存单质押贷再起纠纷 农商行贷款风险管理引关注

本报记者郭建杭北京报道

银行的存单质押贷款业务，因其具有风险低、贷款额度高、灵活性强等优点而被银行广泛使用，且在金融支持实体经济发展的过程中发挥了良好作用，但因存单质押担保贷款引发企业和银行争议的情况也时有发生。

近日，上市公司*ST紫晶（688086.SH）发布公告称，其在河南卢氏农村商业银行股份有限公司（以下简称“卢氏农商行”）的近1亿元存款被无故划扣，并被拒绝办理银行UKEY挂失及资金转账事宜。根据*ST紫晶公告，目前已经向河南省三门峡市中级人民法院提起诉讼。

对于这一上市公司的存款划扣问题，河南卢氏农商银行方面对《中国经营报》记者表示，“涉及到的资金划扣源自存单质押贷款，划扣原因是借款企业的贷款出现资金风险，银行按照相关手续划扣担保款。”

记者了解到，通常开展存单质押担保业务会签署相关质押协议，如果被担保方无法履行债务偿还责任，银行可以通过存单行使权利。对于此类业务的风险，多位从业者在采访中表示，银行发放相关贷款时，除了核验贷款企业流水和经营情况外，还需核验质押存单的资金来源是否存在风险。如果质押存单的资金来源存在风险，可能会导致质押无效。

质押担保引发诉讼

根据*ST紫晶公告内容可知，其在卢氏农商行开设多个账户并先后存入8500万元定期存款。2022年3月，卢氏农商行分次划扣其存款合计9868.39万元。此后，尽管双方进行了交涉，但卢氏农商行拒绝为ST紫晶账户中剩余的924.15万元办理资金转账，同时还拒绝办理银行UKEY挂失等事项。

*ST紫晶在公告中表示，就卢氏农商行拒不办理银行UKEY挂失及资金转账业务等事宜，已经向河南省三门峡市中级人民法院提起诉讼，要求被告返还1.08亿元（暂计）并支付利息，同时承担诉讼费用、保全费用。目前，案件已受理尚未开庭审理。

对于这笔资金划扣的原因，卢氏农商银行以及*ST紫晶双方均认为是与存单质押担保相关。

*ST紫晶在《关于公司提起诉讼的公告》的补充公告中提到，“经自查发现，公司以卢氏农商行定期存单存款对三门峡森语房屋信息咨询有限公司等十家公司提供担保，合计担保金额8500万元，合计贷款金额7670万元，上述担保未履行公司决策程序及信息披露义务。”“上述定期存款划扣事项与公司披露的上述存单质押担保相关”。

而对于划扣资金的原因，卢氏农商行方面也提到了存单质押贷款的资金风险。

根据*ST紫晶此前的年报，该公司作为担保主体，曾为多家注册地在卢氏县的企业进行了担保。而在此次涉及卢氏农商行的事项中，*ST紫晶以“存单质押—流动资金贷款”的担保形式为10家企业提供了担保。其中，包括卢氏县兴伟企业信息管理服务有限公司、卢氏县博远企业管理有限公司、三门峡森语房屋信息咨询有限公司、卢氏县盛世佳建筑劳务输出有限公司、卢氏县一格装饰工程有限公司、卢氏县鑫胜实业有限公司、卢氏县瀚豫实业有限公司、卢氏县碧绿源农业开发有限公司、卢氏县宏图装饰工程有限公司、卢氏绿峰农业科技有限公司等。

值得注意的是，以上公司工商登记的联系方式有多个重合，社保缴纳人数均为0。随后，记者根据企业公布的工商登记电话，分别联系了卢氏县兴伟企业信息管理服务有限公司、卢氏县博远企业管理有限公司、三门峡森语房屋信息咨询有限公司，但对方均表示不是该公司人士，并不清楚公司的运营情况。

“存单质押不因噎废食”

有律师对记者表示，由于诉讼尚无结果，因此暂无法发表意见。但质押权利的所有权、真实性、合法性存在问题会导致无效质押的风险，其中，质押存单的资金来源是否合法有效最为关键。

对于存单质押的合规情况，*ST紫晶曾公开表示，“经公司向实际控制人之一、董事长郑穆确认，上述违规担保事项系其本人授意安排完成，相关程序未履行法律法规及公司章程规定的审议或信息披露义务”。

国浩律师事务所天津办公室律师曹会杰认为，在其接触过的金融机构存单质押案件中，也曾出现过设定质押的时候存单系虚开但质押行为仍然有效的情形。最终，涉案的存单质押合同被认定为有效。

若诉讼结果为解除担保质押，且*ST紫晶不承担相关债务，是否会造成农商行的贷款损失？对此，卢氏农商行方面未回应该问题。

而*ST紫晶则在《关于公司提起诉讼的公告》中提及诉讼结果的影响时称，“本次案件如公司胜诉，可全部或部分收回对应存单金额，对公司的日常经营活动产生积极的影响；如公司败诉，则导致已被划扣的资金无法收回、相关账户出现资金减少的情况，可能造成公司确认预计负债和损失，可能引发影响公司日常正常经营的风险。公司目前无法预估相关诉讼对损益方面的具体影响金额，敬请投资者注意投资风险。”

对于存单质押引发的金融机构与企业客户的纠纷，业内专家在采访中表示，从银行角度来看可能也存在一些管理缺陷和漏洞，比如票据业务出现了操作不规范、有章不循、内控失效等问题。

公开信息显示，2021年10月，曾有商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，并分别向公安机关报案，涉及金额超过30亿元。

早在2021年11月，银保监会对于个别商业银行第三方存单质押承兑汇票案件，派驻监管工作组开展现场调查和督导，并要求涉事银行总行同步进驻相关分支机构，对相关票据业务开展全面风险排查。

多位从业者认为，存单质押贷款业务优势明显，贷款额度较高且灵活性强，存单质押贷款可以贷到存单面额90%的额度，部分银行可以贷到95%，使用存单质押贷款可以帮助用户在不损失利息的情况下灵活进行资金周转。“对于此类业务不能因噎废食，因机构偶发事件而影响此类业务对行业的整体影响。”

5年3.75%存款丨聊聊微众宝藏产品可质押存单，比大额存单+香在哪

通过这次的债券震荡，很多财神发现，自己更倾向于保本保息的产品，50万以内的银行存款显然是一个不错的选择。

有没有一款产品，可以满足银行够强，长期利息不错，还能有足够的流动性，我觉着微众家的可质押存单是一个不错的选择。

3年3.25%/5年3.75%，还能通过存单质押提前支取90%的本金，急用钱也不求人。

一、比大额存单+还香？

微众存款产品最出圈的是大额存单+，年化4.2%还能按月付息，不过这个产品目前已经售罄，只能靠排队等转让。

目前排队时间已经从6个月延长到8个月，排队期间只能享受7天通知存款+的利息，年利率1.85%，让这个产品的吸引力下降了。

举个例子，如果你预约了1年买到这个产品，成功存入2年后急用钱，这三年实际的利率大概是3.28%。

而且一旦取出，想要再次存入，就需要重新预约，又是一个漫长的等待期。

所以如果你还没开始预约，正要预约，其实课代表不太建议现在买入了。

二、可质押存单好在哪

很多财神第一次看到可质押存单，会感觉很陌生，又有点害怕，好像是自己存钱变成了贷款。

其实可质押存单相当于是”定期存款+“，在传统定期存款的基础上，增加了一个质押取出的功能，满足流动性的需求。

这就好比你新买了一台手机，老板额外送了你一个充电头，但其实你家里有快充头了，老板送的这个就可有可无。

但是如果某天你发现家里的快充头不能用了，可以去手机盒子里把老板送的拿出来救救急。

质押存单就是这个意思，多了一个平时用不到，但是偶尔也能救急的功能。

传统的定期存款，如果你提前支取，只能拿到活期利息（约0.3%），相当于之前的时间浪费了。

但是可质押存单，在你需要用钱的时候，可以通过存单质押的形式，提前支取部分本金，不影响存单本身，只是需要根据使用时间支付利息即可。

三、可质押存单安全吗

可质押存单和普通存款一样，享受50万以内的存款保险。

只要你不使用质押功能，就不会产生质押费用。

不存在存款莫名变贷款的事情，不使用质押功能，它就是一个普通的存款。

如果你真的急用，成功放款会上征信，但是不会产生逾期记录。如果你真的忘了还款，银行会直接给你提前支取把贷款还上。

四、质押利息高么

可质押存单目前有两档质押利息：

利息我觉着合理，急用钱的话，1万元用1天大概1块多，临时周转或者救急是可以的。

五、我适合可质押存单吗

想要锁定未来3-5年利率，追求保本保息，但是偶尔有资金周转需求的话，这个产品还是挺香的。

当然如果你纯粹想买个3-5年定期，并不需要存单质押，这个产品也不错，万一之后真的临时需要周转，也可以临时救急一下。

北京市首单！北京银行成功落地CCER质押贷款

为践行国家“碳达峰、碳中和”战略决策，支持首都绿色低碳发展，北京银行城市副中心分行锚定国务院《关于支持北京城市副中心高质量发展的意见》及北京市《关于推进北京城市副中心高质量发展的实施方案》，持续探索、丰富绿色金融产品体系，于3月31日落地“双碳”背景下北京市首单CCER（国家核证自愿减排量）质押贷款。该笔贷款将用于北京天德泰科技股份有限公司支持林业碳汇项目，助力挖掘生态产品价值，促进绿色产业“赋能增值”，也将为国内碳交易市场创造更多宝贵的碳汇资源。

作为支持北京城市副中心高质量发展的重要金融力量，北京银行城市副中心分行紧抓北京城市副中心绿色发展政策契机，于2021年7月设立了北京市首家以绿色命名的支行。在得知客户有CCER质押贷款需求后，该分行在传统流动资金贷款流程基础上，创新设计专属金融服务方案，总分支三级联动，与北京绿色交易所深入沟通，确保业务流程及冻结手续的顺利完成。本笔CCER质押贷款是继“北京市首笔碳排放配额质押贷款”后，该分行挖掘碳排放权交易市场机遇的又一创新成果，也是北京银行丰富绿色产品体系，打造“绿融+”品牌，助力首都“双碳”战略目标的又一成功案例。

北京银行城市副中心分行坚持将“绿色金融”作为业务发展和产品创新重点，自2021年以来，落地绿色贷款、绿色同业借款、绿色票据、绿色债券等多项金融业务，累计投放金额超120亿元，支持大中小微企业超200户，全力支持实体经济绿色低碳发展。