在银行贷款的实际利率是多少？

现实生活中，基本上我们每个人，都与银行贷款打过交道，很多人对于银行贷款的计息规则懵懵懂懂，今天我们来说说这个问题。

一：名义利率名义利率就说我们到银行贷款时，银行口头及书面上给我们说的利率，比如6%，名义利率与实际利率一致的，只有一种情况就是到期还本。

举例：你2017年1月1日，在A银行贷款1万元，期限1年，贷款合同规定年利率为6%，到期还本付息，那么2017年12月31日，你归还银行10600元，这种情况下你贷款的名义利率与实际付出的利率是相一致的，即6%。

这类情况，一般只有对公企业的贷款是这样计息的，对公企业的计息有的是按月还息，有的是按季，有的是到期连本归还，其一个特点就是本金到期才会还，项目贷款的除外。

二、实际利率因为现实生活中，我们个人的贷款，很少可以获得上述所描述的日常只还息，到期还本的情况，更多的情况是每期均必须归还一定的本金，故而我们实际的利率远远高于名义利率。

举例：小明在A银行借了一笔消费贷，本金9万元，期限3年，年利率为13%，但银行要求每月必须归还3475元，那么小明的实际贷款利率是多少呢？

我们先来说说这个3475元是怎么来的？

1、年利率为13%，则每年的利息为：90000*13%=11700元

2、三年总共利息为：11700*3=35100元。

3、那么本息合计：90000+35100=125100元

4、一共分为3年即36个月，则每月归还：125100/36=3475元

但在银行工作的人都知道，上述的计算也就是说给不懂的人看看的；因为小明是每个月分期还款的，他每个月还的3475元，其中包含了归还本金2500（90000元/36个月）、利息975元。所以他的本金实际是每个月一直在递减的，并没有十足使用9万元满3年，但银行每期都还是一直按照9万元本金在计息。

因此，小明的实际的利率为：3475+3475/（1+X）+3475/（1+X）^2+...+3475/（1+X）^35=90000，可以算出X≈0.23，因此如果按照本金递减法计算小明的实际年利率是23%，远远高于名义上的13%。

通过以上分析，大家对于银行的计息应该有一个明确的了解了吧！有任何关于银行金融财经的问题的，欢迎留言提问，有时间，我会一一解答。

银行贷款利息怎么算？这些方法你必须要知道

以前人们遇到资金困难时都会选择找亲朋好友借钱，而现在很多人会选择贷款解决，其中银行是很多人会选择的一个贷款渠道，对于借款人来说，办理贷款是需要支付贷款利息的，贷款利息的高低关乎到我们的借款成本，所以很多朋友都非常关注银行贷款利息是如何计算的，下面我们就一起来看看！

影响银行贷款利息的因素主要有贷款本金、期限，以及借款利率，另外借款人选择的还款方式不同，那么利息的计算方式也有所不同，所以最终的贷款利息也存在差异。通常银行贷款的还款方式有等额本金和等额本息还款两种，具体计算方法如下：

1、等额本金还款法

所谓等额本金还款方式就是只借款人每月偿还的月供本金是相同的，但是每月偿还的贷款利息会随着剩余未还款本金的减少而减少，所以最终的月还款额也是呈递减状态。

借款人如果选择等额本金还款方式，那么每月还款本金=贷款总额÷贷款月数；每月偿还利息=剩余未偿还本金*月利率；每月月供=贷款总额÷贷款月数+剩余未偿还本金*月利率；贷款总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数*(1+月利率)〕÷2*还款月数-总

举例计算：若借款金额为10万元，贷款期限为5年，贷款年利率为4.75%，那么选择等额本金还款方式，产生的总利息为12072.92元。

2、等额本息还款法

所谓等额本息就是指借款人每月偿还的月供是相同的，但是每月月供里的本金和利息占比不同。

借款人如果选择等额本息还款方式，那么每月月供=（贷款总额+贷款总利息）÷贷款月数；贷款总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金。

举例计算：若借款金额为10万元，贷款期限为5年，贷款年利率为4.75%，那么选择等额本息还款方式，利息总额为12541.47元。

通过以上内容可以看出，在贷款本金、利率、期限都相同的情况下，还款方式不同，那么最终的贷款利息也会存在差异。

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房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？

在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。

现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。

现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。

1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。

另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。

现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。

2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。

因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。

现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。

现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。