小贷公司的利率上限如何确定？

一、试点办法规定

目前，在国家层面关于小贷公司的规范性文件，主要是中国银行业监督管理委员会、中国人民银行2008年5月4日发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。其中关于小额贷款利率的规定如下：

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

这里的司法部门规定的上限是多少呢？

各省地方金融监管细则基本上都是“抄作业”，没有具体明确。

例如，《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》第二十五条规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》第三十一条规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过国家政策和相关法规规定的上限，下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

过去，有不少观点认为，上述司法上限实际就是民间借贷的利率上限。实践中，很多小贷公司也是参照这个利率上限标准。

对于小贷公司的逾期利率标准，鲜有文件规定。重庆市高级人民法院印发《关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答》的通知中曾明确，小额贷款公司发放贷款的利率超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率4倍，或者借款合同约定的逾期利息、违约金之和超过按照合同期内利率上浮50%计算出的部分，或者借款人未按合同约定用途使用借款的罚急、违约金之和超过按照借款合同载明的贷款利率1OO%计算出的部分，小额贷款公司对超过部分请求给付的，人民法院不予保护；借款合同履行完毕后，借款人以合同无效为由请求返还超出部分的，人民法院不予支持；借款合同尚未履行完毕，借款人主张以超出部分冲抵借款本`息的，人民法院应予支持。

二、最新司法解释意见

2020年12月29日，最高法院针对广东省高院的请示作出《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释【2020】27号）。该批复第一条明确规定：“关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用民间借贷司法解释”，第三条规定“该批复自2021年1月1日起施行”。该批复采用“法释”编号，属于司法解释。根据该批复，小额贷款公司贷款利率的司法保护上限不属于《民间借贷司法解释》调整范围。

此外，2017年08月04日，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，明确要求严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。

从上可知，小额贷款的利率上限并非上不封顶，若小贷公司贷款约定的年利率超过24%的时候，借款人可以请求法院对超过24%的利率进行调减，法院一般会判决支持将借款利息、复利、罚息、违约金等一并下调至24%以内。

三、司法判例观点

在H小额贷款公司与刘某借款合同纠纷案【（2021）湘1123民初574号】中，法院认为：关于利息约定，根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》之规定，H小贷公司作为地方金融监管部门监管的小额贷款公司，其利率标准不适用新民间借贷司法解释。因此，H小贷公司与刘列明签订的借款合同，对利息约定从其合同约定，计息标准可按照中国人民银行关于利息计算标准的规定予以计算，本案中双方约定利率月息1.65%（即年利率19.8%），不违反法律、法规的强制性规定，本院予以保护。

关于逾期利息，按每日0.9‰计算，换算成年利率为32.4%，超过该借款合同约定的借期利率（年利率19.8%）基础上加收50%的标准[即19.8（1+50%）=29.7%]，法院核准以年利率29.7%予以计算。

随即，在深圳中院于2022年02月22日作出的陈某、戴某等小额借款合同纠纷、民间借贷纠纷民事二审民事判决书【（2021）粤03民终35591号】中，深圳市盐田区人民法院（一审法院）判决支持的利率为月利率2%，陈某等不服该一审判决提起上诉，请求：1.撤销一审判决第一项，改判按照年利率15.4%计算借款利息。

深圳中院法院认为：本案二审争议焦点为涉案借款计息标准应如何认定。

三上诉人主张应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》认定涉案借款计息标准。对此，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第一条第二款之规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”

深圳市人民政府金融发展服务办公室《关于批准深圳市首信小额贷款有限公司业务资格的函》（深府金小〔2014〕88号）批准深圳市首信小额贷款有限公司的小额贷款业务资格。

由此可知，本案被上诉人为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，根据上述规定，本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，三上诉人的主张不能成立，本院不予支持。涉案借款合同合法有效，三上诉人及被上诉人均应遵照履行。现三上诉人未能依约偿还借款，被上诉人诉请三上诉人按照月利率2%支付逾期还款利息的理由成立，本院予以支持。一审处理正确，本院予以维持。

综上，小贷公司的正常借款期限内的利率上限建议控制在年利率24%以内，逾期利率建议控制在借款合同约定的借期利率基础上加收50%以内。

5万小额贷款可以分多少期？银行和网贷有区别，利息相差不小

我们都知道房贷最长的年限可以达到30年，也就是360期，那5万元左右的小额贷款，最长能分多少期还呢？今天跟着小猫来了解一下，小额贷款的分期限制吧！

要看能分多少期，其实主要还是看贷款的平台是哪里，所以想知道能分多少期，第一步，我们先来了解各大平台的分期限制。

一、银行的小额贷款

银行的小额贷款最长能分3年，也就是36期，少部分银行也有5年的，因为银行的小额贷款是纯靠个人信用放贷的，不需要任何担保和抵押物。

那你想一想啊，在没有任何保障的情况下，贷款时间越长，是不是出现的变数就会增多？

所以银行选择3年的这个时间点也很明确，一是可以获取更多利息，分期的时间越长，利息就越高，那同时3年这个时间，也把风险控制在了一定范围之内。

所以我们在申请银行贷款的时候，一定要确认好自己的贷款利率和还款期数，不然一旦发生逾期的行为，下回我们想找银行贷款就难了。

说到这可能有朋友好奇银行36期贷款的利率是多少，可以参考央行一年期和五年期的贷款市场报价利率，也就是LPR。要求多的银行可以拿到年化利率3.85%-4.95%，很多银行是年化8%-24%，一般利率越高要求会越宽松。

二、互联网小额贷款

互联网小额贷款也就是我们常说的的网贷，现在市面上有非常多网贷公司，每家公司的分期期数也不太一样，常见的贷款期数分别有：3期、6期、12期、24期，很少见有能分到36期的。

而且网贷的利息一般会比银行高出不少，就比如京东金条吧，最多能借到24期，目前最低日利率是0.025%，转换成年利率就是9.1%，不同的期数，利息都不一样，也就是说，如果我们借5万，最低一天的利息能有2.5元。

但是想象总是很美好的，因为这种互联网贷款的利率一般会比银行高，同时也会根据借款人的资质来调整利率。

根据统计，京东金条的利率平均在年化15%左右，也就是我们借5万，每天差不多都有4元的利息，那24期的贷款利率则会更高一点。

毕竟互联网贷款平台也不是慈善家，它们放贷的主要收入来源就是利息，你贷款的时间越长，逾期的可能性就越大，如果借款人不还钱了，他们还要付出催收的成本。

所以别小看这些网贷平台，总会以低利率来吸引人，结果我们一查询，又是另外一回事。

所以贷款的话优先选择银行，利率较低，能分的期数也比市面上的网贷公司更长，缺点就是对征信要求很严格，只要你有逾期的记录，一般是不会通过你的小额贷款的，因为小额贷款其实就是信用贷款，你信用不好，谁还敢借钱给你呢？

你明白银行和互联网贷款平台的分期差异了吗？还有不懂的记得评论区留言哦！

下款快的银行小额贷款有哪些？

对于急需小额资金周转的人来说，拼的就是一个“快”字，那么下款快的银行小额贷款有哪些呢？

1、招行闪电贷

适用对象：招行一卡通客户；

贷款额度：1000元到30万；

贷款利率：日息0.02%-0.04%；

贷款期限：最长可达10年；

还款方式：等额本息、一次性还本付息（这种还款方式主要针对1个月的贷款）

2、建行快贷

适用对象：持有建行个人金融资产（比如存款、理财产品等）的客户，或有未还清建行房贷的客户；

贷款额度：1000元到30万；

贷款利率：年息5.6%；

贷款期限：最长一年；

还款方式：随借随还，贷款到期日必须结清全部贷款本息。

3、工行融借

适用对象：符合工行特定条件的受邀客户；

贷款额度：600元到80万；

贷款利率：一年以内年利率5.22%；一年以上年利率5.7%；

贷款期限：最长五年；

还款方式：等额本息、等额本金、按期付息一次还本、一次性还本付息。

4、浦发银行浦银点贷

适用对象：浦发银行现有的房贷、代发工资和理财客户；

贷款额度：3000元到30万；

贷款利率：年利率约8.28%；

贷款期限：最长五年；

还款方式：贷款一年以内的，可采用分期付息到期还本或等额本息；贷款期限在一年以上的，则需采用按月等额本金、本月等额本息。

以上四种就是小编知道的小额贷款下款快的银行，你还知道那些呢？欢迎补充！