房贷还款方式哪种最划算 选对一口气可以省少10万

说起还房贷，我的哥嘞，要了我的小命喽！

当然中国贷款买房的不只我一个，那么在那么多的贷款人数中其实都面临着一个问题：市面上还款方式那么多，那么到底哪种方式更省钱呢？哪一种方式又是更能满足贷款者的自身需求呢？

今天我们就来看几种常见的还款方式。

一、等额本息还款法

等额本息还款法是目前最为普遍，也是银行重点推荐的一种还贷方式。今天我们就通过其定义、计算方式以及其优缺点三个角度进行了解。

1.1什么是等额本息还款法？

等额本息还款法是说贷款人每月按相等的金额偿还贷款本息的还款方式。

虽然本金固定，但是每月还款额度中本金和利息的比重是不断变动的。本金比重不断递增，利息比重不断递减。

有人说了，为什么这个比重是在不断变化的呢？

原因就在于煤气的还款额度都是一样的。在贷款初期贷款本金多省的利息就多，每月所还本金就少；而在贷款后期贷款本金不断减少产生的利息就少，那么每月所还的本金就多。

1.2每月的还款金额计算

每月还款额=【贷款本金×月利率×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】

（注意：^代表总还款月数）

接下来咱们来做一道题，比如：

张先生向银行贷款70万元，贷款期数为20年，年代利率为5.9%。

那么利用等额本息还款法张先生又要还款多少呢？

直接带入公式好啦~

^=240,

每月还款额=【贷款本金×月利率×（1＋月利率）^】/【（1＋月利率）^－1】【700000X(5.9%/12)X(1+5.9%/12)^】/【（1+5.9%/12）^-1】=4974.72

即，经计算后，我们可以了解到张先生每月需向银行还款4974.72元，20年后70万元的借款本息就全部还清。其中累计偿还利息为493932.69元。

由于这个公式较为复杂，我们只要知道每月还款额度与贷款本金、贷款利率以及还款期限有关系就可了。

当然还有另外一种更简单的计算方方式，市场上有相关的计算软件直接将其带入就好了。

1.3等额本息还款优缺点

优点：对于贷款人来说，一是操作起来相对简单；而是方便贷款人合理安排收支，这样就不会对家庭其他理财产生影响。

缺点：银行占用资金时间长，还款利息总额相对来说比较高。

比如上方例题，张先生总贷款70W元，20年累计偿还利息总额是493932.69元，如果张先生选择30年还贷累计；利息高达794704.64远。

所以贷款时间越长，偿还利息总额会越多。

鉴于等额本息还款法的优缺点，这种还款方式适合工作收入稳定的人群，比如教师、公务员。此外，对于收入比较稳定，工作年限较短、积蓄不多的年轻人也是适合这种还款方式的。

二、等额本金还款法

除了第一种常见的等额本息还款法，还有一种等额本金还款法。但是在实际生活中，银行工作人员基本都是推荐等额本息还款法而不建议等额本金还款法，这是为什么呢？它到底是一种怎么样的还款方式呢？

我们还是从其定义、计算方式、优缺点三角度来做介绍，并通过与等额本息还款法做对比来详细了解。

2.1定义

即贷款人将本金平均分摊到每个月中，利息按贷款本金余额逐月计算。

这种还款方式每个月还给银行的本金是相等的，利息是逐月降低的，还款金额也是随之递减。而等额本息还款法每月还款额度都是一样的。

为更好了解这个概念，我们将通过例子计算来了解每个月的还款额度。

2.2计算公式

每月还款额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已还本金）X月利率

为方便与等额本息还款法比较，我们仍以张先生为例来给大家计算。

张先生向银行贷款70万元，贷款期数为20年，年贷款利率为5.9%。

采用等额本金还款法每月还款金额是多少呢？

第一个月还款额度=700000/240+（700000-0）X5.9%/12=6358.34元，其中贷款本金为2916.67元，利息为3441.67元；

第二个月还款额度=700000/240=(700000-2916.67)X5.9%/12=6344元，其中贷款本金为2916.67元，利息为3427.33元。

为方便查看计算结果如下：

总结：

每月还款本金都是2916.67元。

每月还款金额和贷款利息岁还款月数增加而减少，其中利息总额为414721.11元。

而上例等额本息还款法，20年后70万年的贷款，需要还利息总额为493932.69元，与等额本金还款法相差79211.58元。

由此可以看出，等额本金还款法会比等额本息还款法所还利息要少。站在银行自身的角度盈利空间就少，所以一般银行也就不推荐等额本金还款法。

2.3等额本金还款法优势

优点：随着还贷压力的增多，所还次数就减少，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件的下：等额本金还款法的利息总额要比等额本息还款法少。

缺点：前期归还的本息多，压力大，在相同贷款金额、利率和贷款年限相同的条件下：前期每月还款金额等额本金还款法的金额要比等额本息还款法的额度要高。

正如此案例中，等额本金还款法第一个月还款金额为6358.34元，等额本息第一个月还款金额为4974.721元，相差1383.62元。

鉴于等额本金还款法的优缺点，它比较适合目前收入比较高、但预计将来收入会减少的人，比如即将退休的人，或者是现在处于事业高峰期好款能力较强的人，希望建设利息支出总额的人。

当然了，每一种还款方法都是有各自的特点，作为贷款人一定要根据自己的实际情况进行选择最为合适的还款方法。

某种意义上说，等额本金未必优于等额本息。到底选择什么样的还贷方法，还是要根据自己的家庭情况做实际确认。

好，今天的理财小知识就简单叙述到这儿，我们明天再见！

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怎么贷款最划算怎么还款最省钱？

半年前，夏女士花了185万元在融创文旅城买了一套房子，当时付了20%的首付款，同时向富滇银行贷款147万元，期限20年。贷款专员帮她计算了一下，每月需要还款9819.48元。到了今年3月，夏女士想提前还款，银行查阅了资料说可以，因为她已经还款超过6个月。在办理提前还款手续时，夏女士傻眼了，这6个月，她差不多还款6万元，其中竟然只有1.9万元是本金，她还需要向银行还款145万多元，敢情2/3的钱都是还给银行的利息。

记者采访发现，与夏女士一样不明白还款规则的“贷款小白”还有很多，大部分人只知道贷了多少钱，至于最终会还多少钱，心里是没数的。随着房价的不断增长，要一次性付清房款对于很多家庭来说是比较困难的，所以大部分人买房时都会选择贷款。那么，买房贷款怎样最划算？又怎样还款最省钱？

尽量采用公积金贷款

根据我国相关法律中的规定，使用住房公积金不仅仅限于购房，在租房、修建房屋等情况下，只要满足了规定的条件，都可以申请提取住房公积金来使用。而在购房的时候，如果购房者资金不足需要按揭贷款，可以用自己的公积金来申请。

目前，昆明公积金的贷款条件要求，贷款人必须连续足额缴存满12个月，在昆明有公积金或昆明户口、在云南州市有公积金；男方贷款年限不超过60周岁，女方不超过55周岁；首套首付比例20%，二套首付50%；首套利率3.25%，二套3.575%；单人贷款额度30万，夫妻双方50万。

再来看看住房商业贷款政策。由于受疫情影响，央行放水降息，以3月7日为例，昆明首套房贷利率为5.25%左右（LPR4.75%+0.5%（50BP)=5.25%），二套房贷利率5.6%左右（LPR4.75%+0.85%(85BP)=5.59%）。相比春节之前（2月20日之前）有所下降，首套由5.6%降至5.25%。目前，首套的首付比例各大银行基本上是22%起，其中不排除受个人资质即征信记录、工作单位、收入流水等的影响；二套首付45%。住房商业贷款只认贷，不认房，如果有1套在贷，且未结清，算二套。这个时候，第三套住房贷款就会停贷。

我们还是以夏女士购买的房子为例，来计算一下公积金贷款和商业贷款的差别。

假设这套总价185万元的房子为首套房，按照公积金贷款的要求，首付20%，即37万元，需要贷款148万元，20年，利率3.25%。把这组数据输入2020房贷计算器，可以得出每月等额还款的金额为8394.50元，20年需要支付利息为534679.34元，本息合计2014679.34元。

如果采用商业贷款，首付22%，即40万元，需要贷款145万元，20年，利率5.25%，房贷计算器显示每月等额还款9770.74元，20年利息总额894977.70元，本息合计2344977.70元。

也就是说，使用公积金贷款首先首付比商业贷款少3万元，每月还贷少1376元，利息合计就更明晰了，少了36万多元。

不过，公积金贷款有限制，前面我们已经说了，单人贷款额度30万，夫妻双方50万。对于目前昆明的房价行情来说，显然是不够的。这个时候，可以采取公积金与商业贷款组合贷款的方式，总的算下来也比单纯商业贷款划算。值得一提的是，有的开发商的楼盘不支持公积金贷款，如果不巧被你遇到，就只有硬着头皮商贷了。

等额本金还款最省钱

目前，还房贷的方式主要有两种。第一种是等额本金还款。采用这种方式还款，借款人在开始还贷时，每月负担会较大，随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，总的利息支出也会相对低；第二种方式是等额本息还款。每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，借款人每月月供不变。

还是以夏女士147万元的商业贷款为例，贷款期限20年。如果采用等额本金还款方式，每月还款12556.25元，总共支付利息为774965.63元；如采用等额本息的还款方式，每月还款9905.51元，但总利息为907322.22元，比第一种方式多支出利息约13.2万元。比较之下，选择等额本金还款方式比较划算。

多首付，高月供，如何选？

在隆盛府销售中心，记者遇到一对80后小夫妻，两人在最终的付款方式上意见不统一。在小高看来，老公是做生意的，收入并不稳定，有钱的时候最好首付多付一点，月供压力不会太大。而她老公却认为，首付3成就可以了，钱拿在手上，就有主动权。以后如果要用钱，再找银行借钱成本可要高多了。

富滇银行理财顾问小李告诉记者，一般来说，如果没有很好的投资方式，把手头的钱全部用作首付，月供低一点无可厚非。只不过，这样手头就没钱了。从利率的角度来分析，假如房子成交是100万元，可以贷款70万元，而实际只用贷款50万元就够了。这笔余钱如果存银行，5年的定期利率是4%，公积金贷款利率是3.25%，就是说，如果把余钱存定期，采用公积金贷款，一年利率还可以赚0.75%；商业贷款利率5.25％，当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了，但如果有其他渠道的投资回报，还是可以考虑的。并且利率也是变化的，加上通货膨胀等因素，余钱在手上短期内还可以发挥更大的效益。

温馨

提示

贷款买房流程

1.提交贷款申请

当你签好了房屋买卖合同后，就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。

2.银行受理调查

银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此，这段时间贷款申请人需与银行保持联络。

3.银行核实审批

贷款银行会针对几方面进行核实：房屋的情况、借款人的资质信用情况等，这是商业贷款流程中比较重要的环节。如果贷款申请人的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。

4.双方办理相关手续

银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。

5.银行发放贷款

所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。本报记者阿芳

房贷还款方式哪种更划算？选对了能省几十万

今天聊聊贷款那些事儿~

提问1：请问商业贷款买房应该选择哪种还款方式更划算呢？等额本息和等额本金之间有什么区别？还有选择固定利率和浮动利率有什么优缺点？求建议。

答：买房贷款时一般会有等额本息和等额本金两种还款方式，这两种还款方式到底哪种对我们更划算呢？先来看看它们之间的区别。

等额本金是指在还款期内，把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这种还款方式，月供金额会逐月减少，但前期还款压力较大；而等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这种还款方式前期还款额度可能会低于等额本金还款方式的额度，但最终利息会高于等额本金还款方式。

举个例子，假设你贷款总额300万元，贷款利率5.0%，贷款年限30年，用安居客的房贷计算器一算，可以看到采用等额本息的还款方式的话，每月固定还款16105元，但利息总额是279.8万元；采用等额本金的还款方式的话，第一个月还款20833元，之后逐月减少，而利息总额只要225.6万元。

数据来源：安居客房贷计算器

另外，按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，而还款周期后1/2时间里的利息仅为30%；而按照等额本金的计算方法，本金在整个贷款期限内没有变化，只是利息呈现先多后少的趋势，尤其在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分。

接下来，我们来看看固定利率和浮动利率之间又有什么区别。

要先明白，房贷执行利率的计算公式是：房贷执行利率=LPR+基点。其中，“基点”在合同期内固定不变，而“LPR”分两种情况，一种是当你选择固定利率时，LPR以你购房签订房贷合同时的最近一期LPR为准，不管以后LPR如何变化，你的房贷利率执行利率中的LPR都是当时签订合同时的数值；另一种是你选择浮动房贷利率，LPR则在一定周期中按最新的LPR数值更新重新计算，这个周期通常是1年。

举个例子，小明在购房时的基准利率为4.9%，利率水平在基准利率上打9折，也就是4.9%×0.9=4.41%。如果小明选择了固定利率，那以后房贷利率都按照4.41%执行。而如果小明选择“LPR+基点”的浮动利率，那么先计算基点数值为4.41%-4.8%(去年12月的LPR)=-0.39%，基点-0.39%确定后固定不变。小明的房贷利率约定于每年1月1日调整，在明年的1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果今年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，则明年的利息支出将变少。

所以说，如果以后LPR下降的话，那么选择浮动房贷利率对你就是有利的；但如果LPR上升的话，你的房贷执行利率也会跟着上升，这样就对你不利。而到底应该选择固定房贷利率还是选择浮动房贷利率，关键就是看之后LPR利率如何变化。

总结来看，短期贷款可以选择等额本金的还款方式，虽然初期还款压力比较大，但是后期还款压力就比较小了，这种还款方式也适合年龄比较大且收入下行的人群；而长期贷款则可以选择等额本息的还款方式，因为通货膨胀的存在，10年后相同钱数的购买力可能会降低，人民币可能出现贬值。此外，还有我们的工资也在逐渐提高，还款压力从反向来看是在不断变小。

而在房贷利率的选择上，从长期来看，LPR会出现下降的趋势，因为我们的经济增速在放缓，过去的十年我们的GDP增速从2位数变成了个位数，跌到了6%的水平，这也导致我们以前的LPR也大幅下滑，比如2011年7月份时，5年期贷款基准利率（也就是当时的LPR）高达7.05%。所以如果房贷期限较长的话，可以考虑选择浮动房贷利率会更划算。

提问2：我想了解下商铺贷款有什么注意事项？贷款时需要准备哪些材料呢？

答：商铺贷款与住房贷款之间还是有一些区别的，在申请商铺贷款时主要有以下5个注意事项：①商铺贷款不限贷；②商铺贷款不能使用公积金；③商铺贷款一般需要首付5成；④商铺贷款的利率一般会在基准利率的基础上上浮20~30%；⑤商铺贷款最长贷款年限10年。

而购铺者在办理商业贷款时需要准备的材料主要包括：身份证、户口本、收入证明、近半年的流水证明、个人资产证明等。其中需要注意的是，收入证明需保证大于申请贷款月供的两倍。而流水证明建议开收入较多的银行的流水，用来佐证收入证明。

如果购铺主体是企业的话，则需要提供：

①公司基本材料（营业执照正副本、企业组织机构代码正副本、税务登记正副本以及验资报告、公司章程、银行开户许可证、贷款卡等）；

②公司经营状况（近半年的经营账单、近两年的财务报表、近半年的银行对账单、公司发票等）；

③公司法人的有效证件（公司法人身份证复印件、婚姻关系证明、银行流水、经济收入证明等）。

最后需要提醒一句的是，不同银行对商业贷款要求有一定的差异，具体还要详细询问。

有任何问题，欢迎下方留言。