很多人都忘了：银行贷款是要还的
每到毕业季，很多大学生都在咨询：创业贷款如何申请？有哪些优惠？能贷款多少？哪些城市能够“只贷不还”、由政府还贷吗？欠银行的债如果不还，对个人有哪些影响？
更有不少“创业爱好者”四处发帖求助：只有一颗创业的强大的心，不想去上班，也不知道做什么创业项目，没有资金，没有团队，没有经验。请教该如何找银行贷款或找天使投资人？自己能成功吗？
……
类似这样的帖子，或咨询求助信息，比比皆是！
我每次只能用“呵呵”来回复，无言以对！
老家的一个发小，曾经是我们同一届学生中第一个白手起家挣得“百万财富”的人，那时候我还在上大学，他已成为地方上的风云人物。
他的胆子挺大，第一桶金也是靠着野心和冒险挣出来的；然后形成了惯性思维。
很快他又找到当地信用社，好烟好酒好哥们，搞定了信用社领导，信用贷出来几百万，投资圈山圈地，做农家乐，同时养猪养鸡承包土地种粮食，“种粮大户”！另外还想做地方上的土地流转生意，倒手赚大钱！
按照他的逻辑，这个生意做下来，三四年时间他就有可能赚取上千万的收益！然后，信用社的贷款就是一个“小儿科”！
然而，世事难料，他的农家乐还在建设中，养猪养鸡场半点影子都没有，他的积蓄和信用社贷款都被套住了，信用社那边又要收回贷款，一下子资金链全断裂！
10年过去了，他还在当地苦苦挣扎，谋求东山再起！但是，重新翻身哪里有这么容易呀？
“银行贷款是要还的”！说这话的是我另外一个好朋友，也是一个富二代创业者。他的经历更是让人唏嘘不已！
这个朋友的家族一直是做生意起家的，属于改革开放以来第一批富裕起来的家庭。当地政商关系、银行关系非常好。
他自小锦衣玉食，从未吃过苦！
他做了一家高科技公司，不想落后于自己的父辈，想打拼出一番更大的事业！
他继承和发扬了家族擅长银行贷款、敢于冒险的性格，大手笔举债。最开始，他自投上千万的现金到公司，然后陆续用房产和公司资产到银行进行抵押贷款几千万，后面碰到疫情，找关系搞定了银行的疫情贷几千万（相当于信用贷，无抵押物，而且利息特别低，但是疫情贷只有1年期），几番挪移下来，他已经欠了好多家银行的贷款。据他说，最多的时候欠银行的钱有接近2个亿！
但是，谁也没有想到疫情会持续这么长时间，而且他的高科技公司投入远远大于收入，严重的入不敷出，业务流和现金流支撑不起来，加上他家族的生意正好也碰上逆周期时代，日子紧巴巴！
春节前，这个朋友正式“躺平”了！他的创业公司名存实亡，员工大幅度裁减，同时整个家族贱卖大量资产、房产，用来给他还债！
以前，他认为银行贷款就是自己的钱，因为他们家族就是靠银行贷款发家致富，那时候发财的机会太多了，只要胆子大、有银行贷款支持，到处都有赚钱的机会！
这次，他终于明白过来了：
1、时代不一样了！赚钱太难了！
2、银行贷款是必须要还的！还银行的贷款，本息加在一起，并不容易！
很多人，尤其是开公司做生意的老板和创业者们，都忘了：银行贷款是要还的！
1、银行贷款的钱并不是自己的。这个钱是必须要还的，而且有利息！
2、银行贷款的利息、手续费、打点费并不低。虽然银行利息相比高利贷、小额贷款公司要低很多，但是平常人是拿不到银行贷款，必须要有各种各样的手续费、打点费，加在一起，银行贷款的费用也不低。
3、开公司做生意，很多时候都是在赔钱，赚钱的并不多！拿着银行贷款做生意、做买卖，也是有很大风险的。
4、大部分人，开公司做生意赚的钱，不够支付银行利息！赚钱并不容易！
5、喜欢找银行贷款的人，很容易养成“依靠和惫懒”的心态，习惯于去找银行贷款。最后都是“滚雪球”，越滚越多，用新的贷款去还老的贷款，最后连银行利息都支付不起，直接崩盘！
开公司做生意的老板和创业者们，需要重新认识和看待银行贷款！
1、不贷款，不融资。这是适合大部分创业者的。“有多少钱、办多少事”，大部分创业者贷不到银行款，也融不了资，只能是依靠自己，“自己挣的钱自己花”！
2、尽量争取银行信用贷！国家和很多地方政府都在鼓励和支持创业，也为创业者提供了很多便利，包括银行信用贷。信用贷，说到底就是“无抵押物”的贷款！信用贷对很多青年创业者、高科技创业者肯定是有很大帮助的。当然，创业者必须时刻谨记：信用贷也是贷款，也是要还的！
3、银行抵押贷款是很多创业者不得不走的一条道！最通常的抵押贷款，就是房产抵押贷款，因为银行变现快，但是对创业者个人和家庭来说，就是一个很大的压力和负担。股权抵押贷款，只适合于上市公司或极少数知名创业公司，普通创业者就看看而已！银行抵押贷款一旦开启，意味着创业者失败的概率在50%以上，实际情况可能超过80-90%！
4、创业者对银行贷款要有敬畏之心！除非创业者有明确的订单、业务支撑，或者赚钱的概率非常大，否则创业者不要随意动用银行贷款！
5、当潮水退去，谁是裸泳者都会一览无遗！这两年，非常多的房地产巨头、教培巨头、P2P巨头、制造工厂都倒闭破产，几乎都有大量的银行贷款！这些银行贷款，都是银行的，都是需要还的！
最后，用一个很流行的小故事做结尾：
富人的儿子问老爸：家里有多少钱？
老爸答复：三辈子都花不完的钱！
儿子继续问：家里欠银行多少钱？
老爸答复：三辈子都还不完的钱！
儿子最后问：家里的钱全部还给银行，家里还剩多少钱？
老爸最后答复：还欠银行三辈子都还不完的钱！
北大毕业，连续创业者，20多年创业实战经验。主业实体创业，副业富二代创业咨询、第一次创业咨询。感谢关注，欢迎咨询！
生平第一次贷款，却是为朋友还债
01
你好，我是李海洋。
有人说，要想得到一个真正的朋友，就跟他借钱，原因是患难见真情，一个能在你需要的时候伸出援手的，一定是真朋友、好朋友。
不过，更多的人说，要想失去一个朋友，就借钱给他，原因是借钱给别人以后就能知道自己有多蠢。
有些人是打着朋友的名义，实际上却是给朋友挖坑，消耗友情和真心。
朋友之间，谈钱伤感情，谈感情伤钱。我的朋友小鹏就被这样一个所谓的朋友，既伤了感情又伤了钱的。
小鹏大学毕业后，顺利地找到工作，成为了一名银行职员。由于小伙子长得精神，给他介绍对象的人排起了队。
没过多久，小鹏就找到了另一半。小鹏岳父母生意做得很大，给小两口买了房，买了车，还给了一大笔嫁妆。
小鹏父母家在外地，都退休了，但为了不让儿子受委屈，还是花了大半辈子的积蓄给小鹏买了套面积不大的房子，给小鹏收个租金补贴零花钱。
小鹏两口子没压力也没烦恼，日子过得快快乐乐的。
02
前几年一个冬天，小鹏的媳妇和岳父母一起去海南过冬，小鹏由于工作脱不开身，就只身一人留下了。
小鹏好像重回单身生活，可以经常和同事们聚会，尤其是和小天成了无话不谈的好朋友。
小天是小鹏的同事，年纪相仿，从河北省的一家银行调转过来。小天喜欢在外面玩，加上媳妇还在外地，就更是放飞自我。
得知小鹏媳妇去了海南，小天拉着小鹏每天吃喝玩乐，形影不离的，用老话说就是好到穿一条裤子还嫌肥的程度。
过了一段，小天整天愁眉苦脸的，跟小鹏出去也是一直喝闷酒。小鹏出于关心问了几次，可小天啥也没说。小鹏又纳闷又着急，差点给小天媳妇打电话，小天这才告诉小鹏。
原来，小天媳妇要带着孩子来跟他一起过年，年后就不回河北去了，要在小天这买房子，给孩子上幼儿园。
“还以为是啥事呢！”小鹏还挺替小天高兴，“一家团圆多好啊。”
可是小天又说，自己的苦恼主要在于买房子，眼看着现在房价一天一个样，房价涨工资不涨，自己的钱基本都吃喝了，也没什么积蓄，别说房款，首付都拿不出来。
小鹏想想自己也没存下什么钱，房子和车都是岳父母和父母给买的，自己的工资除了偶尔给媳妇买点礼物，就都是和小天这些朋友一起花了。
看着小天发愁的样子，小鹏提出把父母给自己买的房子先借给小天住。小天看到好朋友这么帮助自己，渐渐开心起来。
但其实小鹏话说出去之后还是有点后悔，因为房子现在出租着，如果收回借给小天，不但损失了一笔租金，而且还要额外支付一笔赔偿。
况且这个事情也没跟家人商量就答应了，该怎么和媳妇说呢，媳妇本来就不怎么愿意让他们俩一起玩，再有也不知道小天得借住到什么时候……想到这些，他有些懊恼得睡不着。
就在小鹏第二天顶着黑眼圈上班的时候，小天高高兴兴地来找他了，并且告诉他不用借房子了。
小天把小鹏内心的顾虑都讲了出来，并表示自己不想给朋友添一点麻烦，还是自己买房子。
小天提出想在他任职的银行贷款，由于所在银行是村镇银行，并没有权限经营二手房贷款业务，不能用所购房屋做抵押担保。
小鹏因为小天对自己的理解，再加上之前没有帮上忙，有点愧疚，就答应了为小天借款做保证人，甚至还在小天的怂恿下在共同保证人处签上了自己媳妇的名字。
同时，小天还找到了另一个同事小郭作为保证人共同担保。
银行给自家员工的贷款提供了最大限度的优惠，小天每月只需要按时支付利息，贷款到期后一次性还本，对于小天的日常生活来说并没有太大影响。
而小鹏和小郭呢，想到大家都在银行工作，都是知根知底的朋友，银行的工资待遇不错，平时还款压力不大。
再加上年底发的奖金，一次性还本也不存在什么困难，也没什么风险。
就这样，小鹏他们为自己的朋友当了贷款保证人。
03
小天买了房子，儿子上了幼儿园，小天媳妇还开了一家服装店，日子过得蒸蒸日上。
小天和小鹏更多的时间用于照顾各自的家庭，俩人一起去外面瞎玩的时候少了很多，偶尔带着各自的家人一起出去旅游，相处得还算融洽。
即使后来小鹏调转到另外一家支行，但和小天还是保持着联系，一起开会的时候总会聚聚。
有一天，小鹏接到了小郭的电话，说小天办理了离职手续。小鹏以为小天出了什么事情，赶紧联系他，结果小天说自己的岳父开了一家公司，自己要去公司帮忙，等忙过这一阵，就找小鹏聚聚。
小鹏这才放下心来。不过，就在小鹏想着自己用不用去帮忙，再打电话联系小天的时候，却发现联系不上他了。
不知道为什么，小鹏心里有种不好的预感，约上小郭一起去小天家看看。
果不其然，小天的房子已经卖给别人，都开始重新装修了。再后来，小鹏发现自己的微信和电话已被拉黑。
小郭也是一样。两人问了其他银行同事，他们说，你们那么好的朋友都不知道，我们更不知道了。
小天媳妇一开始还接他们电话，她说自己和小天已经离婚，现在她也找不到小天，让他们不要再找她，后来电话就再也打不通了。
04
过了几个月，银行因为小天到期未偿还贷款本息提起了诉讼，小天和媳妇作为共同借款人被列为被告，小鹏和媳妇，以及小郭作为借款的保证人被一并起诉了。
《中华人民共和国民法典》第六百八十八条：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
本来小鹏不想让媳妇知道小天欠款不还还销声匿迹的事情，结果，小鹏媳妇直接收到了法院的传票。
这下可把小鹏媳妇气坏了，差点和小鹏闹离婚，两人爆发了结婚以来最大的一次争吵。
最后小鹏答应以后所有事情都要经过媳妇同意，这件事自己想办法解决。
实在没办法，小鹏只好向银行贷款用于偿还小天的欠款。小鹏之前没有房贷也没有车贷，生平第一次贷款，竟然是为了替朋友还债。
小鹏和小郭这对难兄难弟，互相为对方做保证人，各自贷款三十万元，偿还了小天的贷款，银行因此撤回了诉讼。
之后，小鹏和小郭来到律所咨询后续如何处理。根据了解到的情况，我们建议他们以保证人追偿权为由，向小天夫妇提起诉讼，通过诉讼确定自己的债权。
由于小鹏和小郭已经作为保证人对银行偿还了小天的欠款，相当于银行和小天之间的债权债务关系已经消除，小鹏和小郭取代了银行成为小天的债权人。
《中华人民共和国民法典》第七百条：保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。
由于小鹏和小郭是向银行贷款，贷款必然会产生利息，这部分利息以及诉讼费用可以作为他们为了承担保证责任而支出的必要费用，在诉讼中一并要求小天夫妇偿还。
05
只是，我们想尽办法联系小天夫妇，调查他们的信息和财产状况，得到的却是一个又一个对小鹏他们来说更不好的消息。
小天之前在河北时就用同样的办法向银行贷款，即便是借新还旧，现在也已经欠了不少钱。
虱子多了不咬，债多了不愁。小天欠钱多了就玩消失，让保证人去替他偿还债务。
保证人大多都是银行同事，一方面是根本找不到小天，另一方面找到他也没钱还，很多人默默还了钱吃了哑巴亏。
至于小天的岳父，确实开了公司，小天还在公司任总经理，并且小天和媳妇也开了好几个公司。
不过，这些公司的负责人除了小天自己就是小天媳妇，都是注册地址找不到，没有实际出钱的空壳公司。
最后，因为找不到小天夫妇，经过9个多月时间，小鹏他们才拿到了确认债权的判决。
而小天夫妇名下没有任何财产，小鹏他们要拿回自己的钱，还有很长的路要走。
在此期间，他们不但要背负着银行的贷款，还要背负着被朋友欺骗的懊恼和自责。
对于小鹏来说，小天不再是他的朋友，这个曾经的朋友对他的伤害太大了。
不过，对于小天来说，小鹏是不是朋友根本不重要，他只是以朋友之名将别人作为自己贷款和挥霍的工具人，他根本不配拥有朋友。
最近，小鹏有了孩子，不知道等孩子长大一点，他会不会教育自己的孩子擦亮眼睛，不要轻易相信朋友，也不要轻易对朋友伸出援手，更不要和那些假借朋友之名、伤害他人之实的人去做朋友。
都说朋友多了路好走，朋友从哪来，诚信可靠才能获得朋友的青睐。
正如《管子•枢言》中所言：“诚信者，天下之结也。”没有诚信可言的人，消费别人感情的同时也在摧毁自己的信用体系，每走一步，都是把路越走越窄，直到最后无路可走。
以诚待人，用心做事，才能有朋相伴，即使艰难坎坷也终会度过，越走越宽阔。
*作者：李海洋，律师，吉林大学法学院毕业，坐标长春，目前从业方向为公司类业务和民商事诉讼业务。现在致力于精进律师业务，同时写出不吹不黑、不尬不雷的文章。
一公司上失信“黑名单”后积极履约，法院为其修复信用→
一家公司因拖欠货款不还，上了失信“黑名单”。该公司与申请人达成和解后，法院屏蔽了该公司的失信记录，但该公司在向银行贷款审核时却无法通过。该公司法定代表人又出具担保函，为该笔债务承担连带责任。鉴于该公司积极履行义务，近日，南宁市西乡塘区人民法院向该公司出具《信用修复决定书》，暂时解除对其信用惩戒，助力该公司恢复生产经营，以便尽快还款。
因被执行人公司积极履行义务，法院发出《信用修复决定书》。法院供图
广西某电气工程有限公司(以下简称电气公司）是百色市的一家中小微企业，2020年以来，该公司生产经营每况愈下，陆续拖欠广西某电力设备有限公司（以下简称电力公司）的货款共计49.9万余元。电力公司多次催收，电气公司均以经营困难为由拒绝还款。电力公司将电气公司诉至南宁市西乡塘区人民法院，最终双方达成和解。
调解书生效后，电气公司却迟迟未履行还款义务。案件进入执行阶段后，因电气公司不配合，法院依法将该公司纳入失信被执行人名单。随后，该公司找到法院，称因失信，无法参加招投标，并提出通过向银行贷款的方式还债。
在执行法官多方协调下，双方达成执行和解，电气公司承诺分期还款。电力公司同意解除对被执行人的信用惩戒，以帮助该公司重新恢复生产。由此，法院依法屏蔽了该公司的失信记录。
当事人收到法院发出的《信用修复决定书》。法院供图
近日，电气公司向法院反映，其失信记录虽被屏蔽，但在向银行进行贷款时，审核却无法通过。该公司法定代表人出具书面担保函，自愿为该笔债务承担连带责任。鉴于被执行人积极履行义务，法院审查认为符合信用修复条件，遂向该公司出具《信用修复决定书》，暂时解除对其信用惩戒措施。
据了解，法院积极推行失信被执行人信用修复机制，对符合条件的困难被执行人企业予以暂时解除信用惩戒措施，并在法定代表人出具担保承诺后出具《信用修复决定书》，以此促进被执行人自我纠错，激励其尽快履行法律义务。
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