盘点目前上征信的网贷有哪些

遇到急事不求人，网络信用借贷近些年成为很多人的首选，在办理的时候多数人都不会考虑自己逾期的问题，但是遇到特殊情况导致暂时偿还不上的时候，又会担心自己的征信会不会收到影响，今天大程给朋友们整理了部分常见的上征信的网贷。

本文通过各方查询以及经验整理，可以说是目前全网最详细（极具收藏价值）如有错误，欢迎指出

征信是个人经济最直观的体现

1、蚂蚁金服

旗下的信用借贷包括借呗、网商贷，花呗有部分用户接入征信。

2、捷信消费金融

旗下有捷信福袋、捷信超贷、捷信消费分期等

3、平安普惠

旗下有平安i贷、氧气贷、宅贷等

4、维信荟智金融

旗下有维信卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋、乐借花、丽人荟等

5、马上消费金融

旗下有马上贷、职享花、马上分期、安逸花等

6、360金融

旗下有360借条等

7、中银消费金融

旗下有新易贷微贷款、中银消费钱包、新浪有借、新浪有还、乐享贷等

8、百付宝科技（百度钱包）

旗下有百度有钱花、百度教育分期、百度装修分期等

9、国美小额贷款

旗下有美借等

10、中邮消费金融

旗下有中邮钱包、极速借款等

11、京东金融

旗下有京东金条等

12、前海微众银行

旗下有微粒贷等

13、招联消费金融

旗下有招联白领贷、招联业主贷、招联消费分期、好期贷、信用付、零零花等

14、拉卡拉小额贷款

旗下有拉卡拉易分期、拉卡拉替你还等

15、苏宁金融

旗下有苏宁任性付等

16、农村信用社

包含用钱宝、手机贷等

17、华融消费金融

旗下有信用钱包等

18、北银消费金融

旗下有简历贷等

19、分期乐网络科技

旗下有分期乐等

无论是否上征信，借了钱一定要还

以上为常见的上征信网贷，条友们可以看看有没有自己正在使用的。

虽然有些贷款没有接入征信系统，不过也会录入大数据，如果逾期了也是会导致信用受损的，所以无论使用的网贷是否上征信，一定要按时还款，避免逾期。我是大程，您身边的债务管家。

无抵押贷款，认准银行小额贷款产品微粒贷不会错

去年小编急用钱想找个无抵押贷款产品，在好友的推荐下用了微粒贷，体验过后觉得这个小额贷款产品各方面都比较符合小编的需求，下面小编就给大家介绍下它的几个特点。

借钱全部线上操作的小额贷款，简单方便

微粒贷借钱很方便，你只需在微信服务或手机Q钱包页面找到官方入口，简单几步就能完成借钱申请，并且全程都是在线上操作，到账速度也很快。

银行产品，利率透明好计算

微粒贷是正规持牌金融机构的小额贷款产品，受严格监管，更值得信赖。开通第一时间，你会直观看到自己的借款额度及利率。相比其它无抵押贷款产品，小编认为微粒贷更靠谱，利率也更好计算。

比如，小编的年化利率是5.475%（日利率为0.015%），借10000元每天利息就是1.5元。

提前还款没有违约金的小额贷款

除了有无抵押贷款的信用属性，微粒贷提前还款不收违约金，使用起来也更加灵活。在微粒贷借钱，用几天钱就付几天的利息，提前还款不收违约金。

小编临时周转的时候也很喜欢用微粒贷，一般工资到账就会提前还上，除了相应的利息外没交过其他手续费，用起来很放心。

无抵押贷款，你选对了吗，用微粒贷不会错！

“先买后付”的小而美实验：不查征信，放款率90%，还款凭意愿

“先买后付”BNw,PL(BNPL)的创新层出不穷。和澳大利亚Af、美国Affi等公司以服务服饰、电子产品等商家不同，位于美国加州的Si尝试的是一个稍微生僻的垂直领域-修车、牙齿、眼镜等日常需求。

30秒完成审核，通过率90%

Si创立于2016年，截至2019年，Si完成了A轮和B轮融资，其中B轮获得2600万美元。

Si提供的“先买后付”服务很简单，贷款金额50美元起，上限8000美元；3个月分期免息，6-12个月分期需支付0-35.99%的利息。此外，它还会向合作商家收取一定服务费。

它对借款人的审核很宽松，只要年满18周岁以上，有驾照、借记卡、手机号、电子邮箱即可。Si对借款人非常友好，根本不查征信状况。Si披露的数据显示，平均30秒完成信贷审核，通过率约90%，远远超过其它信贷机构。

Si虽然号称使用大数据、人工智能技术辅助放贷决策，但它承认并不评估借款人的还款能力，而是着重“分析还款意愿”。它和澳大利亚的Af一样，不依靠征信和催收威胁借款人。

Si目前在全美46个州有7000多个合作商家，过去5年累计订单量超过40万，平均单均消费金额500-600美元。

Si的收入来源主要是商家支付的交易费，对有些行业还会按月收取技术服务费，此外还有向借款人收取的利息（3个月以上的分期交易）。

对于囊中羞涩的消费者来说，Si太贴心了，分三期支付，你无需支付额外利息，就可以提前享受某些商品或服务。对商家来说，虽然要支付一定比例的服务费（也可以叫获客费），但增加了客户，扩大了营业额，何乐而不为呢。

唯一要承担风险的是Si。消费者在店铺使用Si分期并支付首付款后，Si直接把尾款支付给商家，消费者按月分期偿还。如果消费者逾期，则Si要承担坏账风险。目前，Si的资金主要来自融资和两家银行，但它没有披露与银行的合作模式及风险处理机制。

消费者使用Si分期，需要支付约15%的首付款，账单可选3、6或12期支付。3期账单零利息，6或12期要支付利息。但是如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金，则无须支付任何利息。如果逾期10天以上须支付10美元罚金。

举个例子，如果消费者分期账单金额300美元，则首付款约42美元，使用3个月分期的话，消费者每月偿还86美元。如果账单金额350美元，消费者选择12个月分期，假设利率为29.99%，则首付款为70美元，每月还款额为27美元。

当然，具体利率水平与申请人的信用状况以及所在州监管规定有关。美国每个州对小贷利率的规定都不同，例如，科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率范围9.99%-35.99%；1000美元-3000美元的利率限制为9.99%-20.99%；3000美元以上的利率限制为9.99%-14.99%；马里兰州的利率限制为9.99%-23.99%；马萨诸塞州的利率限制为：低于1000美元的贷款9.99%-17.99%，1000美元-6000美元之间为9.99%-22.99%；纽约的利率限制为9.99%-15.99%。

聚焦“生活必需”领域

和Af等“先买后付”公司不同的是，Si主要和提供“生活必需”服务的商家合作，例如汽车修理厂、牙科诊所、眼镜店以及宠物店等，为消费者提供速度更快、费率优于信用卡的消费分期服务。

简单说，这是一家聚焦较生僻领域的“小而美”的消费分期服务商。

Si的创立源自其创始人阿诺德-莱维托夫的一次个人经历。2010年，阿诺德刚从以色列移民到美国不久，他到芝加哥的一家C商场购物，由于C需要信用卡支付，他在现场填表申请，等待了10分钟后，他被告知审批没有通过。

这让阿诺德很沮丧，后来他了解到，像他这样缺乏征信记录而被信用卡拒绝的人占比高达50%。这也让他意识到，便利快捷的金融服务有广泛的需求。后来，Si加入芝加哥一家网络贷款公司，在那里，他熟悉了整个小额信贷的流程。2016年，他和朋友一起创立了Si。

Si要解决的核心痛点有两个：

一个是审批速度，信用卡审批等待至少10分钟这种事让Si觉得不能忍，所以Si的审核时间只有30秒。此外，信用卡要填很多详细个人资料，Si只需要4个简单信息：驾照、借记卡、手机号码和电子邮箱。

第二个是服务场景。Si选择的是非常生僻的日常必须服务，像修车和看牙，信用卡和网络小贷也会做这些场景，但速度和费率都不如Si。

Si披露的案例显示，它的分期服务确实提升了商家的生意。例如，加州一家本田汽修厂在2020年3-4月使用Si分期后营收增加了12.4万美美元。

一家牙科连锁在4个月时间内增加了902名患者，收入增加106万美元，平均人均订单金额超过1000美元；拥有20家分店的眼镜连锁店亨利-福特在2020年1月-2020年8月收入增长105万美元，新增客户2701人，人均消费389美元。

佛系放贷，坏账率10%左右

Si没有公布逾期和坏账情况，不过2019年，Si创始人阿诺德-莱维托夫曾在一次访谈中透露，公司过去三年半的贷款回收情况良好，损失率跟两家P2P借贷平台LiC和P持平。

LiC披露的加权平均坏账率（）2019年为11.9%，2020年是11.2%，P的情况差不多，其针对次级客户发放的贷款坏账率在8%-12%之间。因此，Si的坏账率大概也是10%左右。

值得注意的是，LiC和P对借款人的FICO信用分要求下限都是640，不过P对平台二次或二次以上的借款人的信用分要求可以降低至600分。

美国的信用评级FICO分的范围是从300~850，共分为5个级别，优(750～850分)，良(660～749分)，一般(620～659分)，差(350～619分)，不确定(350分以下)。其中，P2P和小贷公司的次级借款人的信用分大多在620分以下。

Si的大部分客户是i（次优级）和i（次级）。如果用FICO信用分来区分的话，i（次优级）的信用分通常介于620-659，i（次级）信用分介于580-619。

由此可见，Si的客户群信用资质实际上劣于LiC和P。阿诺德-莱维托夫也曾说过，他们甚至向500分左右的客户放款。

在美国个人贷款中，FICO信用分低于650的借款人的不良率通常介于8%-10%之间。

Si的坏账率没有太高（按公司创始人宣称的说法），原因可能有两个，一个是它的放款金额实在是很低，平均500-600美元，2016年迄今，它的全部订单数量也才40多万，总金额大约2.4亿美元（约合16亿元人民币）。这可以看出，它的规模不大，发展速度也不快，就算有10%的坏账，整体风险也大不到哪里去。

第二个原因是，它在线下的交易商家多涉及日常生活必须商品或服务，且钱款直接付给商家，欺诈交易可能性低。

正如Si创始人阿诺德所说的，“欠款500美元，分成10个月的话，每个月不超过70美元。一个次级客户每个月拿出70美元还是很容易的。所以我们的重点不是评估客户的偿还能力，而是客户的偿还意愿。”

佛系放贷，佛系还款。用趣店罗敏当初的那句话来说就是，不还就当作慈善了。可见，小额借贷的底层逻辑全世界都是一样的，只不过美国的信用环境更好。

一位小贷行业资深专家告诉新经济IPO，Si的尽调是象征性的，在香港地区和欧美国家，不还款的话走诉讼途径很容易，但在中国小额借贷走诉讼成本很高。

尽管如此，Si“小而美”的“先买后付”模式是否能让它成为另一个Af呢？很难说，它的规模还太小，时间也较短，对外披露的信息也很少。从资金来源看，它尚未说服更多的金融机构相信这个故事。它的实验有可能获得成功，但也可能像LiC那样，经历短暂的辉煌后走向衰败。