干货！银行贷款尽职调查10大指标
“对于信贷的决策，核心就两条，我借钱给你，你拿什么还我？当你说的没用时，我该怎么办？”关于信贷，一位银行家曾如此精辟的总结。
说白了，信贷业务各项指标繁杂，最核心指标却很简单。对贷款主体的尽调，看的是第一还款来源和第二还款来源，而第一还款来源是最重要的指标了，包括企业基本情况、资产负债表、诚信档案、司法诉讼等。第二还款来源主要是抵押、担保、质押等。
正常情况，要了解透彻上述信息，需要借助大量尽职调查工具。比如，需要查看国家企业信用信息公示系统、央行征信中心、中国裁判文书网、行业协会、政府有关部门等，光网搜就要耗费很大的精力。
有没有便捷的渠道，解决大量非现场调查的精力？今天，我们就以近期股市与债市的热点公司贵人鸟为例，来用企业预警通一键下载涵盖十大指标的尽调报告（共55页）：
1、深挖企业基本信息
用大白话说，就是先要看企业是干什么的。既要对企业过去的经营情况详细调查、也要对未来的经营进行预判，同时要对抵押、担保等措施全面考量。
具体来看，需要对主体资格进行全面、细致的审查，调查企业实控人、出资人、高管团队、企业经营历史等信息的真实性，掌握包括工商信息、实控人信息、股东信息、主要人员、变更信息等指标。
2、纵览上下游关系企业
这个指标，是指看公司的投资情况，贷款到期之后用什么来还钱，对资产信息了然于心。具体来看，包括对外投资情况、供应商信息、主要客户、担保人、对外担保企业等指标。
3、看企业历史融资情况
看企业贷款的未来目的是干什么，包括有息债务、银行借款、授信额度、债券融资、股权融资等。这其中，同业授信情况是授信准入的重要参考指标。比如可以看到规模大小变化、担保情况，太大了要警惕，没有授信记录的也不好。
4、经营预警
知道公司担保、债券担保、股权出质、动产抵押、欠税公告等情况还不够，还需要对担保相关的担保、抵押、质押的具体措施、主体情况、风险点进行必要的调查与核实。比如，看看对外担保的决议是股东会还是董事会提供决议。
5、诚信档案
企业、个人的信用，是一笔无形的财富。你不仅要看企业的诚信档案，还要看实控人、高管、股东、参控股公司的违约、监管与环保处罚记录、诚信记录等指标。
6、司法诉讼情况
无论是企业相关的裁判文书、审判流程、司法冻结情况、被执行人信息，都可以一目了然。
7、评级记录
评级主要包括了信用评级和税务评级。需要看企业违约情况、公司真实纳税情况，以及未来违约概率有多大。
8、公司舆情
舆情监控还有捷径，一键订阅“自选”，就不需要自己再一次次去搜索了。
9、公司主要财务指标
对公司财务的真实性、变化情况、稳定性进行详细的调研，是个技术活，也是专业活。有了尽调报告，主要财务指标、资产负债表、利润表、现金流量表等研究起来更轻松了。
10、财务分析指标
最后，尽调报告还对企业的盈利能力、偿债能力、营运能力、成长能力、现金流量进行了细致的对比分析。
如何获取这样一份55页的尽调报告？其实，在企业预警通中，搜索想要尽调的企业，最快1秒钟，就可以轻松下载。
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银行是怎么调查贷款客户的
随着社会信用体系的建设，人们日常生活的衣食住行都牵扯到了信用，最直观的表现就是征信报告。现在通过银行借款、小贷公司借款等都需要出具个人或者企业的征信报告，目的当是查看你以往的信用表现情况及现在的负债情况。以此来判断个人或者公司的诚信及经营情况。当然现在征信查询也只是银行了解你个人情况的一种最常用方式。下面介绍银行借款前都会用到的几种常用调查手段：
1、中国裁判文书网
中国裁判文书网首页
这是2016年10月1日，最高人民法院根据《最高人民法院关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定》要求，除法律规定的特殊情形外（主要是涉密、涉外），对发生效力的判决书、裁定书、决定书等公布在互联网的一个渠道。在上面只要输入名称，就能查询到该客户下所有涉及的诉讼记录，包括刑事责任和民事责任等，酒驾涉诉也会公布的哦。通过网站，银行能很清楚知晓，你本人或公司在外面的任何诉讼，能做到知根知底。
2、最高人民法院被执行人信息查询
被执行人信息查询
该网站就是查询是否是被执行人。被执行人是指在法定的上诉期满后，或终审判决作出后，拒不履行法院判决或仲裁裁决的当事人，在进入执行程序时，都能成为被执行人。只要输入姓名、身份证号码、验证码即可查询出结果，一般人都是“没有找到相关结果”，如果查询有结果，那么就代表着有很大麻烦了，银行也不可能贷款给你了。
3、全国法院失信被执行人名单信息公布与查询
失信被执行人信息查询
该网站就是查询是否是失信被执行人。失信被执行人是指执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，人民法院将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒，俗称“老赖”。这个查询有结果，那说明飞机商务舱、旅游、度假、小孩上私立的贵族学校都没指望了。
4、天眼查或企查查手机APP
企查查界面
这两个都是第三方商业调查软件，软件的数据源自于工商登记信息，这是国家公开的公司登记信息，信息很全面包括股东名称、股权结构、变更登记及涉及的法律诉讼、开庭公告、立案信息等等。如果你是VIP会员，那么关联公司的股东信息及一系列变更记录，你都能随手查到。
银行贷款是一定要做外部信息调查的。很多年以前，个人或者公司贷款，银行工作人员只能现场实地走访公司的经营地，然后看个大概，顶多再翻翻账本（实际没啥用），但现在随着信息公开化以及社会信用体系的不断完善，银行客户经理只要在家就能随手查你。欠钱不还，你还能变出啥花样。
齐河农商银行：强化贷款“三查”制度，提升防范信贷风险能力
齐河农商银行在提高全体信贷人员的综合素质上下功夫，认真执行贷款“三查”制度，将风险隐患进行前置，有效防范各类信贷风险。
抓学习，严把信贷队伍建设关。一是通过定时与不定时地再学习强化职业道德、品质的教育，培养素质过硬、业务精良、廉洁奉公的信贷员队伍。二是强化信贷人员的信贷文化教育和培训，弥补制度等的不足。三是建立奖惩分明的激励制度，让大家知道什么可为，什么不可为，什么一定要为，什么绝对不可为。
抓创新，多举措开展贷款调查。随着信息技术的不断发展，创新贷款调查渠道已是大势所趋，将现代科技与传统实地调查方式有机融合，多举措调查借款人实际情况，可以帮助我们更全面的了解借款人。实践经验告诉我们：那些不符合贷款条件的客户，往往想方设法隐瞒对他不利的情况，往往借着有点所谓身份的人来麻痹我们的警觉，如果仅凭听听介绍、查查信息而不是实实在在地下去做详细深入的调查，我们就很难发现其中早已存在的问题，从而给我们的信贷资产留下隐患。唯有实实在在地下去了、多方了解、不畏繁锁，才能得到详细的真实情况。
抓落实，积极完善“三查”考评。贷款“三查”是贷款从发放到收回全程监控风险的主要环节和手段。贷款“三查”制度的本意应是为实现贷款的真实性、安全性、流动性提供保证。防范风险贷款的产生首要环节就是“三查”要到位，制度要遵循。调查是基础也是前提，审查是关键，检查是保证。另外，也要讲究信贷管理的科学性，提高“三查”制度执行检查及监督力度。从实践的角度看，我们应理解科学管理与制度之间的辩证关系，不能光有制度而忽视管理，在制度面前要做到人人适用。（费文娟）
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