农民贷款需要什么条件？一无所有怎么贷款10万？

生活中我们会因为种种突发原因急需用钱的情况，但是一下子又筹备不了那么多钱，有的农民家庭甚至一无所有，没有抵押贷款的凭证。那么，农民贷款需要什么条件？一无所有怎么贷款10万呢？

一、农民贷款需要什么条件？

农民贷款一般得看当地相关政策规定，申请贷款时最好提供抵押物或是担保，这样更利于银行放款。农民申请贷款需要满足以下几个条件：

1、有固定住址，持有当地常住户口和有效居住身份证明；

2、借款人收入稳定，具备还本付息的能力；

3、个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为，愿意接受银行信贷监督；

4、在银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；

5、具备从事种植、养殖生产或为农业生产提供服务的劳动能力、基本技能和必要设施；

6、银行认为必要的其他条件。

二、一无所有怎么贷款10万？

1.信用卡分期付款

如今信用卡也是人们提前消费的常用选择，如果信用卡透支额度比较高，10万的额度可以直接用来支付消费。

2.网上P2P借款

这样的网上借款一般除了要付利息以外，还要支付担保费，相对比银行要高出很多，借款之前要慎重考虑。

3.银行个人消费贷款

目前所有的商业银行都提供消费贷款，有些消费贷款产品属于纯信用无抵押贷款，更受借款人欢迎。

三、贷款方式有哪些？

1.申请小额信用贷款

农民申请小额信用贷款需要到户籍所在地的农村信用社申请办理，这种申请贷款额度比较小，贷款额度在5-10万左右。而且不同区域的信用社对农民的资质要求不同，急需用钱的农民朋友需要申请贷款的，可以去了解一下。

2.土地承包经营权办理抵押贷款

目前农村土地确权工作已经基本开展完毕，也下发了土地承包经营权证书，在农民资金短缺时，可以将土地承包经营权作为抵押向银行申请贷款。并且办理抵押贷款的手续也不再跟以前那样繁琐，农户填写了贷款申请书，准备户口本、身份证以及相关的登记证书、承诺书等资料，提交银行便可以贷款。

3.林权证申请抵押贷款

在农村很多农民是有林权证的。在贷款前需要准备身份证、林权证以及乡镇政府审核过的申请书及其他申请资料，去银行申请办理，签订贷款协。

调研｜初创企业首笔贷款怎么来：不要抵押物，这家银行就敢给

【写在前面】商业银行如何支持乡村经济？如何支持创新创业？从中央到地方，已经下发了不少文件。落实情况如何？银行在实践中又有哪些创新？近期，澎湃新闻记者跟随中国银行业协会就相关议题赴国内民营经济较为发达的浙江省杭州、湖州、嘉兴等地调研。

湘湖金融小镇二期南岸坐落着一排排白墙黑瓦的三层小楼，充满江南传统建筑的古典风韵，这里是许多创业企业的办公室。杭州阿优文化创意有限公司就坐落于此。

这家“文化+科技”的企业成立于2012年10月，主要从事文化创意产业的策划、动漫制作等的研究开发和制作。公司联合创始人、总裁李小方向澎湃新闻记者介绍，成立伊始，研发投入大，产出慢，加上文创产业轻资产的特性，很难得到银行的贷款支持。

“当时我们没有什么抵押物，也没有什么值钱的资产，就找到了萧山农商行，他们初期对我们评估之后就给了我们500万贷款，支持我们度过了初创的艰难时期。”李小方说。

谈到为何敢对这家初期“一无所有”的企业贷款，萧山农商行行长林时益表示，文化教育产业是萧山区政府近年来大力引进和发展的企业，阿优文化正好在区政府引进的企业名单中。“我们了解后发现，创始人是武汉大学毕业的研究生，此前也在知名证券公司工作过，和创始人团队交流，发现他们的团队、产品、市场、未来规划都是很不错的，所以我们也是综合评估后给他们发放了贷款。”

萧山农商行发放的第一笔500万贷款用来进行动漫制作、儿童机器人和儿童智能玩具研发。目前，《阿U》的系列动画片，已播出800多集，央视少儿频道等收视率多次位居全国第一，网络点播量超过50亿次，曾获得国家广电总局颁发的全国少儿精品一等奖等荣誉，业务也渐渐由动漫扩展为高端幼儿园、智慧教学工具、APP游戏等。

眼看企业逐渐发展壮大，资金缺口再次出现，萧山农商行继续给阿优提供了1000万无抵押的纯信用贷款，并创新采用“循环贷”的还款方式。所谓循环贷，就是随借随还，如果企业不需要贷款可以先还掉一部分，免除过量贷款产生的利息负担，需要的时候再借出来。截至6月末，该企业在萧山农商行的贷款余额达到900万元。

在萧山农商行的支持下，杭州阿优文化创意有限公司取得了国家级高新技术企业、国家级动漫企业，中国首家获选“国家科技进步奖”（2017，国务院）的动漫教育企业等一系列荣誉，从一家没有抵押物的轻资产公司，变成拥有无数个专利和奖项的动漫企业领头羊。

阿优的成长是无数萧山地区初创企业的缩影。近年来，萧山农商行积极对接机器人小镇、信息港小镇、空港小镇等创新平台，建立2521家苗子型、成长型和骨干型等企业“名单库”，实行“战略合作、重点培育、适度支持”的分类授信政策，既支持传统经济升级，又扶持新兴经济发展。

“农商银行的税银贷产品，凭纳税信用可以贷款，解决了我为担保难发愁的问题，因为我们纳税信用良好还有利率优惠，为企业节约了不少费用”，杭州奥蒂电控有限公司负责人冯火青说。该公司主要从事的是电动汽车车载充电设备及控制系统的研发、生产和销售，公司拥有20项专利技术和10项计算机软件著作权，今年打算进一步扩大生产规模，萧山农商行在调查后，给予700万元贷款支持。

杭州奥蒂电控有限公司负责人介绍公司发展情况唐旭东摄

据澎湃新闻记者了解，税银贷以企业纳税信用信息为参考发放贷款，根据税务部门推送的纳税信用等级企业名单，审核企业贷款是否符合准入条件。其中，以信用方式发放的贷款，贷款额度最高可达上年度纳税总额的4倍。截至6月末，“税银贷”有余额户数50户，贷款余额1.59亿元。

除了“循环贷”和税银贷，萧山农商行还有“直保贷”、“科技贷”、“小企业自助担保贷”等多种创新的贷款产品。

“小企业自助担保贷”改变传统第三方担保模式，符合贷款条件的小微企业申请该款贷款产品，仅需由企业内部关系人或内部关系共有人提供保证担保，无需另外形式的担保。内部关系人指企业主要经营者（包括董事长、总经理、副总经理、股东和财务负责人等）；内部关系共有人指家庭人员中的配偶、子女、父母和其他共同享有家庭财产的人员。小企业自助担保贷额度最高200万元，期限最长不超过三年。截至6月末，该行对130余户企业发放小企业自助担保贷款1.5亿元。

林时益向澎湃新闻记者介绍，为缩短贷款时间，提高审批效率，该行于2017年9月下发《关于调整部分授信权限的通知》，对支行经营区域内、风险敞口授信500万元及以下的小微企业授信，下放首次授信审批权限，取消向总行上报审批的环节，加快授信审批速度。2019年3月出台《关于调整普惠型小微企业不动产抵押贷款执行利率的通知》，对综合授信1000万元及以下的普惠型小微企业不动产抵押贷款，由支行审批结束。

“过去对小微企业都是不敢贷，不愿贷，2015年以来，我行已对符合贷款尽职免责条件的信贷客户117户、金额1559万元，涉及信贷人员234人进行免责，同时在薪酬考核方面向小微企业倾斜”。林时益说。

此外，除了房屋，该行将应收账款、商标权、专利权、排污权、股权等，都纳入质押贷款的质押物范围，盘活了企业的资产。

以萧山某热电企业为例，原先的贷款担保人是其关联企业，为隔离担保链风险，萧山农商行以初始交易金额8000多万元的排污权作为抵押物，向企业发放排污权抵押贷款5000万元。

截至6月末，萧山农商行总资产1660.39亿元，其中各项贷款947.77亿元；总负债1522.83亿元，其中各项存款1297.77亿元；五级不良贷款率1.08%，拨备覆盖率达到531.27%。按人民币口径统计，存、贷款总量分别占萧山区银行业市场份额的28.19%和22.09%，均列全区36家银行首位。其中，民营企业贷款457.94亿元，占企业贷款的90.12%；有贷款户数7213家，占企业贷款户数的90.56%。授信1000万元（含）以下的小微企业贷款余额246.82亿元，比年初增加29.32亿元，增幅13.48%，高于各项贷款平均增速。

浙江省农信联社的社史展览馆展品澎湃新闻记者郭钰摄

初创企业的第一笔贷款，往往是最难获得、也是最重要的“第一桶金”。不少如今在杭州乃至全国知名的企业的第一笔贷款，都来自这家县级农商行。在浙江省农信联社的社史展览馆，澎湃新闻记者看到万向集团创始人鲁冠球的一句留言：“信用社给了我们第一笔贷款，并在多个关键时刻支持了万向的发展，使万向从田野走向世界，我一直铭记在心。”

如何开口向朋友借钱

借钱是一件危险的事，我们可以往人类的蒙昧时期追溯一下，最早的奴隶有两个来源，一个是战争，一个就是债务。

借钱这种事，至少和打仗差不多危险。

今天的借钱是考虑交情的时候：

开口之前，怕对方不借；开口之后，对方怕你不还。

所以要有一个干净的借钱流程和一个标准化的开口指南，能让你减少这种纠结和损耗。

简单把所有借钱的原由分类，大概分成这样几类：

1.药费

如果家里有人生病，急着用钱的话，这是最值得人们同情的理由。大多数人往往也会倾向于借钱给遇上这种困难的朋友。

好的朋友还可能专门拿上一笔钱给他用，不要还。

很少有出馊主意说：“你别花自己的钱，到微信公号上写文章哭惨，去骗打赏多好。”

筹措医药费，正常的顺序是亲人内借、朋友外借、抵押房产、出售房产。

筹措医药费的时候，要把治疗计划跟借钱对象说清楚：

“这个手术有可能完全治愈我的孩子，费用需要五十万元，排掉医保能报销的，大概需要二十万，我需要跟五个朋友借十万元，希望您能够借我其中的一份。我按三年期年化利息给您行吗？”

借钱的时候不要灰头土脸，可以穿着朴素，但一定要干净整洁。

我曾经在《如何让孩子远离校园欺凌》里说过，一个人被第一次见面的人重视，很关键的是这个人行事的姿态，一个冷静清晰地表达出自己的观点态度的人，一个即使在最恶劣局面下也能保持体面的人，往往能够得到很多人的友谊，大家信他，大家爱他。

值得一提的是，男人因为父母、妻子和孩子生病跟朋友借钱，比因为自己生病跟朋友借钱要容易，也更容易借出大数来。

在中国的大多数地区，男人仍然被看做一家之主，一个强壮的男人仍然有偿还能力，如果是自己的男性朋友得了很难治愈的病，建议就拿出一笔小钱送给他，而不是用一笔大钱借给他。

一个已婚壮年男性的病死可能会让财产分成四份到五份，父母、妻子和孩子（今天看来很多是两个），债务是要由遗产继承人来偿还的，但是大多数人都无法做到去逼孤儿寡母卖房还钱，遗孀可能还会改嫁。

所以如果一个壮年男性为自己的健康状况借钱，应该在遗嘱里说清楚自己的债务和偿还办法，如果可以，在借钱时提供抵押物。

2.赔偿

因为事故或者刑事案件造成的赔偿、罚款，也是借钱的重要原因，为药费借钱，是为了多活几年，那为赔偿和罚金来借钱，目的就是少关几年。也因为这个缘故，大多数人即使借钱，也会提示借钱者这样一个风险：“人财两空”。

在大多数的杀人案当中，大多数能够被判处死缓的犯人，除了本身可能临时起意，有没有太大危害性、事后自首之外，背后都有一个高效的家人筹款团，在司法实践当中，带着大笔现金去跪求被害者家属（过去老话叫苦主），获得谅解，对法官的判决非常关键。

因为家人犯罪借钱赔偿的特点是数额大、时间短，所以应该许诺一个比较高的利息。同时要掂量自己的偿还能力，如果家人被判处死缓，服刑时会没有工作收入，同时未来减刑还需要花钱。

如果被判刑的人本身是家庭收入来源。这样的钱是比较难借的，建议以近亲为主。事实上，大多数的人对出了罪犯的家庭都会避之不及。

3.买房

恭喜了，可喜可贺的一次借钱，就连借钱给你的人都会替你高兴。这里要告诉朋友的是，这钱是凑首付（短期、巨额，等某笔理财或者债券到手很快还）还是一个为期两年甚至更久的借贷。

大多数的人在买房之后都会完全剩不下钱，所以很可能是无房户借钱给房主。

所以要做到的就是：

必须打借条、必须约定还款期、主动提出付利息。

无论这位借钱给你的朋友需要买房的时候，你的元气有没有恢复，你都应该伸手相助。

《大话西游》里唐僧怎么说的：“现在是那个妹妹在救姐姐，一会儿就该是姐姐在救妹妹了。”

如果因为买房需要办理假离婚，或者买房后突然感情不合要离婚，就应该及时告诉你的债主，这笔钱会由谁来负担，必要的时候更换一个新的借条。

4.消费

这不是风险最高的一种借钱原因，但是从某种意义上来说特别招人恨。

尤其是如果被借钱的人是那种节俭、克制的人，往往会引发两个人友谊的崩溃。

对方辛辛苦苦挣钱攒钱，然后借给一个朋友买奢侈品。

“她借我的钱在朋友圈炫耀，我却在这里苦哈哈地加班干活儿。”

提高信用卡的额度，或者是使用一些提供小额贷款的金融服务可能是更好的选择。

消费观和我一致的人没钱借我。

消费观和我相反的人倒是有钱借我，但看着我花钱，他们一定非常恨得慌。

5.投机

现在的赌博不叫赌博，叫配杠杆。

2014年在A股上输到一无所有的那批人都是如此。

这种缘故去借钱，那就要用利去诱惑对方，比如提供比较高额的利息，一些贪心的人可能还会求你带他一起投资。

这种借钱最伤和气，大多数因为借钱而崩溃的朋友关系，背后都有一个“极好、极好”的项目。

关于见证和保人

有人认为找一个见证人会好一些，事实上，因为投资崩溃而导致的赖账，根本就不会在乎见证人的面子。

而证人本身，也会面临着巨大的信誉风险。

老话说的，不做中，不做保，不做媒人三代好，真的是有道理的。

所以不要试图用保人来钳制对手，在乎保人感受的人，根本不会赖账。

自己也不要去做别人的保人，除非你做好赖账后自己赔偿苦主损失的准备。

对方借给我的钱比我想象得少

有的时候我们容易有“亲密值虚高”的情况。

觉得一个人和自己的关系应该是干哥们儿，可以依赖，但事实对方的认识可能是普通朋友。

尤其是求人办事、向人借钱或者喝酒的时候，总是容易夸大彼此的友谊。

所以借钱之前，要冷静下来，判断一下双方的关系和感情，同时考虑一下对方的经济实力。

要调低对对方的期待，对方借钱，已经是大面子了，再纠结于多和少，这就会自取其辱。

这也是我为什么说，如果对方借一笔大钱，可以送给他一笔小钱。因为一笔大钱可能完全会收不回来，送一笔小钱，对自己来说可以止损，对对方来说，也收到了你的善意。

我们重温一下借钱的通用原则：

解释自己的困难，标定借钱数目，解释自己的偿还能力，约定还款期限。

1.打借条；

2.对大额的债务，提供抵押物；

3.一旦还不上的时候的解决方案；

4.如果健康状况不好，要主动提及自己的身后偿还安排，因为对方未必好意思说。

你要比对方想得更周到，更像一个在商言商的人，对方反而会因为你的严谨而对你更加尊重。

谈钱不伤感情，谈利息不伤感情。

谈感情才伤感情，谈感情还会伤钱，没有例外。