征信负债两头难，还能从哪里借到钱？

经常有人办理贷款被拒，可是征信从来没逾期过，很大原因是负债太高了或者是征信花。要是负债太高征信又花，那么借钱的难度会更加大。这种情况下想要去借钱，平台的选择也是很关键的。那么，征信花了负债也高，哪能借到钱？一起来看看有什么办法。

首先我们来分析征信花了和负债太高两种情况

【为什么借不到款？】

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征信花了

信花虽然没有逾期，但也会被很多贷款机构当成征信不良来对待。现在办理上征信的信贷业务，比如贷款、信用卡，每申请一次就会被查一次征信，并且都是硬查询，次数太多间隔时间太短就会让征信变花。意味着借款人同样是还款能力不行，急需资金周转。

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负债太高了

个人负债能反映出借款人的还款能力，负债太高了在收入有限的情况下，还款能力也会比较弱，相应的逾期风险肯定很大。而不管是哪个贷款平台借钱都是在确保借款人有足够的还款能力才会放贷，所以负债越高贷款成功率越低。

想要借款怎么办？可以从以下几面入手

1、选择门槛宽松的贷款平台，像度小满、京东金条、借呗、招联好期贷等平台只要借款人征信没有严重不良记录，符合借款要求，并且具备偿付能力，要是这些平台的账户活跃度高，就更加好借钱。

2、尽可能降低借贷风险，比如在贷款前把之前办理的信贷业务欠款大的结清，一方面能降低负债率，一方面能减少借贷机构数量，有能力的话还可以去做兼职来多赚钱，借贷风险越低，借款人比较容易获得贷款机构信任。

监管打击冒牌借款APP：仿京东金融、360、拍拍贷、有钱花是主流

作者刘妍出品消费金融频道

「消费金融频道」注意到，今日网信办公布近期反诈情况，并集中打击一批“李鬼”式投资诈骗平台。

诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式APP，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民进行访问下载，进而实施诈骗。部分诈骗平台甚至宣称具有“国企背景”，以“国字头”名义吸引用户，以“拉人头”模式发展下线，给一些网民造成巨大财产损失。

国家网信办有关负责人提醒，广大群众需通过官方正规渠道下载APP；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。APP商店等平台应加强对可供下载APP的安全性审核，防止虚假APP浑水摸鱼，坑害广大网民。

诈骗是核心

“假冒金融类A”骗局是近些年高发的电信诈骗手段，诈骗团伙通常利用受害者急用钱、贪小便宜的心理，以借贷为名通过短信、微信推荐不明链接让受害人进行下载，以达到诈骗的目的。

值得注意的是，这种类型的骗局一般分两种，一种是通过砍头息、短期高利率等方式实行套路贷。另一种则通过假借放贷失败、征信问题诈骗保证金等各种名目的。

近期，仙居县人民法院打击了一伙推广“套路贷”软件的诈骗团伙就属于上面第一类。信息显示，李某、刘某、湛某在黑龙江省哈尔滨市设立了工作室，并购买网站，联系上线接收带有“套路贷”性质的贷款APP链接，再由下线进行推广。

李某等人通过推广贷款APP让人贷款成功后就能获取一笔佣金，甚至提供链接由他人推广成功后，也能赚取佣金差价。这些贷款APP通常收取高额砍头息，一些APP贷款人借款1500元实际到手仅1100元，借款期限自当天起算仅3天。

这种类型的套路贷通常会有一条龙的催收组织，保证放出去的资金的回收。借款人深陷“套路”逾期后，平台通过电话、微信、短信等渠道对被害人及其亲友进行辱骂、恐吓、骚扰，逼迫被害人偿还所谓的“债务”。

随着扫黑除恶的推进，利用砍头息、高利率来实施诈骗的犯罪团体数量减少，越来越多的黑产机构开始在申请借贷的过程中来做文章。

北京市大兴公安分局反诈中心曾接到了京东金融的举报，不少消费者向京东金融客服反映有诈骗短信诱导他们下载山寨软件“京东白条APP”进行贷款，导致被骗万余元。

消费者在下载诈骗团伙链接并注册的APP后，均在下款过程中出了问题，诈骗团伙谎称身份证号填错、银行卡号出错以及征信问题等，导致资金冻结，要求借款者缴纳一定比例的解冻费。

实际上诈骗人员在后台故意将借款人的身份证号更改，并用影响征信、仍需还款等理由恐吓借款人。当借款人缴纳了解冻费用，也无法真正提现授信额度，最终面临被拉黑的结果。

同时，借款人的个人敏感信息可能被贩卖或直接盗取银行卡信息实施资金盗窃，造成严重的信息泄露隐患。

仿制金融APP泛滥

据「消费金融频道」不完全统计，马上消费金融的安逸花、苏宁金融、招联金融、平安消费金融的小橙花、微粒贷、京东金条和白条以及花呗借呗等都被不法分子进行过山寨复刻。

消息显示，微粒贷仅2020年一季度，累计打击下架超过60个虚假APP和130个虚假网站。国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据，截至2021年2月底，发现互联网金融仿冒网站4.81万个，受害用户达12万人次；互联网金融仿冒APP2801个，仿冒APP下载量3343.7万次。

随着套路贷犯罪分子发展猖獗的态势，公安部、银保监等监管机构也在不断加大监管。

今年1月，公安部披露了扫黑除恶斗争的“成绩单”，截至2021年11月30日，各地共打掉涉黑组织160余个、恶势力犯罪集团1000余个，破获各类刑事案件1.5万起，抓获违法犯罪嫌疑人1.4万余名。其中，累计打掉“套路贷”犯罪团伙360余个。

今年6月，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第4期风险提示，提醒消费者警惕“虚假投资理财”“虚假网络贷款”“解债上岸”“代理退保”“白条代偿”“银行直存”等，均是利用消费者急于解困、急于挽回损失等心理特点，广大消费者要树立理性投资、理性借贷观念，通过依法取得金融业务经营许可的机构获取金融服务，依法维护自身合法权益。

值得注意的是，类似于此种套路贷的电信诈骗，当软件或者网址被封禁后，换壳继续行骗的成本十分低廉，这也是套路贷屡查不止的重要原因之一。除加强监管外，消费者自身也应该加强金融意识，减少被骗的可能性。

信用卡透支未还款且严重逾期 银行状告卡主获支持

来源：【中安在线】

中安在线、中安新闻客户端讯金融是现代经济的核心，金融稳定更事关经济社会发展大局。7月18日上午，包河区人民法院在滨湖法庭发布了《2017—2021年度金融案件司法审查报告》（以下简称“报告”）及典型司法案例。

报告显示，2017年包河法院共受理金融类案件3120件,其中：金融借款合同纠纷2387件，信用卡纠纷733件。审结3090件，结案率为99.04%。调解结案217件，调解率为7.02%。

2018年共新收金融案件8118件，其中：金融借款合同纠纷5603件，信用卡纠纷2515件。审结5892件，结案率为72.58%。调解结案221件，调解率为3.75%。

2019年共新收金融案件7965件，其中：金融借款合同纠纷4625件，信用卡纠纷3340件。审结7949件，结案率为99.80%。调解结案335件，调解率为4.21%。

2020年共新收金融案件9543件，其中：金融借款合同纠纷6598件，信用卡纠纷2945件。审结9513件，结案率为99.69%。调解结案269件，调解率为2.83%。

2021年共新收金融案件7902件，其中：金融借款合同纠纷4841件，信用卡纠纷3061件。审结7893件，结案率为99.90%。调解结案297件，调解率为3.76%。

上述五年金融案件审判数据主要包括两大类金融纠纷即金融借款合同纠纷和信用卡纠纷，其他类型金融案件如融资租赁合同纠纷、追偿权纠纷、证券类纠纷、债权转让合同纠纷、小额借款纠纷等，由于案件数量较少，未包含在内。通过上述统计数据可以看出，近五年来,包河法院金融案件审判数量一直处于高位运行。

案例1：未及时缴纳房贷，银行状告业主或支持

基本案情：2017年5月3日，原告与被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定被告向原告申请综合授信并自愿以其个人房产提供最高额抵押担保，具体即综合授信额度为950000元、担保的债权最高额限度为贷款本金950000元和相应的利息、罚息、律师费等，并由此办理位于合肥市临泉路以北元一名城小区一房屋的最高额抵押登记。

2017年5月10日，原告与被告签订《中信银行个人借款合同》，约定贷款金额950000元，贷款期限自2017年5月10日至2037年4月10日，贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮50%确定、并从利率调整后每年调整一次。此外，还在合同中对违约情形、逾期罚息、复利等事项进行了约定。

此后，原告依照合同约定放款950000元。被告于2020年3月10日起正式逾期，未按约定足额偿还借款本息，截至2021年3月12日，被告欠付借款本金883791.91元。原告中信银行合肥分行为追索该笔债务，支付代理费6000元。

裁判结果：一、被告杨某某偿还原告中信银行股份有限公司合肥分行借款本金883791.91元及利息。二、被告杨某某偿还原告律师费6000元；三、被告杨某某以其提供的位于合肥市瑶海区临泉路以北元一名城小区某室对本判决第一、二项义务承担抵押担保责任，在被告不履行本判决第一、二项义务时，原告对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。

案例2：信用卡透支未还款，银行状告卡主获支持

基本案情：被告在原告处申领了信用卡，被告使用信用卡并产生透支后，经原告多次催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。

被告程某辩称，信用卡是其本人实际使用的，对本金296359.38元无异议，希望予以减免利息21889.79元，对费用14741.77元不认可。请求原告做个性化分期还款，先还80000元，之后剩余欠款分60期偿还。

裁判结果：被告程某偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金296359.38元及利息、费用。（记者孟一凡）

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