全国首个官方助贷平台开始营业

4月1日，全国首家首贷服务中心-北京市首贷服务中心在位于六里桥的北京市政务服务中心正式运行。

目前有22家银行和6家机构入住运营，并实现了不动产查档、民政局查档等信息共享服务，

可为企业提供一站式金融贷款服务。

设立首贷中心主要目的是解决零信贷小微企业首贷难问题，是北京市政府、银监局对助贷业务的进一步试探性发展。

首贷服务中心位于市政务服务中心4层C岛，设立多个窗口服务台，咨询人员可介绍自己的基本情况，由柜台经理匹配贷款产品，咨询人员更快的知道适合自己的银行和产品。

设立首贷中心主要目标是降低融资风险和成本。

本身此项措施个人是非常赞成并且欢迎的，但是也有疑问：有些擦边球业务首贷中心要如何处理

非企业用户到首贷中心，首贷中心是否会提供执照注册、过户、加股东、实控相关业务，要知道目前北京市房屋抵押贷款除了按揭，基本都要以经营贷名义申请贷款，很多客户没有公司。

流水问题，很多客户没有或者是比较少的流水，银行大多会认定还款能力有问题，只能通过做假流水申请，此种情况首贷中心不会管，只能是银行个贷客户经理出面给客户做流水（客户自己找不到做流水的）首贷中心如何定义自己位置。

购销合同三方收款账户问题，银行抵押贷款都是三方账户收款，首贷中心和个贷经理都可能知道购销合同是假的，也可以帮客户做合同，但是三方收款账户，客户经理是万万不会给客户找的，动则几百万，一旦出事，轻则开除，重则诈骗坐牢。

首贷中心是否治标不治本，我估计最多能解决十之二三融资问题，市场上贷款客户大多是资质不好的，如何在产品端解决风险把控问题，实现产品差异化申请，解决以上几个问题才是解决融资难的根本方法。

还有就是首贷中心柜台人员是否会和中介或者银行合作某取合法利益，说的简单点就是没有为客户做出最优选择。根据我的经验，柜台经理很快就会拿返点了，银行中介都宠着

助贷公司，到底是什么？

大家生活中都有听到各种各类的贷款公司，小额贷公司，但是助贷公司大家就应该不是经常遇见，做金融行业的朋友就知道（助贷）这二字，但助贷机构的不在少数，深谙其道的朋友应该知道，这里的“助贷”二字，大有文章，喧宾夺主者有之，瞒天过海者有之，勤恳尽责者有之，浑水摸鱼者有之这两个字，那么助贷公司到底是什么呢？这个公司又为什么叫做助贷呢？

其实讲到这里，助贷公司就是字面上的意思，帮助贷款下来的公司。

那么这个公司是怎么去帮助贷款的的呢？它又是有什么资质去帮助贷款下来的，请看下面。

1、顾名思义，助贷是辅助他人放贷由于放贷人条例的推迟公布，我国民间放贷的主体还是小贷公司，截至今年4月小贷公司牌照已发放8700余张；网络小贷牌照300余张，总体数量上看，已经不少，但是很多小贷公司的牌照闲置、弃用和涉司法案件，利用率一般。

银行是放贷的主力部队，不赘述。

协助以上能够放贷的机构（持牌机构），进行放贷，从中赚取费用的行为，被称为广义上的助贷。网络借贷平台，在备案难度大、银行存款难、校园贷现金贷政策微妙的情况下，转型成为协助金融机构放贷的媒介，不失为一种较优选择。

2、助贷者，自身不应担保借贷为获得更高层级金融机构的青睐，一些助贷机构与金融机构签署“抽屉协议”，由助贷机构为金融机构某些借贷合同承担无限连带责任，有时候还要求助贷机构的实际控制人、法人在合同上签字，以个人全部财产作为连带担保人之一。

按照“穿透式监管”的思路，以上行为实际上还是会被认定为：助贷机构扮演信用中介，深度参与借贷法律关系，甚至就是拿持牌机构当“通道”，自行放贷。

因此，助贷，如果挂羊头卖狗肉，迟早要还的，别看借款人每个月都在付利息，最终不还本金或放弃还贷的人，还是有很多人，金融的风险线很不稳定，随时颠簸，风险随时降临

3、助贷模式不同，法律责任亦不同“名为助贷，实则放贷”的机构，应当按照2011年1月8日生效的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》，予以取缔；如有联合借款人造假，欺骗出借人等行为，可能涉嫌刑法第266条罪（刑侦处理）或者互金常见罪名刑法第192条集资罪（经侦处理），具体要根据证据情况和刑事政策确定具体法律责任和刑罚。

同时，我们提醒大家注意，行政责任和刑事法律责任的承担，不能替代民事法律责任的履行，一旦机构或个人承诺对某借贷关系承担无限连带责任，不因其涉嫌行政、刑事责任，而不再追究其民事责任，合同相对人、被害群众依然可以依据合同约定对其进行民事起诉，要求其承担连带责任。

综上，助贷之助，应当是协助而不是替代。

4.贷款业务：根据北京互联网金融协会此前发布的《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》对助贷的定义，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。

助贷业务涉及资金方和助贷方两端。

其中，以资金来源来看，银行、保险、信托、财务公司、小贷公司、消费金融公司等都可能成为资金提供方。但从规模来看，银行资金的占比最大（因为不少信托计划背后的资金也来自银行），是最重要的放贷主体。

助贷方则可分为持牌机构和非持牌机构，前者又可分为两大类，银行（既可以作为资金方，也可以成为他行的助贷方，例如，新网银行、微众银行等）和部分金融科技公司（它们通常通过旗下的小贷、网络小贷、融资担保等牌照展业）。

而非持牌的助贷机构则包括一些无小贷、网络小贷、融资租赁，融资担保等牌照的金融科技公司、P2P平台、数据公司等。在新的监管要求之下，这部分机构不得直接参与贷款的发放（即联合贷款），主要为资金方以提供获客、风控等服务。

[助贷的优势与盈利】

助贷公司的优势如下：

1、银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向贷款担保机构等融资机构求救，贷款担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。

2、贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，贷款担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

3、事后风险释放，贷款担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些贷款担保机构做到1个月贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由贷款担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。

4.助贷机构应该怎样收取服务费以及收取多少服务费目前并没有明确的规定予以限制，实践中，一些助贷机构通过各种名目向借款人收取费用以覆盖其坏账成本、实现获利(助贷机构对资金方承担债权回购义务，放贷风险最终由助贷机构承担)而且助贷机构对接的资金成本一般也高于行业平均水平，助贷机构的服务费与资金利率之和极易超过年化36%，甚至一些机构达到年化300%。

关于助贷，你应该知道这些事儿

最近因为有朋友想贷款，但是自己又没有相关常识和经验，所以拉上了我去陪他跑了几家助贷公司，发现各家客户都还挺多，市场需求应该很大，但是听交谈很多人都对这个行业不太了解，去了之后就任人摆布，结果却无法下款，白白浪费的时间，也导致了一些本来资金紧张的人寄希望于此以为能贷出来，结果却因为误了时间把欠款拖得更久。

所以总结了一下最近去的几家助贷中心的所见所闻，希望给到想了解或者犹豫要不要去的朋友们提个醒。

首先，得承认有些助贷中心确实能对接银行放款给你，但是这个钱拿到手是有前提的，换句话说，你的征信情况不能低于银行的基准线太多，不然通过他们口中所谓的银行渠道你是贷不到钱的。

你要了解你的征信，如果有在借的网贷，三个月甚至六个月内多次有机构查询征信，逾期，信用卡负债比超过60%，其中之二的，就可以不用去了。很多助贷中心电话推销说得天花乱坠，什么都能解决，什么都不是问题，感觉只要你去就能放款，都是扯淡。

助贷中心一般都在市区相对繁华的写字楼，我去的这几家全都在北京东三环国贸一带的高级写字楼，某SOHO一层楼全是不同的助贷机构。

如果你去了，会先让你在会议室等五到十分钟或许更久，消磨你的耐心和戒心，然后会有业务员来了解你的基本情况，工作、月薪、公积金、社保、房车、固定资产、婚姻状况、银行流水、负债情况等等，有的还需要你自己先自行打印一份银行的征信报告。然后根据你的回答和征信报告的情况来决定下一步要怎么跟你聊。

其实作为从业者，这个时候基本就已经知道你是否能贷下来了。

如果你的征信报告很优秀，他们就会跟你谈费用，一般利息是三到六厘，然后一次性扣多少点一般是8个上下，然后神秘兮兮的拿着你的材料说去过系统初审批出额度，有的就是走个过场，有的是查询一下百行百融这类的第三方征信系统，接下来会说出一个匹配你需求甚至比你需求高一点的额度，让你签个合同按手印这种常规操作。有一些确实是往银行信审那边提交材料，然后银行来做审核，但这种情况很大程度上你直接找银行你也能贷出来，只不过你不熟悉流程而已。

但上面这种也算是相对顺利和没什么套路的，因为银行放款，利息不高，手续费在5-8，一般人还是可以接受的。

现在有部分助贷中心过分到收完你的资料，让你自己下个APP，注册登录人脸识别后自己申请，或者找个微信小程序把你的资料填进去进行网签审批，这就很奇葩，全程都是自己操作，其中有一些是银行推出的消费贷，有一些的本质还是网贷。

当然，这些还是有下款可能的，只不过息费和手续费要比跟银行信审对接得高一些。

一旦APP或者网签被拒，还有一些征信不好本来下不了款的，初审也会给你个比较合适的额度，给你个希望，到后面告诉你不行，然后从之前他了解的情况里面挑出一些问题，说实话，能去助贷的几乎没有挑不出毛病的，所以你会觉得对方说的拒批理由很正当，但是你忘了，你出的渠道费的点就是让他们去摆平这些问题的，没毛病自己找银行不好么，对吧。

然后这个时候一个高一个级别类似主管的人来跟你聊了。

如果你之前透露有固定资产，他们就会开始用各种话术游说你来抵押，比如可以平掉负债然后剩余的钱投资用来偿还欠款啊有很多客户已经从中挣到钱了巴拉巴拉之类的，当聊到这的时候，你完全就可以直接走人了。

如果你没有固定资产，他们会告诉你找一个紧急联系人，说你的问题其实不大，这是因为其中某一项导致综合评分不够，需要一个资质好的人帮你拉高一下分数，后续就算你无法偿还，这个紧急联系人也仅仅只承担联系告知的义务，不牵扯任何的担保和偿还义务。

其实这个时候的真实情况就是，你已经无法从他们提供的机构中贷款出来了，因为现实情况不会因为一个不能替你承担风险的人而改变放款机构的风控规则，他们这么说的目的就是让你找出这么一个人作为担保人来为你分担这个风险，更缺德的还有一部分助贷会让你跟朋友商量，以朋友的名义去贷款给你用，美其名曰“帮贷”。

如果你是个正常的人，到这一步赶紧离开，不要听信他们的任何话，赶紧走。

这个时候如果你带着朋友去了，主管的态度就会稍微强硬一些，因为他拿定了你确实需要这笔钱，所以很多时候你有疑虑多问一句他们马上变脸，大有一副钱就在这，就差这一步，你要不要的意思。

但其实如果你的朋友贷不出来，那没啥说的。但如果你的朋友能贷出来，那么他自己在银行APP操作大概率也能贷出来，如果你有能力还，那5-8个点的渠道费给朋友当还人情不好吗？如果你没有能力还，也别坑了在这个年头能出面给你做紧急联系人的朋友。

还有很多细节，但都不是重点，大致的情况就是这样，如果你真有资金需求，而且征信没问题的话，想去尝试一下是没问题的，已经知道对方套路知道在哪个步骤及时止损就好，也不亏啥。

但要做到心里有数，之前说的前提条件不好的，真的没必要去试，多想想别的办法，不要听忽悠，被搜集数据事小，时间成本和人情成本真的挺高的，有那个时间多问问朋友或者家人，争取找到一个适合自己的方法早日上岸。

如果用过网贷，并且已经无法循环使用的，不要去试。

如果试过手机银行中的消费贷，但没有批款的，不要去试。

近半年有逾期的，不要去试。

负债过高的，不要去试。

需要用资产抵押的，不要去试。

浪费时间。