消费贷“降价”！多家银行推出让利活动，年利率降至4%以下

记者调研发现，当前多家银行推出消费贷业务让利活动，部分银行消费贷年利率已降至4%以下。

专家认为，大力发展消费信贷有助于稳增长、稳消费，个人消费贷款利率下调将成为趋势。

消费贷“降价”

近期，随着需求逐步回暖以及各类促消费政策落地实施，多家银行顺势发力个人消费类贷款，不断推出优惠活动，部分银行消费贷款年化利率已经降至4%以下。

北京地区某大行贷款经理介绍，该行针对信用良好的老客户发放的信用贷款年化利率是3.85%起，贷款应用于合法个人消费用途，额度最高可达20万元，且全程线上审批。

“近期从我行申请消费贷活动较多，叠加活动期间发放的优惠券，消费贷款利率可低至3.95%。”北京地区某股份行贷款经理介绍，该产品还可以先息后本、提前还款，最大限度为客户带来优惠，此外还推出了抽奖活动。

与此同时，贷款中介也活跃起来。北京白领小李表示，近期已经多次接到贷款中介推销电话。“最近好几个贷款中介推销的股份行或城商行个人信用类贷款年化利率在3.4%-3.6%，确实比之前降低了，但需另缴手续费。贷款可以用于装修、购买家电，而且无需抵押，只用提供社保、公积金等证明就可以获得授信。”

随着居民消费需求逐步释放，消费贷也迎来反弹。人民银行日前公布的上半年金融数据显示，上半年住户短期贷款增加6209亿元。东方金诚首席宏观分析师王青表示，随着疫情缓和，居民消费、经营活动有所恢复，加之监管层要求加大对个体工商户的金融支持力度，6月以消费贷和经营贷为主的居民短贷同比多增782亿元，多增规模较上月进一步扩大。

做好贷后管理

专家认为，消费贷款“降价”是商业银行助力稳消费的举措，同时也是看好消费金融市场的体现。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，当前银行需要加大贷款投放力度。消费贷的特点是小额、分散，与其他贷款类型相比风险相对可控。此外，今年以来资本市场避险情绪上升，居民储蓄存款倾向增加，银行在负债端的成本有望持续降低，资产端定价由此具有更多调整空间。

“大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长有益。

需要提醒的是，今年以来，监管部门多次提及“加大信贷投放力度”。近期随着消费贷利率降低，更要防止资金流入政策限制或者禁止性领域。

对于如何做好消费贷款贷后管理的监管工作，曾刚表示，首先是持牌经营，必须要持有相应的牌照；其次是严格的准入管理，必须要考虑产品准入上的适当性；再者是在营销过程中要提高透明度，禁止过度诱导消费者，同时设定一定的准入门槛，推动定价合理化、透明化，以保障消费者利益。

编辑：于红波

国有六大行三季报放榜：日均盈利超37亿，手续费收入增速起伏，贷款年内新增9.6万亿

六大国有银行（工、农、中、建、交、邮储）三季报披露完毕。据财联社记者统计，前三季度，六大行盈利增速保持稳定，合计实现归母净利润10254.22亿元，同比增长6.47％；以273天计算，平均日赚37.56亿元。其中，工行以2658.22亿元仍居首位，邮储银行盈利增速最快，较上年同期增长14.48％。

与此同时，截至三季度末，六大行总资产合计约为162.5万亿元，与上年末相比，维持了一定的扩表增速，资产总额的增速中枢位于7％至16％。据银保监会统计，三季度末商业银行合计总资产为308.23万亿元，六大行的总资产占比超一半。

工行营收同比微降六大行非息收入增速放缓

业绩显示，前三季度六大行合计实现营业收入约2.84万亿元，同比增长2.36％。工行实现营收7113.92亿元，同比下降0.10％；农行、建行均超过5000亿元，同比增速分别为3.62％、5.05％。

分项来看，六大行共计实现利息净收入约2.13万亿元，同比增长5.4％，占整体营收的75.13％，较上年同期小幅增长2.18个百分点。其中，工行实现5275.98亿元居首；相较于去年同期，中行、建行、交行分别增长8.54％、7.71％、7.37％。

工行营收出现同比下降的原因在于非息收入减少，该行前三季度实现非利息收入1837.94亿元，同比下降8.54％，其中，手续费及佣金净收入小幅增长0.29％。值得注意的是，除工行以外，受多重因素影响，多家国有大行的非息收入也出现起伏。中行、建行、交行的手续费及佣金净收入也分别同比减少了48.43亿元、17.36亿元、14.17亿元。

对于手续费及佣金净收入同比下降，交行三季报显示，主要是受国内外资本市场波动、减费让利以及理财产品净值化转型影响。建行也表示，主要是银行卡手续费、顾问和咨询费等产品收入有所下降。

此外，农行前三季度实现手续费及佣金净收入673.55亿元，同比增长2.87％；邮储银行的中收业务则延续了二季度的高增势头，手续费及佣金净收入同比增长超40％至236亿元。

整体来看，六大行合计实现手续费及佣金净收入3852.25亿元，同比增长0.26％，较二季度末1.18％的增速有所放缓；此外，在整体营收中的占比为13.56％，较上年同期小幅下降0.28个百分点。

“三季度，资本市场风险资产价格仍表现一般，预计上市银行财富管理、信用卡等净手续费收入表现较弱，同比增速可能延续二季度的较低水平。”中金公司银行研究团队此前表示，但中长期而言，财富管理和消费信贷业务可能仍是银行重要的盈利来源，预计银行并不会因业务短期遇冷而放弃对其战略投入。

信贷增量创新高工农建年内均增超2万亿

今年以来，银行业持续加大对实体经济的支持力度。在三季报披露之前，部分上市银行已集体“剧透”信贷投放情况，据统计，其中五大行（除邮储银行外）较年初新增贷款规模约8.8万亿元。

三季报显示，与上年末相比，六大行的贷款总额新增9.6万亿元。多家大行披露称，前三季度的贷款增量创下同期新高，贷款总额较上年末增幅超10％。具体来看，工、农、建的贷款及垫款总额均增加2万亿元以上；中行新增客户贷款1.69万亿元；交行、邮储的贷款增量也在6500亿元以上。

细分来看，据财联社记者统计，与上年末相比，五大行（中行未披露）公司类贷款合计增量约5.86万亿元，其中建行贡献2.17万亿元，截至三季度末该行公司类贷款为11.76万亿元，工、农、建也贡献超1万亿元；另一方面，五大行个人贷款合计新增近1.49万亿元，其中增量最多为农行的4472亿元。

中泰证券研究所所长戴志锋表示，结合社会融资情况看，国有行支撑作用增强，前三季度累计新增贷款贡献52.4％，单季3季度贡献度也提升至55％。在基建托底的大背景下，国有大行参与度逐步提升。预计四季度大行仍是信贷投放主力，配合各类稳增长政策对社融增长起到支撑。

合计不良余额环比增加逾190亿元

资产质量方面，截至三季度末，六大行的不良贷款率均保持在低位，除建行、邮储银行环比持平于1.40％、0.83％外，其余五大行均有小幅改善，降幅在1至5个基点，工行、农行均为1.40％，中行、交行分别为1.31％、1.41％。

以余额口径计算，截至三季度末，六大行的合计不良贷款余额为12733.56亿元，较二季度末增加了190.78亿元。其中，建行三季度末不良贷款余额为2931.36亿元，环比增加76.27亿元；工行、农行也环比上升50多亿元；此外，六大行中仅交行的不良贷款余额较二季度末减少12.71亿元。

以此同时，六大行仍保持贷款拨备计提力度，拨备覆盖率维持在高位。与二季度末相比，交行、中行分别上升8.44个、5.42个百分点至181.54％、188.68％；其余银行则出现环比下降，降幅在0.17至4.78个百分点。

本文源自财联社

装修贷的年化利率真的只有3%

人人都想要温馨的家

不知你最近买房，但你十有八九接到过装修贷的推销电话。

“先生您好，装修贷要不要了解下？没有利息，手续费每月只要百分之零点二五，新旧房子都可贷，不用上门查验，不管新旧房，不管是否真实装修。”在你挂断电话之前，推销员已经讲完了主要的卖点。

“那年化利率是多少？”你说不定正跟银行谈着贷款，就来了点兴趣。

“先生，我们不讲利率。如果说年化利率的话，你可以把手续费当利息，每月百分之零点二五，一年十二个月，你自己算算。”

装修中

其实，你已经算过，12*0.25%=3%？是挺低的，但直觉告诉你，好像哪里不对。这么低的利率，还用得着他们上赶着推销吗？嗯，你的直觉是对的。

其实以上是本人接到这种电话后的反应和思索。作为一个行外人，我觉得银行首先只讲手续费，而不讲利息，总有逃避规则的嫌疑。

第一，如果是利息，必须全额收归银行，但打电话的90%都是非银行人员，他们怎么能分到银行的利息呢？手续费就是很好的替代品，过手的人都可分点手续费，合法合理呀！

第二，银行有银保监会管着，有很多条条框框，在不同时期，国家会对各种贷款有不同的利率限制。装修贷是贷款，但不讲贷款利率，就不会受到利率限制。那会不会装修贷的真实利率比较高呢？

今天有空，我就给大家算算。装修贷是一次放贷，要求分期归还本金及手续费的。分期最少十二期，一月还一期，贷款期也就是一年；贷款期最长五年，也就是分六十期。装修贷的秘密在于：每还一期本金，你手上的实际在用的本金都在减少；但每月要还的手续费是按贷款总额计算的，是不会变少的。为了计算简便，下面以贷款一万元，分十二期为例，按前面的规则，计算年化利率。

实际年化利率超过5.5%

年化利率，应该是一笔钱用满一年所付利息与本金的比例。从上图来看，分十二期的装修贷在每月手续费为0.25%时，年化利率超过5.5%。同理，本人也算了下分六十期长五年的装修贷，在每月手续费仍为0.25%时，其年化利率超过5.9%，因为规则没变，但周期拉长，年化利率就稍微高了点。

如此看来，装修贷的实际利率并不是表面上那3%那么低，但也没超过6%，还是在可接受的范围内。因为手续简便，审核要求低，对于短期需要小额资金的人士，装修贷也是不错的选择。但大家还是要火眼金睛，在申请贷款前了解装修贷的“秘密”，以免在事后悟到时有吃苍蝇的感觉。

现在你知道，装修贷的利率比最近官方的房贷利率5%要高一些，参与推销的人还是能分到不少利益的。相信你还会第二次、第三次接到装修贷的推销电话的，那时，你会不会教推销员如何计算年化利率吗？