鑫闻界｜这届年轻人“不想给银行打工”提前还房贷到底是亏是赚

记者赵婉莹

最近一段时间，不少人在微博、小红书、抖音等社交平台上分享自己提前还房贷的经历。先是话题冲上热搜，后是有人将提前还房贷与银行理财、基金等投资收益进行比较。不少人留言称，年轻人倾向于提前还清房贷，以减少所需支付的利息总额。

一时间，到底应不应该提前还房贷成为了年轻人当下热议的话题。有消息称，不少地方提前还房贷的预约已经排到了下半年，而在两年前，人们在讨论房贷时，大部分人还坚持着“坚决不能提前还”的观点。

“还了就是赚了”

算一算房贷利息总额，确实容易让人大吃一惊。假设申请100万元的商贷（非公积金贷款），期限30年，首套房执行4.6%利率，按照等额本息还款方式，你总共需要支付84.55万元利息以及100万元本金，即便按照等额本金还款方式，所需支付的利息也高达69.19万元。如果是二套房执行5.7%利率，100万元30年期的商贷，在等额本息还款方式下，利息总额高达108.94万元，比100万元本金还要高。

2020年，市民刘女士在济南购买了首套房，总房款156万，首付55万，剩余101万贷款（71万商贷，30万公积金贷款），期限30年，按照当时的房贷利率，以等额本息的方式，刘女士每月需要支付房贷5600余元。

还款30期后，刘女士发现，贷款本金只减少了3万元。面对每月近6000元的月供，在看看满屏飘绿的基金和投资收益少的可怜的理财产品，她心想，这些跟房贷利率相比简直是杯水车薪，于是萌生了提前还贷的想法。

有了想法后，她立刻拿出手里攒下的30万，又向父母借来30万，申请了提前还贷。“提前还了60万，现在每个月只需要还2000元，感觉轻松了许多。”

提前还房比投资理财产品合适

以前，大家普遍认为“房贷能贷多久就贷多久”，现在看来，很多年轻人并不买账。

4月末多家银行下调存款利率。以四大国有银行为例，将3年定期存款利率由3.25%下调至3.15%，3年期大额存单利率从3.25%下调至3.15%。作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。7天余额宝年化收益率从年初的2%，逐步下探至当前的1.7%。

看遍市场上的理财产品，年化收益率能够超过房贷利率的屈指可数。5月6日，人民银行发布数据显示，今年3月份新发放个人住房贷款利率为5.42%，远超银行3年定期存款利率和银行低风险理财产品的利率。60万元本金存在银行一年只能获得不到2万元的利息，远比不上一年所要支付的房贷利息。

“目前各大银行理财产品、基金等投资收益率都大不如以前，甚至还面临着本金亏损的风险，也没有其他的投资渠道，手上的闲钱还不如提前还房贷。”

除了上述所讲的缺乏投资标的之外，促使年轻人提前还房贷的因素主要有两个：购房利率高、还款压力大。

前几年买房时，房贷利率均在5%以上，赶上了房贷利率高点。而今年，国内房贷利率又出现了回落的趋势，首套房贷利率“六天两降”，近日，又有越来越多城市相继启动了首套房4.4%的最低利率。此外，目前还房贷人群大多是“80后”“90后”，有许多人表示受疫情影响收入下降，加上养育孩子、赡养老人的费用，每月的开支太大，生活负担很重。将手上的闲钱还掉一部分房贷，可以适当减轻每月的支出压力。

提前还房贷是否划算？

专家：要视情况而定，忌盲目跟从

众所周知，银行并不希望客户提前还贷，因为对于银行来讲，房贷属于优质贷款，提前归还的资金如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险，在行业里被称作“存贷双降”，但对于个人来说，提前还房贷到底划不划算？

对此，专家表示需要从多因素共同评估。“如果可以用这笔闲置资金赚到比房贷利息更多的钱，那不建议提前还；如果赚不到，提前还贷也是可以的。”

方正证券研报认为，只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，并不是一笔划算的买卖。还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

还有专家表示，提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱，所以向银行借贷逐月还款，减轻资金压力。并不是所有人都在负债的同时，又去投资理财产品，如果这样的行为过多，会对金融跨期安排带来很多问题。

为什么我月收5位数，却活成了狗？

现在的年轻人真的不容易，上有老，下有小，战战兢兢的过着日复一日，一天也不敢轻言松懈！先来说说我的情况吧，杭州工作，月收入税后1万9的样子，虽然说不算多，但是我想应该跑赢了全国的人均收入，即使这样，我每天也是抠抠搜搜的过着日子。

3月收入截图

想着14年刚参加工作的时候拿着1500块每个月的薪水，那时候是多么羡慕人家拿着10000+的薪水。想着等我每个月能赚这么多的钱，我就只穿Ai，Nik，手机怎么滴也要用iPh，下馆子想去哪家就去哪家，每天的日子唱着过！

但是生活总是那么的现实，今天当年的目标我实现了，而且还翻倍的实现了，那又能怎么样：出去逛街，我们都累了，老公说：我们今晚下个馆子吧？

我说：家里的菜好像还没有吃完哦~

我的手机有点卡，老公说：婆娘你的手机都好几年了，给你换个好一点的吧？

我说：你是家里的门面，你先换，换了后把你用的手机给我用就好了~

逛商场的时候，老公说：爱妃，这件衣服你穿很好看，买着好了

我看了看价签说：就那样吧，淘宝也能买得到！

这些就是我当前的生活！

但是为什么呢？接下来我就要算一笔账了，我们买房贷款了130万，其中商业贷款100万

商业贷款约100万

公积金贷款约30万，

公积金贷款约30万

我们贷了30年，每个月需要还款7000多其中商业贷款每个月约5600

商业贷款部分还款金额

公积金部分每个月约1300块

公积金部分还款金额

每个月合计约7000块。然后小朋友上学一年1万块，单独是这两项每个月不吃不喝，就要支出约8000元，然后每年过年双方父母都要给一点吧，车贷要换吧，每个月生活费要花吧，衣服要买吧，化妆品要用一点吧？说实话我都不敢算，因为数出来的后，这点钱就月光了！不过欣慰的是，家里是两个人赚钱，一个赚一个存，但是这个钱也不是存到我们的口袋，而是存在了家庭还款计划中，预计每年在还固定贷款的基础上，再还一部分！

大家看看，我这日子过的是不是紧巴巴的，一个月赚了5位数的工资，看着很开心，但是最总却活成了月光族，活成了狗，生活不易，且活且珍惜！

买房贷款30万-70万，还30年，每月需要还多少房贷？

房价居高不下的当今社会，老百姓买房基本上都需要贷款，主要原因有两个：1.就是没有经济条件全款购房。2.就是贷款可以缓解购房压力。成为“房奴”之前，很多人都在盘算，如果贷款买房，每月需要还多少钱的房贷。

住房公积金贷款，等额本息，贷款30年：

贷款20万，利息11.33万，每月需要还款870元。

贷款30万，利息17万，每月需要还款1305元。

贷款40万，利息22.66万，每月还款1740元。

贷款50万，利息28.33万，每月还款2176元。

贷款60万，利息34.02万，每月还款2611元。

贷款70万，利息39.67万，每月还款3046元。

商业贷款，等额本息，贷款30年：

贷款30万，利息30.06万，每月还款1682元。

贷款40万，利息40.06万，每月还款2242元。

贷款50万，利息50.08万，每月还款2803元。

贷款60万，利息61.6万，每月还款3365元。

贷款70万，利息71.3万，每月还款3925元。

以上计算方式，比价平均，如果按照实际情况，会有一定的浮动。因为每个人的贷款方式不同，所在地区政策不同，首套房或者二套房区别不同，贷款的银行不同。所以存在一定差距或者还款额利息，有可能略有浮动。

有以上计算可见，住房公积金对于年轻人购房，起到了多大的作用。公积金支付的利息，远比商业贷款要低很多。所以，在选择单位的时候，尽量选择一个享受公积金待遇的单位。这样一来，购房就会减轻很大的压力。

购房的同时，尽量不要全款，毕竟老百姓能在银行合法贷款，带出最多的钱就是房贷，虽然利息也是一笔很大的支出，但是同伙也在膨胀，货币也在贬值。如果看的够远，贷款购房还是比较划算的。

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