没有收入证明和银行流水的人，银行会贷款吗？专家给出了答案

如果你向银行申请贷款，银行主要看两个方面内容：一个是个人征信；二个是还款能力。而收入证明和银行流水是还款能力的证明材料之一，这两者可以通过其他材料进行替代和弥补。现在银行有很多种贷款产品，有的必须要银行流水，有的可以不要银行流水。而收入证明则是作为银行流水的辅助工具，主要是参照银行流水的具体情况再选择是否提供。

实际上，除了要提供收入证明之外，还要提供银行流水。如果你领工资并不是发在银行卡上面，而是以现金形式发放，那也没关系，因为个人领到工资之后也要存入银行卡，这就形成了流水，所以每个人在银行都会有流水，不可能一点流水都没有。如果你工作的企业，是通过微信或支付宝给你发工资，那你可以提供你支付或微信的流水证明，如果银行不接受，那一定要提前半年保证个人银行卡的流水正常。

在现实生活中，除了常见的银行流水和收入证明之外，还有一些替代材料，也能证明借款人的收入情况，主要有三个：第一，个人所得税纳税证明、公积金缴纳情况证明、社保缴纳情况证明。这些证明都可以从一个侧面推算出你有多少收入、收入是否稳定，从而银行才能以此估算出你的真实还款能力。如果借款人有个人所得税纳税证明，说明他的收入至少在5000元标准线以上。如果借款人拿出社保缴纳情况证明，至少可以说明他现在的工作和收入还算稳定。

第二，如果个人没有工作，也没有收入证明，只要你在银行里有足够的存款或理财产品，银行也是可以贷款给你的。对于个人的还款能力，工资收入是一方面，但家庭财力也是另一方面。有些人虽然没有工作，失业在家，但是银行卡上有几百万动拆迁补偿款。有了这些钱，即使没有收入证明和银行流水，银行也会把贷款放给你。

第三，如果以上几个条件都没有，剩下只要借款人名下拥有几套房产也可以。当然，这些房产必须是没有贷款需要偿还的资产。如果你有几套房产在出租，每月收取稳定的租金，即使没有工作，也没有工资收入，但仅凭房产估值和房租收入这些财力也可以证明你完全具备还款能力。所以，收入证明是可以通过多种渠道来证明的。

从以上情况可以看出，没有收入证明和银行流水，也并不会影响到你在银行融资的能力，但是你必须提供其他相关材料证明，你是具备还款能力的借款人就可以了。如果没有其他材料佐证借款人有足够的还款能力，那也无法从银行贷到钱款。即使是线上贷款申请，并没有要求借款人提供任何各类材料，但银行还会通过大数据来分析你的还款能力，以及个人信誉度，如果达不到贷款安全的标准，银行也不会轻易放款给你，因为银行也要考虑到贷款资金的安全问题。

原来贷款审批快的人，都是这样子提供流水的

据说在信贷政策宽松的那些年头里，贷款人带上公司开具的工作证明、收入证明，交给银行信贷员，就可以满心欢喜等待贷款审批通过的好消息。现在，去银行申请贷款，基本上都要求申请人出具银行流水单。

银行流水是指什么？

银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录，也称银行账户交易对账单。你的银行储蓄卡上每一笔存取款、消费、转账信息都会被详细记录，形成的银行卡交易清单，就是银行流水。

而且提供的银行流水要在所有月供的2倍到2.5倍以上。例如你现在车贷3000元，房贷5000元，想贷款8000元，那么你的流水就要2.4万以上。8000元*2=16000元+8000元负债=2.4万元。

银行贷款都要求打印流水，而且流水要求高，这也是为什么你需要学习如何提供银行流水的原因。

常见的银行流水，主要有银行代发工资流水、个人流水两类。

一、工资流水

工资流水，由银行代发，是属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，能比较准确的反映借款人的收入情况。而且如果有缴存社保、公积金，也侧面说明工作是否稳定。最被银行、放贷机构所认可。

二、个人流水

通过现金或者他行银行卡转账存入的流水，属于有效流水。

有些朋友会问，工资流水和个人流水是否有主次之分。在这里，小聚以多年的经验告诉你，工资流水和个人流水没有主次之分，均为合格的银行流水。

如何提供银行流水？

1、转入的流水要有留存时间。一般情况下，银行查流水时，都要求流水有一定的留存时间，因为马上转入马上转出，银行会直接认为你是人为操作或负债过多，固然不承认该流水。这个留存时间最少为3-5个工作日，一般留存一星期为适宜。

2、月底账户余额是月供1-2倍。一份好的流水，到月底（即每月30号）的余额存量最少是月供的1-2倍。毕竟，银行借款给你，当然希望你每个月有那么多钱去偿还。而每月底月底的流水是最好证实你有该能力的证据。

3、无规律多存少取，存入1万取5000，如果没用完的钱可重新存入银行，这块主要是想证明该存进的流水是真实有效，而不是人为操作的。

4、流水账单的最后一笔金额能覆盖6个月以上的月供。最后一笔金额是月供的6倍，主要是增加银行对你的信心。毕竟工薪阶层，有失业的可能性或者其他意外需要花钱。而你账户上有6个月以上的月供，也就能大大打消银行对你的顾虑。

一般来说，办理贷款需要提交6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。

银行流水怎么打印

1、在你确认银行卡后存折所属银行后，携带本人身份证件及银行卡，到就近的银行网点查询即可，工作人员会帮你将其进行打印。

2、也可以携带卡或存折到营业网点自助查询机自行打印。自助打印流程如下：自助查询机-插入卡或存折-输入密码-进入查询明细页面-历史明细-输入查询打印所需日期-查询-打印即可。

温馨提示：市面上，总有中介或机构声称可以代办假流水，其实不少涉嫌诈骗。他们依靠借款人求款心切的弱点，用糖衣炮弹骗取信任。可能事先答应好好的，如若借款人一旦缴纳了费用，可能就处于失联状态。大家都要有防范意识，确保自己的资金安全。此外，就算真的拿到虚假流水信息，一旦被银行发现，贷款申请人也有涉嫌骗贷的可能，严重的会被追究法律责任，也会留下信用污点，大家可不要铤而走险哦。

准备贷款的你怎么办？

当下银行流水使用最多的贷款就是房贷，以十万为单位的金额着实让很多人望而却步，这时候如果贷款给力些，首付的压力就小多了。咱们就拿房贷来举例吧。

如果你有买房的准备，那么就要先了解一下以自己目前的流水情况，能贷款多少。一般4000-5000左右（每月进账）能贷40万，月流水进账到1万元，银行放款80万也不是问题。知道了这个，你就可以提前6个月，做好流水的相关准备工作，让银行知道你有能力偿还借款，从而更放心、更快捷的获得审批。

当然了，如果你听完这些，还有不懂，欢迎随时咨询聚蜂按揭的金融专家，在这里，你不仅能获得专业知识，还能使你贷款更省时、省钱、更省心。

买房贷款之前，如何准备收入流水？值得收藏的攻略

最近有很多朋友咨询关于贷款之前如何准备流水的问题。其实这个问题，属于技术层面，虽然不是不大，但是如果不加以注意，最后可能会因为流水问题损失百万。所以我写了一篇详细攻略，以求一文解释清楚。如果您觉得有用请转发亲友，感谢。

提纲➀银行流水单介绍➁银行认可的流水类型➂如何识别假流水➃如何养流水➄如何互做流水➅流水不足的解决办法

01

银行流水单介绍

银行流水根据账户性质不同分为个人流水和对公流水。此文涉及到的流水通指个人流水。完整的流水单应包括：姓名，卡号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。流水单须加盖银行公章或电子章。不同银行的流水单格式或名称会有所差异。以下以建设银行的流水单为例做介绍。

卡号：持卡人的账号交易时间：进出账交易的时间，以日为单位摘要代码：交易类型，可包含：代发工资，ATM取款，消费，银行存入，汇款，结息等。若对方汇款时有特别备注，则摘要代码显示备注名称，如租金，工资，奖金等。交易金额：此笔交易的额度，一般代发工资有零有整。账户余额：卡内余额。对方账号：各银行操作不同，建设银行不显示对方账号。对方账号名称：建设银行不显示。借贷：其中“贷”表示转入；“借”表示转出。账户名称：持卡人姓名。证件号码：身份证号码。

02

银行认可的流水类型

按揭贷款/消费贷款/抵押贷款中，银行会重点审核借款人的还款能力，以确保其足有的收入能够归还银行贷款，降低银行坏账率风险。个人的还款能力则重点体现在日常的银行卡交易中。

如上部分描述，流水单里交易类型名目繁多，哪些收入才是银行重点关注和认可的有效流水呢？一般银行通过工资流水，转账流水，除此之外，银行也可能会通过个人工资税单，公积金等来进行收入认定。1.工资流水这是工薪阶层最常见的收入方式，工资流水是属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性。银行认定你的收入主要通过工资，奖金，绩效，劳务费等条目。需要注意的是，银行看重的是持续稳定的收入，而忌讳时有时无或忽高忽低的收入。另外，如有报销等收入，银行大多不会认定。考虑到银行流水通常为借款人的税后收入，一般情况下，银行流水金额达到单位出具的收入证明中金额的80%即可。部分银行也认定你的税前收入，此时相当于多出来了一部分收入2.转账流水通过柜台、网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可部分。3.税单认定正规单位会如实缴纳员工的税收，故个人税单是借款人真实收入最有力的“证据”。通过每个月交税金额，银行可轻易反推算出借款人的月收入。4.公积金认定部分银行会通过月缴存的基本公积金*10来认定，当作你的月收入，此时不需要提供流水。部分银行通过月缴存的基本公积金*10+月缴存的补充公积金*5来认定。这条对部分流水不足，但基本公积金和补充公积金按照封顶来缴纳的人士很有帮助。

5.自己开公司一般情况下，银行需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。按照以往惯例，信贷员将计算你的进账金额，大额同进同出的将不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，且算法比较复杂，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。

03

如何识别假流水

真流水是指通过银行柜台打印出来的流水单。相反，假流水是指通过淘宝，中介等渠道虚构出来的流水单。另外，经验丰富的信贷员和审批员从纸张、字体、墨迹、资金进卡日、结息、盖章、编号等细节发现假流水的破绽。他们若对流水单存在疑问，一般采用如下方案进行进一步证伪：➀信贷员让客户当场打开网银，与提供的流水核对。➁同客户一起去柜台再拉流水单。➂审批员会悄悄往提供的流水单的银行卡里打一分钱，然后要求客户再提供某个日期内的流水，确认转入的一分钱是否在账户中显示。我们自己买房要对贷款这件事，多一些敬畏感，尤其是尝过甜头的朋友，认为贷上千万也和儿戏似的，这种心态不可取。很多人因为可以临时包装流水，就把前期自己可以做、也应该做的步骤给省略了，造成不可弥补的损失和麻烦。因此，我们旗帜鲜明地反对包装流水，尽量能够在贷款准备期自行解决收入流水问题。

04

如何养流水？

虽然有些银行也跟随着现实情况，放宽了借款人流水的要求，但是大多数银行还是遵从于监管层的规定，要求负债的两倍。监管层的规定在房价没那么高时有其道理，可是“衣食住行”中的“住”在家庭消费的比重早已占据大头，房价的上限远远看不到头，还有人喊出“单价30万”的预期，贷款额自然水涨船高；而其他三个即使加上教育、医疗，其消费额在普通情况下，其涨幅有其上限。这就形成了工薪阶层的房产贷款需求涨幅与真实收入涨幅的错配，越来越多的家庭根本达不到两倍负债以上的流水。

流水单包含什么？

流水单=姓名+卡号+交易账号+交易时间+摘要+交易金额+余额+交易机构1.交易时间：每个月的进账日期要固定，避开节假日。出账时间不用刻意等很久，再一次性大额转出，可用多笔小额取款、刷卡、转账穿插其中。2.摘要：代发工资、奖金、转账、零售汇入、其他款项等等皆可，报销、劳务费等等尽量避免。3.交易金额：工资需有零头，奖金零整皆可。可用一张他人的实际工资流水单，对照着转账。4.余额：工薪族不用留太多余额，没什么作用。企业主余额留存多可计息，推算收入。5.交易机构：如果是通过机构转账，比如人才公司、商贸公司、企业管理公司等等，通过他们指定的银行卡代发，在流水上一般会看到机构的名称，那么贷款时的单位名称也要匹配（除了人才公司可以说明是第三方代理机构）；如果是金融类公司代发，则务必小心。如果是个人转账，则尽量不在流水中体现交易对手名称。

什么样的人群需要做流水？

在实际操作中，发现自由职业者，单位性质一般的上班族，小微企业主，灰色收入多的，发放现金的人士是最需要自行做一份流水的，有备无患。

什么银行卡比较好？

目前实际操作中，中信银行卡是符合“100%备注一致”、“无交易对手信息”这两项要求的。招行流水版本众多，备注有时不一致，交易对手信息也会看到，可要求其不打出交易对手信息。根据网友实验，交通银行卡在发生支付宝转账进卡时，会体现“企业网银“+”其他款项“，经银行核实，也可以认可使用。其他途径，请自行实验，再进行反馈。

怎么转账？

要点：尽量网银或手机银行转账，切记写好备注，让表面没亲属关系的人转给你，尽量同城卡，跨行没关系，工作时间内转账，固定日期，避开节假日，若A银行卡是工资卡，则换B银行卡做备用流水，比较合理。

多少金额比较合理？

根据单位性质、工作年限、贷款需求等确定。单位性质中，体制内的人士已被公认为数字不能开太高，银行类金融企业的金额也有较透明的标准，五百强企业则可以相对开较高金额，工作年限数十年后开到年薪百万也正常。

现金在柜台存好不好？

现金在柜面存不好，因为很少有大公司的财务会到银行柜台给员工存钱吧，即使有，肯定也是小公司。

租金如何支付？

名下有房才会有租金，而租金需要符合常理，建议先在链家上查询当地租金价格，略微上浮即可。真实有租户的租金，切忌一次性转账，必须一个月或三个月转一次。租金和工资建议分开做在不同流水里。租金进支付宝也可以认可，姓名、日期、金额和租赁合同匹配即可。

企业主的收入怎么看？

企业主的流水有两种认定方式，一种是大额进账，刨去当天快进快出的，再进行加权平均，乘以利润率和股份比例。另一种是根据余额的结息，倒推出半年内进账多少净流水，全部算收入。第二种可以用存单质押的方式拉高结息金额。

收入证明怎么开？

这点对自由职业和经常跳槽的以及挂靠在某单位交金的人士很重要，往往他们乱开一气，和之前的记录不匹配，可能之前单位性质还不错，现在开的单位却一般。

步骤应该是：先查征信记录，根据职业信息决定用什么单位（参考上一篇《征信篇》），如果之前单位还不错，而现在是自由职业或者刚换没满6个月，可以还用之前单位收入证明，或者和银行信贷经理沟通后决定；如果之前单位不算很好，现在有好的单位，收入证明当然就用现在的单位；如果目前也没有很好的单位，需要在做流水的同时，把征信更新成与单位相似的同行业较优质公司，收入证明也开成这家公司，以后一直沿用下去。

而体制内和大家公认的表面收入开不高的单位，好处是可能不需要流水，坏处是收入有上限，需要另想办法，比如多准备一些资产证明。

最后说一个案例：A君，自由职业者，十余年来多次换工作，既有上市公司五百强，也有皮包公司，办信用卡时这些公司都填过，导致征信报告上职业信息有多家公司，最靠前的是被银行禁入的公司。

购房前做了以下工作，A）找人才公司代发社保公积金缴税。B）找人才公司代发工资，但是代发公司名称是XX投资公司，代发三个月后发现，遂停止。C）同步让朋友每月转账到中信银行卡，但前两个月的流水不能用，因为这两个月中有客户转账，备注了银行忌讳的内容。D）继续按时转账，这次模仿一位500强人士的真实流水，每次进账3W多，年终奖再发十几万，连续有六个月。E）做流水的同时，办理信用卡，先办了中行的车主卡，额度不高，但是100%下卡，用的五百强单位名称，一个月后拉征信，发现已成功更新。F）中行卡办成功后，再办理上海、招行、交通等原有普卡的白金卡，也都顺利办妥。G）此时征信报告已更新完毕，职业信息与收入证明一致，流水数字满足额度要求，再寻找配合的银行，只办理全商贷，不查询公积金，100%可贷款。

注意事项：➀养流水一般需持续6个月。➁当天存入，当天或隔天取出，均视为无效流水。➂做流水尽量多存少取，以向银行展示自己“不缺钱”的实力，如每3个月一次性大笔取出。➃保持账户里始终有钱的状态，不宜一次性取光存款。可分多次取出卡内存款，同时补充新的资金进入。➄在合理解释的前提下，流水资金量越大理论上越好。若流动资金不是很多，则总流水应按照总月供的2倍多一点来操作。如之前月供2万，计划新增贷款的月供为8000元，则应养总额为6万的流水较好。➅年终可多发几个月奖金。➆交易双方应避开为夫妻关系或直系亲属关系，因为双方关系容易通过结婚证，户口本等信息被察觉。也尽量避免同姓和名字相近，如李小鹏和李小双，易被银行认定为兄弟关系。➇征信报告显示的工作单位和实际发薪资的单位不能差异太大，如征信上显示的是上海xx网络科技公司，而发薪单位为安徽的传统制造加工企业，此举容易被银行认定为流水异常。

05

如何互做流水

朋友间互做流水，满足彼此相同需求，互利互惠。互做流水的方法很简单，用以下这张流程图，即可立即理解。具体步骤为：➀甲乙双方分别准备两张银行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。➁卡1定期转账到卡A，则卡A可作为乙方的银行流水卡。➂卡A里的存款过段时间（如15天后）后转账到卡B。➃卡B定期转账到卡2，则卡2可作为甲方的银行流水卡。其中，卡1和卡B只是作为资金中转用途，对银行选择无要求；卡2和卡A作为银行流水卡，不仅对银行卡的选择有所要求，而且需遵循上部分讲的如何养流水的原则。

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流水不足的解决办法

如果按揭/抵押贷款材料递交后，银行以流水不足为由，降低甚至取消贷款额度了，怎么办？以下方法可结燃眉之急。

➀提供担保证明借款人可以向银行提供有效的担保证明，若银行审核证明后发现借款人的综合还款能力符合贷款要求，银行则仍会予以贷款的。需要注意的是：不同银行对担保证明的要求有一定差异，具体情况以银行为准。

➁一次性存入大额现金在银行一次性存入大额的现金，并存款一定时间，此法在于向银行秀肌肉，体现借款人的财力。在银行看来，借款人则具有符合要求的还款能力。一般而言，银行以存款总额除以120个月后的金额来作为借款人的月供能力。如存款120万，则相当于1万/月。有时可向银行提供其他大额固定财产证明以证明自己的还款能力，比如房产，商铺等。

除此之外，也可以提供你所购买的理财产品/信托基金/股票作为辅助财产证明。不同银行对此类财产认定程度不同，普遍的认定标准为市值的三折来计算。

➂增加共同贷款人如果本人的银行流水不足以申请目标数额的贷款，则可以增加共同贷款人。已婚家庭夫妻双方的银行流水均可作为申请贷款的收入证明。

➃向银行提供个税证明或公积金缴存证明个税和社保证明是证明收入水平的重要材料，因此也能代替银行流水。部分银行甚至直接认定每月的公积金缴存额的10倍来认定为月收入。需要注意的是不是所有银行都接受以这种方式申请贷款，需要区别对待。最后，我提供给大家一句通胀时代安身立命箴言：先找到一个安身立命的工作，然后把自己的月现金流水做起来，接着研究信用卡和贷款，一边工作一边寻找时机买入优质地段的资产，用倒三角形的裂变模式撑大手里的资产。这样你的劳动所得才会锁定在最优价值凝聚物——房产上。你的财富才不至于被永不停步的通货膨胀销蚀，也不会随行业技术变迁而消退。当你手上有了资产包和现金流，你就有能力应对未来的中产危机。这个社会的底层逻辑其实非常简单，用不着你多聪明多折腾，一边工作，一边买房，坚持十年，你就超越了90%的同龄人。利用通胀的时间复利，慢慢变富，是最具确定性的一条人生升阶路径。