急需用钱却又缺钱，咋办？7种方法教你如何借到钱

刚刚毕业，工资下个月才发，马上要交房租了，咋办？

刚刚把钱放到基金里，突然发现信用卡还款日是明天，基金钱取出来要大后天，咋办？

刚刚清完购物车，忽然想起下个月朋友扎堆结婚要随份子钱，咋办？

刚刚买完房，没什么钱了，忽然发现一个做生意的好点子，咋办？

上面的“刚刚”说的是不是你？

虽然“一分钱难倒英雄汉”的时代早就过去了，但是谁没有个手头紧张的时候。想借个钱，可没那么容易，不光发愁问谁借，还要严防各种不知是骚扰，是推销，还是诈骗的短信和电话：

“××女士您好，××行即日起成功办理首次账单或者交易分期，分期金额满10000元且期数满12期以上，即可获得200元刷卡金，详情请戳……”

“××先生您好，我是××银行的××，您已符合我们的××卡的借款要求，可以申请借款1万元现金……”

……

诸如此类的短息、电话广告，打着各种优惠活动的旗号，鼓（h）励（）我们入坑。

听说，最近网络上还出现了一个新鲜词：“套路贷”。（详情请拨幺幺零）

上海的一位许女士，于2013年向一家小额贷款公司借款4万元，而经过小贷公司的一系列运作，在短短半年内欠款就飙涨至150万元。许女士不幸于2016年心脏病突发去世，但小贷公司并没放过许女士的父母，竟恶人先告状，通过法院查封了他们家的房子。

看完这则新闻简直让人心底拔凉拔凉的，穷凶极恶的“套路贷”，还有前一阵子大家热议的“高利贷”，这些“饮鸩不止渴”的借贷乱象，在网上随便一搜就弹出新闻无数，比如在百度输入“校园高利贷”：

为什么诸如“高利贷”、“套路贷”这些巨黑的借贷现象热度不减，还不是三个字：借钱难。

不想要的时候，各种来，想借钱的时候，急死人。

鉴于此，土匪整理了一些认为可行的借钱渠道，并排出了优先级，帮助大家在紧急时候，找准渠道借钱，同时呢，所谓借钱有道，不该跳的坑，咱也得机智地绕过去不是。

好了，准备好小板凳，史上最强借钱攻略来了…

1、向亲朋好友借钱

亲朋好友借钱这事儿吧，其实不好说。

好处就是不会对征信有影响，如果你急于用钱解燃眉之急，而碰巧有可以借到钱的靠谱的朋友，这未尝不是一种好的选择。

坏处就是人情债是笔糊涂账嘛，亲朋之间谈钱很容易伤感情，友谊的小船说翻就翻，看下面一则新闻就知道了。

2、抵押贷款

在各个借款渠道里，有产权房车，那么要借到钱相对来说是比较容易的（前提是要先有套房:)），你可以以较低的利率从银行借出钱来。利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

比如，老王有一套市值200万的房产，贷款年限通常是10年，也有20年的，利率一般上浮10%，不同银行政策是不一样的。

200万市值的房子，评估价可能约180万，可以贷款的额度为评估价的70%左右，约126万。

抵押贷款额度相对比较大。不过，缺点就是手续比较繁琐。

3、一些有循环授信额度的信用贷款

如果前两环没走通，那么信用贷款是一个不错的选择，几乎每个银行都有经营，产品种类也比较多。

信用贷款就是不需要抵押物即无抵押贷款，只要你个人资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请，额度从几万到十几万不等，随借随还，按日计息，审批获得的额度循环可用，而且利息也很低，一般是5%-8%。你可以货比三家，择优而选。

银行信用贷款的缺点是对借款人的资信要求极高，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员等有稳定收入的人群才能享受，这样的话，很多小伙伴只能望而却步了。

不过也不用消极，现在的一些互联网新产品像蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条也已经很给力了，办理流程简单、审批速度快，体验也不错，但是往往不是每个人都有额度，拥有大额的就更少的可怜了。

下图蚂蚁借呗的入口非常简单，打开支付宝，点击蚂蚁借呗，填写一下相关资料即可，审批速度比较快，体验也比较好，身边有不少的小伙伴用过，应急一下还是挺方便的。

4、信用卡分期

考虑到借款的优先级，如果前面几种方式都借不到的话，或者借的不够，那么还可以通过多办几张信用卡来处理。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在15%上下。

假设，小王同学分期付款金额为1200元，分12期，每期还款100元，手续费为0.6%，每月实际扣取为100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。

但是，小王同学并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，小王所要支付真正年利率约为15.48%，利率确实不低啊。

国内一般信用卡用的比较多的，像招商、广发、交通、中信、光大等等，只要收入稳定，历史信用良好，很容易办到，而且消费金额越多，用的越多，提额成功率也越高。

5、银行的消费金融产品

随着消费升级，消费贷款的巨大市场空间，消费金融也成了银行“必争之地”，线上申请，数分钟到账。

其实，这类产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

以兴业银行的最新款产品为例，其有别于传统网络信贷产品“线上申请、线下审批”的路径，“兴闪贷”采用全流程线上自助操作模式,支持10分钟内放款到账，最高额度可达30万元。

优点是对借款人的要求没那么高，不是公务员、事业单位、律师的小伙伴也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是天下没有免费的午餐啊，要求低了，相应的利息就必然高了，一般都要15%-25%，也算是高利率了。

6、小贷公司、P2P贷款

如果你实在急需用钱，那么也可以向小贷公司、P2P平台借钱，比如通过一些分期平台借点钱，交个房租啥的也比较方便。

对借款人资格审批程序比银行宽松，放款速度快，贷款支持多用途。不过如果你没有任何抵押的话，那利率可不是一般的高。

以某2平台为例，假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年预期年化利率8.4%和年担保费14.4%，合计年预期年化利率为22.8%，利率还是很高啊。

7、小额现金贷

实在走投无路了，怎么办？那就现金贷，这种贷款对申请人的资质，基本没有要求，当然额度也不会高，一般不会超过5万元，100元起贷的也有，淘钱宝网站上这样的口子很多。

在国内某小贷平台上，借款1500元，7天时间，会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是586%。

要知道我国法律规定，年利率超过36%的即为高利贷，小额现金贷的利息，多可怕，所以不到万不得已，不要去尝试。

但是小额现金贷也不是没好处，起码放款快，上午申请，下午就到账了。总之，现金贷鱼龙混杂，找个靠谱的是关键。

最后土匪制作了个表格总结一下，

大概就是这样了，看官可以根据自己的情况灵活选择，如果你觉得和亲朋好友借钱丢面儿，拉不下脸来，那就试试其他几种渠道，综合考虑看看。

借钱不易，且行且珍惜吧。生活中遇到紧急调用资金的情况还是很常见的，尤其是处在一些关键的人生节点，比如结婚、买房、生娃、重病等情况，其实平时要做好理财规划，这样急用钱的时候，才不至于手忙脚乱。

资金短缺走投无路，这些渠道可以让你绝处逢生！

触目惊心的校园贷，一条条鲜活的生命，不禁反思，在急需用钱的时候借贷，到底应该怎么办。卡牛用户@老慢兔告诉你这几点一定要牢记！

（本文来自卡牛用户@老慢兔投稿，转载须知）

又一次被一则校园贷的新闻吸引了目光，在之前大规模的裸贷事件后，我们仍能看到一些校园贷事件的发酵，而这带给我最直观的思考就是，当我们资金短缺想要借贷时，究竟有怎样一些渠道既能让我们顺利的筹到钱，又不会让借钱这回事成为一辈子过不去的坎。

可不就是一辈子么，新闻中的主人公，19岁的小敏，为了购置苹果手机等物品，从“校园贷”借了12500元，到期还款困难，就从其他校园贷借款。8个月后，这笔原本一万出头的钱，利滚利之下达到23万，成为这个19岁小姑娘以及本来就不富裕家庭身上的一笔沉重负担。最后小敏甚至清新了“人死债销”的说法，想着以死来躲过还款。新闻一爆出，与慢兔一样，众网友也开始热议，学生能轻易获得校园贷款确实是一个不小的诱惑和弊端，但若是撇开新闻中这种为了苹果手机等自己面子或者是享受型消费不谈。当我们真的在面临一些资金需求的时候，怎样能够更好的从一些借贷平台借到钱，而又能避免出现新闻中这样的窘境呢。

选择靠谱的小贷平台尽管说，资金短缺的时候能筹钱的地儿有很多，但可以筹钱和你能筹到钱是两个概念。就像我们说可以找亲人周转，可以去信用卡套现，但前者不说，后者你至少得有信用卡吧，更别说套现还受信用卡额度所限。所以相比之下小贷平台真的是大家现在比较青睐的方式，其额度充足，下款快，手续便捷等优势，确实给大家提供了一个不错的渠道。那么在众多名目繁多的小贷平台中，同样都是借钱，建议大家选择那些资质比较好，排名比较靠前，运营比较正规的平台，这样就算仅从合规性来说，都不需要担心后期出现些有的没的，至于排名和口碑，大家网上随便查查都可以获取的，慢兔就不在这里点兵点将了。

关注利率！关注利率！说人话就是，我们要看借款的成本，同样借1000块钱，有的你要还1150块，有的你要还1200，选谁？1150的么，其实问题并不是这么简单，如果资金数额不大，你的还款能力不存在任何问题，那么选1150是没有任何问题的，就简单过桥一下了。但如果你借的资金数目略大，感觉自己还款可能会存在问题的话，那就需要注意的。还要关注如果到期不能还款，是否有新的一些费用产生，那时的利率和罚息是怎样的。就像新闻里的那小姑娘一样，利滚利之下，滚到了23万之多，简直是无底洞呀。所以大家一定要了解清楚借贷平台的各项利率，借款的条框，还款的规则，提前还、准时还和延期偿还等等，是不是有一些具体的说法。

保护个人信息

这也是慢兔一定要提醒大家注意的一点，我们可能因为这样那样的原因有一些或多或少的资金紧急性需求，这时候一些小贷平台主动送上门，雪中送碳确实没错。但可能中间对你需要提供的一些信息就有一些比较不符合常理的要求了，所以这时的我们需要睁大自己的眼睛，别一时遭道。常规的一些信息、合理的要求是没问题的，但如果有一些非常理的要求，大家千万要谨慎，别不经意间授人以把柄，到时候想脱身就难了。所以，从这一点上，就更显出之前第一点，一个靠谱的平台的可贵。我们借款时一定要注意守好个人信息，切记切记。

古代的老百姓怎么才能安全借到钱

我们在看警匪、悬疑片时，经常会看到“绑架人质”的情节，凶狠、横暴的歹徒抓住恐惧又无抵抗之力的妇孺，以此威胁警方，好达到“以物易物”的企图。在这样的场景中，我们一般称那个被威胁的人为“人质”，然而，人质为什么被叫做“人质”呢？

实际上人质的概念，早在春秋战国时已出现，《左传·隐公三年》便记载了郑庄公与周平王交换人质的事。由此看来，人质是以交换为前提才成立，“人质”中的“质”字本身就有交易、抵押的含义，参考《说文解字》的阐释，“质”即“以物相赘”之意。

那么我们可以推断，“质”显然与中国古代的商品经济相关，例如西周的买卖契约称为“质剂”，而管理契约的称作“质人”。若我们想与古人做交易，首先第一步，便是要找到质人。

质人与质库从救济到暴利

根据《周礼》，中国早在西周便出现了契约制度，其中《地官》篇章记载道，“质人”其实是一个职业，他们相当于现代的市场管理者，负责处理西周官方的买卖。所谓“大市以质，小市以剂”，质人的业务除了小件物品，也包括牛马、田宅等大额交易，买卖的契约称为“质剂”，而借贷契约称为“傅别”。

质人作为官方的市场管理者，我们可将其视为西周经济管理体系中的一员，根据《周礼·地官》记载，西周政府设有“泉府”这一机构专门“掌以市之征布、敛市之不售、货之滞於民用者”，即负责控管国家税收、收购市上的滞销物资、收发贷款与利息。

《周礼》书影

那么，若我们想找古人借贷，西周实际上为我们提供了一个相对安全的官方途径。一般而言，西周政权的借贷形式分为“赊”和“贷”：“赊”主要针对祭祀、丧纪之事，只要求按期归还并不计利息；而“贷”专门针对劳动生产者，《周礼》说道：“凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息”，则需要计息。实际上，西周为了稳定民情、巩固政权，时常发放无息贷款于民，相当于一种救济与帮助，计息贷款是相对少的。不过，若我们想借计息贷款的话，利息又怎么算呢？

西周计息的首要考量是地域的远近程度，若住在城市中，国家征赋二十分之一，即年利率为5%，住在远郊则征赋十分之一，按距离增加，由此类推年利率为10%-20%不等。参考我们现今国家的法律规定，基本上年利率超过20%便是高利贷，若住在西周远郊地区，相当于向周天子借高利贷了。

然而这之于古代中国，20%的利息仅仅是个开始。

春秋战国时期，随着金属货币——黄金的出现，中国古代高利贷的魔爪由此伸入民间。战争所带来的动乱、灾荒及诸国统治者横征暴敛的情况击垮了毫无抵御能力的平民百姓，借贷的需求高涨，与此同时，掌握大量财富的富商大贾及官僚等成了主要的放贷方。放贷主要有货币和谷物两种形式，以齐国为例，《管子·轻重》记载齐国南部地区的谷物借贷利率“其出之中佰伍十也”，即年率50%，而西部地区更是高达100%的利率。

一般而言，战争、灾荒等紧急情况下的借贷多为高昂的倍称之息，而直至政治相对稳定的汉代，高利贷问题始终没有得到缓解，汉代甚至出现了专门从事高利贷的商人集团——“子钱家”。《史记·货殖列传》记载，汉景帝三年时，吴楚七国叛乱，长安城中列侯、封君为从军出征向子钱家借贷，子钱家以汉廷胜败未知而拒绝借贷，只有毋盐氏一家“出捐千金贷，其息什之”。三个月后，七国之乱被迅速平定，而毋盐氏在一年之中获利十倍，利率高达1000%。

显然，在上述局势下，借贷成了富商、地主等累积社会财富的重要手段，相反的是，无力偿还高利贷的平民百姓往往落得流离失所、家破人亡的困境。为改变这样的局面，秦律中曾有服役以抵债的规定，平民百姓可通过抵押或是服役等方式还债。魏晋南北朝时，北魏也开始发布禁止收利过本的规定，而中国最早的抵押机构——质库也在此时随着佛教的盛行应运而生，质库通过抵押、放款、收息，暂缓了平民的经济压力。

相对于民间高利贷，显然质库的权威性及稳定性为借贷人提供了更高的安全保障。

那么在质库出现以前，若想安全地向古人借贷，第二步需要注意的是，请不要出现在上述任何朝代。

质举与指质隋唐寺院经济的鼎盛

在中国古代，唐是相对昌盛、繁荣的社会，其商品经济已基本脱离早期自然经济的形态，进入一个蓬勃发展的阶段。我们从敦煌吐鲁番地区保存的借贷契约来看，可发现隋唐的契约制度显然有更高的保障意识，譬如详尽记录了债权人身份、债务人身份、立契时间、借贷原因及总额、还款期限等细节。然而这里也衍生出一个小问题：为何借贷契约会保存在以佛教藏经闻名的敦煌吐鲁番呢？

实际上，隋唐借贷制度的发展与佛教寺院有很直接的联系。

魏晋南北朝是中国古代宗教大流行之时，尤其北魏盛行佛教，自孝文帝起便掀起一股建寺热潮。随着寺院增多，寺院这股宗教势力也逐步发展起来，直至隋唐时期，在统治集团的扶植下寺院迅速发展出自身独具一格的经济体系——寺院地主庄园，简称“寺庄”。

寺庄成立的关键在于田地，唐朝均田制规定，将土地按人口分配，而寺院作为重要的精神圣地，皇室常赏赐寺院田地，而贵戚、富豪等信徒也会捐赠田园为寺，由此寺院拥有的土地面积增大，逐渐形成一种庄园式的经济形态。一般而言，大型的寺庄内多有农田、菜园、林果园，有的还有水渠和各种手工作坊等，另外，还有诸多庄客会依附于寺庄，承担劳动生产工作，一般称作“净人”“部曲”。

在这个体制下，寺院形成一种自给自足的经济形态，寺院僧侣拥有优渥的财富基础，足以向平民提供救济及借贷。《十诵律》中曾记载：“以佛塔物出息，佛言：听之。”这说明佛教古律是允许僧侣以佛门财物“出息”的，意即举贷取利，由此，自魏晋起，寺院的寺库也发展出自身的高利贷资本借贷形式，主要是典当，亦称“质举”。《南史·甄法崇传》记载了一则故事揭示了南朝佛寺已普遍有寺库典当的现象存在：“法崇孙彬，彬有行业，乡党称善，尝以一束苎就州长沙寺库质钱，后赎苎还，于苎束中得金五两，以手巾裹之。彬得，送还寺库。”

由此看来，寺库的典当是隋唐时普遍存在、相当有规模的一种抵押制度，实际上，唐朝对于借贷业已有一套较为完善的规定。首先对于利息，唐朝朝廷进行了一定程度的管制，如《杂令》记载了计息借贷“每月取利不得过六分，积日虽多，不得过一倍……又不得回利为本”等限制条规。

其次，唐朝还有一些针对借贷风险的保障制度，分别保障了债权人或债务人各自的权益，譬如借贷契约需要增设一保人，在违约时有所代偿。另外还有役身折酬、掣夺家资的规限等等。值得一提的是抵押制度，抵押称作“指质”，债务人的不动产、动产均可作为抵押物，甚至能以人为质作为借贷契约的担保，若债务人无法清偿到期的债务，那么该人质就成为债权人的奴婢。

显然，比起战乱年代，隋唐时期确实是一个相对适合借贷的好选择，但是需谨记，尽管隋唐的借贷制度已颇有规范，其借贷利率相比现代社会仍然属于高利贷，尤其还存在着许多官不为理的民间借贷。举个例子，根据《中国历代契约粹编》对唐代民间借贷的货币利率调查，其中一则说明“举取银钱拾文，月别生利钱壹文”，即年利息高达120%。

由此，若想在隋唐时期借贷，显然还是要谨慎避雷、严防高利贷，尤其要注意民间不靠谱的私营机构。

那么，向古人借贷的第三步，我们需要找一些相对有权威、规范的大型机构。

北宋官营借贷机构王安石变法之成败

王安石

熙宁二年（1069年），王安石为改变北宋建国以来积贫积弱的局面，以“理财”“整军”为目的实施一系列政治措施，推动了宋代借贷业的发展，于是宋代独有的官方借贷机构——检校库、抵当库和市易务由此成立。

宋代借贷机构看起来比其他朝代还要规范，那么我们是否能安全又顺利地向宋人借贷呢？检校库、抵当库和市易务三者看似承担着不同的职务，究竟要上哪借？值得注意的是，三者的业务重叠性其实很高，并且它们之间的发展有着紧密的承接关系。

首先，检校库是宋代为保护孤幼财产继承的一种检校制度。宋神宗熙宁四年（1071），随着王安石变法的展开，为了使孤幼财产保值、增值，检校库同时开展了放贷收息业务，以“依常平仓法贷人，令入抵当出息”的方式，通过抵押借贷，官府以息钱补贴孤幼儿童日常生活开支。这么看来，针对孤儿的检校库看起来不像是适合我们借贷的地方，然而，这实际上却是官吏借机放贷生息的地方。

检校库开放放贷收息的同时，开封府所在的中央各部门见检校库可生息获利，于是陆续将各自部门的经费存入检校库，委托放贷生息。于是在熙宁五年（1072）正月，随着检校库贷放本钱的增加，宋神宗下诏特置一局转管息钱支给，于是专门管理贷放业务的机构——抵当所出现了。

根据《宋会要》记载：“京师置四抵当所，许以金帛质当现钱，月息一分。”即年率12%，相比当时民间的私营质库，年率一般在30-50%之间，这似乎是西周以后最低的计息，显然向抵挡所借贷是一个较为划算又安全的选择。

然而，生活不会总让你轻易得偿所愿。

熙宁六年（1073）抵当所被划分到都提举市易司属下管辖，基本上与市易务合并，其业务也逐渐被市易抵当取代了。市易务是在王安石市易法的安排下成立的一个抵当机构，它相当于一个官方的大型交易平台，政府每年拨内藏库钱百万贯充当市易本钱，市易务根据行户的需要从客商收购物货，再赊贷给行户分销。由此大客商可以在此贷钱，中小零售商可以赊货，不管贷钱、赊货均以地产或金银等其它产业为抵押，其利息均是年息二分，相当于年息20%，另还需缴纳利息10％的市例钱用于吏禄开支。

这么说来，若我们到市易务借贷，尽管是官方平台，但计息甚至都快赶上私营质库了，可怕的是还有一个巨大的漏洞——吏禄的“额外开支”。以市易务来举例，市易务的批零收入实际上不归国家财政管理，而是由市易务官吏支配，那么官吏的品行成了大客商与零售行户之间最关键的纽带，而北宋现实情况是，大部分的官吏动用市易务本钱从客商“贱买”货物，再“贵卖”给零售商。于是，此过程中本应由市易务承担的赊贷本息全都转嫁到中小零售商身上，而贱买贵卖所赚取的利润差价则任由官吏中饱私囊。

实际上，类似的问题也在王安石的青苗法中出现过，官吏强行贷款贷粮，各户都被抑配青苗钱、强制纳息。王安石变法像是一把双刃剑，一方面抑制了民间高利贷之猖獗并为政府赚取了利润，另一方面却沦为官吏任意满足其贪念的工具，但无论如何，这场斗争中，受难的始终是平民百姓。

看来，想在宋代安全又顺利地借贷也是不容易，那么元代是否有可能呢？

并不。

1279年，大蒙古国彻底击溃了南宋流亡政府，建立了少数民族政权，同时带来了高利贷的大魔王——斡脱钱。

斡脱钱由元朝一批专门发放高利贷的回族商人经营，这种高利贷高到什么程度呢？关汉卿在《窦娥冤》中有一幕描述了窦娥的父亲向人借银子20两，一年之后需还40两，父亲无法偿还只得将窦娥送作童养媳。斡脱借贷之凶恶便在于其年利率往往高达100%，除利率达到倍称之息以外，放贷人的任意性太高，大量的民间借贷还存在严重的复利计息问题，即把利息计入本金后重新计息，称作“羊羔息”。

王秀兰饰演的窦娥

元代高利贷像是滚雪球一样，越陡峭的山坡雪球越滚越大、越滚越快，在粉身碎骨以前，似乎永远看不到尽头。无论如何，只要高利贷存在，便证明了平民始终无力逃离于封建体系下的经济困境，纵览中国古代的借贷情况，即便管控再严厉、借贷机构再完善、利率再低，平民永困于苦难之间，无从逃脱。

回过头来仔细想想，向古人借贷确实挺冒险的，总体说来古代借贷机构管制太不成熟、安全保障太低、利息太高，尤其债主来讨债的时候，实在不太可能活着逃过一劫了。

那么，若仍想安全又顺利地向古人借贷，请参考古代借贷指示的第二步：

“请不要出现在上述任何朝代。”