充分使用组合贷款，优势多（商贷+公积金）
[中国赞]组合贷款，是指符合商业贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请商业贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购入商品房时，既有个人住房公积金贷款也有商业贷款的，便是“个人住房组合贷款”。
注：在申请组合贷款时，涉及到公积金和商业贷款的政策部分按照各自的政策标准执行，且遵循从严原则；申请流程同商业贷款办理的流程，公积金贷款的部分由商业银行代为办理。
组合贷款所需要的材料
注：
1.以上材料需提供原件、复印件；
2.买方的申请人、配偶、共同借款人、产权共有人都需提供身份证和户口簿，且都必须到场，有未成年人还需出具出生证明；
3.根据婚姻情况提供：结婚证、未婚证明、离婚证明；
4.借款人及共同借款人的收入证明都需提供；
5.根据不同情况，银行可能还会要求提供其他材料。
一、公积金冲房贷的技巧月冲月供无压力，年冲一次性省利息：“月冲”是逐月还款法。一般来说，组合贷款方式申请房贷并用公积金“月冲”的方式还贷是大多数人的常见选择。而年冲则是一次性付款，好处在于能降低公积金贷款的剩余额度，节省贷款利息。
1、月冲又称逐月还款法还款人提取用于归还当月住房贷款本息的方法。
2、年冲又称一次性还款法还款人每年提取一次归还贷款，然后重新计算月还款额并继续按月还款的方法。
二、贷款买房，如何选择等额本息还是等额本金？
1、等额本息：在还款期内，每月偿还的本金和利息的金额固定。这种还款方式，适合收入比较固定的贷款者。
2、等额本金：每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。该种还款方式，初期的房贷压力较大，但在后期，压力会越来越小。
购房贷款可根据自己的实际情况，选择适合自己的贷方方式，选择最适合自己的公积金冲贷款的方式，您学会了吗？
购房经历：买房办了个组合贷款
今年6月份，单位统一的团购房子，目的是选一套面积129平方米，作为家里面的改善房，房子单价1.32W，总房价171W，一个车位是7W，储藏室是开发商赠送的，面积16平方米，总计178W。去年10月份交定金55W，加上3W的利息，现在开盘时，又补交了20W，凑齐了首付78个W，首付40%，准备贷款100个W。
因为我们两个都有公积金，并且公积金贷款都还没有用过，虽然家里有一套房子，贷款都已还清，按照购房的政策“认贷不认房”，所以我们房子属于首套房，贷款按照首套房的利息。我们当地的公积金政策，分为两种：一种是只能贷款，不能取公积金里面的钱，只能按月抵扣贷款；另一种是取公积金里面的钱，直接可以抵扣房款，不能贷款；以上两种政策只能选择其一，我分析是市里公积金账户里面没有钱或者钱比较紧张。
海南：发放住房公积金贷款82亿元
我的公积金，加上在北京工作两年的7W多，还有在家交的两年，一共11W，媳妇的公积金也就12W，总共23W。如果贷款，按照公积金政策夫妻双方贷款只有40W，今年国家出台的新的支持房贷政策之后，公积金贷款也就贷到45W。
今年国家多部门联合发声，支持房地产业的健康发展，“执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。”同时，各省市也同时出台相关配套支持政策。
今年5月下旬国内的各大银行也纷纷调整房贷利率，本市银行政策下调基准利率20%，5年以上贷款利率按照4.25%，这是首套房的利率。我们商业贷款除去公积金贷款的45W，商业银行计划贷款55W。考虑以后手头的钱富裕了，想着能还一部分钱。所以，先后咨询了交通银行和工商银行贷款的还款政策，交通银行是可以提前还款，但是每年只能还三次，每次要求金额大于一万元，三年内所有贷款不能还清。相比来说，工商银行的还款政策就相对自由一些，工行可以三个月后还贷款，并且不限制还款金额，可以直接在手机上申请还款，手续办理方便，果断舍弃交通岗银行，选择工行贷款。
考虑我们的实际情况，我们采用组合贷，公积金贷款45W，商业贷款55W，贷款期限是20年，并且组合贷要求公积金和商贷还款期限一致。具体贷款情况如下：
1、公积金贷款45万元
逐月递减还款
贷款总额
450000.00元
还款月数
240月
首月还款
3093.75元
每月递减：5.08元
总支付利息
146859.38元
本息合计
596859.38元
每月等额还款
贷款总额
450000.00元
还款月数
240月
每月还款
2552.38元
总支付利息
162571.42元
本息合计
612571.42元
通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省1.57W的利息，最后选择第一种还款方式。
2、商业贷款55万元
逐月递减还款
贷款总额
550000.00元
还款月数
240月
首月还款
4239.58元
每月递减：8.12元
总支付利息
234723.96元
本息合计
784723.96元
每月等额还款
贷款总额
550000.00元
还款月数
240月
每月还款
3405.79元
总支付利息
267389.50元
本息合计
817389.50元
同样，通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省3.27W的利息，最后选择第一种还款方式。
由于我们的公积金首月还3093.75元，以后每个月递减5.08元，我们夫妻双方公积金加到一块能缴存四千多，再加上公积金账户里面有23W，所以公积金还款是没有压力。
商业贷款我们每个月在4239.58元，每个月递减8.12元，还款20年。我们夫妻一个月1W多点，贷款每个月用去一个人的工资，剩下的来支付生活的开支。
房产百科：组合贷款的注意事项
贷款的问题我们可能是了解的少而又少，毕竟在接触这方面的知识还是非常少的。我们买房子有可能会用贷款。贷款当中，组合贷款属于公积金和商业贷款当中的一种方式。组合贷款相对与来说就是公积金额度不够，再用商业贷款来凑。其实面对这样的情况，对于一些实际的问题，很多人不太懂，那么小编就来告诉你组合贷款年限需统一吗？组合贷款的注意事项？
组合贷款年限需统一吗
组合贷款使用的是同一个抵押物来申请贷款，当贷款期限不一致，会出现一个贷款到期，另一个贷款未到期的情况。因此，为了避免出现这种情况，银行会要求组合贷款年限一样，这样一来银行更好地管理这笔贷款，降低坏账的风险。其实，每个组合贷款都是由同一家银行放款的，因此银行会让用户统一贷款年限，组合贷款年限不一致将无法通过贷款审核。
组合贷款的注意事项
1、只有公积金缴存者可申请组合贷款
组合贷款里面是包含了公积金贷款与商业贷款这两种方式的，所以如果大家在买房的时候想要使用组合贷款，那么大家就需要在购房所在地按时足额的缴存了公积金，并且公积金账户仍处于正常缴存状态中才行。
2、用足公积金贷款
在大家贷款买房使用组合贷款的时候，大家可以尽量用足自己的公积金贷款，并且在办理的时候还应该尽量的延长自己的还款期限，同时大程度的缩短商业贷款期限，这样就可以降低一些自己的月还款额，同时节省贷款成本。
3、在还款期之前先行偿还贷款应先还商业贷款
如果大家的房子是通过组合贷款的方式去进行购买的，那么在还款的过程中，如果大家想要去提前还款，那么大家应该优先偿还商业贷款，因为组合贷款中，商业贷款部分的贷款利率相比公积金贷款较高，如果大家提前把商业贷款给还清了，那么大家肯定是可以节省不少的利息出来。
4、确定贷款金额
大家在办理组合贷款的时候一定要注意，自己组合贷款里面公积金那一部分的贷款金额一旦确认了，那么之后是不能去办理更改的，所以大家以及大家配偶，需到公积金管理中心查询最高可贷款金额，然后根据自己目前的状况，确定自己最终可以申请的贷款金额。
5、要选定适合自己的还款方式
在办理贷款之后，要怎样去还款，是每一个贷款者都应该了解清楚的事情，所以在大家与银行正式签订贷款合同的时候，大家一定要和相关的工作人员问清楚自己之后的还款方式，然后确定适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，那么在还款的时候一般都是不能去银行那边更改的。
以上是小编为我们介绍的组合贷款年限需统一吗？组合贷款的注意事项？我们要知道贷款买房子一定要了解清楚政策以及相关的规定，这样我们就不会因为自己物选择贷款而增加利息，选择组合贷款还是蛮不错的，毕竟公积金的利息低，再加上组合贷款的话，也是非常的划算的。因此买房子要考虑各方面的问题。
