提前还是延期？揭秘当前房贷的AB面
当前，房贷市场有两种现象正在交汇：一面是提前还贷；一面是延期还贷。
这截然不同的现象背后叠加着多种因素。
提前还贷主要是因为，今年LPR利率持续下降，很多城市首套房利率都可以低于4%。2017年以来高息按揭贷款发放较多，房贷高利率对部分刚需阶层造成“误伤”，造成今年不少居民提前还房贷。
另一边，银行业正面向一部分受到疫情影响的居民推出延期还房贷的服务。这是银行响应“金融16条”等政策，针对受疫情影响的特定人群的金融纾困行动。
提前还房贷，最近有点难！
“当日申请预约的金额已经约满，请更换预约日期。”广州的梁女士最近打算提前偿还部分房贷时，遇到银行的“闭门羹”。
今年以来，“提前还贷”成为一个热词，随着广东部分地区房贷利率跌破4%。此前房贷利率在高位站岗的客户越来越倾向于提前还贷。
“买亏了！”一年前在珠江新城购房的梁女士表示，去年初买的房子当时贷款利率高达5.65%。今年以来，广州首套房利率下降到4.3%。今年身边几个朋友都一次性结清了房贷。一年前贷款要排队，没想到还款也要排队。她提前还房贷的需求从11月到现在没搞定。
上证报记者走访多家银行发现，今年以来，提前还房贷的客户增多了。时近年末，大部分银行房贷提前偿还额度相对紧张。
“我们的提前还贷额度相对紧张，现在提交资料估计要等到明年了。”一家股份制银行客户经理陈经理称。另一家国有大行深圳某支行行长表示，该支行的客户大概提前还了1亿多房贷。
上海易居房地产研究院总监严跃进表示，银行从放贷工作指标和经营成本等角度出发，是不太欢迎购房者提前偿还贷款的。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则表示，提前还款可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构。不过银行确实少了一部分优质资产，银行放贷压力不小。
光大证券分析师王一峰称，2017年以来高息按揭贷款发放较多，而且新发放按揭贷款约90%为首套房贷款，这部分刚需阶层更容易受到“误伤”。伴随着外需趋弱，宏观经济下行压力进一步加大，居民收入、就业承压，早偿意愿或明显提升。
他建议，通过下调存量房贷利率，从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，具有现实意义。存量按揭贷款的降息，一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，甚至能够促进住房销售尽快复苏。
另一方面，今年广州地产销售面积下滑，银行贷款额度非常充裕，房贷政策也在持续调整。广州主流银行首套房利率维持在4.3%。广东部分地市首套房利率跌破4%，清远首套房利率为3.7%，江门首套房利率为3.85%。房贷利率水平处于低位的同时，银行放款速度也在加快。不少银行表示，一周能够放款。
延期还房贷，广深等大城市可以！
一部分客户在烦恼提前还贷的问题时，另一部分客户却在考虑能否推迟还房贷。
还好银行给的答案越来越肯定，而且操作方式也更加清晰。
近日，人民银行和银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》(简称“金融16条”)，鼓励依法自主协商延期还本付息。
上证报获悉，在广州推出了延期还房贷之后，深圳也向外公告推出了相同的政策。
据悉，农行、工行、建行、中行、邮储银行，兴业、中信、光大、民生、招商等银行的广州和深圳分行均推出延期还房贷的业务。
延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
在具体的政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷(提供宽限期)、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间(宽限期)按客户的实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3个月至6个月之间，有少数银行可以放宽到12个月到36个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。
实行3年宽限期的兴业银行广州分行表示，受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期3年。不过该新政下发以来，暂未有客户申请。
深圳多家银行表示，符合政策的客户可以申请房贷延期，房贷延期政策在媒体大规模宣传后，近期不少客户咨询和办理业务。
记者梳理发现，除了广州、深圳外，北京、上海、重庆、郑州等多地已经有相关延期还款政策。
“对于房贷偿还问题，‘金融16条’以及此前的一系列政策明确提出解决办法，指导银行后续业务操作，对于减缓疫情带来的冲击，防范房贷领域出现违约风险等都带来积极的作用。”国有大行一位个贷负责人对记者表示。
东方金诚首席宏观分析师王青表示，允许个人房贷申请延期，可以有效保障购房者不受不可控因素冲击；有助于稳定房价，避免较大规模的止赎现象给楼市带来新的下行压力。后期会有更多城市、银行跟进这项政策。
4天就办完贷款延期6个月
得知广州房贷可以宽限之后，广州居民张先生联系其办理贷款的银行经理办理该业务。
客户经理告诉他，需要找街道办或者相关部门开具失业证明、收入下降证明或还款困难证明。另外，对于高风险行业群体已经简化了材料提供要求。
张先生称，在递交了银行流水等资料后，用了4天就办完了贷款延期6个月。其总贷款期限没有变化，在延期结束后，将一次性还清半年的本息，之后会恢复每月供款方式。
“如果延期到期前，客户依然受到影响，可以提前协商将延期期间的本金均摊至剩余期限每月归还。这样可以减轻客户一次性归还的负担。”该行的客户经理表示，不少客户在办理之前担忧延期后本息一次性偿还的资金压力。
事实上，延期还房贷在广东部分城市实施已久，此次延期还款业务客户范围有所扩大。广州地区银行的申请客户数量也在增多。记者从建行广东分行获悉，截至10月末该行已累计为1962名房贷客户办理纾困服务，涉及按揭贷款超15亿元，其中办理账单调整客户1136名超8.9亿元，暂停月供款客户693名超5.5亿元。
农行广州分行表示，今年以来该行已累计为252位客户办理各类形式的个人房贷延期等纾困，涉及贷款本金约2.75亿元。中信银行广州分行表示，截至目前今年共有近150位客户向该行提出的房贷延期还款申请均获批。（上海证券报）
贷款买房怎么贷合适？贷款买房的流程是怎样的？
如今各大城市的房价都是比较高的，所以很多人想要买房，但是只能够通过贷款的方式。目前，贷款买房已成为一种流行的消费方式，但是怎样选择贷款方式、贷款额度和时间以及还款方式，这就需要每个人根据自己不同的经济状况，合理安排。那么贷款买房怎么贷合适?贷款买房的流程是怎样的?
一、贷款买房怎么贷合适
想要贷款买房划算，就要想办法减少利息支出，可以从贷款类型、首付比例、贷款年限、还款方式四个方面入手。
1、贷款类型
常见的房贷类型有三种，即公积金贷款、商业贷款、组合贷款，其中最划算的还是公积金贷款。在同等额度、年限的情况下，公积金贷款要支出的利息远比商贷少。不能纯公积金贷款，可以选择组合贷款，利息也比商贷要划算。
2、首付比例
贷款首付比例一般最低30%，首付付的越少，贷款额度会越大，贷款额度多产生的利息肯定也多。有条件可以适当提高首付比例，减少贷款额度，相应的房贷利息也少了。注意房贷首付来源只能是家庭自有资金，如果是贷款借的钱来付首付是不符合要求的。
3、贷款年限
房贷最高可贷30年，但贷款年限越长借款人付给银行的利息总额就越高，建议根据家庭收入来决定合适的年限，要是贷款20年没压力的就不要选30年。此外，房贷下来后，贷款人也可以提前还款缩短还贷期限。
4、还款方式
房贷有等额本息、等额本金两种还款方式可以选择，其中等额本金比等额本息付给银行的总利息要少，因为等额本金每个月的月供和利息会逐渐减少，不过前期还款压力大，只适合高收入、还款能力不错的贷款人。
二、贷款买房的流程是怎样的
1、选好房子，与房地产开发商签订购房协议，并支付首付款。
2、准备好个人身份证、收入证明(银行流水、工资单等)、购房协议、首付款数据等等资料去选定的银行(大多数开发商会指定银行)提出房贷申请，在柜台领取申请表填写，再将表格连同资料一并提交给工作人员。
3、银行会根据客户提供的资料展开审核，并安排评估机构评定客户所购房屋价值。
4、审批通过，银行核定贷款金额，并告知客户结果。收到通知的客户在约定时间内到网点签订借款合同，以及办理抵押等相关手续。
5、银行进行放款，款项一般会先发放至客户名下银行卡里，然后再立马由系统划拨至开发商指定账户当中。
以上就是关于“贷款买房怎么贷合适?贷款买房的流程是怎样的?”的全部内容，其实想要通过贷款的方式买房，还应该要了解更多的内容，再结合自己的实际需求，去选择贷款的方式。
银行贷款，必备常识
在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。
什么叫贷款?
贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行
为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主
体。
资方类型
1银行
比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大
类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性
银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较
强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请
贷款的成本比较低。
当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利
息往往也不同。
有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷
款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银
行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常
的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。
有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也
都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都
有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业
务。
2.机构类贷款公司
已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷
款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷
款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有
一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信
等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度
比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另
外市场上的一些典当行也具备放贷资质。
贷款的形式
1.线下
在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下
签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。
2.线上
如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要
在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行
操作，就可以完成线上贷款。
常见的贷款类型
1.信用贷款
借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信
用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入
来源以及负债情况等。
2.抵押贷款
如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申
请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款
金额。
常见贷款产品
1.公积金信用贷:如果公司为自己缴纳一份金额
较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到
用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左
右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本
一般一年期，等本还款一般3年-5年!
2.工薪贷:如果借款人有一份稳定的工作，并且
在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社
保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000
元以上，就可以向银行由请工薪贷。
3.房供贷:如果借款人有一套或者是多套按揭
房，就可以利用按揭月供来由请个人信用贷款，
没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录
就可以。
4.保单贷:借款人的名下有保单，就可以利用保
单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金
额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳
的金额等。
5.装修贷:如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可
以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品
的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之
间。
6.税单贷:借款人可以直接利用自己的个人工资
税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP
里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理!
7.业主贷:名下有房的借款人可以向银行申请业
主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过
不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购
房，都可以向银行申请业主贷产品。
8.生意贷:个体商户或者是小微企业在遇到资金
问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额
比较少，一般
30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以
及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大
于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需
求，不过这类贷款产品的利息较高。
9.社保贷:借款人长期缴纳社保，当急需资金
时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的
利息一般比较高。
10.流水贷:小微型企业可以利用企业的流水申请
贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东
或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。
11.学历贷:借款人的学历在本科以上，并且毕业
有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷
款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行
比较少。
12.房产贷:借款人拥有住宅房产，可以向银行申
请房产贷款，额度可以做到房产价值的
5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资
金需求。
13.车供贷:借款人购车时申请的是车贷，车贷还
满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利
率较高，审核也较严格。
14.车主信用贷:主要面向有全款车车主发放的信
用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车
辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需
抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。
15.租金贷:借款人有稳定的租金收入，就可以向
银行申请租金贷。
16.信用卡贷:借款人持有某家银行的信用卡，如
果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银
行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷
款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发
财智金等等
17.发票贷:发票贷主要针对开公司的企业主或者
股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业
主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷
款。
18.创业贷:城乡居民想要用于自己创业，就可以
向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的
信用贷款产品。
贷款条件
1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力
2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是
负债情况。
3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之
前是否有违约的情况。
4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和
学历等。
