，58.3%的城镇储户倾向于更多储蓄，比上季度增加3.6个百分点，多位宏观经济研究人士表示，居民储蓄倾向创历史新高。

居民信贷方面，2022年2月、4月，国内居民部门贷款两度出现负增长，自2021年11月起，居民部门单月新增贷款规模连续七个月低于上年同期，其中5月居民贷款同比少增3344亿元。光大银行金融市场部研究员周茂华表示，5月居民中长期贷款增加1047亿元，同比少增3379亿元，是居民部门贷款少增的主要拖累项，说明5月居民部门的房地产信贷需求仍偏弱。

正如前述国有大行信贷业务负责人所言，“房贷弱”导致部分银行年初个贷放款计划未完成，于是通过消费贷促销增加信贷规模。另外，多位银行业人士对《财经五月花》表示，近期银行发力消费贷业务，也与对公业务放贷压力较大有关。

华南地区某股份行对公客户经理对《财经五月花》表示，当前其所在银行对于各项贷款投放指标都有一定要求，其中普惠贷款有明确的要求，个人的增量任务在1000万元左右。“放贷压力不小。”上述人士直言。

华东地区某银行业人士对《财经五月花》表示，为了支持实体经济发展，央行要求考核各家银行贷款投放指标，当前银行面临较大的贷款投放压力。另有多名银行业人士表示，为支持企业融资，其所在银行为企业客户提供的贷款利率亦有所下降。“普惠贷款每个银行都有任务，所以客户都是需要抢的，我们会尽量以低利率去吸引客户。”

此外，个人经营贷款利率也在下降。某大型助贷平台销售人员告诉《财经五月花》，其平时针对中小企业主的贷款年化利率不会低于20%，近期部分中小企业主的贷款年化利率已低至15%左右。前述上海地区贷款从业者表示，部分抵押经营贷利率可以做到年化3.3%。

银行发力消费贷能否弥补房贷增长乏力的缺口？前述国有大行信贷业务负责人直言：“难！”董希淼亦表示，发展消费金融，特别是降低消费贷款利率等措施，才刚开始实施，对于提振居民信贷能有多大的作用还有待观察。

此外，董希淼指出，提振居民消费的意愿和能力，主要不是依靠金融手段。“首先是疫情防控政策要适当，稳定居民工作和收入，进而稳定其信心和预期；第二，完善社会保障体系，逐步解决居民在医疗、子女教育等方面的后顾之忧，让居民有意愿、有能力扩大消费。”

丁安华、秦晓指出，从政府、企业和家庭三大部门看，现在是“一头热”(政府)，“两头冷”(企业和家庭)。他们特别指出，“由于私营经济创造了60%以上的GDP（国内生产总值）和90%以上的就业岗位，仅靠政府部门和国企加杠杆是无法支撑起中国经济的，最多只能起到引导和撬动作用，关键仍然在于通过综合施策，为私人部门重新扩张资产负债表提供激励。”

值得注意的是，近期多家研究机构对6月经济数据给出乐观预期。

华创宏观张瑜团队认为，6月社会融资规模将迎来总量与结构的双改善，其中居民贷款和企业中长期贷款预计会得到明显修复。该团队特别提到，30大中城市商品房销售的回暖，预示6月居民中长期贷款有所改善。招商证券廖志明团队撰文指出，5月下旬以来，北京、上海先后解封，重要经济城市解封促进了融资需求边际改善，叠加调增政策性银行信贷额度8000亿元等增量政策发力，预计6月新增贷款同比多增，且个人按揭贷款增长将边际好转。