中国进入长寿时代、低利息时期，4种存钱方式更划算

毋庸置疑，当前中国已经进入了长寿时代。国家卫健委的数据显示，中国人的人均预期寿命已经跃升到了78.2岁，都说人生七十古来稀，现在活到80岁都不稀奇了，大家的寿命延长了，这是比较容易实现的。

与此同时，现在中国进入了低利息时期，因为存款利率、贷款利率都在降，其中，一年期贷款市场报价利率也就是LPR已经降低到了3.65%，5年期以上已经降低到了4.3%，房贷降息，首套房和二套房房贷利率下限已降至4.1%、4.9%，很多城市的实际房贷利率创下2009年以来的新低。余额宝的利率已经降低到了1.4%左右，低于一年定期存款基准利率。

那么，中国进入长寿时代，再叠加低利息时期，对于老百姓来说，有哪些比较好的存钱选择呢？

1、参加社保其实，参加社保也是一种存钱。因为不管参加职工养老保险，还是参加城乡居民养老保险，个人账户都是有利息的，而且利率还较高。

根据人社部《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》。职工养老保险的记账利率不得低于银行定期存款利率。从这些年的记账利率来看，2016年为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%，2019年为7.61%，2020年为6.04%，2021年为6.69%，这个利率水平远高于银行定期存款、理财产品、大额存单利率，这是很多人不知道的。

即便是参加城乡居民养老保险，记账利率也不低，人社部农村社会保险司长在9月份接受采访披露的数据显示，有的地方记账利率4%多，有的地方记账利率6%多，比老百姓存银行的利息要高不少。

所以，参加养老保险，也是一种长期投资，利率挺高，比存定期划算，退休后还有养老金可以拿。但是很多人不知道养老保险有利息，没有选择参保，这其实是令人遗憾的。

2、参加个人养老金参加个人养老金也是一种选择。参加养老保险，这是参与养老保险的第一支柱。而参加个人养老金，就是参与养老保险的第三支柱。

参加个人养老金的前提是参加了养老保险，现在参加养老保险的人数有10亿多人，个人养老金缴费每年最高1.2万元，这相当于多了一条补充养老的渠道。

个人养老金可以投资，个人可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合。而参加个人养老金的最直接的受益之处就是可以享受税收优惠。这样一来，当期可以省钱，缴费时期可以投资赚利息，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，达到领取条件时还能领取个人养老金。

特定养老储蓄2022年，老百姓还会多出一种存钱选择，那就是特定养老储蓄。因为按照银保监会和央行的安排，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。

特定养老储蓄的一个特点就是利率高，是高于大银行5年期定期存款的挂牌利率的，当然，期限也长，最低5年，最高可以选择20年。参加了特定养老储蓄，这在利率下行的时期是非常明智的，因为这样一来就可以把较高的利率进行锁定，以后还有可能享受税收优惠。

正是由于利率高等特点，所以，特定养老储蓄不是你想存多少就能存多少，而是有限额的，单家银行最高存50万元。

4、缴纳住房公积金还有一种选择很多人不明白，那就是缴纳住房公积金。住房公积金其实也是一种强制储蓄，现在不只是单位职工可以参加住房公积金了，越来越多的地区的灵活就业人员也可以个人缴纳住房公积金了。

虽然住房公积金的利率只是按照一年期的定期存款利率执行，并不高，但是关键不是这，而是住房公积金贷款利率低，目前只有3.25%，这比商业贷款的利率很多了，买房使用住房公积金贷款，相当于省了很多利息钱。

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低利率时代到来！怎样存钱最划算？以下3种存款方式值得参考

前几天的节目咱们聊了聊银行下调存款利率的话题。当时我们说国有六大行前不久下调了其活期存款利率与定期存款利率，活期存款年利率现在是0.25%，一年期定期存款利率现在是1.65%，三年期定期存款年利率是2.6%，五年期定期存款利率是2.65%。

很多人看到现在的存款利率纷纷表示，现在的定期存款利息也太少了，10万块钱定期存5年，到期后每年利息才2650元，要知道再早时候，五年定期存款利率甚至能超过5%。没错，近年来咱们国家的银行存款利率是越来越低了，可以说我们已经进入到了低利息时代。其实这并不稀奇，因为国外很多国家早就进入到了低利率时代、零利率时代甚至是负利率时代。什么是负利率呢？就是假如你拿着钱去银行存款，银行不仅不给你利息，还会和你收取一笔保管费。

前几年无论是支付宝的余额宝还是微信的零钱通，收益都能达到3%、4%以上，现在呢？刚才我特意打开这两个软件看了看，差不多也就1.5%上下。近几年来人们发现，似乎可投资的渠道越来越少了，保本保息利息还相对高一些的方式更是凤毛麟角。人们不禁发出疑问，低利息时代下，我们如何存款才能划算一些呢？来了解一下下面三种方法，希望能够帮到你。

第一种方法就是参缴社保。可能有人会说参加社保也不是存款啊，那你不妨换个角度想想，参加养老保险，无论是职工养老保险还是居民养老保险，是不是也相当于一种变相储蓄呢？无论是哪种养老保险，都有个人账户，个人账户还会产生较高的利息。这是有依据可寻的，人社部发布的《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》中就明确表示：职工养老保险的记账利率不得低于银行定期存款利率。并且从历年的记账利率数据来看，2019年达到了7.61%，2020年是6.04%，2021年是6.69%。

刚才咱也说了，目前国有六大行的5年期定期存款利率只有2.65%，所以说个人账户的记账利率要高于银行定期存款利率很多的。这是职工养老保险，实际上城乡居民养老保险个人账户的记账利率也不低，也要高于银行定期存款利率的。更关键的一点，参加养老保险退休后可以领取养老金，一直领到参保人去世，并且，职工养老金每年都会上调，上涨幅度也不低，去年是4.5%，今年是4%，这都比银行存款利率高。

第二种方法就是参加个人养老金制度或特定养老储蓄。今年国家正式启动养老保险第三大支柱，也就是个人养老金制度。这相当于给自己增加一份养老保障。并且个人养老金也是可以投资的，可以自主选择多种理财方式，并且还能在税收上享受到优惠。

特定养老储蓄也是今年开始推行的。根据银保监会和央行的安排，从2022年11月20日起，由工商银行等四大行在五个地方开展特定养老储蓄的试点。特定养老储蓄最大的一个特点就是利率高，肯定是高于国有六大银行5年期定期存款的挂牌利率的，而且以后也可能会享受到税收方面的优惠。最后一种方式就是缴纳住房公积金。现在不只单位职工可以缴纳住房公积金，越来越多地区的灵活就业者也能以个人身份缴纳住房公积金。虽说公积金的利率并不高，但公积金贷款利率也是非常低的，要远远低于商业贷款利率。所以参加住房公积金，也属于是给自己省钱。

所以说，在目前银行存款利率不断走低的情况下，大家如若能换个思路，参缴社保、住房公积金、个人养老金制度或特定养老储蓄，也能够一定程度上使自己的资产保值增值，最大利益化。

别再傻傻地相信银行宣传的贷款低利率了，现实与你想象的不一样

很多人对每天收到的低息贷款、无息贷款信息和电话已经不再相信，可如果是银行给你发这样的信息或者电话告诉你，你会质疑吗？相信很多人觉得是可信的。真的可信吗？

实际上，不要再傻傻地相信那些低利率贷款包括银行推广的低利率贷款了，现实可能比你想象的更可怕。

一、银行信用卡以手续费代替利率但却宣传无利息，实际上收取的费用比利率更高的可怕

相信很多人都收到过“无需抵押、轻松放款、利率极低”的方告宣传，即使现在仍然会收到这样的宣传。而一旦真正贷款办理时各种费用和利息收的会让你悔不当初。

而一些银行的信用卡也学会了一些非正规贷款机构的门槛低，贷款利率低、放款速度快这些噱头，在信用卡各种资金服务时甚至打出“无息”以及“当日即可放款”等口号来吸引客户。

信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，一些银行信用卡分期宣传就是以无利息、不收利息甚至0利息来吸引广大信用卡使用者，取而代之的则是收取手续费等隐性利息，但实际上银行信用卡的分期费用率并不低，一般情况下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，从而很多人就忽略了这个手续费而导致承受了非常高的利率成本。

近年来，因信用卡手续费利率展示模糊不清，而费率又相对较高，导致银行频频登上用户投诉的“黑榜”，其中又以信用卡分期业务投诉居多，重要的原因就是信用卡费用率不明晰、没有提前告知。

在众多消费者对银行信用卡的投诉中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形。而以手续费代替利率同时又模糊利率的概念，就是为了不让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，从而在高收费的情况下侵害消费者的利益。

如果你知道你的信用卡分期以及各种所谓的金业务是要承担15—24%甚至更高的费用率，你还会做这些借贷业务吗？

二、一些银行互联网贷款宣传利率远远低于实际利率从而诱导消费者互联网借贷

如果说消费金融公司和互联网贷款利率高还有一定的原因，小银行通过互联网贷款平台层层收取费用导致贷款成本过高的话，一些大银行互联网贷款利率明显比宣传利率高出很多。

与信用卡将手续费混淆于没有利息不同，互联网信贷则是赤裸裸的以低利率进行宣传，然后在贷款办理过程中收取非常高的利率。

根据监管部门的处罚通报，华某银行互联网贷款业务片面宣传低利率，实际贷款利率远远高于所宣传的利率，如这家银行推出的“华某龙商贷”互联网贷款，在宣传时说的是“年化利率低至7.2%”，但在实际发放贷款收取的年化综合资金成本最高已经达到18%，客户实际承担的成本是银行宣传利率的2.5倍。而更重要的是，监管通报明确这家银行的该产品上线以后从来就没有客户真正享受到最低宣传利率；这说明，这家银行宣传的低利率事实上在现实中并不存在，而仅仅是宣传利率而已。

还有该银行推出的“网商贷”互联网产品，在宣传时说的贷款“日利率最低0.02%”，但实在真实贷款发放时发生的最高年化利率为21.5%，银行贷款实际最高利率是银行宣传利率的2.95倍。

这样的场景并不少见，2019年3月上海监管局对华侨永亨银行（中国）有限公司上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定而受到处罚。

银行贷款利率的虚假陈述和暗示，实际上是在消耗公众对银行的信任和信心，真实永远是银行赖以生存和发展的基础，我们应该相信银行，毕竟大多数银行仍然是值得依赖的，但是在贷款时也一定要把利率搞清楚。明明白白消费才能让公众更信赖。（麒鉴）