房贷十年，二十年，三十年有什么区别？

在房价涨涨涨的背景下，越来越少的人能够全款买房，而大多数人选择分期贷款，在选择银行贷款时，有人选了十年，有人选了二十年，还有人选了三十年。房贷时间短，月还款额大，生活的压力可想而知。房贷时间长，利息相应的要增多，总还款额多出一大笔，到底是选哪种方式最划算呢？

如今人们的消费观念都有了一定的变化，在原来老一辈的人总觉得还钱一定要尽早办才好，可是如今人们都已经习惯了超前的消费，尤其是一些8090后，观念更是深入人心。所以说就拿买房来说，只要他们喜欢，有了买房这个想法，大部分的年轻人都会选择分期付款，或者是贷款买房，就是为了能够早日入住到新的房子里。

那么要贷款买房的话，我们首先就一定要明确贷款的原则。我们首先就要知道的是贷款的时间越短，利息自然就是越少的，时间越长，利息也就越来越多了。所以从利息方面来看，这款十年肯定会比20年、30年还的钱要少一些。那么这是说10年贷款会更好些吗？那也不尽然。

十年的贷款尽管说利息少一些，可是分摊下来的每个月要还的钱就会更多了，那么人们的压力也就会越来越大。所以说，为了能够让自己入住新房子之后的每一天都过得更加轻松一些，选择长一些的房贷会更加的方便。而且随着通货膨胀的影响，如今钱是越来越不值钱了，而往后也会继续的膨胀，那么到了20年30年之后，经济不断的发展，我们的工资越来越高，钱也越来越不值钱，可是银行还贷的金额是一样的，所以说到那时我们还钱的自然会更加划算，也会更没有压力。

现在买房难，换在十多年前也不容易。一位朋友回忆，2006年的时候每月工资三千，但光还房贷就要2300，压力可想而知。但是放现在来看，月供2300可以说非常轻松了。所以时代在发展，要用长远的眼光看问题，不妨根据自己的实际情况，选择合理的贷款年限。

房贷也能“先息后本”，前三年只还利息，值不值？

“安居乐业”自古以来就是人们对美好生活的期盼。近来，一款以“安居”命名的房贷业务在浙江温州官宣，首套房灵活调整按揭还款方式，借款人前三年可选择只还利息。

“先甜后苦”的安居贷，能让人安心吗？

温州出新招，系统还在上架中

日前，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”发布消息，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

据介绍，此次发布的华夏“安居贷”面向贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户，对“等额本金、等额本息”两种传统个人购房按揭贷款还款方式进行创新，核心是推出“灵活还、自由还”。

申请“安居贷”的居民可选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活还款方式，灵活还款方式最长可达3年，第4年开始分期还本付息，以减轻购房前期还贷压力，满足刚需购房需求。

17日，中新财经记者致电华夏银行温州某支行，客户经理介绍称，安居贷主要针对优质楼盘的购房客户，申请须符合公众号文章中提及的准入条件，以及仅限于该行新办理的按揭业务。

该客户经理同时表示，此项业务也是银行的首次尝试，为满足购房者的合理住房需求。目前系统还在上架当中，暂时还只能办理之前已有的还款方式。

促进市场，减轻压力

“从购房者的按揭贷款偿还规律看，前3年压力是最大的。安居贷实际上为购房者提供了3年缓冲期，会鼓励购房者爱贷敢贷，同时也减少了购房3年内房贷违约的风险。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示。

温州市统计局数据显示，2021年末，温州常住人口为957万人，地区生产总值7585亿元。温州也长期以来被认为是经济强省浙江的第三大城市，仅次于杭州和宁波的存在。

但就是这样一个不缺人也不缺钱的城市，近来也没少因为楼市发愁。国家统计局16日公布的2022年5月份商品住宅销售价格变动情况统计数据显示，温州新房、二手房价格继续下跌，新房价格环比下跌0.5%，二手房价格环比下跌0.6%。

除了安居贷的推出，不久前，温州刚刚出台了降首付、增加公积金贷款额度等支持群众刚性住房需求的一揽子政策。

公积金政策调整后，温州市区单人缴存的最高贷款额度可达65万元，夫妻双人缴存的最高贷款额度可达100万元。同时，个人首套房商贷首付降至20%，第二套房商贷则为30%。

上述华夏银行客户经理对中新财经表示，当前银行首套房首付已降至20%。至于首套房最低房贷利率是否能达到4.25%，他表示，还要根据不同楼盘、不同客户的情况具体分析：“最近楼房的政策也是实时变化，更新速度特别快，我们也要结合最新的优惠措施。”

如何利好？有无风险？

“同样都是先息后本，这让我一下子想到经营贷了。一般的经营贷年限只有3到5年，安居贷则能直接按揭几十年，会不会也存在贷款买房几年后就把房子出售的炒房风险呢？”对于安居贷，有网友提出了这样的疑问。

“从现有材料来看，安居贷还是购房按揭贷款的一种，只是调整了按揭还款方式；经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对中新财经记者表示，经营贷是给中小企业经营的惠民举措，利息往往少于房贷利息，但是不允许流入楼市的。

但仍然需要买房人注意的是，安居贷是一种“先甜后苦”的按揭方式，购房者整体的还款负担并未因此减少。

“这并不是减免利息，房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，前期不还本金，银行资金占用时间长，还款总利息比等额本金还款法高，长远来看利息就更多。”中原地产首席市场分析师张大伟认为。

“本金越延后还利息越高，对于真正的刚需其实并不划算。三年只还利息不还本金，后续利息还要按最初所欠本金计算；但按照现有的主流按揭方式，三年本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”北京某银行个贷经理对中新财经解释称。

但诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪也提到，“安居贷”可能更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力。因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低，随后阅历逐渐丰富，工作和收入愈加提升。

新的贷款模式，靠谱吗？

近来，随着各地房地产相关政策陆续放宽，不止安居贷，不少曾经的贷款模式也“重返江湖”，引发了不少争议。

4月，广州传出有银行再次启动“接力贷”的消息，但很快在一天内“夭折”。最近，“循环贷”、“存抵贷”等五花八门的贷款产品名目也有了重现市场的风声。

消费者如何判断这些贷款模式的风险？王玉臣建议，首先一定要注意采用的贷款方式究竟是否属于房贷系列的，消费贷、经营贷等等其实都是不允许用来购房的。一旦被查出往往可能会被解除贷款合同，要求提前还款，而且征信也会受到影响。

“天上不会掉馅饼，一些贷款名目上看起来是减轻还贷压力，或者延迟周期，但是名目越多，流程越长，越容易有风险。很多的宣传可能只是理想化的宣传，千万不要轻易相信，要自己去正规银行算笔细账。”王玉臣说，务必充分评估自己的资金能力，尤其是在疫情时期，对自己的资金能力要相应保守评估，避免将来出现问题。

“只有房子直接降价，或者银行直接降房贷利率，才是真正降低购房成本，其他只是模式的改变而已，购房者都需要慎重。”上述银行个贷经理也提到。

你愿意尝试类似还房贷的方式吗？(记者左宇坤)

来源：中国新闻网

Excel太强大了，居然还能计算房贷月供和利息

大家好！今天和大家分享可以用于计算房贷月供、利息的Ex函数。

这些函数分别为：

PMT：计算等额本息还款下月供；

CUMIPMT：计算等额本息还款下支付的总利息；

IPMT：计算等额本息还款下某期支付的利息；

ISPMT：计算等额本金还款方式下某期支付的利息。

在介绍函数之前，我们先来认识这些函数都会使用到的三个参数：

1、：利率；

2、v：v，现值。即贷款总额。

3、：还款期数。例如贷款30年，按月还款，则为30*12=360期。

接下来分别介绍等额本息还款、等额本金还款方式下的月供、利息的计算。

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等额本息

如下图所示，贷款100万，期限30年，利率5.48%。等额本息还款方式下，分别计算月供、支付的总利息、每月支付的本金和利息。

1、计算月供

计算月供使用PMT函数，语法为

PMT(,,v,[fv],[])

指贷款利率、指贷款总期数、v指贷款总额。

在B5单元格输入公式：=PMT(B4/12,B3*12,B2)

由于是按月还款，因此公式中的利率为“年利率/12”，将年利率转换为月利率；贷款30年，贷款总期数为“30*12=360期”。

每月还款属于资金流出，因此计算出的月供为负值。可以在公式前添加负号，将其转为正数。

2、计算总支付利息

计算支付的总利息使用CUMIPMT函数，语法为

CUMIPMT(,,v,_i,_i,)

在B6单元格输入公式：

=-CUMIPMT(B4/12,B3*12,B2,1,B3*12,0)

前三个参数、、v与PMT函数参数含义相同。参数_i、_i分别指计算累计利息的开始期数、结束期数。计算30年贷款支付的总利息时，_i为1，_i为360。最后一个参数可以为0或1，用于确定期末支付或期初支付。

3、计算每月支付的利息

想要计算每月还款中，支付的利息有多少，可以使用IPMT函数。语法为IPMT(,,,v,[fv],[])

参数指计算第几期支付的利息。

在F2单元格输入公式：

=-IPMT($B$4/12,D2,$B$3*12,$B$2)

从F2单元格计算结果可知，第1个月月供5665元，其中支付利息4567元。

2

等额本金

在等额本金还款方式下，每月支付的本金是固定的，比如贷款100万，期限30年，那么每月支付的本金为1000000/(30*12)=2778元。每月支付的利息不是固定的，随着支付的本金越来越多，利息逐渐减少。

等额本金还款方式下，可以使用ISPMT函数计算每期支付的利息，语法为ISPMT(,,,v)

如下图所示，在E2单元格输入公式：

=-ISPMT($B$4/12,D2-1,$B$3*12,$B$2)

由E2单元格计算结果可知，第1个月支付利息4566.67元，再加上支付的本金2777.78元，那么第1个月月供为7344元。

计算支付的总利息，可以在B5单元格输入公式：=SUM(E2:E361)

从B5单元格公式结果可知，等额本金还款方式下支付的总利息为82万元。

从上述计算结果可知，贷款100万，期限30年，年利率5.48%时，等额本息还款方式下，月供5665元，总利息104万。

等额本金还款方式下，总利息82万；第1个月月供7344元，月供逐渐减少，在第12年，开始低于等额本息还款月供。