男子“举报”妻子无固定工作有不良信用记录咋能私自贷款十万元，银行回应：贷款符合规定

“妻子瞒着我向银行贷款10万元，贷款到期后，银行催我还账。我虽然借钱替她把钱还了，但我不理解作为一名农民，妻子既无固定收入，名下也无房无车，还有信用卡逾期记录，她的信用贷款是怎么贷出来的？”

9月29日，提起妻子“违规”在银行贷款的事情，山东省济南市的赵先生很郁闷。他说，他已经向当地银保监部门反映了此事。对于赵先生的疑问，相关银行回复：银行贷款符合规定。

讲述：直到银行催着还款，他才知道妻子瞒着自己贷款10万赵先生是山东省济南市长清区人，有正式单位。妻子李女士是农民，无正式工作。“孩子上大学前，她一直在家照看孩子和老人，孩子上大学后，她才开始在外面打工。”

“今年3月，济南农商银行长清支行给我打电话，说我在该行有一笔10万元的贷款逾期未还，让赶紧还。当时我以为是诈骗，就毫不客气地回复：我的钱还使不了呢，怎么会贷你的钱？你骗人也不会骗！对方说，你来一趟银行吧，来了就知道了。”

赵先生说，对方很严肃地说了银行地址后，他想着过去看个究竟也好。到了银行后，工作人员打开电脑让他看。他看到贷款人是他的妻子，身份证、户口簿也都是他家的信息。

赵先生这才知道，2021年1月22日，妻子瞒着他，带着家里的户口簿、两人的身份证、结婚证，以及她本人的收入证明、银行流水等资料在该银行贷了10万元的“信贷”，贷款期限一年。

“截至银行催收时，妻子把利息都还上了，10万元本金没有还。”

赵先生问妻子，贷的钱都用来干什么了？妻子说，一部分还了信用卡欠款，一部分还了借款，还有近5万元被人在手机上骗了，剩下的钱都用于个人开支，贷款并未用于家庭建设及支出。

“我和儿子调取了妻子的微信记录，证实她说的是事实。”

银行提供的李女士贷款资料

疑惑：妻子无正式工作、名下无车无房，钱是怎么贷出来的？听了妻子了讲述后，赵先生既生气又觉得有些不可思议：妻子贷款时，他本人并未到现场，银行也未给他打电话核实、确认；妻子是普通的农村妇女，没有正式工作，今天打工就有收入，明天不打工就没有收入；而且名下无房无车，何况妻子的信用卡还出现了逾期未还现象，不知道银行当时是怎么审核通过的？

赵先生说，对于他的疑问，银行催款工作人员说，其只负责催收工作，其他事情赵先生应找具体承办人了解。

“银行催收人员说，妻子的贷款是夫妻债务，我必须偿还，如果我不及时还款，我和孩子的征信记录将受影响。无奈之下，今年3月，我向朋友借了10万元替妻子把这笔钱还了。”

赵先生说，钱是替妻子还了，但思来想去，他总觉得哪里不对劲，心里的疙瘩一直难以解开。他认为，如果银行审核严格一些，妻子的贷款就贷不出来，也就不会发生后面这些事了。

“我认为，银行在妻子贷款时主要存在以下问题：一是妻子提供的银行流水和工资证明对方未实地落实。我妻子只是普通的打工人员，没有固定工资。我问过妻子了，她说她提供给银行的流水是假的。如果银行进行实地调查，肯定会发现问题。二是妻子贷款时，有几个信用卡都处于逾期未还状态，这样的信用记录，银行怎么会给她贷款呢？”

赵先生说，他后来从当地几家银行获悉，无论是正常的贷款还是信用贷款，贷款人都要持夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、贷款人的半年收入流水以及房产证明等资料。“显然，我妻子无法提供房产证明，因为家里的房车都不在她名下”。

赵先生说，对于他的疑问，济南农商银行长清支行称，他妻子的贷款手续没有问题。“我对银行的答复不服，已向当地银保监部门作了反映。”

银行提供的李女士收入证明

答复：银行贷款符合规定，已向当事人做过答复赵先生反映是否属实？济南农商银行“信贷”贷款需要当事人提供哪些资料？

9月29日上午，华商报大风新闻记者以普通客户身份咨询了济南农商银行客服热线。客服人员称，“信贷”是一个纯信用贷款，需要在网点由客户经理录入贷款人信息，然后由系统赋额度。一般需要当事人携带身份证、户口簿、结婚证、房产证以及银行流水（工资、营业收入等证明）等。

记者问，如果房、车在妻子名下，当事人能否贷款？客服人员先是称，这种情况不适合做“信贷”，“最好让你妻子来办理”。后来又称，这种情况当事人也可以办理，但要提供爱人的身份证（原件）。

客服人员称，“信贷”的期限是一年，额度一般不超过20万元。

记者又问，如果当事人有信用卡逾期记录，能否办理“信贷”？客服人员称，如果有不良贷款记录，那肯定是不行的。如果偶尔有一两次信用卡逾期记录，这个不影响。

当天上午，济南农商银行长清支行相关负责人告诉华商报大风新闻记者，赵先生的事情她知道。“赵先生也向市行和银保监部门作了反映，我们已经给上级主管部门报备并答复了赵先生本人，银行的贷款符合规定。”

9月29日上午，接受华商报大风新闻记者采访时，赵先生的妻子李女士坦承：当时贷款确实未给赵先生说，贷的款近一半被人诈骗，还有一部分还了信用卡，一部分还了借款。“贷款时，我也不懂流程，名下也没有房、车，有两张信用卡有逾期记录......”

说法：夫妻双方一方以夫妻名义共同贷款，银行有义务通知另一方夫妻一方贷款，另一方有无偿还义务？一方以夫妻名义贷款，另一方有知情权吗？银行有无义务通知另一方？一方以夫妻名义贷款，若未及时偿还，对方及孩子的征信会连带受影响吗？

就该案产生的法律问题，华商报大风新闻记者采访了北京市中闻（西安）律师事务所律师谭敏涛。

谭敏涛介绍，《民法典》第一千零六十四条规定：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

“本案中，夫妻一方贷款，贷款近半被诈骗，一些用于还信用卡，一些用于还借款，可以说，并没有实际用于家庭生活开支，所以，丈夫一方没有还款义务。并且，妻子在贷款时，也没有征得丈夫的同意，是冒用了丈夫的名义贷款，且贷款没有用于家庭生活开支，所以丈夫没有还款义务。”

谭敏涛称，夫妻之间地位平等，夫妻一方因家庭日常生活需要而实施的民事法律行为，对夫妻双方发生效力。夫妻一方以夫妻名义贷款，等于是假冒另一方的名义，已经侵犯了一方的知情权。在我国目前的夫妻共同财产制度下，这种假冒夫妻名义贷款，虽然夫妻另一方可以不用共同偿还，但是，基于夫妻财产的公有制，也为了防止夫妻中贷款一方被纳入失信黑名单，夫妻另一方都会代替还款。

本案中，妻子是以夫妻名义共同贷款，银行有义务通知另一方，在银行没有履行通知义务的情况下，丈夫因为不知情贷款，而且，贷款也没有用于家庭日常生活需要，丈夫可以不用替妻子还款，贷款应当由妻子一方自行偿还。

谭敏涛称，在本案中，妻子以夫妻名义贷款，贷款没有用于家庭生活开支，丈夫一方不用还款，所以，如果丈夫没有替妻子还款，银行起诉夫妻双方，贷款也应当由妻子一方偿还，丈夫一方不用偿还。

如果妻子没有履行法院生效文书，可能会被纳入失信黑名单，这会影响孩子的高消费，例如，会影响到孩子上高收费的私立学校，但如果是正常收费的私立学校，还不属于限制范围。

谭敏涛最后强调，以夫妻名义贷的款，若贷款未用于家庭建设及开支，另一方可以拒绝偿还。“而且，目前，司法也倾向于认定：夫妻一方未经另一方同意擅自对外举债，举债没有用于家庭日常生活需要，夫妻另一方不具有偿还义务，除非债权人可以证明举债用于家庭日常生活需要。在本案中，双方还属于夫妻关系存续期间，虽然丈夫一方可以不用偿还，但丈夫基于对妻子的关爱，还是替妻子还了款，是为了防止妻子被纳入失信黑名单，影响夫妻感情。”

华商报大风新闻记者陈有谋编辑杨德合

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线029-88880000）

芒果传媒旗下小贷公司接入二代征信系统

“史上最严”征信系统切换运行以来，多家银行、消费金融公司、小贷公司、信托公司等金融机构全面接入二代征信，在系统的监测之下，几乎对用户所有的经济行为实现了全方位覆盖。

快乐通宝小贷接入二代征信系统

近日，芒果传媒旗下湖南快乐通宝小额贷款有限公司（下称：快乐通宝小贷）发布正式接入二代征信系统通知。

成为湖南省首家直接接入人行二代征信系统的小贷机构。

接入后人行征信报告查询系统正式上线运用至“芒哩”生产环境。

其实，早在2020年11月快乐通宝小贷就获得了人行征信接入批复，在2021年8月完成系统接入，开始报送信贷业务数据。

今年6月，经人民银行征信中心批准，快乐通宝小贷正式开通个人征信信息查询权限。

上线运用后，全量业务数据将实时报送和查询，也就是之后所有“芒哩”用户的贷款、还款及逾期情况都会及时、全面、准确地报送至人行征信系统。

作为国家征信基础设施，能有效遏制恶意逃废债等行为。由于系统接入门槛高、准入条件多、审核标准严、技术要求高等原因，小贷机构接入难度相对较大。

此次快乐通宝小贷接入二代征信系统，将进一步完善公司自主风控体系，为下阶段科技与产品创新夯实基础，为后续业务良性稳健发展提供助力。

未显示利率区间，存在暴力催收

快乐通宝小贷成立于2017年11月，2019年芒果超媒旗下芒果TV上线现金贷产品“芒小贷”（现更名为“芒哩好贷”），开始布局消费金融。

打开芒哩APP，页面仅显示综合年化利率低至7.2%（单利），没有显示利率区间。

根据央行官网发布2021年第3号公告要求，所有贷款产品均应明示年化利率，并鼓励民间借贷参照执行。

目前许多正规机构的贷款产品都已按央行要求标注了年化利率，部分平台还同时展示了日利率和年利率。

在黑猫投诉平台上，多位用户表示，很少能真正享受到芒哩最低利率，投诉利率过高的用户却很多，还有不少投诉其存在暴力催收等现象。

其中一位投诉者表示，在芒哩好贷欠款逾期了，催收一天不是十几二十个电话就是十多条短信，不仅曝通讯录，给家人和亲戚都打电话，还加家人微信，客服还称属于合法合规操作。

该投诉者称“因为催收打通讯录的事情在吵架闹离婚，完全就是逼的我家过不下去，我老公要是跟我离婚，我也不活”。

2021年6月，芒果超媒将快乐通宝小贷以3.04亿的价格转让给控股股东芒果传媒，不再新增对类金融资金投入。

芒果传媒是国有企业，由湖南广电100%控股，背靠湖南广电更应该合规运营，合法催收。

虽然已经剥离，芒果TV依然是芒哩好贷的主要流量入口，芒哩依附于芒果TV生态放贷。

芒果TV拥有大量年轻用户群体，而这些群体大多都是比较容易接受信用生活消费的，也是消费金融的主力人群，获客与转化较为容易。

但在年轻人为主要用户群体的“资产池”里，拓展消费信贷业务无疑是一件需要特别谨慎的事情。

因为很多年轻人的收入水平和收入稳定性都相对较差，发生逾期或坏账的可能性也比较大。此次接入人行征信系统，不仅能进一步完善自主风控体系，还能有效防范信贷风险。

金融机构纷纷接入二代征信系统

根据《中国人民银行办公厅关于二代征信系统切换上线的通知》，要求地方性金融机构应于2021年12月31日前实现二代数据报送。

央行征信快速扩张，除了商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等，互联网金融产品“花呗、借呗、微粒贷”也早已全面接入征信系统。

实现了对个人金融信用信息的全面纳入，用户发生的借贷关系，绝大多数会被记录到央行二代征信系统中。

自二代征信系统上线后，央行数据采集的范围进一步延展，通过二代征信系统能较为全面的掌握借款人在金融机构的总负债情况，从而减少钻征信空子的情况。

近年来，视频平台纷纷布局的金融市场，尤其是头部平台手握庞大流量优势。

如今，除了芒果TV、爱奇艺、优酷、腾讯视频，在今日头条、抖音等平台，也能看到不少消费金融公司、助贷平台的身影，一些只推自家信贷产品，一些则为其他机构导流。

事实上，在推广信贷产品的同时，把控好合规的边界，才不会内耗品牌自身。

（部分图片来源于黑猫投诉平台）

来源：且说金融

「儋州」随着央行和银保监会审查个人贷款，贷款变得更加困难

中国银行业监督管理委员会，住建部和中央银行联合发布了以下内容的文件：严防商业贷款流入房地产业！

这是这三个国家的政府部门发布的联合文件，要求在5月31日之前完成大规模的国家专项调查，并强行收回个人的非法贷款。

防止商业贷款非法流入房地产的通知中，提出九项监督核查原则，详见中国银保监会官方网站上的通知：

摘要：

1.严禁向空壳公司发放经营贷款

2.严查企业成立时间或企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核；

3.银行金融机构应当对业务贷款要求进行彻底，实质性审查。

4.通过互联网渠道发行的商业贷款，必须符合与互联网贷款管理相关的规定；

5.对于三年以上的商业贷款，需要进一步加强风险管理；

6.加强抵押物估值管理，并合理把握抵押成数贷款额度

7.如果贷款证明是用于房地产行业，则将立即收回贷款，减少授信额度

8.将提高中介机构的准入标准，严查协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构；

各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，并在2021年5月31日之前完成调查，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

一、违规挪用经营贷，将纳入征信

通知中包含非法使用商业贷款的行为，银行需要加强借款人的资格验证，信用审查，贷款期限管理和严格的贷款后管理。对于滥用商业贷款的个人和公司，其相关行政处罚信息将会被及时纳入征信系统。

二、严格检查房贷首付来源

最近，金融监管部门进行了有史以来最严格调查，以防止银行商业贷款资金被伪装地流入房地产市场。上海，北京，深圳，广州，中山等许多地方早已出手严查房贷！

许多银行房贷经理表示，他们的房贷首付来源一直都查，只是最近再次得到加强。根据招商银行的贷款经理透露，招商银行目前仅接受自有资金，不接受来自兄弟姐妹的资金作为首付。但是，一些个别银行表示，对首付来源的要求相对宽松。

针对首付资金来源，四大行都有明文规定:

三、征信和资质较差者的房贷将会被拒

某家新闻报道：昆明市民刘女士买房过程相当不顺利，她说：34

在这方面，房地产经纪人也说：“今年的贷款显然比去年紧。，而且放款时间也久了。”

在昆明市房产信息网上公示的退房信息中，其中一个退房案例特别醒目：万科公园城市一购房者申请退房，原因是34。

四、罚款继续！

3月23日，北京银保监局发布消息称，在2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性的自查工作中，发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35%。其中，部分违规资金存在银行办理业务不审慎问题，部分涉及借款人刻意规避审查问题。

据《南方日报》报道，3月18日，深圳银行保险监督管理局通知调查结果，发现涉嫌非法融资5180万元，并罚款575万元。

全国许多地方已经开始审查抵押贷款资金非法进入房地产市场的情况，证明了其有效性。一些不熟悉市场的房地产商人无法从银行获得相应的贷款。此外，许多地方监管机构表示，自严格的调查以来，新增商业贷款规模已经缩水，有效地抑制了商业贷款资金进入房地产市场。

五、各种迹象表明，贷款利率在上涨

1、银行消费贷款利率将首先上升！

零售贷款中，消费贷款在疫情后恢复相对较快，消费贷款利率预计在需求驱动下，利率优先回升，而且进入3月份，部分银行发放的消费贷款利率的确在回升。

根据大数据研究所对国家银行的消费贷款产品的监测，去年年底，消费贷款的利率开始上升。2020年12月，全国性银行线上循环消费贷产品的平均利率水平环比上涨13BP,其中国有行环比上涨了3BP,股份行环比上涨了23BP。

2.抵押贷款利率上升

实际上，自从中央银行去年宣布将限制银行房地产贷款分配的上限以来，全国各地的银行都收紧了抵押贷款分配。从今年年初开始延迟贷款，严格审查等。

根据大数据研究所的数据，全国多个城市的第一套房屋和第二套房屋的LPR基点已相应提高，最高达到137。数据如下：

最后提醒：

对我来说，我无法决定对国家政策的监管，但能做的是在政策改革前提醒你，风向要变了，利率要涨了，贷款提前做好准备。

尤其正在融资的老板们，贷款原本是一件专业的事，如今监管加严，别因自己不懂就乱申请，征信乱了不说，额度还无法满足，根本解决不了你的资金问题；贷款更应从贷前、贷中、贷后全面把控，寻找一位专业的信贷员帮助你融到最放心的资金，一步到位。

贷款无小事，且贷且珍惜!