信用卡逾期了！可以这样协商处理，全套攻略

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么?

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因

第一种原因是情况不够严重(由贷后管理部门跟进处理)：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润。

第二种原因则是情况过于严重(由第三方机构跟进处理)：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

协商前必做的法律风险自检

首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任。无论金额大小(如财zhi金、圆金、小额贷款等)。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。

逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机

持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用「逾期时长作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字「1」。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类「M1客户」，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于「偶发性质」，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。

如果持卡人偿还能力有限，并不建议在此期间偿还原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微平其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为「ST」，意为「可以用特殊手段逼迫回款」，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要

在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿

1.以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

2.优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

3.优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼、运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

朋友们如果想了解更多的债务知识，或者想自己去尝试跟银行协商的，可以给小D留言，会给大家分享一些经验（）。

信用卡逾期了怎么跟银行协商解决

1.主动找银行协商“个性化分期”或者“二次分期业务”，经过友好协商达成协议，最高60期，停息分期，但一直属于逾期状态。

2.协商还款要有基本的金融知识、基本法律知识、一定的谈判能力以及坚持不懈的精神，要多和银行官方客服联系，如果联系了多次都被推给催收，可以打给银监会电话投诉。

3.协商还款其中有一个条件：欠款超过持卡人还款能力。如果真的非常困难，迫切需要协商还款，提供贫困证明。如果真的困难开具不了，跟银行友好协商，提供其他证明，银行也会答应的，关键是过程、态度和事实。

4.有一些银行要先还10%的诚意金，这些是正常的，每个银行分期政策不同，如果觉得不合适，可以继续去谈。根据经验判断，一般中信银行需要先还10%后做分期，建设银行需要先还30%后做分期。其他银行目前都可以直接全额分期。

虽然使用信用卡能够非常方便的消费，同时也能够解决一些资金问题，但是出现了逾期的情况之后，就会导致一些严重的后果，所以很多人都想要在逾期之后与银行进行协商，希望能够办理停息挂账，但是有一些人因为使用信用卡的经验并不多，更没有逾期的记录，所以不知道该如何和银行协商解决，那么信用卡逾期了怎么跟银行协商解决呢？

第一，信用卡逾期的后果有哪些

之所以很多人在信用卡逾期之后都想要跟银行协商解决，就是因为一旦出现了逾期的情况，就会导致一些严重的后果，最轻的后果则是产生额外的利息和滞纳金，这些都是可以用钱解决的问题，都不算是很严重的后果，但是除了这些之外还有其他的严重后果，可能会影响你和孩子的一生，比如当你的逾期时间非常长之后，银行很有可能会提起诉讼，如果情况严重的话，还有可能会涉嫌信用卡诈骗，这样就会被判刑，并且也会影响你孩子未来的学业，无论是被列入失信人员名单还是被判刑，将会导致你的孩子在升学时政审无法通过。

第二，办理停息挂账的优势有哪些

通过前一段的内容就不难发现，在信用卡逾期之后，尤其是逾期特别严重的情况下，就会导致非常严重的后果，而且这些后果是不可挽救的，所以为了避免这些情况出现，现在有很多人都想要办理停息挂账，首先在办理停息挂账之后的一段时间内是不会产生额外利息的，这样一来就能够避免还款压力的进一步增大，只有这样才能够让你有足够的时间去筹措资金用于还款，并且在办理停息挂账的这段时间内，银行也不会继续催收账款，不会影响你的生活，更不会对你提起诉讼。

第三，怎么跟银行协商解决

对于那些逾期并不是特别严重的人来说，比如他们之前并没有频繁的逾期记录，同时逾期的金额不太多，而且时间也比较短，在这种情况下自己到银行就可以办理停息挂账，但是如果遇到了情况非常严重的问题，比如逾期金额巨大，而且在此之前就有大量的逾期记录，这样一来银行可能不会同意你的个人申请，但是你可以委托专业的停息挂账公司帮你办理，因为他们的经验非常丰富，同时跟银行也有一定的交情，在办理的时候就会顺理成章，非常的简单。

可能很多人都并不知道在信用卡逾期之后还可以跟银行协商解决，不过通过这篇文章的阅读就应该知道及时的跟银行协商解决能够避免很多严重后果，所以停息挂账是非常有必要去办理的，而更有必要的是在使用信用卡的时候一定要合理消费，不要过度透支。

信用卡逾期后怎么协商会让步

很多持卡人的信用卡逾期后，既想要写上分期还款，也想要分最长的60期，还想要让银行减免掉所有的违约金和利息，将本金进行分期，甚至还有很多人要求本金免息分期。

其实，信用卡逾期后真的能让步到这样的银行是很少的，因为每家银行的协商分期政策都是不一样的，以分期期数为例，招商银行的分期期数啊是最难协商的，一般情况下最长不会超过48期，并且它的几乎是没有任何减免的，所以想要同时满足以上的条件是很难的。

这里我建议大家，银行提出协商方案后，我们可以尝试提出我们的诉求，如果对方实在不让步，不妨先接受，毕竟银行给出的方案都是很合理的，首先我们要计算出来自己能承受的，分析实现，然后提出我们的诉求，并且要有理有据。比如我一个月的收入是5000，生活所需费用是多少，给父母治病需要多少费用，小孩上学需要多少钱，把这些都算给银行厅，然后告诉对方，我一个月只能拿出来1000到1500左右来还款。银行会根据你的诉求进行审核，只要审核通过了，基本上期数都是很不错的。

其次就是跟银行谈减免，全部减免是不现实的，但是最多可以减免掉一大部分。至于免息分期，这个就只能看银行的政策了，如果银行有免息分期的政策，那么即使你不提都会给你办理的，但是如果银行没有这个政策，不管你怎么投诉都是没用的。最后就是达成一致后记得录音或者签协议。