房贷算什么？不就十年期限吗？困难只不过是考验

周末了，就整几个菜，喝二两吧。

是不是太素了？是啊！

真的想买份卤肉！可我在卤菜摊前徘徊了好大一会儿，咽了好几次口水，还是没舍得买！算算，一份卤肉得好几十块呀。

也许你会问：“你是一名警察，工资不低呀，咋就这样精打细算呢？”

唉！警察也要还房贷啊，为儿子还房贷，不精打细算不行啊！

儿子在省城工作，是一名公务员。因为没有对象，不知道结婚是哪年的事，再加上经济条件还达不到，所以就没有急着买房子，而是临时租房子住。

儿子老大不小了，我四处托人给他介绍女朋友，但是都没有回应；也有热心人想要主动牵红线，问了问儿子的相关情况后，也都没有了回音。哎，我就纳闷了，为啥都石沉大海了？

还是一位熟人点醒了我。他说：“老胡啊，亏你还是一名警察，咋就看不明白呢？现在女孩子找对象，首先男方必须有车有房。你儿子在省城没有房子，谁家女孩愿意和他处对象？”

我说：“不是不买房啊。我们是这样想的，等婚事定下来后再买房。”

熟人说：“你那是马后炮！你到时候再买房，是全款买还是贷款买？如果是贷款买，你还想让人家女孩子和你儿子一起当房奴过苦日子呀？你那脑瓜子想啥呢！”

哎哟，原来还有这样的道道。

买！为了儿子的婚姻大事，立即就买房！

选购了一套房，我给儿子付了首付款。我的父母听说他们的孙子因为无房找不到对象时，比我还着急上火，翻箱倒柜倾囊资助孙子20万元。儿子又用公积金贷够了余款；三个月后，房产证办下来了，押在了银行。

一切看似顺利，但“经济危机”压头顶——还房贷，10年期，每月还贷5000多。

儿子工作时间短，月薪不高，他拿到手的工资不吃不喝都不够还房款月贷。儿子的事业刚起步，我这个当父亲的把他扶上马还得送一程呀。没办法，我替他还吧。常听人说，父债子还。现在呢，颠倒过来了。

我每月拿到手的薪资也不高，八千多点，扣除房贷，仅剩三千来块。

这三千来块不能都花掉啊，还要应付如影随形的人情往来吧，比如结婚、生孩子，参军、升学，生病、死亡，还有过生日等等，想躲都找不到地缝。

你说，这日子不精打细算，行吗？

有朋友也许会说：“口袋里没有铜板还喝什么酒么。”我没有酒瘾，但哪有工作不辛苦呢！生活处处有压力。一周忙活下来，累呀！特别是精神疲惫。想着喝二两小酒，去去乏，缓解压力，利于放松心情，养精蓄锐。

生活的路不可能平坦笔直。每个人都会遇到困难，都需要挑战。其实，困难并不可怕，就看你能不能正确认识它，有没有勇气面对它，敢不敢去战胜它。

鲁迅先生告诫我们说，学会坚强，勇敢面对。房贷算什么？不就十年期限吗？咬咬牙，勒紧裤腰带，很快就过去了。

十年后，“我还是从前那个少年”，困难只不过是考验，我对生活的信念丝毫不减！

不想了，也不说了。难得一个不用加班的周末，就应该放松尽兴啊，让那些烦心事都随风去吧。

来，斟满酒，为未来的美好生活干杯！

房贷款审批要多久？最长三周有答复，贷款资料要备齐

房贷作为大部分人一辈子申请数额最大的贷款，其利息和贷款年限也会被放大拉长，那么如果我们想申请房贷，一般要走多久的审批流程呢？跟着小猫一起来了解一下房贷小知识吧！

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房贷审批需要多久

根据《个人住房贷款管理办法》规定，如果银行收到了我们的房贷申请，一般要在三周内给我们进行答复，但是房贷数额比较大，每个人的资质也不同，中间也会涉及到很多评定环节。

所以每个人的审批时间都不同，如果我们想能尽快的申请到贷款，那么递交的材料一定要齐全，小猫也总结好了放贷需要的资料，我们一起往下看吧。

02

申请房贷需要的资料

1.个人身份证、户口本或当地暂住证，如果你已经结婚了，还需要结婚证和配偶的身份证。

2.工资流水单，一般不能低于月供的两倍，否则银行会认为房贷会影响到你的正常生活。

3.首付款收据，首付各地都有不同的规定，大部分城市的首付比例不能低于30%，首付越高，银行对流水的要求也就越多。

4.跟房地产开发商签订的购房合同。

5.个人银行卡，一般是在哪家银行申请房贷，就提供哪家银行的银行卡。

这里小猫说的是首套房贷款，如果是二手房，买方需要提供上述的资料，而卖方需要提供自己的身份证、户口本、房屋产权证，还有出售房屋合同、协议及有关批准文件，才能进行买卖。

我们在申请房贷的之前就需要准备好这些资料，如果提交了资料，房贷申请还是没通过，我们一定要尽快去银行查清到底是缺少了哪些材料或者是提交的哪些资质证书出现了问题，如果提交的资料没有问题，房贷审批还被拒了，一般是由以下原因造成的。

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房贷申请被拒的原因

1.个人征信不良

如果有逾期记录的话，我们的房贷申请基本上通过不了的，只能还清欠款，并且等待五年之后，逾期记录消除了，再去申请房贷。

如果是征信变花，也就是我们在多个平台申请了贷款，或者信用卡的大额账单还没有还清，导致负债率上升，银行认为你生活不稳定，放贷有风险，可能也会拒绝你的申请。

我们可以将名下未还清的贷款尽量还一还，并且在最近的三个月内不要去申请新的贷款，用良好的信贷记录去覆盖“花”了的记录。

2.银行流水不够充足

我们在申请房贷的时候，银行会要求我们提供银行流水信息，并且流水的月进账不得低于房贷月供的两倍。

假如我们今天申请了60万的房贷额度，20年还清，每个月应还本金2500元，那我们提供的流水月进账不能低于5000元。

如果是因为流水问题，我们可以试着多付一些首付，降低贷款的金额，那么银行对流水的要求也会降低。

如果名下有车产或者其他资产，可以提供这些额外的资产证明给银行，证明自己是有额外资产，可以负担的起当前的房贷。

综上所述，房贷的审批一般会在三周之内完成，我们在申请房贷的时候就要把资料准备齐全，防止因为资料不全两头跑。

如果是因为个人征信原因导致贷款被拒，那么我们只能先养好征信，如果是因为流水问题，我们就要证明自己的还贷能力。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。

历史最低！房贷利率3时代来了

多个城市的房贷利率，已经跌入3区间了。

房贷利率3时代

11月21日，贝壳研究院发布数据显示，2022年11月监测的103个重点城市主流首套房贷利率平均为4.09%，二套平均为4.91%。首套利率环比下降3BP，二套利率与上月持平，较去年最高点分别回落165BP和109BP，创历史新低。

不过，经历了前期多轮的房贷降息后，多数城市的房贷利率已经下降到了历史最低位。

今年5月15日，央行以及银保监会发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

此后，全国范围内的首套房贷利率下限降为4.1%。

9月29日，央行和银保监会再次发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，对于2022年6月至8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

下限打开以后，多地相继相应政策，开始下调房贷利率。

根据市场检测数据显示，截至11月18日，全国已经有20多个城市的房贷利率下降到了4%以下，包括阳江、清远、云浮、湛江、济宁、武汉、贵阳、江门、宜昌、襄阳、天津、包头、阜阳、石家庄、秦皇岛、昆明、大连、大理、泸州、安庆、恩施州、温州、瑞安、乐清、舟山、泉州、黄冈等。

其中，天津、贵阳、武汉和襄阳等城市均将利率降至3.9%，石家庄多家银行将首套房贷款利率由4.1%下降至3.8%。

清远的首套房贷利率是最低的，已经降到了3.7%，为全国最低水平。

20多个城市的利率全部下降到了3%，也意味着全国房贷利率正式进入了3时代，比此前任何一个时期都低。

另外，这些降低房贷利率的城市都以地级市为主，绝大多数都是二三四线城市，也是《通知》中所提到的在今年6月份至8月份房价同比、环比都下降的城市。

房价下行的时候，城市与城市之间的差别就直接显现出来了，北上广深等一线城市，由于大量的人口持续涌入，房价甚至还可以出现微涨。杭州、苏州、宁波、南京、武汉、成都、重庆等强势的新一线城市，房价也能维持住不跌。

只有二三四线城市，同时面临着人口流出、房价下行、经济下行的局面，楼市最容易受伤。

这也使得这些城市需要因城施策，在政策上相比一线城市要激进一些，才能把相对疲软的楼市给拉回来。

在全国房贷利率不断下调的情况下，或许未来的房贷利率能够降到更低，居民的购房成本将会得到大幅下降，再也不用担负着天价月供了。

不过，也有许多人在质疑，仅仅是利率下调并未起到真正实处，毕竟全国房价均价都已经过万，套均价已经上百万元了，负担依然很重。

房贷利率的合理区间

11月16日，国家统计局公布了10月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况。

数据显示，10月份新建商品住宅和二手住宅销售价格环比下降的城市分别有58个和62个，比上月分别增加了4个和1个。

这说明，10月份的房价下跌城市相比9月份还在增加，楼市还需要增加刺激政策。

11月11日，“金融16条”发布，给了楼市一剂猛药；11月14日，《关于商业银行出具保函置换预售监管资金有关工作的通知》出台，再次增加了房企的流动性。

在多项政策连续刺激下，资本市场首先有了大幅反弹，房地产指数从10月底的3472的低点，直接反弹至4200点左右，反弹了500多点。

新的刺激政策效果尚未可知，但是如今的房价走势，对于全国的房贷利率来说都还有进一步下调的可能性。

从房价下行的城市数量增加可以知道，除了已经把房贷利率下调到4%以下的20多个城市外，还有一众二三四线城市在强撑着，没有把房贷利率降下来。一旦这些城市也承受不了压力了，也会将房贷利率降到4%以下。

房贷利率如果持续下调，那么其合理区间应该在哪里合适呢？

作为早期发展房地产的欧美国家，我们可以以他们的房贷利率作为一个参考。

美国当前的房贷利率是3.69%，与我国下调后的利率相近；英国房贷利率是2.75%，法国房贷利率是1.69%，德国房贷利率是1.89%，日本房贷利率是1.41%，韩国房贷利率是2.47%，中国台湾的房贷利率是1.92%，中国香港是2.02%。

可以看出，大部分发达国家的房贷利率都是在3%以上的，甚至有2%以下，难道越发达的国家房贷利率就越低吗？

实际上，以美国来说，美国的房地产已经经历过数次暴涨、数次危机，尤其是2008年的房地产泡沫破裂最为严重，直接引发了2008年金融危机。

经历市场的多轮竞争后，房贷利率是一个明显特征就是下降，不再有红利期的暴利，而是会成为老百姓购房的一项工具，盈利属性大幅下降。

我国当前最低的是清远市的房贷利率，3.7%，整体的房贷利率水平依然在4%以上，相比之下依然还是比较高的。

这也说明，我国的老百姓购房成本相比发达国家还要高，适当的下调对老百姓购房是有利的，也能让楼市成交量起来。

只不过，对于前期在高利率水平下购房的居民来说，尤其是那些5.25%以上的利率买入房产的消费者，面对利率的下调心情是十分复杂的，相当于他们买在了利率最高的时候，成了接盘侠。

国内的房贷利率变动，是随着房价走势变动的，这一轮下调房贷利率的目的就是为了刺激楼市。

在多项利好政策相继发布后，如果接下来楼市成交量回升，调控作用达到了，房贷利率就会稳定当前水平；如果刺激作用不明显，下行趋势未改变，那么房贷利率大概率还会下调来刺激购房。

或许，未来国内大部分城市，都将进入房贷利率3时代！