中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

LPR下降到4.45%，天津苏州房贷利率最低4.4%，刚需购房成本降低了

5月20是LPR调整日期，根据央行公布的最新数据，5月份5年期LPR从之前的4.6%下降到4.45%。

对于本期LPR利率下降，这早在市场预料当中，但让大家有点意外的是，没想到五年期LPR下降的幅度这么明显，一下就降了15个基点。

这种操作在最近几年都是很少见的，自5期LPR利率公布以来，从2019年8月份到2022年5月份，五年期LPR曾经有过五次下调，其中2019年11月下调0.5个基点，2020年2月下调5个基点，2020年4月下调10个基点，2022年1月下调5个基点，2022年5月下调15个基点。

而这次5年期LPR利率下降之所以这么明显，最直接的原因就是整体市场利率下降了。

过去一段时间，央行通过降准、市场公开操作等多种方式向市场释放了较多的流动性，市场的资金相对比较宽裕。

另一方面最近几个月时间，在社会投资增速放缓的背景之下，大家的融资需求也相应地减少，尤其是楼市表现不太理想，很多银行的房贷利率也有了明显的下降。

在整体贷款利率下降的背景之下，LPR也有了明显的下降。

LPR是由全国银行间同业拆借中心计算得出，其计算的依据是根据18家报价银行报价的利率，去掉最高和最低报价后进行算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整，然后计算得出最新一期的LPR。

所以LPR是最能反映当前整个市场贷款报价利率的真实水平。

而现在LPR下降这么明显，对于刚需人群来说，相当于央行给大家送上了一份大礼，在520这个特殊的日子下调LPR意义非同凡响。

目前5年期以上贷款基本上主要以房贷为主，在5年期LPR利率下降之后，对应的大家购房的成本也会有明显的下降。

当前新增的房贷利率基本上都是按照LPR模式来定价，也就是各大银行在LPR的基础上增加或者减少一定的基点，最终得到一个利率。

按照当前五年期LPR4.45%来计算，如果各大银行在放贷的时候按LPR计算，利息明显要比去年少了很多。

去年这个时候，很多银行的房贷利率仍然比较高，个别银行基本上是在LPR的基础上加20个基点以上，而当时LPR是4.65，加20基点相当于真实的利率是4.85%以上。

如果一个人申请了100万的贷款，等额本息还款，期限是30年，按照去年的利率水平，每个月的月供至少达到5277元左右。

而现在LPR下降到4.65%之后，如果银行参考LPR利率来定价，同样100万30年等额本息还款，每个月月供就只需要5037元左右，相当于100万的贷款今年的月供要比去年每个月少240元左右，一年就可以省下2880元左右的利息，这是非常划算的。

当然除了LPR下降之外，按照当前整个房贷利率水平来看，很多银行加的基点都不多，甚至有些银行会下降基点。

比如前几天央行就发布公告，允许各大银行将房贷利率的下限在LPR的基础上下调20个基点，按照当前五年期LPR4.45%计算，有些银行利率最低可以下降到4.25%。

而且目前包括苏州，天津，郑州等部分城市已经开始实施较低的房贷利率。

比如苏州农业银行首套房面积在144平米以下的，可以按照4.4%的房贷利率来执行；

再比如天津市的招商银行，符合条件的客户，首套房贷款利率已经从之前的4.9%下降到目前的4.4%左右；

再比如郑州部分商业银行，首套房利率最低也可以做到4.4%左右。

可能大家对这个利率没有什么概念，但熟悉银行房贷利率的人都知道，在这些银行下调房贷利率之后，刚需人群的购房成本将会有明显的减少。

虽然采用LPR利率定价模式利率并不是固定的，银行每年会重新定价一次，但是基点差价肯定是不会变的。

比如目前五年起LPR是4.45%，如果有些银行首套房利率按照4.4%的利率来执行，相当于利率差点是5个基点，这5个基点在房贷期限内都不会改变，不管未来房贷利率出现什么样的变化，大家的房贷利率始终会在LPR的基础上下调5个基点。

这样算下来，30年时间可以省下的利息可不少，比如同样是100万等额本息还款30年，至少可以省下1万块钱左右，这也不是小数目了。

由此可见，在520这么特殊的日子里，央行下调LPR，各大银行纷纷下调房贷利率对于刚需人群来说是最好的一份礼物。

戒不掉的房贷，各银行房贷业务规模排行

近日，多地发生停i事件。现在还无法得知这一事件的影响面，也无法得知具体对哪些银行的个人住房贷款影响更大。

本文根据2021年上市银行数据做了一些客观统计，仅供参考，需要特别说明的是，个人房贷规模大、占比高，并不一定代表银行所受影响就大，还需要结合其他指标，比如问题开发商的开发贷相关度。

有外资机构做了研究，结论是几家股份行影响较大。全行业具体的潜在影响规模，目前各大券商给出的预测数据相差较大，在数千亿到万亿之间。

现在不必过度放大这一事件，但也必须引起足够重视，因为房贷牵涉到的利益链条是在是太大了。预计后续监管与银行也会有所行动。

一、银行个人住房贷款规模排序

目前，6大国有行的个人住房贷款余额最高，其中建行、工行、农行都超过了5万亿，中行也接近5万亿。此外，邮储银行、交行、招行、兴业银行的个人房贷余额也在1万亿以上。

二、银行个人住房贷款占比排序

在银行的贷款总规模结构中，个人住房贷款占比最高的5家上市银行，都是国有行，均超过了30%，其中建行的个人住房贷款占比最高，超过了34%。

另有7家上市银行的个人住房贷款占比超过了20%，以股份行居多。在股份行中，个人住房贷款占比最高的是兴业银行，超过了25%，其他占比超20%的全国性银行还有招行、交行、中信银行。

城商行中，个人住房贷款占比最高的是成都银行，占比为21.88%，北京银行的占比也超过了20%。

三、戒不掉的房贷，极低的不良率

绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率都低于0.5%，低于银行零售贷款整体的不良率。以前，戒不掉的房贷，是有原因的，那以后呢？

来源：零售金融研究