装修贷，你不知道的另一面

随着现在生活水平的提高，支付宝等网络借贷产品的出现，越来越多的年轻人迷上了提前消费。从分期买房，买车；到现在装修，购物，分期付款的花样越来越多。诚然，分期消费在一定程度上能够满足我们提前享受，但是要在一定的可控范围，要不然进入的就是万丈深渊！

近年来，我国房地产市场一直火热，对于越来越多的年轻人结婚买房已然成为刚需！然而对于部分家庭来说，尤其定居在一二线城市，一套住房的首付可能掏空了整个家庭的全部收入！等拿到新房满心期待的准备入住，摆在眼前的装修却又成为了新家的最后一道门槛！伴随着每个月的房贷，车贷，甚至是信用卡分期，许多的有房一族已无力给新家装修。那么在这样的一种情况下，很多银行诱人的广告就在眼前。“你装修，我买单”，每个月仅支付一点手续费，就可以提前有个温馨的家。那么银行的这些分期产品是不是就适合我们？接下来我站在金融从业者专业的角度来分析一下不一样的方面。

一.装修分期真实利息高于他的宣传利息

不知道细心的朋友们有没有发现过这样的一个问题，凡是跟分期沾边的，银行他们不说利息，只和你讲下每个月手续费多少，包括信用卡分期也是一样。只是现在国家强制要求分期类产品必须要标注真实的年化利息，但不少工作人员为了吸引客户仍然混淆视听。下面我们以合肥这边某国有银行装修贷产品为例

以上述海报宣传为例，我们贷款20万分期5年，每个月616利息,每期月供4011。

银行和你算的每个月利息都是616,所以你每个月利率就是616除以本金20万，月息就是0.3%，我们通常所说的月息3厘，那么年化就是3.6%。

有没有发现问题？我们还款方式是等额本息，也就是每个月我们都有还本金进去，或许最后几个月我们欠银行只有区区几千元，但是他这种宣传方式无论我们还了多少期，他都是一直按最开始20万的本金给我们算利息。所以这种分期类产品银行宣传年息3.6%，真实年化利息应该在6.5%上下，市面上很多分期类产品宣传的10%，年化都在18%，正规的年化利息比起小贷的这种算法中间有个1.8的倍数！

二.分期之后习惯了提前消费

本来准备去买一辆奥拓，但是听了4S店介绍零首付后，直接买了一辆奥迪回来！买了奥迪之后才发现，无论是保险，还是保养都远远超出了我们的预算！

其实，装修分期也是一样，很多时候我们预算10万左右，但是去了商场看到高端的家具，电器我们爱不释手，一想到银行可以给我们办理一笔30万的装修贷款，结果就是一冲动远远超出了我们的预算。当然并不是说提前消费不好，而是我们应该根据自己的情况，合理去消费安排我们的生活方式，一旦有了退路，不在自己的可控制范围，每个月的还款会给你带来巨大的心理负担，一旦某个月没有顶住压力可能就会想到第二笔分期，第三笔分期，最后让自己走到万丈深渊！

三.没按照银行要求合规办理，消费

近年来受疫情频繁影响，有不少客户有资金需求，但是他们没有真实装修用途，于是找到市面上很多中介公司。不少中介为了赚取客户的高额手续费用，甚至违背了行业的原则向银行提供假流水，假用途甚至是婚姻材料！

银保监会三令五申强调信贷资金只能用于消费领域，像装修分期这样明确的产品，银行的监管会更加严格。一旦发现客户非法套用资金，则会要求客户在限制的时间内提前还款。那么，到这时候我们就会陷入被动。近年来很多客户生意不好做，如果在短时间内无法提前结清，那么我们征信就会面临逾期，严重的话后期还会被起诉！

综上所述，办理装修的朋友们我们需要根据自己的实际情况量力而行，装修贷利息也并没有我们想象的那么低，当然我们可以合理的提前去消费，但是要控制在我们的能力范围之内。

［感谢你的关注，我是庐州小飞，从事金融六七载，有任何金融问题可以留言私信我，期待你的留言］

分期买iPhone享0利息，平安信用卡这波香爆了

双11火热进行中，有没有小伙伴和小雷一样，凑单凑得眼花缭乱的？

每年这个时间点，小雷除了自己有一堆东西要入手，还得考虑到大伙需求。

因为很多的小伙伴，在后台留言求推荐物美价廉的数码产品，也想剁手一波。

作为一年里第二个购物狂欢节点，说来双11也的确是个值得我们入手的好时机。

就拿活动范围广来说，一些平时比较少做活动的平台，双11肯定也会来凑凑热闹。

像是淘宝天猫、京东拼多多、还是苏宁小米，我们都能找到适合自己入手的平台。

优惠力度就更不用多说了，很多商品都到了冰点价格，「年度最低」也不为过嗷。

尤其是手机、平板和电脑等数码产品价格更低，这时候还不买多少有亿点点亏喽。

顶配水桶机，选它准没错

前阵子小雷推荐了不少好手机，有不同价位、不同卖点，还有大内存容量等等。

很多小伙伴留言想买顶配水桶机，一圈手机看下来，小雷更愿意推荐下面两款。

如果你是手机摄影爱好者，那么今年的小米12SU，我觉得就非常值得入手。

搭载骁龙8+处理器，不论是日常使用，还是游戏体验都回归到了高端旗舰的水准。

这回主摄用上一英寸大底，加上徕卡加持，小米12SU拍照体验和成像效果稳得狠。

4860Ah+67W有线快充+50W无线回血慢了点，但毕竟为了影像让道也能接受。

另外，像是2K屏、立体双扬、NFC、红外、IP68级防尘防水等等旗舰标配都有。

总之，如果大伙需要一台拍照表现抢眼的安卓水桶旗舰，不妨考虑下小米这款。

当然啦，如果你是苹果全家桶忠实用户的话，那么iPh14P其实更适合。

A16处理器性能不多介绍，机圈天花板级别，搭配iOS高刷动画纵享丝滑体验了。

今年升级的4800万像素，让手机拍照又上了台阶，前代成像锐化问题也有改善。

被吐槽多年的刘海屏也换成了灵动岛，三Bff叠加换新手机理由不就来了嘛~

iPh14数字系列刀法精准阉割太多，PMx尺寸太大重量感人价格也更贵点。

小雷还是推荐买iPh14P，这样既能享受P系列待遇，价格也能便宜点儿。

目前淘宝俩手机双11大促价，小米12SU8+256GB为5994元，iPh14P128GB为7649元。

有一说一，都比官网原价便宜了一些。

不过作为一名专业资深省钱大师，这样的优惠价格还不能入小雷的火眼金睛。

因为最近我发现嚯，平安信用卡针对双11电商网购，搞起了超划算的分期活动。

具体要怎么操作，到底又能给钱包省多少钱钱呢？小伙伴们不妨接着往下瞅瞅~

惠上加惠，这波被爽到

在双11电商平台大降价基础上，平安信用卡还能再继续优惠，惠上加惠了属于是。

喏，平安信用卡为双11期间正在购物中和购物后的你，推出了两波优惠。

优惠覆盖平台广得很，淘宝天猫、京东、拼多多、苏宁易购和小米商城/有品都有。

问题来了，还在凑单购物的小伙伴，怎样才能享受到平安信用卡的优惠呢？

按照老规矩，小雷以「淘宝」平台为例，介绍一下什么才是省钱的最佳姿势。

即日起到11月11日，平安信用卡有个【分期红包】活动，我们先领了再接着来。

从支付宝A-合成大红包会场领分期红包，接着在淘宝/天猫A挑好心仪手机。

下单时收银台选择平安信用卡分期支付，就能享受到分期满300-20元的优惠啦~

简单几步操作就能领信用卡分期红包，这优惠第一步，小伙伴们要记住了嗷。

优惠第二步是【分期满额立减】，活动时间10月31日到11月11日，操作很简单。

在淘宝天猫商品/下单页，选择平安银行信用卡分期付款，提交到支付宝收银台就OK。

满额立减分成两个档位，满300-20元的分期满额立减，分期新老用户都可以享受哒。

满额更高的分期立减新老用户有区别，新用户享受满1000-50元，老用户则是满1500-50元。

优惠第三步来了！活动期间在淘宝天猫购买指定商品，用平安信用卡分期支付，还有机会享受【最高24期0利息】。

至于能享受最高多少分期0利息，大伙可以看看咨询一下店铺客服，或者查看收银台详情页。

噢对了，平安信用卡还有个【淘系立减】活动，从10月31日开始到11月11日。

在活动期间，淘宝天猫购物时使用平安信用卡，并通过支付宝付款就能参加啦。

单笔实付满100元，就有机会享受最高立减5元的优惠。

就拿前面推荐的两台手机来说，以分期新用户为例子，小雷算算都能便宜多少钱。

满1000-50元分期立减+满100-5元立减，小米12SU8+256GB版只要5939元。

一样的立减优惠法，iPh14P128GB版本只要7594元，惠上惠后也太香了！

其他电商平台也有分期支付满额立减活动，具体金额有点差别，小雷简单过一遍。

京东

（活动时间：10月31日-12月31日）

在京东商城购物时，选择平安银行信用卡在线升级分期服务分期支付就可以参加。

喏，分期金额满299元立减10元，满999元则可以立减30元！

拼多多

（活动时间：9月30日-12月31日）

在拼多多A消费时，通过多多支付绑定平安银行信用卡，选择「信用卡分期」—「平安银行信用卡」分期支付。

就可享受三档分期优惠，享满600元减28元、满1800元减68元以及满5000元减208元！

苏宁易购

（活动时间：9月1日-12月31日）

苏宁易购比较灵活，既可以在苏宁易购A，也可在全国线下电器门店渠道消费。

喏，苏宁支付绑定平安银行银联信用卡，选择「信用卡分期」—「平安银行信用卡」分期支付，就可以享满3000元立减108元优惠。

小米

（活动时间：11月1日-11月13日）

小米有两个平台，一个是小米商城（PC/A端），另一个是小米有品A端。

购买指定商品支付时选择「信用卡分期」，并且使用平安银行信用卡支付。

就可享受单笔订单满2000元立减68元，或满4000元立减158元优惠~

关于电商平台分期优惠活动，还有几点规则小雷要简单说明一下。

前面提到的【最高24期免息】，是可以和【分期红包】或【分期满额立减】叠加享受的哦。

【分期红包】和【分期满额立减】两者不同时叠加享受。

大伙可以根据自己实际的消费情况，选择最合适的满减姿势，多省点钱~

可能有小伙伴列了一堆消费清单，想趁着双11便宜时买了，只是要一口气全买了钱包又吃不消。

别忘了嗷，小雷前面提到过的，购物后平安信用卡还有分期优惠的呀！简单粗暴，从11月1日-12月31日，去平安银行口袋APP办理账单分期，可以享受利率2.8折起。当然，具体以办理页面实际展示期数和对应折扣为准。好家伙，这波实在是香爆了。

要提醒嗷，如果小伙伴们想给钱包省点钱钱，不妨办张平安信用卡，感受一下双11惠上加惠~

最后

临近年底，又到双11这个购物狂欢节点，很多小伙伴都有不少想入手的好东西。多家电商平台下场做活动，很多数码产品价格也降到冰点，双11确实适合剁手。像小雷前面推荐的小米12SU、iPh14P，都到了官方价格的历史低价。

除了买得开心也要花得理性呀，其实查看了解银行活动做好攻略，就能省上一大笔钱。小雷和大伙介绍的平安信用卡，为购物中和购物后的我们推出双重优惠，贴心度拉满了。平安信用卡两波分期优惠不仅兼顾囤货省钱，其实也能让更好让我们手头上的现金流保持健康。

毕竟双十一买的东西很多，提前规划消费，我们可以充分享受购物乐趣，月底付账更轻松从容。

最后小雷啰嗦一句，平安信用卡双11大促分期优惠活动名额优先，先到先得哈！

心动不如行动，有需求的小伙伴不妨关注一波，赶快参加这次活动快乐购物。

优惠机会也难得，最近想买新手机等数码产品的小伙伴，千万不要错过了哟！

蚂蚁消金信用购首次加入双11分期免息，花呗持续瘦身

作者子卿出品消费金融频道

从10月31日开始，双十一的战线就已然拉开，与往年不同的是，今年信用购首次加入天猫双十一活动，不仅拥有最高5000元的分期免息券，而且大部分能使用花呗分期免息的活动也能使用信用购。

从去年开始，用户就已经能够在天猫购物时使用信用购，但分期免息还是首次向其开放，这意味着此前专属于花呗的淘宝产品又再次被分流。

用信用购分期有机会帮还账单

近期，淘宝天猫官方微博号发文称双十一期间信用购也可参加免息分期活动，为刺激用户使用信用购进行付款，在购买天猫产品使用信用购付款后，按顺序第1000位、第1万位、第10万位、第100万位和第1000万位，将会获得帮还双11信用购账单的福利。

信用购是蚂蚁花呗进行品牌隔离之后的产物，蚂蚁自从去年被监管约谈后就开启了品牌隔离计划，花呗成为重庆蚂蚁消费金融专属消费信贷品牌，专注于中小额，而由银行等金融机构全额出资的消费信贷，则更新为“信用购”服务。

此后用户在使用花呗进行付款时，信用购也同样可以选择，甚至在监管的压力下，付款时会被优先选择信用购，不过分期免息等服务仍然是花呗专属，信用购并不适用。

值得一提的是，淘宝分期功能并不是首次向其他消费信贷产品开放。

此前淘宝上线了信用卡分期免息活动，并且该活动现在仍然可以使用。去年6月，花呗上线花呗分期聚分期产品，淘宝开始分期入口，淘宝分期不再是花呗专属。用户购买产品使用聚分期时，需要提前在聚分期下绑定好信用卡，然后在付款过程中选择花呗分期支付，使用花呗分期下方的聚分期支付，就能达到使用信用卡分期支付商品的效果。

在上线花呗分期聚分期后，蚂蚁花呗似乎并不满意分流效果，今年9月，许多用户发现在选择分期付款时，部分商品可直接使用信用卡分期，并且招商银行信用卡和交通银行信用卡还在花呗分期之前，此举似乎是花呗将用户推给银行信用卡。

据不完全统计，目前支持分期的信用卡包括建设银行、招商银行、交通银行、平安银行、中信银行、浦发银行等多家大型银行，即使是用户未办理相关银行的信用卡，只要淘宝支持该银行信用卡的分期，就会显示在分期付款的页面上。

整改压力巨大

去年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团后，还对腾讯控股、度小满金融等在内的13家互联网金融平台进行谈话，自此，互联网金融开始经历一轮大的整改。

蚂蚁花呗借呗的整改主要步骤是成立蚂蚁消费金融承接此前蚂蚁小微小贷、蚂蚁商诚小贷中符合监管规定的消费信贷业务，根据测算，这个数字在2万亿左右。

此前监管给蚂蚁消费金融整改的时间是1年，但到目前为止，还未传出整改完成的声音。

从开始整改到现在蚂蚁花呗借呗的动作不难看出，花呗借呗部分业务的让渡是从边缘业务慢慢深入，目前属于花呗借呗等的核心专属业务也越来越少，原本属于蚂蚁消费金融的业务现在不断被瓜分出去，这也是蚂蚁消费金融的无奈之举。

蚂蚁消费金融成立至今一直在为融资补血合规努力。去年年底，蚂蚁消费金融曾宣布增资至300亿，若增资成功，则意味着最多可承接1.3万亿的消费信贷余额，不过此次增资后来因为中国信达的退出而不了了之。而有业内人士表示，蚂蚁消费金融想要吞下此前两家蚂蚁小贷的业务存量，至少要增资至510亿，显然，近期蚂蚁消费金融还未传出再次增资的消息。

除了将新增业务让给银行来减少的业务量，蚂蚁消费金融还在银登中心转让信贷资产收益权来压降存量，据「消费金融频道」不完全统计，截至10月下旬，蚂蚁消费金融已成功转让的信贷资产收益权在500亿以上，远超其他消费金融公司。

目前来看，蚂蚁消费金融的整改压力仍然非常大，若未来蚂蚁消费金融还未找到增资等其他渠道来承接花呗借呗的巨大体量，业务让渡给银行等机构可能还会继续深入。

银行与消金机构聚焦双11

值得注意的是，双十一期间，除蚂蚁消费金融之外，还有多家消金机构推出贷款利率打折活动。

马上消费安逸花在“双十一”期间上线主题活动，使用者可通过参加活动瓜分11亿额度免息券；乐信旗下主打分期购物的分期乐商城，不仅推出多个大额满减折扣方案外，还凭借场景优势，使用户享受分期专享提额优惠，通过优惠+分期组合为使用者带来更优消费体验。

据了解，银行也在双十一期间加大消费贷布局，助力国内消费复苏，招商银行推出“闪电贷”前6期享受7折年利率活动；民生银行推出消费贷优惠活动，活动期间申请民生民易贷且签约送8.8折优惠券，折后年利率低至3.85%；工商银行活动公告显示，在“双十一”期间，部分工银信用卡客户在部分电商平台使用支付宝绑定信用卡分期支付时，有机会享分期满300减20元、满1500减50元的优惠。

随下半年以来消费复苏叠加LPR的下降，银行、消费金融公司也在积极布局消费贷，通过降低利率等方式吸引用户合理消费。有专家表示，在政策的支持下，可以预期被疫情等因素压制的消费需求未来将会呈现稳步修复势头，银行消费金融公司未来也会推出更多优惠吸引客户。