您选对按揭还款方式了吗？

来源：济南日报

银行按揭贷款的还款方式有四种:等额本息还款、等额本金还款、一次性还本付息以及按期付息还本。最常见的按揭还款方式就是等额本息还款和等额本金还款。

1.等额本息

等额本息还款是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息,又称为等额法,这是大多数人选择的还款方式。因为这种还款方式还款额每月都一样,方便记忆,借款人也便于安排收支,非常适合收入稳定的借款人。但利息不会随本金的偿还而减少,还款总利息相对较高,且银行资金占用时间长。

2.等额本金

等额本金还款是借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减,还款额也逐月递减,因此又称递减法。这种还款方式能节约不少利息,但是前期偿还的金额较多,压力较大,不过还款压力会逐月递减,适合经济收入较好的借款人。

3.一次性还本付息

这种还款方式虽然操作简单,但适用性不强,适合贷款期限在一年或一年以下的贷款。

4.按期付息还本

借款人可以根据自己的经济情况,与银行协商指定还款时间,适合收入不稳定的借款人。

炜哥提醒大家,选择哪一种还款方式,一定要根据个人还款能力。在银行审批下贷款后,应按照合同约定,按时归还贷款本息,以免影响个人征信。

宁武县教育科技局关于2022年国家开发银行助学贷款偿还本息的通知

申办过助学贷款已毕业的同学们：

2022年到期自付助学贷款本息工作开始了，由于近期疫情形势严峻，为避免因逾期对您征信产生不利影响，请已经大学毕业的同学，在今年12月15日前完成助学贷款还款事项。

助学贷款合同规定：2020年之前签订助学贷款合同的同学，还本宽限期是3年，即宽限期后需按照合同约定偿还部分本金，因疫情原因，今年免除所有合同贷款利息。国家开发银行已将需支付金额以短信的方式发送，由于个人手机号码更改未及时收到短信提醒的同学，请登录国家开发银行学生在线服务系统个人账号查询，涉及个人利益，不要逾期，及时还款。

以下为本年度到期还款信息查询方式和生源地信用助学贷款还款方法可作为参考，如有问题可及时联系宁武县教育科技局学生资助管理中心，联系方式为0350-4761638。

一、查询本年度到期还款信息方法

方式一：登录“国家开发银行生源地信用助学贷款学生在线服务系统（）“我的首页”处，在“应还款金额为：XX元”处即为本年应付本息金额（也可登录支付宝利用“助学贷款还款”功能查询并还款）。

方式二：通过“云闪付”搜索“国家开发银行助学贷款”，点击【在线还款】进入贷款信息查询流程。

方式三：通过“支付宝”搜索“国家开发银行助学贷款”，点击【在线还款】进入贷款信息查询流程。

方式四：联系电话：0350-4761638办公地点：宁武县教育科技局一楼学生资助管理中心

二、生源地信用助学贷款还款方法

1.下载云闪付APP还款在手机的应用商店下载“云闪付”APP，注册登录后搜索“国家开发银行助学贷款”小程序，通过账户实名认证后即可还款；注意通过云闪付APP只能为本人申请助学贷款提前还款，还款时可以为本人还款也可以为他人还款。

2.使用指定支付宝账户还款登录助学贷款指定支付宝账号（密码忘记直接咨询支付宝客服95188），通过认证、绑定银行卡操作，将资金从银行卡“充值”到支付宝账户“余额”中（注意：不是余额宝），待21日系统会自动扣收。也可由本人或委托他人使用任意支付宝，在【应用中心】--【公益教育】--【助学贷款还款】--【我要还款】--填写借款人支付宝账号（此处为助学贷款支付宝专用账号）、借款人身份证号码、验证码--点击【查询还贷信息】，核实无误后根据系统提示完成还款。

3.POS机刷卡还款、扫码还款一是带上银行卡（不能使用信用卡）并记住借款学生身份证号到宁武县教育科技局一楼学生资助管理中心通过POS机刷卡还款，注意：要知晓银行卡的单日支付限额，如果还款金额大于银行卡的单日支付限额，则无法刷卡还款，请前行银行解决或更换银行卡，也可以修改还款金额；只能用一张银行卡完成刷卡还款，请把应还款项集中在一张银行卡上。二是还可以通过POS扫描微信或支付宝付款码还款。

4.使用支付宝生活号还款使用任意支付宝APP，点击主页右下角“我的”-“我的小程序”-搜索关注“国家开发银行助学贷款”生活号或小程序，输入学生身份证号和指定支付宝账户名称即可还款，不需要指定支付宝账户的密码。

宁武县教育科技局

2022年11月30日

24按揭贷款：等额本息还款

几年前通过按揭贷款买了一套商品房。当时办理的是商业贷，由于自己的无知，加之自己想当然觉得公积金贷款手续比较麻烦，就主动放弃公积金贷款而全部采用了银行贷款。经过楼宇营销人员的耐心鼓动，那股工作热情深深地打动了我，就按照引导，一步一步办理了一系列手续。接下来的事情就是每月按时还房贷。

最近我家老板问我了几个问题，把我引入了思考的浅滩：

（1）等额本息还款与等额本金还款相比，哪个更划算？

（2）按揭月供对不对？

（3）目前还了多少本？还了多少息？

（4）目前还剩多少本钱没还？还剩多少息没还？

（5）提前还款哪个时间点最划算？

带着这几个问题，我再一次打开尘封已久的思维，尝试着学以致用。

首先说明，这几个问题我将分几篇来把它讲清楚。

本文仅讨论其中的一个方面的问题：等额本息还款。

1.等额还款月供计算顾名思义，就是从开始还款到最后还完，每次所还款项金额都相同。通常，先取得贷款，随后按自然天数满月开始还款。我们不妨想象成为月初取得贷款，月末开始还贷。显然，这是一个已知“现值”求“年金”的问题。也可以理解为已知“终值”求“年金”的问题。如果对货币时间价值、现值、终值、年金的基本概念不清楚，建议您查阅《财务成本管理》等相关书籍或者i。我们不妨把等额还款过程用下面的图形来表示。

其中：

：现值，即取得的银行贷款额。

F：终值，是按照复利计算得到的值。

A：年金，是每期末给银行的还贷金额，即我们常说的月供。

：还款期数。

同时，我们约定i为计息期利率。

根据货币时间价值的有关复利的计算方法，它们之间的关系为：

根据上面的关系，解出A：

显然，在上式中，i，均为已知。所以，很容易就能计算出月供额A。下面，我把它翻译成大家一看就能看懂的表述。

实际上，关于求解A的两个表达式中很清楚的给出了两种不同的计算途径。其一是根据已知的贷款现值、计息期利率i、还款期数（计息期数）就能求出A；另一种是根据贷款的终值F、计息期利率i、还款期数（计息期数）求出A。

在财务管理中，我们把它们记为：

上式中：

，即投资回收系数；

，即偿债基金系数。

通过查“投资回收系数表”或者“偿债基金系数表”就很容易计算出月供A。

2.计算机程序实现有了上面的计算过程分析，下面我直接给出实现“等额本息”还款的程序。

3434CMM2316:26:562022@h:z：108万i：5.7%（年利率）：20年34等额本息每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}]=(贷款本金÷还款月数)+贷款本金*[1-（还款月数-1）÷还款月数]×月利率34请输入贷款金额（元）：34请选择贷款期限（年）:34请输入贷款利率（年利率,小数）：等额本息月供h_=*(i*((1+i)**))/(((1+i)**)-1)累计还本，累计付息.(h__).(h_i)h__=i(zi(h_i,h__,h_i,_i,.(h__),.(h_i),h_))i__i=.DF(=h__,=(39,39,39,39,39,39,39))f=34.fi__i=i__i.(f)i(34)i(34.f(0))i(34.f(_))i(34.f(i_))i(34.f(h_))i(34.f(.(h__)[-1]))i(34.f(.(h_i)[-1]))i(34.f(h_[-1]))i(34)h=39i(34.f(h))i__i._v(h)3.计算结果

4.结果可视化呈现（1）每月还本与每月付息关系图

ii.ifi,x=.()x.(x,1,iwih=2.0,=39)x.(x,2,iwih=2.0,=39)=x.(=39,hw=T,fiz=39).hw()

（2）累计还本与累计付息关系图

fi,x=.()x.(x,1,iwih=2.0,=39)x.(x,2,iwih=2.0,=39)=x.(=39,hw=T,fiz=39).hw()

5.结论通过上面的结果和图形可知等，等额本息还款时：

（1）每月月供金额相等；所付利息逐期减少，所还本金逐期增加；

（2）在某一个时点之前，月供是“多付息少还本”；在这个时点之后，月供是“少付息多还本”。

（3）累计月供、累计付息持续单调递增，图形凹凸方向（二阶导数）呈现累计付息在到达某一个时点之后增速变缓。

（4）提前还款，越提早对个人越划算。即应该尽早还清。不存在“最划算”的点。

下一篇，尝试分享“等额本金”偿还按揭房贷。