银行房贷额度如何计算？贷款额度不够怎么办

关于银行收紧房贷利率的消息不断，实际上不仅仅是房贷利率，为了严控房贷业务，银行在放贷审批时对额度的把控也会收紧。同样条件下以前能申请到期望额度，现在就变难了！买房贷款的时候，有的人可以获得最高额度，有的人贷款额度却被“缩水”，这是怎么回事呢？银行房贷额度如何确定？

银行房贷额度取决于哪些因素？

1.房贷首付比

申请银行贷款额度，受贷款首付比例的影响，通常不能超过房屋总价减去首付款之差。

举个例子：总价100万的房子，首付30%，那么，可贷额度=100万-100X30%=70万。

首付比例会根据楼市的状况进行调整，限购城市和非限购城市会不同，同一地区不同银行也有可能不同，建议购房者要全面了解购房地银行房贷政策，选择最合适的银行申请贷款。

2.借款人还款能力

这里说的还款能力，主要是指贷款人的月收入，因为月收入最直观的体现了借款人的还贷能力，贷款额度与月收入之间的关系可参照下面的公式：月收入≥房贷月供X2。

3.房屋房龄

银行发放贷款时，会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年，房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆被拒贷，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。

4.个人征信

个人征信可以说是银行考量借款人的重要标准之一，征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件，有银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录，和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。

5.保障能力情况

有银行同时会考查借款人的医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等缴纳情况，因为这些都可从侧面体现了借款人的还款能力，其中比较看重的是医疗保险、养老保险。

如果额度不够买房怎么解决？

1.因为征信等因素，贷款额度被降低，怎么办？

可以咨询其他银行，在房贷政策较为宽松的银行申请，是有可能获得期望额度的。若是购买新房，可以向与楼盘合作的银行申请贷款，还可以获得优惠利率。

2.收入没有达到银行要求，不能获得足额贷款，怎么办？

可以考虑申请接力贷款。假如小王月收入较低，但是他的父亲还没有退休，且收入较高，小王可以作为所购房屋的所有权人，与父亲做为共同借款人申请房贷，银行会根据父子两人收入之和作为基础计算月还款额，从而增加贷款额度。

月收入与月还款额之间的比例关系:小王月收入+父亲月收入≥每月还款额X2。

3.咨询了多家银行，都不能满足额度，怎么办？

这种情况可以申请消费贷款支付房款，主要适用于小额贷款公司，一般银行特别是国有银行对消费贷款资金流向有着严格的监管，要想通过消费贷款支付房款难度较大。小贷公司的贷款申请条件相对宽松，审批流程简化，更易“借道”消费贷款支付房款。

4.最好还是不够，怎么办？

如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，又不想申请其他贷款的话，可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额。

提示：买房时务必结合自身经济情况申请贷款，不要因为还房贷而影响了生活质量，毕竟当房奴生活不易啊！

房贷月供计算方法是什么？

等额本息还款法：

每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金；

等额本金还款法：

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

每月应还本金=贷款本金÷还款月数；

每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率；

总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数×(1+月利率)〕÷2×还款月数-总贷款额；

其实较好的方法还是利用各大网站的房贷计算器计算，简单便捷。

第1步：首先选择您的还款方式是等额本金还是等额本息，填写商业贷款年限、贷款金额以及贷款实际利率

第2步：选择是否显示还款明细，点击“计算”按钮获得每一期的月供金额和贷款利息总额和还款总额等详细信息。

贷款买房的方式有哪些1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该优选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2、个人住房商业性贷款：以上贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、个人住房组合贷款：住房公积金管理核心可以发放的公积金贷款，较高限额一般为10-29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

来源：网络

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买房子首付和月供到底怎么算？

首付和月供是每个买房子的人都关心的问题，殊不知知道总房款只是计算首付和月供的条件之一，还有其他的购房条件和因素会影响首付的比例还有月供。

1:这套房子是不是你购买的第一套房子，你的名下是否只有这一套房子。有些人想钻空子，以为在不同省市购置房产就没有关系，但是这个问题隐瞒是没用的，房产局和银行都是全国联网的，不论你在哪里有房产和房产贷款只要在系统中输入你的名字都可以查到。房产公司一般不会查询，但是如果你刻意隐瞒，去银行办理按揭手续的时候银行就会让你调整合同首付，然后才能继续办理按揭手续，来回跑趟趟，折腾的是自己。如果是你的首套房产，你的首付只需要付总房款的20%就可以签合同，总房款是80万的话，20%的首付就是16万。如果是你的第二套或以上房产，首付比例至少要达到总房款的30%，80万的30%就是24万，如果你的个人贷款资质不是很好，比如信用卡消费比较多而且没有还完，个人征信有少量逾期，月收入不是很高等，这种情况下银行会要求你提高首付比例再去办理按揭手续，根据具体情况有可能首付比例会达到35%，甚至40%这样。

2:房屋性质不同，首付比例和贷款利率还有贷款年限都不一样。房屋性质有两种，一种是普通的平层住宅，它的首付比例按是否首套房分为20%或30%，另一种是商业性质的房产，比如商铺，写字间，公寓属于商住两用的房产，也划分在商业性质房产中，这种商业性质的首付比例要达到至少50%才可以签合同，办理按揭手续。贷款利率的话，每一年的贷款利率可能都不太一样，银行不一样利率也会有所不同。比如今年首套住宅性质的房产贷款利率在5.125%左右，二套住宅性质的房产贷款利率在5.88%左右。商业性质的房产不分首套和二套，贷款利率按照个人资质评估在5.88%-6.3%左右。贷款年限的话，住宅性质的房产最长可以贷款30年，商业性质的最长贷款10年。在这里单独说一下公积金贷款，商业性质的房产是不能用公积金贷款的，有些楼盘在你购买的时候也会告知你平层住宅也不能用，如果可以用的话，公积金贷款的利率是最低的，利率为3.25%，也比较稳定，最长可贷款30年。

3:还款方式的选择会影响你的月供金额。银行按揭贷款的还款方式分为两种，一种是等额本息，另一种是等额本金。等额本息就是在你还贷款期间，每一期的还款额都是一样的，等额本金就是在你还贷款期间，第一期还的最多，逐月递减，每个月的月供越来越少。在办理贷款手续的时候银行会让你根据自己情况选择。

4:计算首付和月供，除了以上三个重要条件以外，还有就是个人贷款资质很重要。平时一定要有征信意识，信用卡用了及时还款，信用卡年费要注意查询并及时付款；房贷车贷一定按时还款，这个非常影响贷款审批；还有就是不要去借任何网贷！

希望这篇文章对大家计算首付款和月供有所帮助，在最后，希望大家都能买到心仪的房子，顺顺利利的办下来贷款！