闪银遭警方调查 涉嫌违法放贷和暴力催收

当普惠金融不普惠，闪银还能走多远？

《中国科技投资》刘逸伦

近日，金融科技公司北京闪银奇异科技有限公司（下称“闪银”）因非法放贷被北京朝阳双井派出所立案侦查的消息频繁见诸报端。对于上述消息，闪银官方于5月13日发布了否认声明。不过，《中国科技投资》记者从闪银客户处获悉，北京朝阳区警方正在向闪银客户收集相关证据，警方询问的焦点主要集中于违法放贷和暴力催收。

实际上，闪银旗下现金贷产品，屡屡被曝光收取和变相收取砍头息。此外，借款人在闪银借款时，还被搭售保险和强制购物，致使借贷成本大幅走高，一旦逾期则面临暴力催收。警方介入、用户投诉，曾经的金融独角兽能否走出困局？

砍头息质疑

5月12日，公众号“消费金融频道”发布《重磅！坐拥1.7亿用户的闪银出事了，因非法放贷被警方调查》，文中显示，有多名借款人称：“闪银因涉嫌暴力催收、砍头息等问题被北京市朝阳区双井派出所立案侦查。”

随后5月13日，闪银就此在其官方平台发布公开声明称：“该新闻未向我司做任何求证，我司未收到司法机构与此事件相关的任何问询调查函，目前公司一切运营正常，以相关司法机构及官方消息为准。”

尽管闪银否认因非法放贷被警方调查，但自今年3月份开始，已有不少借款人接到北京警方通知协助调查的电话。西安借款人梁先生称：“其在3月12日上午9点左右接到北京朝阳警方协助调查电话”。对方称：“因闪银涉嫌违法放贷和暴力催收而征求借款人协助调查同意收集证据”。

另一方面，自今年以来，闪银旗下闪花花商城已无法正常浏览，同时部分用户在商城购物记录被删除。

2019年下半年，梁先生经朋友推荐开始使用闪银旗下循环贷款平台哼哼、瞬瞬现金贷产品，额度最高时达2800元。梁先生称，“闪银把我的借款，尤其是商城的账单删除了一部分。以前闪银的借款是按照额度大小顺序展示的，最高一笔借款2800元，商城购物达525元的账单目前已经消失了。”根据梁先生提供的贷款账单记录，2019年9月29日至2019年11月20日间，每笔借款都附有一个商城订单。

梁先生提供的部分账单截图

2017年，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求，所有贷款发放必须有明确用途，不能发放无指定用途的贷款。

上有政策，下有对策。闪银商城下单页面显示，“您可以通过购物行为证明借款用途，以下是为您推荐的商品。”然而对于用户来说，这并非推荐使用，而是借款的强制条件。梁先生称，“借款前必须在商城购买其规定金额的商品，否则无法借款。”

借款人提供的商城截图

此外，借款人在闪银商城下单的商品，其质量与价值与所扣金额价值并不相符。梁先生称：“下单后3-4天可以收到商品，但基本全是假冒伪劣产品，在闪银商城下单的日本进口小包‘海盐饼干’，其包装与日本正品包装根本不一样。其他的类似沐浴露、洗洁精类的东西，总价值也根本不值扣除的购物金额。”业内人士称，此种以借款先购物的形式“巧立名目”，有变相收取用户砍头息的嫌疑。

风波不断

比起现金贷，闪银更愿意以金融科技公司面向公众。闪银成立于2014年，创始人为支正春，公司以提供信贷撮合和居间匹配服务的新型金融科技公司自居，2014年-2018年，闪银以其BBC模式获得多轮融资，有消息曾称，2018年闪银欲赴美IPO。

据天眼查显示，闪银先后共有五轮融资，其中不乏明星资本，IDG、招商局创投、以及多家国外资本。此外，由于支正春等高管与玖富金科控股集团（下称“玖富”）的亲密关系，玖富也成为其D轮投资人之一。

然而，2019年5月玖富及其高管正式退出了闪银股东名单，这场“分手”在彼时引发行业热议。

支正春曾任玖富小微金融委托贷款业务创始及负责人，嗅到商机的支正春辞职创办闪银时，玖富除了是闪银的天使投资人，其信贷产品也由玖富协助开发。

2019年2月26日，西安21岁借款人冯洁（化名）从17楼窗台跳楼坠亡，后经媒体曝光，冯洁生前曾卷入网贷漩涡，或因还款压力过大跳楼自杀，而闪银、分期乐、爱又米等几家现金贷平台涉入此事。

闪银一时被推到了舆论风口，3个月后，玖富及其高管全面退出闪银。此外，2019年5月，闪银因从事监管明令禁止的校园贷而遭新华社点名，当年8月，《每日经济新闻》记者实测闪银校园贷业务仍在继续开展。

有闪银品牌推广负责人曾介绍：学生群体消费潜力巨大，用户结构和属性较单一，是金融产品的最佳战场。未来，闪银不定时地推出学生群体的金融产品，满足这一用户群的相关需求，加大对校园市场的投放力度。

然而这样的闪银却被冠以“全球金融科技创新50强”、“毕马威中国金融科技50强”的光环，在外界看来，它是不到5年时间，快速在全球范围内拥有1.6亿用户，月利润破亿，估值超百亿的独角兽公司。

困局待破

闪银的商业模式，是在金融机构和小微商户及个体借款者之间做个“居间者”，在闪银对外宣传的资料中，可以看到闪银做技术的野心。其称，“通过人工智能、机器学习和大数据分析技术，闪银将‘消费者-消费场景-金融机构’之间的整个消费信贷流转周期，从原来的2-4周缩短了3分钟时间，综合效率提升了6000倍。”

但技术并未成为闪银变现的直接工具，除了强制在商城购物变相收取砍头息外，闪银还被借款人投诉收取担保费、搭售保险。5月9日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称“《暂行办法》”），其中规定，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费。

值得注意的是，《暂行办法》对此专门作出特别规定：“保险公司和有担保资质的机构可按照有关规定，向借款人收取合理费用。”

有助贷机构的业务主管表示，此前要求借款人额外支付服务费或手续费等，其中部分交给担保机构或保险机构充作担保费或保费的做法已经行不通，再加上助贷产品实际年化利率不得超过36%，导致助贷业务根本无利可图。银行资金成本、坏账拨备核销、运营获客成本与风险研发投入等开支等综合成本达到20%以上。

除了值得商榷的购物商场，闪银的立身之本（包含核心风控在内的金融科技）也受到冲击。闪银在线下场景面向金融机构收取风控费或技术服务费，在线上由于承担导流作用，除了收取风控服务费外，还会收取流量费。有知情人士称，去年下半年闪银疯狂向行业各大机构推广流量，但监管一再强调，银行与助贷机构合作不得将核心风控外包，此次出台的《暂行办法》对于银行与金融科技技术公司合作也作了相应规定。

此外，闪银还存在泄露个人信息的质疑。有借款人称，在闪银平台提交借款资料后，一天后有诈骗者电话联系借款者为其重新绑定闪银扣款卡，并详细告知其姓名、电话、身份证、银行卡开头和尾号、贷款时间和金额。在21聚投诉中，已有多名借款者表示接到类似电话，其中有借款人因其提供详细信息上当受骗。随着个人信息数据的严监管，闪银的征信业务也存有风险。

近一两年来，闪银显然走向了一条下坡路，从明星独角兽到司法机关介入，闪银究竟面临了怎样的困境？就上述问题，《中国科技投资》向闪银发函问询，截至发稿前，未获回应。

警惕！“校园贷”卷土重来，闪银平台年化利率高达199%！

据悉，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%！

案件频发

尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

2016年3月，河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，最终跳楼自杀。

（图片源于网络）

2017年4月，厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；

2017年9月，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。

（图片源于网络）

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度也不断收紧，但却屡禁不止。

借贷平台实测

某高校学生小明展开对现金贷平台“闪银”的测试。据小明反馈，借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：

一部分，是160元的新人担保凭证白条

另一部分，是50元自动扣款

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期340.02元，第三期也是340.02元，总计1059.69元，看起来利息并不高。

但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

01不能给学生贷款？

闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？对此，闪银未能给出合理解释。

02变相收取砍头息？

闪银方答复：用户在闪银平台完成借贷服务后，除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息。

其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。

对于闪银所称自愿勾选问题，据测试学生提供的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买担保凭证一项为默认勾选。

法条链接：

《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。

据此，闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍然构成收取变形砍头息的事实。

03利率过高违法？

在利率方面，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定：

我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；

还有一档是年利率36%，这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息。

但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还。

然而，闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。

法条链接：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

一、利率未超过年利率24%的司法保护区

年利率不超过24%（折算月利率为2%）是民间借贷利率的红线，超过这个红线的，出借人无法请求人民法院给予司法保护。因此，在实务中如果出借贷双方约定的利率超过这个范围的，借款人在未支付利息的情况下，可以积极抗辩，法院最多支持按年利率24%计算的利息。

二、利率超过年利率36%的无效区

借贷双方如果约定借贷利率超过年利率36%（折算月利率为3%），超过部分无效，不受法律保护。并且超过年利率36%的利息，如果借款人已经支付的，借款人享有返还请求权，还可以向法院诉讼把这部分退还回来。

三、利率在年利率24%和36%之间的自然债务区

自然债务的意思就是保持现状的债务，借贷双方约定的利率在该区域内的，借款人已经按该区域内的利率支付利息的，不能再要求出借人返还；如果借款人还没有支付利息的，则对于超过部分，法律不予保护，最高按年利率24%计算利息。

法条链接：

而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，最高法也明确应当依法不予支持。

04只需还实际借款数额？

法条链接：

最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息。

认清“校园贷”

通过事例了解了“校园贷”的套路之后，让我们来全面认识它一下！

校园贷大致分为四类：

①电商平台，某宝、某东、某呗等传统电商提供的信贷服务。

②消费金融公司平台，某分期等。

③P2P网贷平台，某校贷等。因国家监管要求，大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务。

④民间放贷机构和放贷人

国家明确规定：只有银行业金融机构可以为大学生提供合法合规的信贷服务，而非法“校园贷”多以这几种形式潜伏在同学们的身边

01高利贷

根据最高法院规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系自然债区。若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，不予支持。

02裸条贷

不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。

03传销贷

不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。

04刷单贷

利用大学生求职心理,以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。

05多头贷

主要指因从多个非法“校园贷”平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。

06培训贷

打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校贷”的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。

如何防范“校园贷”

大学生开学在即，校园里充满了机遇和“挑战”。面对不良诱惑，大学生应该如何抵制？

1、树立正确消费观念

说道校园贷的预防，广大同学一定要树立正确消费观念，在自己力所能及的范围内进行消费，不要盲目与他人攀比。

2、不要轻信他人

有的同学是在熟人介绍的情况下去申请校园贷的。因此，在涉及到贷款这类事件时，大家不要轻信熟人。如果真的需要贷款，可以考虑银行、消费金融公司这样的正规渠道。

3、及时反映情况

如果大家发现自己上了校园贷的圈套，一定不要一个人默默地承担下来，要及时向学校老师、父母放映情况。在有必要的情况下，同学们一定要及时向公安机关进行报案。

来源：西山普发

只是注册一下，就被强制贷款！200多人上当，这款APP你有吗

有人想借款借不到,有人不想借款却被强制下款。近日,齐鲁晚报·齐鲁壹点记者在黑猫投诉平台发现,近期针对皇冠钱包APP的投诉密集出现。投诉内容显示,皇冠钱包不经使用人同意,只是在注册以后就强制放款,到账1740元,5天后却要还3014元。

注册一下就放款

五天后就要还款

近期,一些打着“网贷APP”旗号的信用评估软件,如元宝花、花来借等APP,因还没借钱就先收取数百元信用评估费、收取后又无法提供贷款,成为网贷新套路的一种。然而,这种套路还在大行其道之时,另一种与之相反的“强制借款”套路又悄然浮现。

日前,记者在黑猫投诉平台发现,8月中上旬,针对“皇冠钱包强制借款”的投诉开始大批量出现,短短数天就达到222条。投诉内容尤其是放款数额、还款数额惊奇一致,几乎全是刚下载APP填完基本信息,就突然收到1740元的放款,并要求5天后还款3014.79元。

来自临沂平阴的滕先生告诉记者,自己妻子在平阴县经营一家小超市,因中秋节快到了想多进些货,8月6日,便从马上来钱APP的推荐里下载了“皇冠钱包”。“本来只打算看看额度、利率等是否合适,结果刚填完注册资料,什么信息都没了解呢,突然就下了款。”

滕先生介绍,刚填完姓名、电话、银行卡号等基本信息后,自己银行卡内就收到1740元的放款。而APP内则显示贷款数额为3000元,还款期限为5天,5天后需还款3014.79元。“我们都蒙了,为什么不经过我们确认,就强制放款了?”

逾期1天加收300元

还打爆你的通讯录

感到受骗的滕先生拒绝还款,并试图联系皇冠钱包APP客服,要求退还本金、删除信息,但客服电话一直打不通,无法联系。“这个套路比714高炮(指期限为7天或14天的高利息网络贷款)还恐怖,714高炮的砍头息一般在20%-30%,这个达到了42%。更关键的是,这个是非自愿情况下,强制你借款。”

可怕的还在后面,5天后还款期限截止,滕先生发现APP开始收取高额逾期费,每逾期一天就加收300元。9天之后,APP显示自己的还款金额和逾期费达到了4200多元。

同时,自己高龄的母亲开始接到催收电话,本人也被电话威胁“打爆你通讯录”。滕先生这才明白,注册时填过一次验证码,而那条验证码,竟然是授权对方复制自己所有通讯录。随后滕先生报了警,并在各大投诉平台进行投诉。

临沂沂水的闫女士经历与其十分相似,8月9日在皇冠钱包认证完个人资料后,在未看到借款订单、借款合同、借款利率和期限等信息的前提下,直接被放款3000元,实际到账1740元,5天后需还款3014.79元,逾期费一天300元。

记者梳理发现,针对皇冠钱包APP的200余例投诉出奇的一致。不仅套路一致,所有人的贷款金额和还款金额都完全一致,甚至连小数点后两位都一致。

实为可怕的超利贷

皇冠钱包不作回应

记者发现,投诉人接触APP的渠道不同,有人从马上来钱平台的推荐中接触,还有很多从微品分期、拇指白条、闪银、小火龙贷款等平台推荐中接触APP。但从AS等正规应用平台,却无法搜索到“皇冠钱包”。

多名投诉人称,打款公司为深圳市祖迪科技有限公司。天眼查信息显示,该公司成立日期为2018年2月23日,法定代表人为王逸枫,注册资本20万元人民币,经营范围包括文具用品、家具用品、电子商务等。

8月20日,记者联系到祖迪科技客服。客服人员先是承认自己为祖迪科技客服,如果用户有疑问必须去APP内联系办理。在记者表明身份想要采访时,客服又改口称“我这边办理不了,你打错了”。随后多次致电对方均称打错了,不作任何回应。

业内人士表示,此类套路类似“714高炮”,实质上就是利率比高利贷还可怕的超利贷,其利率远超36%的合法年化利率。今年央视3·15晚会曝光类似套路后,北京、厦门、广州等地方金融监管机构曾密集发声,出手排查助贷、民间借贷机构。

“但尽管多次打击,多地围剿,类似机构仍难以被彻底剿灭。其根源在于,庞大无信用民众短期借贷需求,无法在正规市场得到满足,不得不寻求非法地下金融。对此除了民众需提高警惕外,监管部门也需反思。”该人士称。

(齐鲁壹点)